银行个人信贷业务介绍.ppt

LOGO2024/9/1个人信贷业务介绍2024/9/1主要内容主要内容一一重点产品介绍三三个人贷款业务发展概况个人贷款组织构架二二2024/9/13一、我行个人贷款发展概况起步起步起步起步阶阶段段段段•小额存单质押贷款小额存单质押贷款•1995年，我行正式推出小额存单质押贷款，由此拉开消费信贷业务发展的序幕发发展展展展阶阶段段段段•基于个人住房贷款基础，不断推出其他贷款品种基于个人住房贷款基础，不断推出其他贷款品种•1996年人民银行批准各商业银行开办个人住房贷款业务，我行于1996年正式开办此项业务，并在此基础上推出了汽车消费贷款、个人大额耐用消费品贷款、国家助学贷款、个人住房装修贷款、个人商用房贷款、个人综合消费贷款、个人信用贷款、个人经营贷款、个人最高额担保贷款、个人循环贷款等业务完善完善完善完善阶阶段段段段•贷款品种体系日臻完善贷款品种体系日臻完善•2009年我行在前期个人贷款品种的基础上又相继推出个人房屋抵押贷款、个人商用车贷款，形成了住房、消费、经营三大类个人信贷业务品种体系创创新新新新阶阶段段段段•产品创新不断涌现产品创新不断涌现•今年以来，我行陆续推出个人代发工资保障贷款、个人循环贷款、个人卡贷通、个人网贷通等业务，以满足客户多方位融资需求。

2024/9/1一、我行个人贷款发展概况v今年以来业务发展情况v6 6月末，全行个贷余额月末，全行个贷余额15511551亿元，比年初上升亿元，比年初上升2.452.45亿元v其中：个人住房贷款余额其中：个人住房贷款余额983.8983.8亿元，比年初下降亿元，比年初下降3.63.6亿元；亿元；个人消费贷款余额个人消费贷款余额179179亿元，比年初下降亿元，比年初下降8.558.55亿元；个人经亿元；个人经营贷款余额营贷款余额388.2388.2亿元，比年初上升亿元，比年初上升14.5514.55亿元v个人贷款客户数个人贷款客户数52.652.6万笔，比年初新增万笔，比年初新增0.440.44万笔2024/9/1一、我行个人贷款发展概况v收益情况 6 6月末，个人贷款实现利息收入月末，个人贷款实现利息收入47.4247.42亿元，中间亿元，中间业务收入业务收入0.40.4亿元v资产质量情况v6 6月末，个人关注贷款月末，个人关注贷款45.645.6亿元，较年初增加亿元，较年初增加1010亿亿元、占比元、占比2.9%2.9%，较年初上升，较年初上升0.580.58个百分点；个百分点；v不良贷款余额不良贷款余额8.38.3亿元，较年初增加亿元，较年初增加2.12.1亿元，不良亿元，不良贷款率贷款率0.53%0.53%，较年初上升，较年初上升0.140.14个百分点；个百分点；2024/9/16二、个人贷款组织框架Ø组组织织实实施施个个人人贷款审查审批工作；贷款审查审批工作；Ø负负责责编编制制个个人人贷款转授权方案；贷款转授权方案；Ø制制定定全全行行个个人人不不良良贷贷款款处处置置的的管管理理制制度和操作流程；度和操作流程；Ø在在授授权权范范围围内内组组织织开开展展个个人人不不良良贷贷款款清清收收、、转转化化和和处处置置工工作作 ；；Ø包包括括：：资资产产负负债债管管理理部部、、管管理理信信息息部部、、法法律律事事务务部部、、信信息息科科技技部部、、运运行行管管理理部部等等部部门门，，共共同提供业务支撑同提供业务支撑 ；；Ø管管理理信信息息部部负负责责全全行行数数据据扎扎口口，，资资产产负负债债管管理理部部、、法法律律事事务务部部等等相相关关部部门门提提供供规规模模、、利利率率、、技技术术、、资资金金、、法法律律、、科科技技等等业业务务支撑。

支撑 行长室授信审批部授信审批部消费信贷业务部消费信贷业务部（二级部）（二级部）Ø进进行行市市场场调调研研分分析析，，编编制制个个人人贷贷款款计计划划，，制制定定营营销销方方案案，，实实施施营营销销组织推动；组织推动； Ø负负责责个个人人信信贷贷产产品品推广、应用及考核；推广、应用及考核；Ø负负责责制制定定个个人人信信贷贷政策和业务流程；政策和业务流程；Ø负负责责个个人人信信贷贷业业务务的的检检查查、、指指导导、、监监测测等等工工作作，，对对分分支支机机构构实实施施业务准入与退出管理；业务准入与退出管理；Ø负负责责个个人人贷贷款款合合作作机机构构准准入入审审查查和和日日常常监监控；控；Ø负负责责PCM2003PCM2003系系统统升级、维护和管理工作升级、维护和管理工作 风险管理部风险管理部行长室行长室辅助及专业部门辅助及专业部门一级分行一级分行2024/9/17Ø负负责责信信贷贷作作业业监监督督，，对对贷贷款款审审批批意意见见落落实实情情况况和和贷贷款款资资料料完完整整性性进进行逐笔监督行逐笔监督 ；；Ø负负责责贷贷后后监监测测，，实实施施预预警警、、整整改改和停牌管理；和停牌管理；Ø负负责责违违约约贷贷款款催催收收，，采采集集违违约约借借款款人人信信息息，，收收集集风风险险项项目目和和风风险险客客户信息，跟踪催收效果户信息，跟踪催收效果 ；；Ø负责组织个人贷款检查；负责组织个人贷款检查；Ø负责合作机构的监测管理。

负责合作机构的监测管理Ø负负责责PCM2003PCM2003系系统统维维护护和和管管理理工工作行长室个人金融业务处（个人个人金融业务处（个人贷款处）贷款处）Ø负负责责制制定定个个人人贷贷款款营营销销方方案案，，负负责责个个人人贷贷款款前前台营销工作；台营销工作；Ø负负责责合合作作机机构构和和项项目目准入审查、协议签定工作准入审查、协议签定工作；；信贷管理分部（个人信贷管理分部（个人贷款管理中心）贷款管理中心）贷款支行（个人贷款贷款支行（个人贷款营销服务中心）营销服务中心）负负责责个个人人贷贷款款的的营营销销、、受受理理、、调调查查和和贷贷款款发发放放工工作作，，对贷款申请的真实性负责对贷款申请的真实性负责负责个人贷款客户的定期回访和维护工作负责个人贷款客户的定期回访和维护工作 行长室行长室二级分行与支行二级分行与支行二、个人贷款组织框架2024/9/18134567审查审批审查审批作业监督作业监督贷后管理贷后管理拨备计提拨备计提不良贷款处置管理不良贷款处置管理消费信贷业务部消费信贷业务部风险管理部风险管理部授信审批部授信审批部客户营销信贷授权信贷授权2贷款营销贷款营销一级分行个人信贷业务各环节中部门职责的界定一级分行个人信贷业务各环节中部门职责的界定说明：我行个人贷款政策制定、业务监督、系统管理、贷后管理等职能在消费信贷业务部，与总行不完全一致，目的是为了从制度、产品、流程设计上更好的贴近市场,支持贷款营销,同时又能有效控制贷款风险，比较符合我行业务发展和管理实际。

