
银监会 《固定资产贷款管理暂行办法》.pdf
14页DP05b_205_215TC005 092-661DP05b_205_215TC005 092-661 解决方案解决方案银监会 《固定资产贷款管理暂行办法》第一章 总 则第一条 为规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营为规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为,加强固定资产贷款审慎经营管理,促进固定资产贷款业务行为,加强固定资产贷款审慎经营管理,促进固定资产贷款业务健康发展,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华健康发展,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规,制定本办法人民共和国商业银行法》等法律法规,制定本办法第二条 中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构(以下简称贷款人),经营固定机构批准设立的银行业金融机构(以下简称贷款人),经营固定资产贷款业务应遵守本办法资产贷款业务应遵守本办法第三条 本办法所称固定资产贷款,本办法所称固定资产贷款,是指贷款人向企是指贷款人向企(事)(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的,用于借款业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的,用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
人固定资产投资的本外币贷款第四条 贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则第五条 贷款人应完善内部控制机制,贷款人应完善内部控制机制, 实行贷款全流程管实行贷款全流程管理,全面了解客户和项目信息,建立固定资产贷款风险管理制度理,全面了解客户和项目信息,建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制,将贷款管理各环节的责任落实到具体部和有效的岗位制衡机制,将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位,并建立各岗位的考核和问责机制门和岗位,并建立各岗位的考核和问责机制第六条 贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理,并按区域、行业、贷款品人所在集团客户的统一授信额度管理,并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度1 1DP05b_205_215TC005 092-661DP05b_205_215TC005 092-661 解决方案解决方案第七条 贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途,贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途,并按照约定检查、监督贷款的使用情况,防止贷款被挪用。
并按照约定检查、监督贷款的使用情况,防止贷款被挪用第八条 银行业监督管理机构依照本办法对贷款人固定银行业监督管理机构依照本办法对贷款人固定资产贷款业务实施监督管理资产贷款业务实施监督管理第二章 受理与调查第九条 贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件:贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件:(一)借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准(一)借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记;登记;(二)借款人信用状况良好,无重大不良记录;(二)借款人信用状况良好,无重大不良记录;(三)借款人为新设项目法人的,其控股股东应有良好(三)借款人为新设项目法人的,其控股股东应有良好的信用状况,无重大不良记录;的信用状况,无重大不良记录;(四)国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要(四)国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的,符合其要求;求的,符合其要求;(五)借款用途及还款来源明确、合法;(五)借款用途及还款来源明确、合法;(六)项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策,(六)项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策,并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序;并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序;(七)符合国家有关投资项目资本金制度的规定;(七)符合国家有关投资项目资本金制度的规定;(八)贷款人要求的其他条件。
八)贷款人要求的其他条件第十条 贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求,并要求借款人恪守诚实守信原则,承诺所提供材内容提出要求,并要求借款人恪守诚实守信原则,承诺所提供材料真实、完整、有效料真实、完整、有效2 2DP05b_205_215TC005 092-661DP05b_205_215TC005 092-661 解决方案解决方案第十一条贷款人应落实具体的责任部门和岗位,贷款人应落实具体的责任部门和岗位, 履行尽履行尽职调查并形成书面报告尽职调查的主要内容包括:职调查并形成书面报告尽职调查的主要内容包括:(一)借款人及项目发起人等相关关系人的情况;(一)借款人及项目发起人等相关关系人的情况;(二)贷款项目的情况;(二)贷款项目的情况;(三)贷款担保情况;(三)贷款担保情况;(四)需要调查的其他内容四)需要调查的其他内容尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、完尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性整性和有效性第三章 风险评价与审批第十二条贷款人应落实具体的责任部门和岗位,贷款人应落实具体的责任部门和岗位, 对固定对固定资产贷款进行全面的风险评价,并形成风险评价报告。
资产贷款进行全面的风险评价,并形成风险评价报告第十三条贷款人应建立完善的固定资产贷款风险评价贷款人应建立完善的固定资产贷款风险评价制度,设置定量或定性的指标和标准,从借款人、项目发起人、制度,设置定量或定性的指标和标准,从借款人、项目发起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度进行贷款风险评价方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度进行贷款风险评价第十四条贷款人应按照审贷分离、贷款人应按照审贷分离、 分级审批的原则,分级审批的原则, 规规范固定资产贷款审批流程,明确贷款审批权限,确保审批人员按范固定资产贷款审批流程,明确贷款审批权限,确保审批人员按照授权独立审批贷款照授权独立审批贷款第四章 合同签订第十五条贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同合同中应详细规定各方当事面借款合同、担保合同等相关合同合同中应详细规定各方当事3 3DP05b_205_215TC005 092-661DP05b_205_215TC005 092-661 解决方案解决方案人的权利、义务及违约责任,避免对重要事项未约定、约定不明人的权利、义务及违约责任,避免对重要事项未约定、约定不明或约定无效。
