商业银行业务经营与管理 第04章小微企业贷款业务.ppt

单击此处编辑母版文本样式,单击此处编辑母版文本样式,第四章 小微企业贷款业务,主要内容,第一节 小微贷款业务概述,第二节 小微贷款业务流程,第三节 小微企业贷款业务模式,第四节 小微企业贷款的管理,第一节 小微贷款业务概述,主要内容,一、小微企业运营特点,二、小微企业贷款内涵,一、小微企业运营特点,一小微企业定义,小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，目前主要指那些产权和经营权高度统一，产品效劳种类单一，规模和产值较小，从业人员较少的经济组织一、小微企业运营特点,二小微企业的运营特点,1高收益与高风险并存,2灵活性与公司治理水平较低并存,3外部融资过程中的保证机制较缺乏,二、小微企业贷款内涵,一含义,小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和效劳的活动民生、招行、浦发、华夏、广发等银行都是比较关注小微贷款的股份制银行，但是各银行对于小微企业金融的定义却不同二小微金融的特点,小微金融应有的两个特点：,1.是以小微型企业以及贫困或中低收入群体为特定目标客户2.是由于客户有特殊性，所以它会有适合这样一些特定目标阶层客户的金融产品和效劳。

小微企业金融具有高风险高收益的特征：,1.高风险性，抵押品的缺乏使得小微企业金融在多数时候都依赖于企业主的个人信用，此外，小微企业较强的不确定性也是小贷的主要风险来源2.高收益性，除传统意义上的风险溢价外，由于市场不开放，需求远大于供给，小贷的政策溢价是超额收益的源泉三小微企业贷款特点,第一，资产规模小，抗风险能力弱，生命周期短，市场淘汰率高，经营风险较高；,第二，符合担保要求的抵质押品少；,第三，多为家族式管理，公司治理不完善，管理相对不正规；,第四，信息不对称，一般缺少正规的财务报表，绝大局部报表未经过外部审计；,第五，局部小微企业信用观念差；,第六，贷款单笔金额小，难以形成规模效应，银行的贷款调查、贷款管理和监控本钱高且风险大第二节 小微贷款业务流程,主要内容,一、小微企业贷款应满足的条件,二、小微企业贷款运作流程,三、国内局部商业银行小微企业贷款产品,一、小微企业贷款应满足的条件,1.有完全民事行为能力的自然人，年龄在18周岁(含)-60周岁(不含)之间外国人以及港、澳、台居民为借钱方的，应在中华人民共和国境内居住满1年并有固定居所和职业；,2.有合法有效的身份证实、户口所在地证实(或有效居住证实)及婚姻状况证实。

3.有合法的经营资格4.有良好的信用记录和还款意愿，借钱方及其经营实体在银行及其他的已查知的金融机构无不良信用记录；,5.可以提供银行认可的合法、有效、可靠的贷款担保；,6.借钱方在银行开立个人结算账户；,7.银行规定的其他的条件二、小微企业贷款运作流程,银行遵循审贷别离的原那么，严格执行贷款调查、贷时审查、贷后检查“三查流程，根据贷款业务各风险控制环节，制定相互制约的工作岗位及职责，并通过明确的责任追究制度，确保信用风险管理流程的有效实施二、小微企业贷款运作流程,小微企业贷款办理贷款，一般遵循以下流程：,一小微企业提出申请并提交相应资料,二银行调查三签署借款合同等手续四贷款发放五借款人按期归还贷款本息，贷款结清，按规定办理撤押手续小微企业贷款运作流程,图,三、国内局部商业银行小微企业贷款产品,一广发银行：“生意人卡效劳小微企业主,二工商银行：“小额便利贷给力小微企业融资,三建设银行：小微企业“信用贷,四招商银行：“生意一卡通,五中国银行：“中银贷款工厂,六平安银行：“组合贷,第三节 小微企业贷款业务模式,主要内容,一、准事业部制贷款工厂模式,二、特色专营支行模,三、独立事业部制模式,一、准事业部制贷款工厂模式,一含义,准事业部制贷款工厂模式是指在商业银行总行设立小微企业事业部，负责小微企业业务的管理，同时在现有分支行进行小微企业授信业务时，将整个贷款受理过程，从与客户接触接开始，到到贷款的发放及贷后管理均采取流水线操作，标准化管理。