二、个人贷款组织框架2024/9/191256合作机构准入审查合作机构准入审查拨备计提拨备计提不良贷款处置管理不良贷款处置管理个人金融业务处个人金融业务处信贷管理分部信贷管理分部（个人贷后管理中心）（个人贷后管理中心）4贷后管理贷后管理3作业监督作业监督个人金融业务处资产风险管理处资产风险管理处贷款营销组织贷款营销组织二级分行个人信贷业务各环节中部门职责的界定二级分行个人信贷业务各环节中部门职责的界定二、个人贷款组织框架2024/9/110省行消费信贷业务部职能介绍省行消费信贷业务部职能介绍个人金融业务部个人金融业务部开发贷款科个人贷款科监测检查科消费信贷业务消费信贷业务部部( (二级部二级部) )二、个人贷款组织框架2024/9/111开发贷款科职能分工1、、编编制制法法人人房房地地产产信信贷贷业业务务发发展展计计划划，，提提出出年年度度业业务务指指导意见；导意见；2、、对对全全国国及及省省属属大大型型房房地地产产公公司司在在省省内内开开发发的的建建设设项项目目进行直接营销；进行直接营销；3、、负负责责全全行行住住房房开开发发贷贷款款、、土土地地储储备备贷贷款款的的营营销销组组织织及及检查督导工作；检查督导工作；4、、负负责责全全行行政政策策性性住住房房信信贷贷业业务务牵牵头头营营销销及及组组织织工工作作，，加强与政府职能部门联系沟通；加强与政府职能部门联系沟通；5、、负负责责全全行行住住房房开开发发贷贷款款、、土土地地储储备备贷贷款款的的项项目目评评估估工工作；作；6、、根根据据总总行行规规定定及及我我行行实实际际，，制制定定住住房房开开发发贷贷款款、、土土地地储备贷款前台业务操作流程及管理规定；储备贷款前台业务操作流程及管理规定；7、负责住房开发贷款、土地储备贷款的培训工作。

负责住房开发贷款、土地储备贷款的培训工作二、个人贷款组织框架2024/9/112个人贷款科职能分工1、根据总行要求及我行实际，提出个人信贷业务发展计划及工作意见；、根据总行要求及我行实际，提出个人信贷业务发展计划及工作意见；2、、收收集集整整理理有有关关房房地地产产信信息息，，研研究究同同业业个个人人信信贷贷业业务务发发展展策策略略和和产产品品推推广措施，提出新产品和个人信贷管理系统开发建议；广措施，提出新产品和个人信贷管理系统开发建议；3、、根根据据市市场场特特点点和和竞竞争争需需要要，，制制定定个个人人贷贷款款前前台台业业务务操操作作规规程程及及管管理理规规定；定；4、、负负责责策策划划、、制制定定个个人人信信贷贷业业务务营营销销方方案案，，组组织织、、指指导导全全辖辖个个人人信信贷贷业业务营销活动开展，加强客户关系维护；务营销活动开展，加强客户关系维护；5、、负负责责个个人人信信贷贷业业务务营营销销标标准准化化项项目目推推广广，，积积极极探探索索个个人人贷贷款款营营销销渠渠道道和方式，提高营销工作效率；和方式，提高营销工作效率；6、、负负责责落落实实助助学学贷贷款款发发放放、、管管理理工工作作，，及及时时收收取取贷贷款款贴贴息息与与风风险险补补偿偿金金；；负责政策性住房业务的协调与管理；负责政策性住房业务的协调与管理；7、负责组织全辖个人贷款客户经理业务培训、岗位考试及资格认证；、负责组织全辖个人贷款客户经理业务培训、岗位考试及资格认证；8、负责落实前台信贷业务档案管理工作（后台信贷档案管理待明确）；、负责落实前台信贷业务档案管理工作（后台信贷档案管理待明确）；9、负责对业务开办机构、业务合作机构进行资格审查，落实准入管理；、负责对业务开办机构、业务合作机构进行资格审查，落实准入管理；10、负责本部门文件收发、文字综合及信息处理工作。

负责本部门文件收发、文字综合及信息处理工作二、个人贷款组织框架2024/9/113监测检查科职能分工1、、负负责责组组织织信信贷贷检检查查活活动动，，及及时时揭揭示示贷贷款款操操作作中中的的各各种种问问题题，，有有针对地提出改进措施与建议；针对地提出改进措施与建议；2、负责组织违约贷款的催讨与清收，防止资产质量裂变；、负责组织违约贷款的催讨与清收，防止资产质量裂变；3、根据信贷台账负责对贷款进行跟踪监测，及时发出风险预警；、根据信贷台账负责对贷款进行跟踪监测，及时发出风险预警；4、负责贷款预警、整改、停牌制度的具体实施；、负责贷款预警、整改、停牌制度的具体实施；5、负责监管、内控部门各类报表及文字材料的汇总上报；、负责监管、内控部门各类报表及文字材料的汇总上报；6、负责落实本部门的案件防范工作；、负责落实本部门的案件防范工作；7、、负负责责PCM2003系系统统的的维维护护和和运运用用；；指指导导和和培培训训下下级级行行业业务务人人员员使使用用和和维维护护个个人人信信贷贷台台账账系系统统，，帮帮助助下下级级行行解解决决台台账账使使用用和和维维护护中中出现的各种问题；出现的各种问题；8、、负负责责本本部部室室的的统统计计分分析析工工作作，，定定期期或或不不定定期期进进行行贷贷款款风风险险分分析析，，撰写相关业务分析报告。

撰写相关业务分析报告二、个人贷款组织框架2024/9/1个人个人贷款贷款个人住房个人住房个人消费个人消费委托委托贷款贷款最高额最高额担保贷款担保贷款个人经营个人经营个人经营贷款个人经营贷款个人助业贷款个人助业贷款循环贷款循环贷款卡贷通卡贷通网贷通网贷通一手一手二手二手商用房商用房家居消费家居消费文化消费文化消费汽车汽车信用信用质押质押助学助学游艇贷款游艇贷款公积金贷款公积金贷款个人委托贷款个人委托贷款个人信贷产品体系个人信贷产品体系——产品角度产品角度2024/9/1个人信贷产品体系—客户角度v7月月14日投产个人客户综合授信项目日投产个人客户综合授信项目v定义：个人客户综合授信是指通过核定个个人客户综合授信是指通过核定个人客户的综合授信额度，统一控制个人客户人客户的综合授信额度，统一控制个人客户在我行个人贷款、信用卡等各类融资风险总在我行个人贷款、信用卡等各类融资风险总量的管理制度量的管理制度 2024/9/1个人信贷产品体系—客户角度Ø测算依据：测算依据：以风险评级、星级评价以风险评级、星级评价为基础，综合考虑客户资信状况、偿为基础，综合考虑客户资信状况、偿债能力、代发工资、资产保障及其他债能力、代发工资、资产保障及其他有关信息，核定最高融资限额。

有关信息，核定最高融资限额 2024/9/1个人信贷产品体系—客户角度分类分类存量客户存量客户新增客户新增客户信用类授信额度信用类授信额度担保类授信额度担保类授信额度个人贷款业务个人贷款业务信用卡业务信用卡业务系统自动计算系统自动计算手工调额手工调额（仅（仅限信用类）限信用类）2024/9/118三、重点产品介绍三、重点产品介绍住房：一手房、二手房、商用房住房：一手房、二手房、商用房最高额担保、循环贷款：卡贷通、最高额担保、循环贷款：卡贷通、网贷通网贷通经营：个人经营贷款、助业贷款经营：个人经营贷款、助业贷款消费：家居消费、文化消费、汽消费：家居消费、文化消费、汽车、质押、信用（商易贷、消易车、质押、信用（商易贷、消易贷、快易贷）贷、快易贷）重点个人重点个人贷款产品贷款产品存贷通存贷通2024/9/13.1 个人住房贷款v发展思路发展思路v全面恢复个人住房贷款全面恢复个人住房贷款v抢抓市场回暖的契机抢抓市场回暖的契机v不率先下浮首套房贷款利率不率先下浮首套房贷款利率2024/9/120个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买各类自用住房的贷款个人住房贷款——期限期限Ø 贷款期限不超过30年 Ø且贷款期限＋抵押物房龄≤剩余土地使用年限。