或约定无效第十六条贷款人应在合同中与借款人约定具体的贷款贷款人应在合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节有关细节第十七条贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款,提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实款,提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求际进度与已投资额相匹配等要求第十八条贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控,必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备关账户实施监控,必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户第十九条贷款人应要求借款人在合同中对与贷款相关贷款人应要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺,承诺内容应包括:贷款项目及其借款事项的重要内容作出承诺,承诺内容应包括:贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求;及时向贷款人提供完整、真实、有效的材符合法律法规的要求;及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料;配合贷款人对贷款的相关检查;发生影响其偿债能力的重大料;配合贷款人对贷款的相关检查;发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人;进行合并、分立、股权转让、对外投不利事项及时通知贷款人;进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。
资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等第二十条 贷款人应在合同中与借款人约定,贷款人应在合同中与借款人约定, 借款人出现借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形时诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形时借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施4 4DP05b_205_215TC005 092-661DP05b_205_215TC005 092-661 解决方案解决方案第五章 发放与支付第二十一条贷款人应设立独立的责任部门或岗位,贷款人应设立独立的责任部门或岗位, 负责负责贷款发放和支付审核贷款发放和支付审核第二十二条贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件,并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实同约定的提款条件,并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制,监督贷款资金按约定用途使用施管理与控制,监督贷款资金按约定用途使用第二十三条合同约定专门贷款发放账户的,合同约定专门贷款发放账户的, 贷款发放和贷款发放和支付应通过该账户办理。
支付应通过该账户办理第二十四条贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对付委托,将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后,由借款人自主支付给符合合同约定款资金发放至借款人账户后,由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手用途的借款人交易对手第二十五条单笔金额超过项目总投资单笔金额超过项目总投资5%5%或超过或超过 500500 万万元人民币的贷款资金支付,应采用贷款人受托支付方式元人民币的贷款资金支付,应采用贷款人受托支付方式第二十六条采用贷款人受托支付的,采用贷款人受托支付的,贷款人应在贷款资贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件贷款金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。
贷款人审核同意后,将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对人审核同意后,将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手,并应做好有关细节的认定记录手,并应做好有关细节的认定记录5 5DP05b_205_215TC005 092-661DP05b_205_215TC005 092-661 解决方案解决方案第二十七条采用借款人自主支付的,采用借款人自主支付的,贷款人应要求借款贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况,人定期汇总报告贷款资金支付情况, 并通过账户分析、并通过账户分析、凭证查验、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途第二十八条固定资产贷款发放和支付过程中,固定资产贷款发放和支付过程中, 贷款人应贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位,并与贷款配套确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位,并与贷款配套使用第二十九条在贷款发放和支付过程中,在贷款发放和支付过程中, 借款人出现以下借款人出现以下情形的,贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件,或根情形的,贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件,或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付:据合同约定停止贷款资金的发放和支付:(一)信用状况下降;(一)信用状况下降;(二)不按合同约定支付贷款资金;(二)不按合同约定支付贷款资金;(三)项目进度落后于资金使用进度;(三)项目进度落后于资金使用进度;(四)违反合同约定,以化整为零方式规避贷款人受托(四)违反合同约定,以化整为零方式规避贷款人受托支付。
