资金“调”活生姜产业.pdf

资金互助社成立大会上，社员正在讨论有关事宜 资金“调"活生姜产业 武光朋 山 一个典型的山区农业大县沂水县 近年来突出地方特色，大力发展生 姜产业，生姜种植面积常年稳定在 6万余亩，年产量2．6亿公斤，产 值在10亿元以上，成为鲁南地区 最大的生姜销售集散地，其中2．5 万亩生姜集中分布在县城西南的姚 店子镇 为促进当地生姜产业发展，姚 店子镇德农生姜专业合作社内部46 户生姜种植大户、2家生姜加工出 口企业，于2008年3月成立了聚 16 福源农村资金互助社资金互助社 运营两年来，成员由起初的48户， 股金53．7万元，发展到108户，股 金77万元，会员存款3万元，银 行拆入50万元，资金规模达到130 万元，为成员调剂资金600多万元 筹建历程 2007年4月，为推进生姜标准 化程度，提高生姜产业化水平，姚 店子镇170户生姜种植户和8家生 姜加工出口企业发起成立了沂水县 德农生姜专业合作社由于生姜种 植、收购加工的季节性差异，在合 作社内部形成了资金供需关系，成 员对进行资金余缺调剂反映强烈 合作社因势利导，按照 农村资金 互助社暂行管理规定 ，在内部探 索性地开展资金互助，为资金互助 社的成立积累了一定经验。

2007年12月，合作社选举成 立资金互助社筹建小组，完成了可 行性调研，并明确了资金互助社的 市场定位：一是支持生姜种植需求， 主要以信用贷款为主，加速资金周 转，满足更多生姜种植成员的资金 需求；二是支持生姜加工出口小企 业发展，发挥成员联保作用，增加 信贷投入，扩大企业生产规模；三 是支持德农生姜专业合作社发展， 增强其市场竞争力 2008年1月上旬，48名发起 人进行了认股预先登记，签订协议 书，承诺自愿入股53．7万元，其 中生姜种植大户46户，生姜加工 出口企业2家1月下旬，筹建工 作小组向工商部门申请预先名称核 准，向山东银监局提出筹建申请， 1月29日，山东银监局批复同意 筹建申请2月上旬筹建工作小组 确定理事、监事和经理拟任人选， 向48名发起人成功募集股本金 53．7万元，聘请会计师事务所验 资，同时完成设立大会暨第一届 成员大会的筹备工作2月l7日 召开会议，审议通过筹建工作报 告、章程草案、成员大会议事规则、 基本管理制度，选举理事、监事 和经理；召开第一届理事会，选 举理事长，通过理事会议事规则， 聘用工作人员；召开第一届监事 会，选举监事长，通过监事会议 事规则。

3月上旬，筹建工作小组 向临沂银监分局提出开业申请，临 沂银监分局不久批复开业；3月26 2010／08总第90期 日，资金互助社正式挂牌开业 运行机制 治理机制为保证各项业务顺 利开展，资金互助社建立健全了以 “三会一层”为主体、民主管理为 核心的法人治理结构：由全体成员 组成成员大会，是最高权力机构； 成员大会选举产生理事会和监事 会，理事会负责日常的经营管理决 策，监事会对经营管理事务进行监 督并对成员大会负责；互助社设经 营管理层，实行经理负责制，具体 开展业务 管理机制理事长兼任经理， 设工作人员2人，其中会计1人， 出纳1人(兼任业务员)，负责具 体业务操作同时，制定了一系列 管理制度，如成员管理办法、贷款 管理流程、财务管理办法、安全管 理办法等，确保资金互助社的健康 运行 风险防范机制资金互助社贷 款以成员信用担保为主，实行了各 项风险防范措施一是“两头堵死” 绝对禁止向社会揽储，互助社资金 必须由入社成员以自愿入股、存款 及银行拆入组成；绝对禁止向互助 社以外的单位和个人调剂资金，资 金调剂使用范围严格限定在互助社 成员之中二是严控贷款数额单 一成员的贷款总额不超过总资本净 额的15％，单一农村小企业成员贷 款总额不超过总资本净额的2O％。

三是贷款担保成员申请贷款需 由该社其他成员提供担保，其中 借款额度3万以下的需由1名成 员担保，借款额度3万元以上的 需由2名成员共同担保四是信 用评估互助社信用评估小组每季 度对所有成员进行信用评估，核定 每个成员最高贷款额度，记人成员 信用档案，成员在最高贷款额度之 内申请贷款 利率定价机制成员存、贷款 执行国家规定标准，股本金没有存 款利息，放款本着互助、互利、会 员接受的原则，均按照略低于农村 信用社同期利率计息同时，结合 市场资金价格、贷款项目风险程度、 贷款期限和成员信用等级因素，实 行差别定价鼓励小额、短期贷款， 加速资金周转，满足更多成员资金 需求 收益分配机制年底核算，盈 余在提取一定比例的风险金、公益 金后，可分配盈余向持股者按股本 金进行分红；如发生亏损，用风险 金、股本金依次弥补 取得成效 完善了农村金融服务姚店子 镇仅有一家农村信用合作社，在服 务范围、供给规模、服务效率及质 量上都无法有效满足农村的资金需 求据测算，2009年该镇贷款需求 量缺口在1亿元资金互助社的成 立及健康运转，弥补了农村金融供 给不足、网点覆盖率低、竞争不充 分的缺陷，在一定程度上满足了农 户、中小企业的资金需求。

促进了农村经济组织的发展 当前农村经济组织在难以争取到金 融服务的状况下，没有农村合作金 融的支撑，农村经济组织发展将举 步维艰聚福源资金互助社营业两 年来，为成员提供了600余万元资 金，促进了农村经济组织的发展 保障了资金回流农村聚福源 农村资金互助社依托德农生姜专业 合作社建立，成员之间信息相对透 明，可以较好地识别风险，能促进 银行金融机构将吸收的农村资金拆 借给农村资金互助社，既实现了银 行业交易成本和识别风险的转移， 又保障了农村资金的回流 几点启示 优势产业是依托创建农村资 金互助社要结合当地的优势产业， 吸引不同的投资经营主体，形成投 资经营主体之间的紧密合作聚福 源资金互助社正是基于当地的生姜 优势产业，吸纳了生姜种植大户和 生姜加工出口企业的参与，巧妙利 用农户和加工企业不同的资金需求 时段，使闲余资金实现极大程度地 利用 监管到位是保障农业生产经 营风险极大，季节性又容不得延迟， 同时从事农村资金互助社业务的人 员又非金融专业人员，给资金放贷 管理增加了更多的不确定性，因此 主管单位的业务指导和监管成为农 村合作金融健康发展的保障聚福 源资金互助社的顺利运转，得益于 按时向银监部门汇报经营状况，接 受其业务指导和监管。

宽松环境是基础积极设立 农村资金互助社，符合中央关于完 善农村金融体系的政策方向，符合 农村金融改革发展的方向，符合广 大农民群众的利益，同时也是落实 2010年中央一号文件精神的具体体 现为做好全县农村金融发展，县 里出台了一系列关于完善农村金融 服务的意见及相关的扶持政策；为 激励聚福源农村资金互助社的发 展，县级以上领导多次深入该社进 行调研和指导，给予一系列政策支 持和项目扶持，创造了更加宽松的 发展环境 (作者单位：山东省沂水县农业局) 1 7 。