强调商业保险是社会保险的补充.doc

强调商业保险是社会保险的补充世界上有两种人可以不要保险，一种是特别有钱的人，另一种是没有风险意识的人 社保是社会统筹与个人帐户相结合的基本养老保险制度是我国在世界上首创的一种新型的基本养老保险制度但它是我国实行的基本养老保险、企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的多层次养老保险制度的第一层次经常有人说：我们单位给我们都参保了，所以不需要你的保险了果真像她说的"不需要"商业保险了吗？社保，就是每个单位为职工参保的社会保险，俗称"三金"、"五金"，即：社会医疗金、养老金、失业金、工伤金、生育金等现如今一般企业给职工保的是"三金" 我这里要介绍的是商业保险，而不是社保那么，商保和社保到底是怎么回事？ 有一个比喻：在寒冷的冬季，屋外是冰天雪地，屋里面有火热炉子在屋里面，我们是不是只要穿一件羊毛衫就够了？但如果你要出门到外面冰天雪地的世界去，是否应该穿一件大衣？我说，社保，就相当于那件羊毛衫，维持最低的保障，而我们的商业保险就相当于那件遮风挡雨的大衣，是必不可少的生活质量的保障 一般来说，单位给每个员工保的是社保，有一些单位还给职工保了意外伤害保险，仅此而已而对于威胁人类最大的疾病：重大疾病，单位不会为每个职工保的，更别说养老分红的保险了。

用社保看病，有很多的药不能报销，一定是在社保范围内的药才可报销，而且，社保的资金不是马上划到你的帐上的；而商业保险就不一样，只要医院确诊，资金马上到帐，而且随便你用什么药都可以比如一个重病人，要打针才能好，这里有两个针剂，一个是社保不报销的，只要一针就好了，另一个是社保报销的，要打五针才好，你说病人自己希望打哪一针？进口针剂社保不报销，那么，没有买保险的人只好受那五针之苦了 具体来说，社保养老的缴纳比例是职工工资总额的 28%，这其中，单位补贴 20%，而职工自负 8%，每个月从工资上面扣除；而这 8%当中，真正到最后打到个人医疗帐户上面，只有 3%左右，而剩下自负的 5%和单位负担的 20%则都是社会统筹了，就是说用在别人身上了；再说社保医疗这一块，现在每个月从工资上面扣除医疗金 118 元左右，一年扣下来就是 1416 元，而这其中只有 400 元是在每年的 4 月份由社保局打在职工参保的社保医疗卡上，作为每年的门诊医疗费用，如果超额，则自己负担，没有超额，则可以留在以后年度那么，工资上面每年扣下来 1416 元，去掉那 400 元，还有 1016 元哪里去了？统筹了再说住院医疗，现在如果住院，医院里面会先收押金 2000 元，那么，这 2000 元中，800 元是要自负的，还有 1200 元可以在社保那里报销，按照实际的操作水平，外国进口药和非社保药都不报销，那么实际用下来，据统计，能够报销的比例在55%--60%左右已经是很好了，那么，就是说，那 1200 元一般在社保可以报销 600 元左右，这样一来，800 元＋600 元=1400 元 还是要自己负担的。

因此，仅参加社保，还是很不够的，还要自己负担很多的医疗费用，只能是最低最基本的保障 那么，在参加社保的情况下，我们必要参加一些商业保险，作为补充因为社保每年的缴纳数目不是确定的，有增长的趋势，而且，到最后自己真正能有多少的利益得到是很难计算出来的；而商业保险一旦签订保单，则缴纳的数字一直是固定的，不会年年增长，最后的利益是可以看得到的作为社保的补充，商业保险可以为您的今后生活锦上添花，到老了可以安度晚年，保障您的生活质量，您可以用我们的一大笔养老金旅游，可以享受高额的医疗保障，更可以给后代留下一笔可观的免税遗产 在报上常看到某某需要献爱心，需要社会的捐助，很多是没有买大病医疗保险的，社会救助是有限的，还是要靠自己再说了，好工作今后是否能一直维持下去？万一工作单位换了，没有以前那么好的保障了，该怎么办？如果自己买了保险，我可以走到哪里都不用担心我的保障问题，现在就行动吧，为自己、为家人的健康，买一份保障吧！一、社保与商业保险的两难选择 保险，是养老规划中非常重要的一环这其中包括社会保险和商业保险如果以投资收益率来衡量各类理财产品，养老保险并不占优，但是，我们在养老方面需要规避一些特殊的风险，保证我们的养老规划不受牵制，增强个人与家庭的抗风险能力，养老保险就成为必须。