支付第六章 贷后管理第三十条贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析,建立贷波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析,建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系款质量监控制度和贷款风险预警体系出现可能影响贷款安全的不利情形时,贷款人应对贷款出现可能影响贷款安全的不利情形时,贷款人应对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施风险进行重新评价并采取针对性措施6 6DP05b_205_215TC005 092-661DP05b_205_215TC005 092-661 解决方案解决方案第三十一条项目实际投资超过原定投资金额,项目实际投资超过原定投资金额, 贷款人经贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的,应要求项目发起人配套追重新风险评价和审批决定追加贷款的,应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保加不低于项目资本金比例的投资和相应担保第三十二条贷款人应对抵贷款人应对抵(质)(质)押物的价值和担保人的押物的价值和担保人的担保能力建立贷后动态监测和重估制度。
担保能力建立贷后动态监测和重估制度第三十三条贷款人应对固定资产投资项目的收入现金贷款人应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行动态监测,对异常情况及时查明流以及借款人的整体现金流进行动态监测,对异常情况及时查明原因并采取相应措施原因并采取相应措施第三十四条合同约定专门还款准备金账户的,合同约定专门还款准备金账户的, 贷款人应贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求第三十五条借款人出现违反合同约定情形的,借款人出现违反合同约定情形的, 贷款人应贷款人应及时采取有效措施,必要时应依法追究借款人的违约责任及时采取有效措施,必要时应依法追究借款人的违约责任第三十六条固定资产贷款形成不良贷款的,固定资产贷款形成不良贷款的, 贷款人应对贷款人应对其进行专门管理,并及时制定清收或盘活措施其进行专门管理,并及时制定清收或盘活措施对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的,对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的,贷款人可与借款人协商进行贷款重组。
贷款人可与借款人协商进行贷款重组第三十七条对确实无法收回的固定资产不良贷款,对确实无法收回的固定资产不良贷款, 贷款贷款人按照相关规定对贷款进行核销后,应继续向债务人追索或进行人按照相关规定对贷款进行核销后,应继续向债务人追索或进行市场化处置市场化处置第七章 法律责任7 7DP05b_205_215TC005 092-661DP05b_205_215TC005 092-661 解决方案解决方案第三十八条贷款人违反本办法规定经营固定资产贷款贷款人违反本办法规定经营固定资产贷款业务的,银行业监督管理机构应当责令其限期改正贷款人有下业务的,银行业监督管理机构应当责令其限期改正贷款人有下列情形之一的,银行业监督管理机构可根据《中华人民共和国银列情形之一的,银行业监督管理机构可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条的规定采取监管措施:行业监督管理法》第三十七条的规定采取监管措施:(一)固定资产贷款业务流程有缺陷的;(一)固定资产贷款业务流程有缺陷的;(二)未按本办法要求将贷款管理各环节的责任落实到(二)未按本办法要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的;具体部门和岗位的;(三)贷款调查、风险评价未尽职的;(三)贷款调查、风险评价未尽职的;(四)未按本办法规定对借款人和项目的经营情况进行(四)未按本办法规定对借款人和项目的经营情况进行持续有效监控的;持续有效监控的;(五)对借款人违反合同约定的行为未及时采取有效措(五)对借款人违反合同约定的行为未及时采取有效措施的。
施的第三十九条贷款人有下列情形之一的,贷款人有下列情形之一的, 银行业监督管理银行业监督管理机构除按本办法第三十八条规定采取监管措施外,还可根据《中机构除按本办法第三十八条规定采取监管措施外,还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚:对其进行处罚:(一)受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款(一)受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的;的;(二)与借款人串通,违法违规发放固定资产贷款的;(二)与借款人串通,违法违规发放固定资产贷款的;(三)超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的;(三)超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的;(四)未按本办法规定签订贷款协议的;(四)未按本办法规定签订贷款协议的;(五)与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的;(五)与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的;8 8DP05b_205_215TC005 092-661DP05b_205_215TC005 092-661 解决方案解决方案(六)未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的;(六)未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的;(七)有其他严重违反本办法规定的行为的。
七)有其他严重违反本办法规定的行为的第八章 附 则第四十条 全额保证金类质押项下的固定资产贷款参照全额保证金类质押项下的固定资产贷款参照本办法执行本办法执行第四十一条贷款人应依照本办法制定固定资产贷款管贷款人应依照本办法制定固定资产贷款管理细则及操作规程理细则及操作规程第四十二条本办法由中国银行业监督管理委员会负责本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释第四十三条本办法自发布之日起三个月后施行本办法自发布之日起三个月后施行《固定资产贷款管理暂行办法》解读【背景信息】自自 20082008 年年 1111 月实施月实施““4 4 万亿”万亿”经济刺激计划以来,经济刺激计划以来,固定资固定资产投资成为拉动中国经济的主要引擎产投资成为拉动中国经济的主要引擎20092009 年上半年,全社会固定年上半年,全社会固定资产投资同比增长资产投资同比增长 33.5%33.5%;二季度末,固定资产投资总额占;二季度末,固定资产投资总额占 GDPGDP 的的比重升至比重升至 65%65%,其中,城镇固定资产投资到位资金,其中,城镇固定资产投资到位资金9.59.5 万亿元银行万亿元银行贷款则成为固定资产投资最重要的资金来源。