Ø且贷款期限＋借款人年龄≤70有共同借款人的，可按照年龄较小的确定3.1 个人住房贷款2024/9/1套数首付利率首套最低为3成一般基准利率，可根据同业可根据同业情况自主定价，最低情况自主定价，最低8585折折, ,但仍有但仍有RAROCRAROC的控制的控制二套最低6成至少1.1倍三套、不能提供一年以上当地纳税及社保证明的不贷3.1 个人住房贷款2024/9/13.1 个人住房贷款v几点说明几点说明Ø认房又认贷认房又认贷Ø严禁以个人非住房类贷款用于购买住严禁以个人非住房类贷款用于购买住房房（刷卡已屏蔽）2024/9/13.1 个人住房贷款v营销重点营销重点——还款方式还款方式v个人住房贷款可采用如下还款方式之一：个人住房贷款可采用如下还款方式之一：v（一）按月等额本息还款法（按月计息）一）按月等额本息还款法（按月计息）v（二）按月等额本金还款法（按月计息）二）按月等额本金还款法（按月计息）v（三）按单（三）按单/ /双双/ /三周还款法三周还款法v（四）（四）“随心还随心还”还款法v（五）（五）“入住还入住还”还款法2024/9/13.1 个人住房贷款v（一）按周还本付息法（一）按周还本付息法v1.以等额本息或等额本金还款法为基础，以以等额本息或等额本金还款法为基础，以7天或天或者者7天的整倍数作为还本付息的周期，周期最长不天的整倍数作为还本付息的周期，周期最长不超过超过21天（含）；天（含）；v2.确定还款方式时，借款人一个月内累计应还贷款确定还款方式时，借款人一个月内累计应还贷款本息须小于其月收入的本息须小于其月收入的50％；％；v3.贷款按日计息；贷款按日计息；v4.未按时还款的以贷款违约处理，连续违约超过未按时还款的以贷款违约处理，连续违约超过3个月的应列为不良贷款。

个月的应列为不良贷款2024/9/13.1 个人住房贷款v（二）（二）“随心还随心还”还款法还款法v1.“随心还随心还”还款法是指借款人在合同约定的还款期内，以还款法是指借款人在合同约定的还款期内，以等额本息还款法计算的还款金额作为每期最低还款额，在等额本息还款法计算的还款金额作为每期最低还款额，在此基础上可随意增加还款额，实现提前还款的还款方式；此基础上可随意增加还款额，实现提前还款的还款方式；v2.每期最低还款额是以申请时的贷款利率、剩余贷款期限每期最低还款额是以申请时的贷款利率、剩余贷款期限和余额，按等额本息还款法计算的每期还款额；还款金额和余额，按等额本息还款法计算的每期还款额；还款金额低于最低还款额的计贷款违约，超过最低还款额的视为提低于最低还款额的计贷款违约，超过最低还款额的视为提前还款；前还款；v3.提前还款后，系统默认每期最低还款额保持不变，贷款提前还款后，系统默认每期最低还款额保持不变，贷款期限相应缩短；借款人也可向经办行申请降低每期还款额，期限相应缩短；借款人也可向经办行申请降低每期还款额，经办行应根据借款人申请重新计算每期最低还款额经办行应根据借款人申请重新计算每期最低还款额。

2024/9/1个人商用房贷款是贷款人向借款人发放的用个人商用房贷款是贷款人向借款人发放的用于购买商用用房的贷款于购买商用用房的贷款个人商用房贷款根据商用房贷款项目是否有个人商用房贷款根据商用房贷款项目是否有我行开发贷款支持分为有开发贷款支持的我行开发贷款支持分为有开发贷款支持的个人商用房贷款和无开发贷款支持的个人个人商用房贷款和无开发贷款支持的个人商用房贷款商用房贷款一手商用房、二手商用房一手商用房、二手商用房3.2 个人商用房贷款2024/9/127符合个人商用房贷款的商用房相关规定符合个人商用房贷款的商用房相关规定商用房自身条件商用房自身条件n具具有有独独立立封封闭闭的的物物理理空空间间、、独独立立产产权权，，售售价价合合理理且且经经营营前前景景良良好好，，其其中中办办公公用用房房须须位位于于地地市市级级( (含含) )以以上上城城市市或或全全国国经经济济百强县的主要商务街区，物业管理规范百强县的主要商务街区，物业管理规范商用房区位要求商用房区位要求n与与贷贷款款行行位位于于同同一一城城市市；；所所占占用用土土地地使使用用权权性性质质为为出出让让，，土土地类型为住宅、商业、商住两用或综合用地。

地类型为住宅、商业、商住两用或综合用地 商用房性质分类商用房性质分类n为为一一手手房房的的，，该该房房产产应应为为已已竣竣工工的的房房屋屋，，并并取取得得合合法法销销售售资资格；为二手房的，应取得房屋所有权证及土地使用权证格；为二手房的，应取得房屋所有权证及土地使用权证 商用房房龄要求商用房房龄要求n原原则则上上不不超超过过2020年年，，对对于于建建筑筑质质量量、、区区域域位位置置特特别别优优良良的的房房产产，，房房龄龄可可适适当当放放宽宽，，但但要要适适当当降降低低贷贷款款成成数数，，贷贷款款期期限限不不得得超超过过商商用用房房剩余的土地使用权年限剩余的土地使用权年限3.2 个人商用房贷款2024/9/128贷款期限贷款期限最短最短1 1年年( (含含) )，最长，最长1010年年贷款利率贷款利率按人民银行规定的利率政策执行按人民银行规定的利率政策执行贷款成数贷款成数最高最高5 5成成贷款额度贷款额度不超过所购商用房价值的不超过所购商用房价值的50%50%；若为二手；若为二手商用房的，则不超过贷款人确认的房屋交商用房的，则不超过贷款人确认的房屋交易价或房屋评估价易价或房屋评估价( (以较低者为准以较低者为准) )的的50%50%。

3.2 个人商用房贷款2024/9/13.2 个人商用房贷款v特别说明：特别说明：v行内员工不能发放个人商用房贷款v同一借款人（含配偶），所购商用房套数不超过3套（含）2024/9/130Ø个个人人经经营营贷贷款款是是指指贷贷款款人人向向借借款款人人发发放放的的用用于于借借款款人人合合法法经经营营活活动动所所需需资资金金周周转转的的人人民币担保贷款民币担保贷款Ø政策介绍1、有关借款人的管理规定2、有关担保方式的管理规定3、有关贷款额度和期限等管理规定3.3 个人经营贷款2024/9/1v年龄在18（含）-60周岁（不含）之间 v外国人及港澳台居民为借款人的，需在大陆居住满一年，并有固定居所和职业v借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照3.3 个人经营贷款2024/9/13.3 个人经营贷款n担保方式担保方式n优先抵押、质押，有选择的保证优先抵押、质押，有选择的保证2024/9/13.3 个人经营贷款n抵押方式：抵押方式：n1 1、抵押物选择的原则：、抵押物选择的原则：n产权明晰、价值足额、易于变现且拥有完全产权产权明晰、价值足额、易于变现且拥有完全产权。