只是，随着社会保险新规定的出台，和各类商业养老保险的层出不穷，究竟选社保还是商业保险，具体又该怎样配置，来保障一个衣食无忧的未来？以下来自童先生的养老保险个案很有代表性 我姓童，今年 35 岁，一个自由职业者，已婚过去的 10 年，经过商，也做过 SOHO，信奉“灵活就业”工作原则但是，在享受自由工作自由生活的同时，也面临着养老的压力没有固定的单位，没有参加社会养老保险，没有购买任何商业养老保险，心里很是焦虑虽然每年也有 8 万元左右入账，但随着年龄的增大，未来的创富能力谁又说得准？ “云淡无轻随己性，生活快乐不知老，退休规划做得巧，养老压力自然小”从理财规划而言，一个理性的消费者应该在其生命周期内追求效用最大化，实现整个人生的收支平衡对个人来说，养老保险的设计和调整就是要根据个人所要达到的退休生活标准，以及个人的资产与收入状况，结合目前可行的方式，实现整个人生收入的最佳配置 所以，我的退休生活标准很明确，55 岁退休后，每月能有 1500 元的养老金为了达到这个目标，我开始到社保局和商业保险公司咨询，一些收获与大家分享 二、社保的范围和规则首先，我们来看一下最新 2011 年度上海市（小）城镇社会保险外来从业人员综合保险缴费基数比例调整表一、城镇职工社会保险（城保）缴费比例序号 项 目 缴费基数用人单位 劳动者 合 计1 养老保险 22% 8% 30%2 医疗保险 12% 2% 14%3 生育保险 0.5% 0% 0.5%4 失业保险 2% 1% 3%5 工伤保险2011 年度城镇保险的缴费基数，按劳动者 2010 年度月平均工资性收入确定，缴费基数的上限与下限，根据 2010 年度全市职工月平均工资 3896 元的 300%与 60%，分别确定为 11688、2338 元 0.5% 0% 0．5%合 计 37% 11% 48%2010 年度全市职工月平均工资为 3896 元，按其下限 60%即 2338 元计算，自 2011 年 4 月 1 日起，用人单位每月最少要为劳动者缴纳城镇保险 865.06 元（2338*37%），劳动者自己最少也要缴纳 257.18 元（2338*11%）。

实际总计 1122.5（个人 865.2 元，单位 257.3 元）二、小城镇职工社会保险（镇保）缴费比例序号 项 目 缴费基数用人单位 劳动者 合 计1 养老保险 17% 0% 17%2 医疗保险 5% 0% 5%3 生育保险 0.5 0% 0.5%4 失业保险 2% 0% 2%5 工伤保险2011 年度小城镇社会保险的缴费基数，为 2010 年度全市职工月平均工资 3896 元的 60%，即 2338 元0.5% 0% 0.5%合 计 25% 0% 25%2010 年度全市职工月平均工资为 3896 元，按其 60%即 2338 元计算，自 2011 年 4 月 1 日起，用人单位每月要为劳动者缴纳小城镇保险 584.50 元（2338*25%），劳动者自己无需缴费1、可以参加社保，缴费满 15 年以上，60 岁退休后可每月领取养老金 2、根据上海市社保系统的最新规定，个体户和灵活就业人员的养老金计算方法为：基本养老金=基础养老金+个人账户养老金，其中基础养老金=退休时上年度全市职工月平均工资×20%，个人账户养老金=个人账户存储额（含利息）÷120 3、经国家统一调整后，个体户和灵活就业人员个人账户缴费比例为 20%。