贷款则成为固定资产投资最重要的资金来源随着上半年随着上半年“天量”“天量”银银行信贷投放,行信贷投放, 特别是固定资产贷款投放猛增,特别是固定资产贷款投放猛增, 很多金融机构暴露出很多金融机构暴露出 “重“重业务发展、轻风险控制”、“重贷前、轻贷中贷后”、“贷款用途管业务发展、轻风险控制”、“重贷前、轻贷中贷后”、“贷款用途管理流于形式”理流于形式”等现象与与“天量”“天量”信贷投放信贷投放“不期而遇”“不期而遇”的股市飙升,的股市飙升,9 9DP05b_205_215TC005 092-661DP05b_205_215TC005 092-661 解决方案解决方案更加重外界对于贷款资金被挪用,更加重外界对于贷款资金被挪用, 甚至流向非实体经济的可能性的质甚至流向非实体经济的可能性的质疑为规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为,加强为规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为,加强固定资产贷款审慎经营管理,提高固定资产贷款管理的精细化水平,固定资产贷款审慎经营管理,提高固定资产贷款管理的精细化水平,促进固定资产贷款业务健康发展,促进固定资产贷款业务健康发展, 进而确保银行信贷资金真正进入实进而确保银行信贷资金真正进入实体经济,更好地发挥金融支持经济科学发展的作用。
体经济,更好地发挥金融支持经济科学发展的作用20092009 年年 7 7 月月 2727日,中国银监会公开发布《固定资产贷款管理暂行办法》日,中国银监会公开发布《固定资产贷款管理暂行办法》 (以下简称(以下简称《办法》)《办法》)一、固定资产贷款的界定《办法》所称固定资产贷款,是指贷款人向企(事)业法《办法》所称固定资产贷款,是指贷款人向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的,人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的, 用于借款人固定资用于借款人固定资产投资的本外币贷款可见,产投资的本外币贷款可见, 《办法》从贷款用途的角度将固定资产《办法》从贷款用途的角度将固定资产贷款定义为贷款定义为“贷款人向企“贷款人向企(事)(事)业法人或国家规定可以作为借款人的业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的,其他组织机构发放的,用于借款人固定资产投资的本外币贷款用于借款人固定资产投资的本外币贷款其其中关于中关于“固定资产投资”“固定资产投资”的界定沿用了国家统计部门的口径,的界定沿用了国家统计部门的口径,即包括即包括基本建设投资、基本建设投资、 更新改造投资、更新改造投资、 房地产开发投资以及其他固定资产投房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。
资四大类二、《办法》的适用范围中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构立的银行业金融机构(以下简称贷款人)(以下简称贷款人),,经营固定资产贷款业务应经营固定资产贷款业务应遵守本办法遵守本办法1010DP05b_205_215TC005 092-661DP05b_205_215TC005 092-661 解决方案解决方案《办法》规定银行业金融机构不分大小、不分内外资,均《办法》规定银行业金融机构不分大小、不分内外资,均需执行;对所有类型的借款人的固定资产贷款需执行;对所有类型的借款人的固定资产贷款, ,均需执行均需执行三、《办法》对贷款人的要求贷款人应完善内部控制机制,实行贷款全流程管理,全面贷款人应完善内部控制机制,实行贷款全流程管理,全面了解客户和项目信息,了解客户和项目信息, 建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制,制衡机制, 将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位,将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位, 并建立并建立各岗位的考核和问责机制各岗位的考核和问责机制。
具体来说,贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款具体来说,贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理,人所在集团客户的统一授信额度管理,并按区域、并按区域、行业、行业、贷款品种等贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度;维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度; 贷款人应与借款人约定贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途,并按照约定检查、监督贷款的使用情况,防明确、合法的贷款用途,并按照约定检查、监督贷款的使用情况,防止贷款被挪用止贷款被挪用四、《办法》对固定资产贷款申请提出有针对性的要求1 1、项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策,并按规定履、项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策,并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序;行了固定资产投资项目的合法管理程序;2 2、符合国家有关投资项目资本金制度的规定符合国家有关投资项目资本金制度的规定五、《办法》对贷款合同的签订提出明确要求贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同担保合同等相关合同 合同中应详细规定各方当事人的权利、合同中应详细规定各方当事人的权利、 义务及义务及违约责任,避免对重要事项未约定、约定不明或约定无效。
违约责任,避免对重要事项未约定、约定不明或约定无效贷款人应在合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、贷款人应在合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节1111DP05b_205_215TC005 092-661DP05b_205_215TC005 092-661 解决方案解决方案贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款,付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款, 提款条件应包括提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、与贷款同比例的资本金已足额到位、 项目实际进度与已投资额相匹配项目实际进度与已投资额相匹配等要求贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控,必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户控,必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户贷款人应要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作贷款人应要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺,出承诺, 