小微企业金融服务存在困难及建议.docx

小微企业是最活跃的科技创新主体，扶持小微企业发展 不仅是巩固和发展实体经济的重要内容，同时也是银行业实 现可持续发展的内在需求虽然当前小微企业的生存环境正 在逐步改善，但平心而论，还存在很多制约发展的因素，本 文拟从改进金融服务的角度，谈一谈小微企业金融服务中存 在的困难及相关建议一、小微企业金融服务面临的主要困难（一）小微企业经营环境一般从目前我市主要的眼镜 行业、工具行业、汽车装饰件等行业的小微企业经营状况来 看，企业销售形势不容乐观，而且由于原材料价格、用工成 本等生产费用的持续上升，企业盈利情况不佳，总体情况比 上年有所下滑，一些行业的小微企业出现了订单减少、货款 难收、应收账款增加等现象，对企业的进一步发展造成了不 良影响二）小微企业经营不规范小微企业多以家族式经营 为主，公司治理结构不健全，主要从事传统行业，经营产 品技术含量不高，抗风险能力较弱，一些企业环保、安全 等不达标，一遇检查就停产整顿，生产不具连续性在财务 管理上，小微企业财务制度不健全，多数企业聘用兼职会 计人员，财务人员素质低下，财务管理不规范，经营者只 重视税收与利润，不重视财务报表，不能出具连续、真实、 完整、公允的财务报表，货款回笼与货款支付通过多个个 人账户进出，同时个人账户间互相转入转出，银行难于通 过报表与银行账户流水合理判断企业的经营状况，个别企 业甚至编制多套报表应付工商、税务、银行等不同部门的 管理和检查，信息不对称导致银行不敢轻易与小微企业发 生信贷关系。

三）小微企业缺乏有效担保企业自身缺乏有效的资 产抵押，生产经营的厂房是租赁的，有的企业虽拥有自己的 土地、厂房，但由于种种原因，无法办理土地证和房产证， 因此也无法办理贷款抵押手续一些经营效益较好的企业可 以通过担保公司担保，获得银行的贷款支持，尽管这样省 去了资产抵押评估费用，但担保公司需按企业担保贷款金 额的一定比例收取担保费、缴纳担保金，有的还要求企业 办理财产保险和借款人意外身故残疾险等相关保险，较高 的融资成本限制了贷款的发放四）贷款责任追究引发银行“惜贷”、“惧贷”现象小 微企业贷款风险较大，导致基层银行机构产生“惜贷”、“惧 贷”的心理，造成小微企业贷款投放不足此外，从管理成 本角度考虑，大额贷款与小额贷款所需要的信贷资料、办 贷手续基本相同，如果发放的贷款额小面广，信贷人员投 入的时间和精力就越多，因此在同等条件下，信贷人员更 愿意管理金额大、户数少的贷款，而对拓展小微企业客户 积极性不高二、小微企业金融服务相关建议一是继续加大对小微企业的信贷支持力度通过大力推 进相关劳动竞赛活动，进一步扩大小微企业客户的走访面， 通过走访掌握小微企业经营发展的第一手资料，对其中符合 信贷条件的小微企业及时给予支持，确保实现“小微企业贷 款增速高于全部贷款平均水平，增量高于上年同期水平” 的既定目标，有效缓解小微企业“融资难、融资贵、融资慢”。

二是进一步增强小微企业服务意识，改革贷款审批流程 和信息获取渠道，积极筹备小企业贷款中心及其专营机构， 合理配置贷款权限，充分调动信贷人员的主动性、积极性和 创造性，实现责、权、利相统一三是大力开拓小微企业信贷市场根据小微企业经营 管理水平、产品市场前景、财务状况等指标，结合银行信 贷政策和信贷产品特点，分类排队，建立扶持小微企业客 户信息名单库，有针对性地开拓小微企业信贷市场四是创新信贷产品针对小微企业信贷需求“短、平、 快、急”的特点，积极探索开发适应小微企业发展的信贷产 品，不断加大信贷投放力度，支持小微企业健康发展五是引导小微企业创造信贷支持条件一方面引导小 微企业加强财务管理，定期向银行提供全面准确的会计信 息，增加信息透明度，建立互相信赖的银企关系，争取银行信贷支持另一方面，引导小微企业拓宽融资渠道，实 行多向融资小微企业在银行信贷支持无法满足资金需求 的情况下，多了解融资信息，积极争取外部融资支持，提 高企业的市场竞争力，实现企业自身的良好发展 ZBJ ）。