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浅谈农信社银行卡业务发展现状分析及对策黑山口信用社银行卡作为现代金融与信息技术融合的新型支付工具，不仅减少现金使用，提高居民的生活质量，也带动 了银行经营理念、策略和运营机制的转变就目前 农村银行卡的现状来说，并没有达到满意的效果， 单从银 行卡的发卡量来看， 农信社银行卡发展速度较快，但没有真正的带来特别明显的经济效益一、是由于各信用社均把发卡量作为完成考核指标的工作来抓，只片面地注重了银行卡量的积累而忽视了质的提高，客观上造成了沉淀卡和睡眠卡过多在农村大部分农户持卡人处于被动用卡状态代发代收或某些金融活动而集体办理及捆绑发行的银行卡占有相当大的比例，比如：在农村粮食直补、退耕还款从一折通转变为一卡通以来几乎是每户持有一张银行卡，但是他们常常把这张卡当成“ 专款专用”，一年就用一两次，造成资源极度的浪费，这类发行方式规模大、速度快，有利于争抢市场，就造成了普遍的 “一人多卡”的重复办理，因而形成大量睡眠卡或死卡、零余额卡较多，有效卡量相 对不足，且使用 频率低，消费支付功能未得到充分挖掘和体现 过度发卡，是形成大量睡眠卡或死卡主要原因二、目前发行的卡为借记卡，卡功能相对单一，不能适应不同阶层客户的需要，银行卡中间业务收入份额偏低，首先产品功能单一，附加值不高。

银行卡作为现代金融创新的一项重要成果，具有支付、结算、消费、提供附加价值等多种功能，但目前县域银行卡的功能还停留在以储蓄和现金存取为主的较低层次上，其次种类少，市场细分不足，产品同质化高金融机构没有针对不同的客户群体量身定做相关产品，如针对公务人员、公司职员、在校学生等 创新出特殊的 银行卡品种，也没有把保险、医疗、养老以及理财领域的需求结合起来， 创 新出一卡多用的银行卡品种三、缺乏统一规划和配套机制，阻碍了银行卡业的健康协调发展，一是受理 终端布放不均，ATM 在各个信用社的 乡镇还没有普及起来，POS 机安装也比较集中，银行卡使用范围狭窄，直接影响了持卡人用卡的积极性二是受理商户行业分布不均衡，特约商户行业主要是 宾馆酒店、大型零售 业等服 务行业类，而与人民日常生活紧密相关的医院、学校、水、电、煤气、 电信公共事业单位等行业还没有涉及 四、银行卡营销宣传措施不够，档次提升 动力不足忽视对银行卡基本知识、使用方法的普及和宣传一些工资卡、福利卡更多的是当作存折使用当作存取款和代发工资的工具现阶段，农信社银行卡的营销宣传 方式主要通过横幅标语、文字广告、发 宣传单等其次推销手段主要还停留等客上 门阶段，或是利用一些社会关系资源强行推出。

发行银行卡应进行实际的考察和调研，掌握具体、详实的农村情况，因地制宜地开展农村银行卡市场建设工作，从实际出发，不 纸 上谈兵，有效地避免 资源浪费，使得农村银行卡市场健康发展针对出现的一些问题提出合理化建议一、制订银行卡营销策略，加强银行卡营销力度首先，我们应当确定银行卡业务宣传的指导方针，就是要紧密配合业务发展，宣传银行卡基本业务知识，介绍业务新品种、服 务新举措，引 导持卡人正确用卡，吸引社会公众积极申领银行卡，建立健全银行卡的用卡环境，树立银行卡的良好形象在宣传策略上应注意与企业形象宣传密切结合起来，统一规划， 统筹实施，形成宣传合力，除了在网点摆放宣传折页， 张贴宣传画之外，更应该开辟出新的宣传阵地，在报纸、电视媒体、户外广告打造自己的品牌声 势从而引导消费者积极领用银行卡其次，根据职业、年龄、家庭模式、消费心理等不同标准细分客户，寻找目标客户群体，研究有针对性的营销方案和营销措施，提高精细化营销能力，抓住群体性客户加强客户经理队伍建设，加 强网点功能分区，提高差别化服务能力及时解决当前所存在的问题，加快银行卡业务的结构调整功能创新，打造功能完备、服务一流的银行卡品牌，提升市场份额，提高 经营效益。

二、立足农村实际，创新、推广和运用新 兴的支付工具，提高金融服务首先、全面推广银行卡，为农村居民生产、生活提供金融发动机，满足农村居民、种养殖经营户、个体工商户、商家的小 额信贷需求，真正实现农村居民“足不出村”集 镇提供 24 小时全天候的存取款、转账等金融服务力争在经济发达的集镇的银行营业网点内安装 ATM 设备，设立自助银行， 为农村居民提供 24 小时不间断的存取款、转账、缴费等银行卡金其次，要充分发挥县城、乡镇、农村的逐级引导带动作用，发挥外出务工人 员对当地农民的引导带动作用，发挥银行卡特色服务市场对农村地区的带动作用，有效提升农村地区非现金支付的认可度与使用率要以针对不同的客户群体提供差异化的服务，对普通农户和农民工，引导其通过银行卡进行结算，如在下拔粮食 补贴、社会救 济、养老保险、合作医疗、农副产品收购款项时，引 导农户使用一卡通或一折通三、拓宽用卡渠道，促进刷卡消费大力发展银行卡产业，对国家来说，不 仅有利于促进消费， 扩大内需，而且还可以减少使用现金，强化预算资金管理，增加税收，防止腐 败，培育社会信用 对于银行自身来说，成功的银行卡发行能成为利润的主要增长点银行大量发行银行卡的本质是为了促进民众持卡消费。

“发卡量是基础，消费才是生命”如何促进消费，其中有效的途径就是要拓宽我们的用卡渠道开发银行卡的功能紧密地同居民的投资、融资和理财的需求结合起来，不断丰富 银行卡的增值功能，以提高居民的金融意识和理财意识，达到良性循环 农信社将银行卡用卡渠道从城镇推广到乡镇，将日常的超市、百货、特约商户扩展到农村，行政事业，学校，旅游等方面，多渠道拓宽用卡环境，进行大范围的市场培植。