n2 2、抵押物范围：、抵押物范围：n个人：借款人本人或第三人（限自然人）名下住房、商用个人：借款人本人或第三人（限自然人）名下住房、商用房或商住两用房、办公用房、厂房或拥有土地使用权证的房或商住两用房、办公用房、厂房或拥有土地使用权证的出让性质的土地出让性质的土地2024/9/13.3 个人经营贷款v抵押物房龄不超过抵押物房龄不超过20年年v贷款期限不得超过抵押房产剩余的土地剩余年限贷款期限不得超过抵押房产剩余的土地剩余年限2024/9/13.3 个人经营贷款v保证：保证：Ø专业担保公司担保专业担保公司担保----在总行名录内（全省13家）Ø商铺承租权（经营权）质押商铺承租权（经营权）质押+保证担保保证担保Ø商品交易市场内经营商户联保商品交易市场内经营商户联保Ø日均存款保障日均存款保障+保证担保保证担保Ø市场管理方抵押市场管理方抵押+保证担保保证担保2024/9/13.3 个人经营贷款v质押v按照工银发[2012]7号：《个人质押贷款管理办法（2012年版）》及《个人质押贷款操作流程（2012年版）》执行2024/9/13.3 个人经营贷款v额度：v按年度授权执行，2012年度授权1000万。

v抵押：贷款额度最高不超过抵押物价值70%，其中，办公用房、厂房、土地最高60%2024/9/13.3 个人经营贷款v期限：最长期限：最长5 5年；视不同的担保方式有所不同年；视不同的担保方式有所不同v利率：自主定价利率：自主定价2024/9/13.3 3.3 个人经营贷款个人经营贷款营销提示营销提示l目标市场：目标市场：“一场、一街、一楼，一链一场、一街、一楼，一链”Ø一场：商品交易市场，包括批发市场、百货商场等一场：商品交易市场，包括批发市场、百货商场等Ø一街：商业一条街，包括沿街商户一街：商业一条街，包括沿街商户Ø一楼：办公楼、写字楼一楼：办公楼、写字楼Ø一链：品牌制造商、大型商贸流通企业提供代理销售、连锁经营、一链：品牌制造商、大型商贸流通企业提供代理销售、连锁经营、定向供货的上下游客户定向供货的上下游客户l营销方式：三个转变营销方式：三个转变Ø从坐商向行商转变从坐商向行商转变Ø从个体营销向团队营销转变从个体营销向团队营销转变Ø从分散营销向综合营销转变从分散营销向综合营销转变2024/9/13.4 个人助业贷款v个人助业贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款个人助业贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人或其经营实体合法经营活动所需资金周转的保证人或其经营实体合法经营活动所需资金周转的保证担保或信用方式的人民币小额贷款。

担保或信用方式的人民币小额贷款2024/9/1担保方式灵活借款人适用度广泛无需市无需市场准入场准入 所在市场无需受优质所在市场无需受优质商品交易市场的限制，商品交易市场的限制，无需省行准入有形、无需省行准入有形、无形市场均可无形市场均可对无营业执照的借款人对无营业执照的借款人也可以发放也可以发放，但须提供，但须提供资质证明资质证明P PCM2003CM2003系统无录入经营系统无录入经营实体信息的刚性控制实体信息的刚性控制保证担保或信用方保证担保或信用方式式保证可采取自保证可采取自然人担保、联保、然人担保、联保、法人法人公司担保公司担保3.4 个人助业贷款—优势2024/9/13.4 个人助业贷款v借款人条件借款人条件---重点提示重点提示v1、具有完全民事行为能力的自然人，年龄在、具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）（含）-65（含）周岁（含）周岁之间v2、我行个人助业贷款借款人信用等级评定结果在、我行个人助业贷款借款人信用等级评定结果在D级（含）级（含）以上 v3、具有合法的经营资格，能提供合法的个体工商户营业执、具有合法的经营资格，能提供合法的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照、个人独资企业营业执照照、合伙企业营业执照、个人独资企业营业执照,或持有营或持有营运证、商户经营证、摊位证等经营证照或其他合法、有效运证、商户经营证、摊位证等经营证照或其他合法、有效经营资质证明。

经营资质证明v　　不得向我行员工、公务员及其他法律法规规定不得从事不得向我行员工、公务员及其他法律法规规定不得从事经营活动的个人发放个人助业贷款经营活动的个人发放个人助业贷款v4、具有固定的经营场所，能提供经营场所的产权证明或承、具有固定的经营场所，能提供经营场所的产权证明或承包、租赁证明资料包、租赁证明资料2024/9/13.4 个人助业贷款内评法客户评分内评法客户评分（（总分：总分：80分分)信用评分信用评分（总分：（总分：200分）分）人工评分（总分人工评分（总分120分）：分）：借款人拥有资产及经营状况（110分）+总体印象评分（10分）信用评分与信用信信用评分与信用信用等级对照：用等级对照：A级：级：160≦得分B级：级：130≦得分<160C级：级：90≦得分<130D级：级：60≦得分<90E级：级：得分<601 12 23 32024/9/13.4 个人助业贷款v贷款方式：贷款方式：信用、担保信用、担保v贷款额度：贷款额度：最高最高5050万元万元v贷款利率：贷款利率：自主定价自主定价2024/9/13.4 个人助业贷款贷款方式借款人要求额度细化要求期限利率信用 信用等级评定结果须在C C级级（含）（含）以上。

最高不超过50万元1、符合我行个人信用贷款条件的个人客户，单户贷款金额最高不超过50万元2、我行存量个人贷款客户，且贷款期间无任何逾期记录的，单户贷款金额最高不超过50万元3、除1、2外的个人客户，单户贷款金额最高不超过20万元 期限原则上为6个月，最长不超超过过1 1年 利率应以基准利率为基础，并结合市场状况、客户资信、贷款成本、风险补偿等因素进行合理定价担保 信用等级评定结果在D D级级（含）（含）以上 自然人担保、采取经营商户联保或商友俱乐部成员联保方式、一般法人担保2024/9/146Ø个人家居消费贷款,是指贷款人向借款人发放的用于装修、装饰住房，购置住房装修材料、耐用消费品和其他大额消费品的家居消费用途的人民币贷款担保方式抵押、质押、保证担保或信用，以及复合担保或部分担保方式贷款额度最高200万元其中以抵押方式的，贷款金额最高不超过抵押房产评估价值的70%；以质押方式的，最高2500万；以自然人保证或信用方式的，贷款金额最高200万贷款期限以抵押担保的，贷款期限最长不超过5年；以人民币存款、国债和人寿保单质押担保和信用方式的，贷款期限最长不超过3年；以保证担保和其他我行可接受质物质押担保的，贷款期限最长不超过1年。

以复合担保或部分担保方式的，贷款期限以其中各担保方式对应期限最短者确定贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次期限利率执行3.5 个人家居消费贷款2024/9/147Ø个人文化消费贷款是指贷款人向借款人发放的用于个人教育培训、旅游、婚庆、美容健身、俱乐部会员活动等文化消费用途的人民币贷款担保方式抵押、质押、保证担保或信用，以及复合担保或部分担保方式贷款额度最高100万元其中，以抵押方式的，贷款金额最高不超过抵押房产评估价值的70%；以质押方式的，最高2500万；以自然人保证或信用方式的，贷款金额最高100万贷款期限以抵押担保的，贷款期限最长不超过5年；以人民币存款、国债和人寿保单质押担保和信用方式的，贷款期限最长不超过3年；以保证担保和其他我行可接受质物质押担保的，贷款期限最长不超过1年以复合担保或部分担保方式的，贷款期限以其中各担保方式对应期限最短者确定贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次期限利率执行3.6 个人文化消费贷款2024/9/12024/9/13.7 3.7 留学贷款留学贷款v个人留学贷款是指用于满足借款人本人或个人留学贷款是指用于满足借款人本人或其直系亲属（含配偶、子女或父母）出国其直系亲属（含配偶、子女或父母）出国留学所需资金的人民币担保贷款。