缴费基数为上一年全市职工月平均工资额 按照社保政策，缴费年限越长、缴费基数越高，退休后养老金就越高因此早投保、多缴费是提高晚年生活品质的有效途径 三、商业保险的养老保障在得到这样一个计算结果后，我还是比较满意，但更多的考虑随之而来我希望的是 55 岁退休，但社保养老金要到 60 岁才开始领取那么这 5 年的过渡期中，我靠什么维持晚年生活呢？还有一点，如果能在 1580元的社保养老金基础上，增加一些额外的收入，那也是个不错的选择 商业保险的重要性，是应该根据家庭状况和其他因素优先考虑因为死亡、疾病、残疾等风险而给家庭和自己带来的保障问题一切，都要以实际需求为前提 比如：已婚，有小孩，有房屋贷款，父母健在，应该考虑如果发生身故、残疾和重大疾病的风险时，需不需要照顾其家人（及自己）未来的生活？如果需要，就应该以目前的生活费为基准购买至少能照顾配偶和子女正常生活的保险额子女教育应该考虑完成期望教育所需的学杂费总额此外还要判断父母孝养及房屋贷款的保障 如果疾病和残疾，是否有足够的准备面对未来的生活？因为人生的风险主要是老、病、死、残，其中养老的需求可以通过不同的方式来解决，比如投资、储蓄、社会保险等。

但是死亡，特别是在人生责任最重的时候死亡，还有重病、残疾等，带给家庭的经济压力，很少有人能充分考虑和安排鉴于我身上肩负着很重的家庭责任，他们建议我应该优先考虑上述方面 另外，针对我 55 岁退休的目标，以终生寿险（万能型）作为主险，同时附加重大疾病险和意外险以规避疾病和残疾的风险因为万能寿险缴费和领取方式比较灵活，同时兼有保障、储蓄和投资的功能，在我 55 岁至 60 岁期间可以每年领取 18000 元来解决没有退休金的问题 鉴于我自己对未来各方面的期望和想法还不是很全面具体，寿险规划师也较难给出一个具体的险种设计方案，他们建议我想得更细致更周全一些，我对这样的服务方式很满意，他们没有单纯卖保险，而是真正站在我的角度去考虑我的实际需求，然后再量身定做适合我的保险规划 在养老保险领域，商业保险充当的是一个社会保险补充的角色；对于漫长而充满变数的人生而言，单纯追求晚年养老保障还是不够的，应该结合人生的各种风险抵御，组成一个完整的系统 四、豁免保险费重疾险必不可少确定了以社会养老保险为基础，商业保险为补充的养老思路但如果单纯采用商业保险的方式进行养老，又会是一种什么样的结果呢？ 商业保险的最主要功能还是集中在保障方面。

针对我的实际情况，他们建议先购买意外、疾病等保障型产品，有一定的保障基础后再开始购买养老型产品 经过我反复强调自己只想通过商业保险达到养老的目的后，平安寿险规划师给我设计了如下一份综合保障计划： 主险：分红型“平安钟爱一生养老年金保险”10 万元 附加险：钟爱一生提前给付重大疾病保险 10 万元、住院费用医疗保险（2005）3 份、意外伤害保险（2004）10 万元、意外伤害医疗保险（2004）1 万元、豁免保险费重大疾病保险（B）5 种 根据这份综合保障计划，我自投保第一年起到 59 岁，按保险公司实际经营状况分低、中、高三等可能获得 18746—91712 元不等的红利收入从 60 岁开始到 100 岁为止，每年可领取 10000 元的养老保险金，而且每领取 3 次递增 600 元，保证领取 20 年，保证领取金额总计 234200 元童先生年满 88 岁时，还能获得 10万元的祝寿金 在保险期间，如果意外身故，有 208550—438750 元的身故保险金，如果因疾病身故，则为 108550—313750 元发生重大疾病时，也会有 10 万元的重大疾病保险金其他的意外伤害保险和医疗保险利益也比较可观，可以保障遇到意外时所带来的风险。

在商业保险中，豁免保险费重大疾病保险必不可少，这样才不会因为在保险期内发生重大疾病赔付而影响最终的整体保障额度；养老金的领取方式也可以从年领改为月领，每月领取金额为该保单年度领取金额的9%，实际上是提高了收益 五、商业养老保险投资策略 首先要规避疾病风险，一场意外的大病很有可能让人倾家荡产，而国家基本医疗保险又满足不了我们在医疗保障方面的需。