一、准事业部制贷款工厂模式,二优势,贷款工厂模式与商业银行其他贷款方式相比所占有的优势具体表达在以下四个方面：,首先，作业方式流程化其次，贷款产品生产批量化再次，贷前审查细致化最后，贷后管理标准化二、特色专营支行模式,由于准事业部制贷款工厂模式对商业银行的资源及能力有较高的要求，该模式在国内尚未全面普及，加之大型商业银行真正推广运作“贷款工厂模式的时间也较短，因此，国内众多城市商业银行均采取另一种方式，即不从根本上改变现有组织架构，而是选择在小微企业较集中、产业特色明显的区域,组建特色专营支行，大规模、专业化地开展小微金融效劳三、独立事业部制模式,独立事业部制小微企业贷款模式是一种离行式的经营模式该模式下的小微企业贷款中心是完全独立于其他分行的准法人，总行准予其专营小企业授信业务，且还可在各地区开办小微企业贷款专营分中心分中心所在地支行需将已有的小微企业贷款转给贷款专营分管分中心第四节 小微企业贷款的管理,主要内容,一、小微企业贷款存在的问题,二、小微企业贷款的组织管理,三、小微企业贷款的开展思路,一、小微企业贷款存在的问题,一产品单一且适应性差,二准入门槛高且缺乏灵活性,三组织机构效率低下，审批权过于集中,四小微企业贷款风险大,二、小微企业贷款的组织管理,一优化银行内部效劳小微企业的组织架构,二细分小微企业客户，分级管理,三创新风险管理机制,四加大小微企业贷款产品创新力度,三、小微企业贷款的开展思路,一监管角度,1鼓励和引导银行开展小微企业贷款业务,2放宽民间借贷市场准入限制，加强民间借贷监管,三、小微企业贷款的开展思路,二政府角度,1各级政府应为小微贷款市场各方主体营造开展环境。

2完善中小企业投融资的信息制度和征信体系3完善中小企业融资担保体系,三、小微企业贷款的开展思路,三银行角度,1明确战略定位，制定长远规划2精细化、专业化管理3积极创新，并将风险控制贯穿到整个创新运营模式4多管齐下，解决人力本钱问题三、小微企业贷款的开展思路,四其他机构角度,1P2P融资平台：着力解决风控软肋2小额贷款公司：转向微贷公司，做商业银行的补充3担保机构：实行信息化、系统化、网络化管理复习思考题：,1.什么是小微企业?小微企业有哪些特点？,2.简述小微企业贷款特点？,3.小微企业授信额度、方式和期限如何确定？,4.如何针对小微企业进行贷款营销与创新小微企业贷款产品？,5.简述支持小型和微型企业开展的金融政策措施？,6.简述支持小型和微型企业开展的财税政策措施？,延伸阅读,1.?中华人民共和国中小企业促进法?2002年，全国人大,2.?银行开展小企业贷款业务指导意见?2005年，银监会,3.?银行开展小企业授信工作指导意见?2007年，银监会,4.?商业银行小企业授信工作尽职指引?中国银监会2006年10月8日,5.?关于银行建立小企业金融效劳专营机构的指导意见?2021年12月，银监会,6.?关于中小企业和涉农不良贷款呆账核销有关问题的通知?2021年3月，财政部,7.?国务院关于进一步促进中小企业开展的假设干意见?2021年9月，国务院,8.?关于2021年进一步改进小企业金融效劳有关工作的通知?2021年2月，银监会,9.?关于进一步做好中小企业金融效劳工作的假设干意见?2021年6月，一行三会,10?关于印发中小企业划型标准规定的通知?，工业和信息化部、国家统计局、国家开展和改革委员会、财政部联合印发，2021年6月18日,。