留学所需资金的人民币担保贷款v分类：分类：v提款型、非提款型个人留学贷款提款型、非提款型个人留学贷款v核算核算v留学贷款无单独的科目，列入综合消费贷留学贷款无单独的科目，列入综合消费贷款科目核算款科目核算2024/9/13.7 3.7 留学贷款留学贷款v提款型个人留学贷款是指用于支付借款提款型个人留学贷款是指用于支付借款人或其直系亲属留学期间所需学杂费和人或其直系亲属留学期间所需学杂费和生活费的人民币贷款；生活费的人民币贷款；v非提款型个人留学贷款是指用于办理借非提款型个人留学贷款是指用于办理借款人或其直系亲属留学或陪读等手续所款人或其直系亲属留学或陪读等手续所需、并经相关使领馆认可的资信证明的需、并经相关使领馆认可的资信证明的人民币贷款人民币贷款2024/9/12024/9/13.7 3.7 留学贷款留学贷款v担担保保方方式式：：信信用用、、房房产产抵抵押押、、质质押押、、保证担保保证担保v贷贷款款额额度度：：提提款款型型个个人人留留学学贷贷款款贷贷款款金金额额最最高高不不超超过过200200万万元元；；非非提提款款型型个个人人留留学学贷贷款款贷贷款款金金额额最最高高不不超超过过100100万万元。

元2024/9/13.7 3.7 留学贷款留学贷款v贷款期限：贷款期限： 个人留学贷款期限原则个人留学贷款期限原则上不超过上不超过3 3年，最长不超过年，最长不超过5 5年，且不年，且不得展期其中，采用融资性担保机构得展期其中，采用融资性担保机构保证担保的，期限最长不超过保证担保的，期限最长不超过1 1年；采年；采用质押方式的，期限按照个人质押贷用质押方式的，期限按照个人质押贷款相关规定执行款相关规定执行2024/9/152个人汽车贷款是贷款人向借款人发放的专项用于购买汽车的担保贷款包括：自用车和商用车贷款3.8 个人汽车贷款2024/9/1自用车贷款相关规定自用车贷款相关规定贷款担保贷款担保方式方式1 1、抵押担保：需对投保车辆财产保险，投保险种包括但不限于以下险、抵押担保：需对投保车辆财产保险，投保险种包括但不限于以下险种：交通强制险、车辆盗抢险、车辆损失险和第三者责任险等；种：交通强制险、车辆盗抢险、车辆损失险和第三者责任险等；2 2、质押担保：质物种类须按照、质押担保：质物种类须按照《《个人质押贷款管理办法个人质押贷款管理办法》》执行；执行；3 3、保证担保：保证人限于专业担保公司，贷款人、借款人与保证人应、保证担保：保证人限于专业担保公司，贷款人、借款人与保证人应当就保证金、连带责任签订担保合同；当就保证金、连带责任签订担保合同；4 4、车辆抵押＋保证担保：在落实足值、有效的车辆抵押前提下，保证、车辆抵押＋保证担保：在落实足值、有效的车辆抵押前提下，保证人可不限于专业担保公司。

人可不限于专业担保公司贷款额度：贷款金额最高不得超过所购车辆价格的贷款额度：贷款金额最高不得超过所购车辆价格的80%80%贷款利率：按中国人民银行规定的期限利率执行，并可按规定上下浮动贷款利率：按中国人民银行规定的期限利率执行，并可按规定上下浮动贷款期限：最长不超过贷款期限：最长不超过5 5年3.8 个人汽车贷款2024/9/154商用车贷款相关规定贷款担保方式1、房产抵押：其抵押房产限于借款人本人或第三人(限自然人)名下的住房、商用房或商住两用房；2、“车辆抵押＋营业权质押”：营运车辆限于城市出租车和城际客运车，并满足运营所需的各种条件；3、“车辆抵押＋经销商(厂商)连带保证担保”：除落实车辆抵押外，必须由汽车生产厂商或经销商提供连带责任保证担保；4、“车辆抵押＋专业担保公司保证担保”：除落实车辆抵押外，必须由专业担保公司提供连带责任保证担保；5、“车辆抵押＋保险公司履约保证保险”：除落实车辆抵押外，保险公司的选取及开办行名单须经总行批准；贷款额度：贷款金额最高不得超过抵(质)押物价值的70%，且不得超过所购车辆价格的70%，其中货运车及工程机械货款不得超过所购车辆的60%贷款利率：按中国人民银行规定的期限利率执行，不得下浮，并可按规定上下浮动。

贷款期限：最长不超过3年，不得展期；其中，货运车期限最长不超过2年3.8 个人汽车贷款2024/9/1◆个人信用贷款是指贷款人向资信良好的借款人发放的无担保人民币贷款 ◆借款人基本条件：1、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18（含）到60（含）周岁之间2、符合我行内部评级相关要求◆禁止性规定： 禁止向根据银监会规则界定的我行关联自然人和我行在职员工发放个人信用贷款 3.9 个人信用贷款2024/9/1◆贷款额度单户贷款额度最低为1万元 ◆贷款期限个人信用贷款期限最长不超过3年◆贷款利率：执行人民银行同期同档次期限利率，且不得下浮采用循环方式并通过网上银行办理提款的，贷款利率不得低于借据期限对应档期基准利率的1.3倍 3.9 个人信用贷款2024/9/13.10商易贷、消易贷、快易贷背景：背景：总行经营贷款政策有所调整，担保公司清理总行经营贷款政策有所调整，担保公司清理存量房贷、房屋抵押客户提前还款情况较多存量房贷、房屋抵押客户提前还款情况较多对信用贷款政策进行细化对信用贷款政策进行细化依据：依据：总行个人信用贷款管理办法总行个人信用贷款管理办法20102010年版年版关于印发关于印发《《“商易贷商易贷”营销推广指引营销推广指引》》的通知的通知关于印发关于印发《《“消易贷消易贷”营销推广指引营销推广指引》》的通知的通知 2024/9/13.10 商易贷、消易贷、快易贷商易贷与消易贷的联系与区别商易贷与消易贷的联系与区别联系：联系：1 1、同属信用贷款，均不是独立的产品，是在信用贷、同属信用贷款，均不是独立的产品，是在信用贷款项下包装的金融品牌，便于营销款项下包装的金融品牌，便于营销2 2、客户准入条件：均需符合信用贷款的准入条件、客户准入条件：均需符合信用贷款的准入条件3 3、期限、额度等均受信用贷款的控制、期限、额度等均受信用贷款的控制4 4、流程基本一致、流程基本一致2024/9/13.10 商易贷、消易贷、快易贷区别商易贷消易贷客户侧重点从事经营的客户 公务员等有稳定收入的客户，特别是我行住房、商用房、房屋抵押贷款客户用途经营消费额度确定的方式 主要以现金流为测算依据，按年经营性总现金流的20%确定（与办法中有所差别）以工资性收入为主，收入还贷比控制在50%以内。

提供的资料以证明其合法经营资格、现金流水等工资性收入、租赁收入等2024/9/13.10 商易贷、消易贷、快易贷“商易贷商易贷”主要对象：主要对象：为从事正常经营活动的优为从事正常经营活动的优质个人客户质个人客户“商易贷商易贷”金额：金额：起点为起点为5万元，最高万元，最高200万具体额度确定：现金流维度、金融资产维度具体额度确定：现金流维度、金融资产维度“商易贷商易贷”期限：期限：一般为一年，最长不超过三年一般为一年，最长不超过三年“商易贷商易贷”利率：利率：自主定价自主定价2024/9/13.10 商易贷、消易贷、快易贷 “消易贷消易贷”主要对象主要对象——优质个人客户优质个人客户1 1、我行有未结清的住房贷款、商用房贷款、房、我行有未结清的住房贷款、商用房贷款、房屋抵押贷款的客户屋抵押贷款的客户2 2、政府公务员、大型企业中高层管理人员、政府公务员、大型企业中高层管理人员3 3、我行代发工资客户等、我行代发工资客户等2024/9/13.10 商易贷、消易贷、快易贷“消易贷”期限：一般为一年，最长不超过三年消易贷”金额：起点为5万元，最高200万具体贷款额度可按薪金收入的2倍或收入还贷比50%（含）具体确定。