承诺内容应包括:承诺内容应包括: 贷款项目及其借款事项符合法律法规的要贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求;及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料;配合贷款人对贷款求;及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料;配合贷款人对贷款的相关检查;发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人;的相关检查;发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人;进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。
事项前征得贷款人同意等贷款人应在合同中与借款人约定,借款人出现未按约定用贷款人应在合同中与借款人约定,借款人出现未按约定用途使用贷款、途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、未遵守承诺事项、申贷文申贷文件信息失真、件信息失真、 突破约定的财务指标约束等情形时借款人应承担的违约突破约定的财务指标约束等情形时借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施责任和贷款人可采取的措施六、《办法》引入贷款人受托支付制度所谓贷款人受托支付,是指贷款人根据借款人的提款申请所谓贷款人受托支付,是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对和支付委托,将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手具体地,具体地,在贷款合同方面,在贷款合同方面,文件要求贷款人应事先与借款人约定文件要求贷款人应事先与借款人约定明确、合法的贷款用途,约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以明确、合法的贷款用途,约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项及违约责任等事项1212DP05b_205_215TC005 092-661DP05b_205_215TC005 092-661 解决方案解决方案受托支付主要与借款人自主支付方式相区别,后者指贷款受托支付主要与借款人自主支付方式相区别,后者指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后,人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后, 由借款人由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。
自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手 借款人自主支付模借款人自主支付模式下,式下,借款人往往会利用银行贷后管理的漏洞,借款人往往会利用银行贷后管理的漏洞,将贷款挪作他用;将贷款挪作他用;采采用贷款人受托支付,相当于“实贷实付”的方式,就可以保证银行对用贷款人受托支付,相当于“实贷实付”的方式,就可以保证银行对信贷资金流向的充分掌控,信贷资金流向的充分掌控, 有效监控贷款按约定用途使用,有效监控贷款按约定用途使用, 防范贷款防范贷款挪用风险挪用风险《办法》规定,单笔金额超过项目总投资《办法》规定,单笔金额超过项目总投资 5%5%或超过或超过 500500 万万元人民币的贷款资金支付,元人民币的贷款资金支付, 应采用贷款人受托支付方式;应采用贷款人受托支付方式; 采用贷款人采用贷款人受托支付的,受托支付的, 贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件,否符合合同约定条件, 贷款人审核同意后,贷款人审核同意后, 将贷款资金通过借款人账将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手户支付给借款人交易对手为防范贷款人受托支付的相关规定被变相突破(比如上述为防范贷款人受托支付的相关规定被变相突破(比如上述500500 万元的金额限制,有可能通过化整为零的方式来突破)等情况的万元的金额限制,有可能通过化整为零的方式来突破)等情况的发生,《办法》第发生,《办法》第 2929 条规定,当借款人出现信用状况下降,或不按条规定,当借款人出现信用状况下降,或不按合同约定支付贷款资金,合同约定支付贷款资金, 或项目进度落后于资金使用进度,或项目进度落后于资金使用进度, 或违反合或违反合同约定,同约定, 以化整为零方式规避贷款人受托支付的,以化整为零方式规避贷款人受托支付的,贷款人应与借款人贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件,协商补充贷款发放和支付条件, 或根据合同约定停止贷款资金的发放或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。
和支付七、《办法》对固资贷款贷后管理的要求更加具体贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、况、项目的建设和运营情况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担贷款担1313DP05b_205_215TC005 092-661DP05b_205_215TC005 092-661 解决方案解决方案保的变动情况等内容进行检查与分析,保的变动情况等内容进行检查与分析, 建立贷款质量监控制度和贷款建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系风险预警体系项目实际投资超过原定投资金额,贷款人经重新风险评价项目实际投资超过原定投资金额,贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的,和审批决定追加贷款的, 应要求项目发起人配套追加不低于项目资本应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保金比例的投资和相应担保贷款人应对抵贷款人应对抵(质)(质)押物的价值和担保人押物的价值和担保人的担保能力建立贷后动态监测和重估制度的担保能力建立贷后动态监测和重估制度贷款人应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的贷款人应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行动态监测,对异常情况及时查明原因并采取相应措整体现金流进行动态监测,对异常情况及时查明原因并采取相应措施。
施 贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求青年人首先要树雄心,立大志,其次就要决心作一个有用的人才1414。