消易贷”利率：自主定价“消易贷”用途：包括但不限于住房装修、留学、购置耐用消费品、教育支出、旅游、购买奢侈品、个人收藏等2024/9/13.10 商易贷、消易贷、快易贷v（一）（一）“商易贷商易贷”、、“消易贷消易贷”客户需满足以下客户需满足以下基本条件：基本条件：v1、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18（含）（含）到到60（含）周岁之间含）周岁之间v2、具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明或、具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明或有效居留证明有效居留证明v3、具有良好信用记录和还款意愿，无任何违法行为具有良好信用记录和还款意愿，无任何违法行为v4、具有稳定收入来源和按期足额偿还贷款本息能力具有稳定收入来源和按期足额偿还贷款本息能力v5、、按我行零售业务内部评级法评定，客户风险等级在按我行零售业务内部评级法评定，客户风险等级在B级（含）以上；如借款人为我行存量客户，客户星级须在级（含）以上；如借款人为我行存量客户，客户星级须在4星级（含）以上星级（含）以上v6、在我行开立个人结算账户在我行开立个人结算账户2024/9/13.10 商易贷、消易贷、快易贷除具备以上基本条件以外，还须具备以下条件之一：v1、我行优质法人或机构客户中的高级管理人员及高级专业技术职称人员。

其中，对优质法人或机构为我行代发工资客户的，借款人准入范围可放宽至上述单位工作年限三年（含）以上在编正式员工v2、我行私人银行客户、财富客户、牡丹白金卡或理财金账户客户理财金账户客户须持有我行理财金账户卡1年（含）以上，且本人名下在我行金融资产价值连续三个月日均余额在20万元（含）以上2024/9/13.10商易贷、消易贷、快易贷v3、在我行非质押类个人贷款累计金额100万元（含）以上，且连续2年（含）没有发生逾期的客户（含贷款已结清客户）v4、借款人家庭（限本人、配偶和未成年子女）拥有净资产（含不动产、金融资产等）达300万元（含）以上，或近6个月持续拥有且日均金融资产在50万元（含）以上的客户v5、符合我行私人银行、财富管理或牡丹白金卡准入标准的他行优质个人客户v6、个人税前年收入20万元（含）以上客户2024/9/13.10 商易贷、消易贷、快易贷v贷款操作流程按个人信用贷款流程执行即：贷款操作流程按个人信用贷款流程执行即：v受理客户贷款申请受理客户贷款申请——贷前调查贷前调查（对超过（对超过50万元万元（不含）的（不含）的“商易贷商易贷”需经二级分行个人营销部门需经二级分行个人营销部门负责人（或指定核查人员）核查）负责人（或指定核查人员）核查）——贷款审查、贷款审查、审批审批——签批签批——签署借款合同签署借款合同——放款核准放款核准——发放贷款发放贷款——客户按期归还贷款客户按期归还贷款——贷款结清。

贷款结清2024/9/13.10商易贷、消易贷、快易贷v按提款方式可分为循环和非可循环两种类型：按提款方式可分为循环和非可循环两种类型：v循环类循环类“商易贷商易贷” “消易贷消易贷”可在支行实可在支行实现随借随还，现随借随还，v非循环类非循环类“商易贷商易贷” “消易贷消易贷”可采用一可采用一次审批集中发放或一次审批分次发放形式放次审批集中发放或一次审批分次发放形式放款（即分借据发放）款（即分借据发放） 2024/9/13.10商易贷、消易贷、快易贷v快易贷快易贷v定义：定义：“快易贷快易贷”是指对符合条件的原有个人房是指对符合条件的原有个人房屋抵押贷款、个人商用房贷款及个人住房贷款客户屋抵押贷款、个人商用房贷款及个人住房贷款客户发放的一种加强型个人信用贷款发放的一种加强型个人信用贷款v目的：目的：针对房贷、商用房、房屋抵押贷款存量客针对房贷、商用房、房屋抵押贷款存量客户的专属产品户的专属产品2024/9/13.10商易贷、消易贷、快易贷v“快易贷”借款人基本条件：v1、已在我行办理了个人房屋抵押贷款、个人商用房贷款、个人住房贷款，时间在两年以上且没有发生连续两期累计三期违约记录。

v2、具有稳定工作及收入来源，能够按期偿还贷款本息v3、内部评级原则上须在B级（含）以上，内评等级在B级以下、D级（含）以上的客户申请办理“快易贷”，须经二级分行营销部门负责人签字后上报v4、原有贷款已办妥或正在办理抵押登记手续v5、客户星级原则上须在4星级（含）以上v6、贷款人要求的其他条件2024/9/13.10商易贷、消易贷、快易贷v贷款额度：贷款额度： v“快易贷”最高额为200万元，具体金额须根据借款人抵押资产价值和还款能力、拥有金融资产情况进行确定v（一）对采用最高额抵押、第二顺位抵押的，贷款金额可按抵押物价值减去原有贷款余额后的差额确定符合总行信用贷款准入条件的客户，可直接办理个人信用贷款v（二）对采用承诺方式的（客户星级须达4星级（含）以上），贷款金额可按抵押物价值75折减去原贷款余额后的差额确定 v（三）抵押物价值可以是原购买价，也可以是重新评估价（交易时间须在两年以上，价格发生较大波动的抵押物）2024/9/13.10商易贷、消易贷、快易贷v“快易贷快易贷”期限最长为期限最长为3年且原则上不超过原有个年且原则上不超过原有个人房屋抵押贷款、个人商用房贷款、个人住房贷款人房屋抵押贷款、个人商用房贷款、个人住房贷款的到期日。

的到期日2024/9/1 个人质押贷款业务个人质押贷款业务指借款人以合法有效、符合贷款指借款人以合法有效、符合贷款人规定条件的质物出质，向贷款人申请取得的人民人规定条件的质物出质，向贷款人申请取得的人民币贷款质押物范围质押物范围——传统质押物：传统质押物：1 1、本行存款、本行存款2 2、国债、国债3 3、人寿保险单、人寿保险单4 4、他行定期存款单、他行定期存款单5 5、开放式基金、开放式基金6 6、个人外汇买卖资金、个人外汇买卖资金3.11 3.11 个人质押贷款个人质押贷款2024/9/120102010年新增质物：年新增质物：7 7、理财产品：、理财产品：借款人本人在本地工行办理的本外币借款人本人在本地工行办理的本外币固定收益类和现金管理类个人理财产品固定收益类和现金管理类个人理财产品8 8、实物黄金：、实物黄金：借款人本人（或第三人）购买的能在借款人本人（或第三人）购买的能在上海黄金交易所交易、交割的标准黄金实物（标上海黄金交易所交易、交割的标准黄金实物（标准金）、我行发行的准金）、我行发行的“如意金如意金”实物系列产品实物系列产品（如意金）如意金）3.11 3.11 个人质押贷款个人质押贷款2024/9/120122012年新增质物：年新增质物： 增加了账户贵金属、积存贵金属，增加了账户贵金属、积存贵金属， 且此两种质物可以实现联机冻结且此两种质物可以实现联机冻结。

3.11 . 3.11 . 个人质押贷款个人质押贷款2024/9/1v个人质押贷款的贷款期限一般为个人质押贷款的贷款期限一般为1 1年，最长不超过年，最长不超过3 3年（含）网上银行个人质押贷款期限最长为年（含）网上银行个人质押贷款期限最长为1 1年年（含） v 个人质押贷款的贷款额度为单笔最低个人质押贷款的贷款额度为单笔最低50005000元（含）元（含）其中，网上银行个人质押贷款单户贷款总额不得其中，网上银行个人质押贷款单户贷款总额不得超过超过100100万元v贷款利率：自主定价贷款利率：自主定价3.11 3.11 个人质押贷款个人质押贷款2024/9/1763.123.12个人循环贷款个人循环贷款个人循环贷款不是一个独立的贷款品种，只是个人循环贷款不是一个独立的贷款品种，只是一种贷款方式其贷款统计归入相应贷款品种一种贷款方式其贷款统计归入相应贷款品种个人循环贷款的核心特点就是一次抵质押、多个人循环贷款的核心特点就是一次抵质押、多次提款、循环使用次提款、循环使用个人循环贷款必须依托于最高额担保个人最个人循环贷款必须依托于最高额担保个人最高额担保包括房产抵押和质押高额担保包括房产抵押和质押。

个人循环贷款适应贷款品种包括个人经营贷款、个人循环贷款适应贷款品种包括个人经营贷款、个人房屋抵押贷款和个人质押贷款个人房屋抵押贷款和个人质押贷款设计思路设计思路2024/9/177循环额度和期限的循环额度和期限的相关规定相关规定1、、循环额度最高不得超过所对应的最高额担保额度；循环额度最高不得超过所对应的最高额担保额度；2、、循环额度在个人循环借款合同有效期内不得调增；循环额度在个人循环借款合同有效期内不得调增；3、、循环额度使用期限最长不得超过循环额度使用期限最长不得超过6年；年；4、、循环额度使用期限内，每年对抵质押物价值进行一次认定，但只调减循环额度使用期限内，每年对抵质押物价值进行一次认定，但只调减不调增循环额度使用期限循环额度使用期限中止、终止条件中止、终止条件循环额度使用期限中止情形：循环额度使用期限中止情形：Ø单笔提款存在积欠本息，但归还后可恢复；单笔提款存在积欠本息，但归还后可恢复；Ø出现抵质押物价值明显贬损，致使重新核定额度低于已提款余额，但出现抵质押物价值明显贬损，致使重新核定额度低于已提款余额，但提前归还后可恢复提前归还后可恢复循环额度使用期限终止情形：Ø单笔提款出现连续两次或累计六次违约的；Ø借款人在我行贷款出现不良的；Ø抵质押物状况发生变化导致担保难以实现的。

3.12 3.12 个人循环贷款个人循环贷款2024/9/1 传统模式：柜面提款传统模式：柜面提款 银行卡渠道：卡贷通银行卡渠道：卡贷通 网上渠道：网贷通网上渠道：网贷通个人循个人循环贷款环贷款.3.12 3.12 个人循环贷款个人循环贷款2024/9/13.13 3.13 卡贷通v名称：卡贷通是对借记卡与个人循环名称：卡贷通是对借记卡与个人循环贷款联动业务的简称；贷款联动业务的简称；v介质：借记卡介质：借记卡v实质：给借记卡做了授信额度实质：给借记卡做了授信额度2024/9/13.13 3.13 卡贷通v渠道：渠道：v在卡贷通业务最高循环贷款额度及在卡贷通业务最高循环贷款额度及使用有效期内，通过商户使用有效期内，通过商户POSPOS、电子、电子银行渠道、自助设备及银行柜面办银行渠道、自助设备及银行柜面办理消费、转账理消费、转账2024/9/13.13 3.13 卡贷通v对应的贷款品种：v个人经营贷款v个人质押贷款2024/9/1产品特产品特点点可持续可持续发展发展不需资金配置不需资金配置锁定客锁定客户户3.13 3.13 3.13 3.13 卡贷通卡贷通——特点特点一次抵押、循环授信、 刷卡触发、渠道方便减轻案头工作减轻案头工作2024/9/13.14 网贷通v个人网贷通的设计思路v个人网贷通也是基于个人循环贷款而衍生的新业务，自身也不是独立的个人贷款品种；v循环贷款是卡贷通和网贷通的业务基础；v最大区别就是提款方式的不同：柜面提款、银行卡、网上银行。

2024/9/13.14 网贷通v对应的贷款品种：v个人经营贷款、个人质押贷款v涉及的文本：v个人借款最高额抵押合同、v个人网络循环借款合同2024/9/13.14 网贷通v贷款金额最高不得超过相应的最高额担保额度；v网贷通使用期限最长不得超过2年，但期满后可申请续签个人网贷通合同；2024/9/13.14 网贷通v提款：v在贷款期限内，借款人通过网上银行在循环额度内自助循环提取贷款；v消费类消费类30万元，经营类万元，经营类50万元可自主支付到借款万元可自主支付到借款人及配偶账户，超出则需支付管理人及配偶账户，超出则需支付管理2024/9/13.14 网贷通----营销要点营销要点v1、主要目标群体：v产业集群或专业市场的个体私营业主v对网银接受程度高的客户v2、主要营销内容：v网上银行自助申请、提款、还款，快捷简便，不受时空限制；v3、关注风险点——妥善引导客户交纳贷款承诺费2024/9/13.15. 存贷通v存贷通是一种将个人贷款与存款相结合，以存贷通是一种将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务。

值收益的业务 v目前，可办理的贷款品种：目前，可办理的贷款品种：v个人住房、个人商用房、个人经营贷款个人住房、个人商用房、个人经营贷款2024/9/13.15. 存贷通客客户户贷贷款款可用于抵可用于抵扣存款额扣存款额抵扣起点金额抵扣起点金额存贷通存贷通—存、贷款相连接存、贷款相连接按一定比例计算增值收益按一定比例计算增值收益不计增值收益，记活不计增值收益，记活期存款收益期存款收益所得收益返还存贷通账户所得收益返还存贷通账户123客客户户存存款款帐帐户户333333332024/9/13.15. 存贷通v营销重点营销重点v高收益：高收益：增值收益大约为活期的增值收益大约为活期的1414倍，倍，一年定期的一年定期的2 2倍倍2024/9/1客户准入条件：客户准入条件：（（1 1））已已在在我我行行办办理理个个人人住住房房、、个个人人商商用用房房贷贷款款，，贷款余额大于贷款余额大于1010万元；万元；（（2 2））申申请请存存贷贷通通业业务务时时，，客客户户名名下下的的贷贷款款形形态态正正常常，，贷贷款款存存续续期期内内还还款款记记录录优优良良，，累累计计违违约约次次数数与与已已归归还还贷贷款款期期数数之之比比小小于于10%10%，，且且不不存存在在连续两期违约；连续两期违约；（（3 3）贷款剩余还款期限大于）贷款剩余还款期限大于1212个月；个月；3.15. 存贷通—住房、商用房贷款存贷通住房、商用房贷款存贷通2024/9/1v存款抵扣起点和抵扣比率最低标准为抵扣起点存款抵扣起点和抵扣比率最低标准为抵扣起点5 5万万元，抵扣比率元，抵扣比率80% 80% v日增值收益＝（存贷通账户营业末存款余额－人民日增值收益＝（存贷通账户营业末存款余额－人民币币5 5万元）万元）××8080％％××（存贷通账户关联贷款的贷款（存贷通账户关联贷款的贷款利率－活期存款年利率）利率－活期存款年利率）3.15. 存贷通—住房、商用房贷款存贷通住房、商用房贷款存贷通2024/9/13.15. 存贷通—经营贷款存贷通经营贷款存贷通v客户准入条件客户准入条件v1 1、在我行办理个人经营贷款且贷款余额大于、在我行办理个人经营贷款且贷款余额大于100100万万元。

元v2 2、申请存贷通业务时，客户名下的个人贷款形态正、申请存贷通业务时，客户名下的个人贷款形态正常，贷款存续期内还款记录优良，累计违约次数与常，贷款存续期内还款记录优良，累计违约次数与已归还贷款期数之比小于已归还贷款期数之比小于10%10%，且不存在连续两期违，且不存在连续两期违约v3 3、个人经营贷款、房屋抵押贷款剩余还款期限大于、个人经营贷款、房屋抵押贷款剩余还款期限大于6 6个月2024/9/13.15. 存贷通—经营贷款存贷通经营贷款存贷通v存贷通业务采用固定比例计算增值收益，存贷通业务采用固定比例计算增值收益，存款账户抵扣起点为存款账户抵扣起点为2020万元，抵扣比例万元，抵扣比例最高为最高为60%60%2024/9/13.16、 项目经理人贷款v 项目经理人个人经营贷款（以下称项目经理人个人经营贷款（以下称“项目经理人贷款项目经理人贷款”）是指贷款人向借款）是指贷款人向借款人发放的、与项目投标、施工有关的人人发放的、与项目投标、施工有关的人民币担保贷款民币担保贷款2024/9/13.16、 项目经理人贷款v借款人条件借款人条件v经营贷款借款人条件经营贷款借款人条件v具有二级以上（含）建造师资质及从事项目施工管具有二级以上（含）建造师资质及从事项目施工管理两年（含）以上实际经验。

理两年（含）以上实际经验2024/9/13.16、 项目经理人贷款v合作机构准入要求：合作机构准入要求：v具有国家有关管理部门认定的三级或二级以上经营具有国家有关管理部门认定的三级或二级以上经营资质；资质；v注册（实收）资本金注册（实收）资本金1000万元（含）以上万元（含）以上2024/9/13.16、 项目经理人贷款v担保方式担保方式v质押质押---三级资质的建安公司即可三级资质的建安公司即可v房地产抵押房地产抵押---三级资质的建安公司即可三级资质的建安公司即可v专业担保公司担保专业担保公司担保---二级及以上资质二级及以上资质v专业担保公司担保专业担保公司担保+建安公司连带责任担保建安公司连带责任担保---二二级及以上资质级及以上资质v建安公司连带责任保证建安公司连带责任保证--- 一级及以上资质一级及以上资质2024/9/13.16、 项目经理人贷款v“项目经理人贷款项目经理人贷款”单笔最高单笔最高1000万元v“项目经理人贷款项目经理人贷款”期限最长不超过期限最长不超过3年，贷款人年，贷款人应根据借款人经营活动及借款人还款能力确定贷款应根据借款人经营活动及借款人还款能力确定贷款期限。

期限2024/9/1船舶买船舶买卖时卖时航运加航运加油时油时建船、建船、修船时修船时购建船贷款购建船贷款、、助业助业贷款贷款加油加油银行卡银行卡分期付款分期付款二手船贷款二手船贷款3.17 船舶融资—全流程的融资服务2024/9/13,17 船舶融资—构建船贷款产品特点购建船贷款购建船贷款额度高额度高期限长期限长还款灵活还款灵活2024/9/13.17 船舶融资—构建船贷款v贷款额度：借款人委托建造船舶贷款的，单贷款额度：借款人委托建造船舶贷款的，单笔贷款金额最高不超过该船舶建造价值的笔贷款金额最高不超过该船舶建造价值的40%，最高可达，最高可达1000万元万元v期限：贷款期限一般为期限：贷款期限一般为3年，最长不超过年，最长不超过5年年（含），且所购船舶船龄加贷款期限短于船（含），且所购船舶船龄加贷款期限短于船舶报废期舶报废期2024/9/1v个人船舶贷款还款方式多样，包括：个人船舶贷款还款方式多样，包括：v按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、单周供、双周供、随心还等v贷款期限在1年（含）以内的，可采用按月付息、到期一次性还本方式还款v个人船舶贷款期限超过1年（含）的，前6个月可只付息，不还本，第七个月开始还本付息。

3.17 船舶融资—构建船贷款2024/9/1v担保方式多样：v质押v房产抵押v“船舶抵押+自然人连带责任担保”v“船舶抵押+挂靠航运公司连带责任担保”v“船舶抵押+专业担保公司连带责任担保”3.17 船舶融资—构建船贷款在建船期间，船舶未能办妥抵在建船期间，船舶未能办妥抵押登记时，由船务公司、担保押登记时，由船务公司、担保公司提供阶段性担保，待可办公司提供阶段性担保，待可办抵押时，及时办理抵押时，及时办理2024/9/1船船舶舶加加油油分分期期付付款款业业务务是是指指船船务务公公司司挂挂靠靠船船东东因因购购买买油油品品（（汽汽、、柴柴油油））使使用用信信用用卡卡消消费费时时，，银银行行向向加加油油站站一一次次性性支支付付其其所所购购油油品品（（汽汽、、柴柴油油））的的消消费费资资金金，，并并根根据据船船东东的的申申请请，，将将消消费费资资金金在在约约定定期期限限内内分分期期通通过过船船东东信信用用卡账户扣收，船东分期偿还的业务卡账户扣收，船东分期偿还的业务3.17 船舶融资—加油分期2024/9/13.17 船舶融资—加油分期v产品金额、期限产品金额、期限v 分期付款金额根据现有市场的油品分期付款金额根据现有市场的油品价格及船舶吨位和航线确定，最高价格及船舶吨位和航线确定，最高5050万元。

万元v分期期限分为分期期限分为1212个月、个月、1818个月和个月和2424个个月三个期限月三个期限2024/9/13.17 船舶融资—加油分期1212期期期期3636期期期期3.95%7.8%费率费率费率费率5.85%1818期期期期2024/9/13.17 船舶融资—加油分期v担保方式担保方式v 在我行有存量船舶抵押贷款的客户须附在我行有存量船舶抵押贷款的客户须附加挂靠船务公司担保，并承诺在全部偿加挂靠船务公司担保，并承诺在全部偿还我行分期付款业务前不撤押还我行分期付款业务前不撤押v非我行船舶抵押贷款的客户由挂靠船务非我行船舶抵押贷款的客户由挂靠船务公司提供担保，同时追加船舶第二顺位公司提供担保，同时追加船舶第二顺位抵押2024/9/1办理流程办理流程 客户提供相关资料并提出申请客户提供相关资料并提出申请船务公司初审通过后移交我行受理船务公司初审通过后移交我行受理银行收到申请后，根据客户提供的资料核查银行收到申请后，根据客户提供的资料核查客户的经营状况、信用状况以及资金实力等客户的经营状况、信用状况以及资金实力等银行审查审批通过后调增信用卡额度，银行审查审批通过后调增信用卡额度，通知客户刷卡加油并办理分期付款业务通知客户刷卡加油并办理分期付款业务3.17 船舶融资—加油分期2024/9/13.17 船舶融资—二手船贷款一般为一般为一般为一般为3 3 3 3年，最年，最年，最年，最长不超过长不超过长不超过长不超过5 5 5 5年年年年1 1、过户后，办妥抵、过户后，办妥抵押登记放款；押登记放款；2 2、过户前，由船运、过户前，由船运公司、担保公司阶公司、担保公司阶段性担保，先放款段性担保，先放款后抵押后抵押 评估价值的评估价值的评估价值的评估价值的40%40%，最，最，最，最高高高高10001000万万万万期限期限额度额度贷款模式贷款模式2024/9/1Thank Your！！The End。