邮政储蓄银行贷款风险知识.doc

邮政储蓄银行贷款风险知识邮政储蓄贷款分类是指邮政储蓄银行按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性 邮政储蓄银行通过贷款分类要达到哪些目标呢？ 揭示贷款的实际价格和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量；2、及时发现信贷管理过程中存在的问题，加强贷款管理；3、为判断贷款损失准备金是否充足提供依据　　邮政储蓄银行贷款分类应遵循哪些原则呢？ 真实性原则分类应真实客观地反映风险状况，2、及时性原则应及时动态地根据借款人经营管理状况的变化调整分类结果3、重要性原则对影响贷款分类的诸多因素，要以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正常营业收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次还款来源 邮政储蓄贷款应划分哪几类呢？ 至少将贷款划分正常（借款人能够履行合同，没有足够的理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还关注（尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能产生不利影响的因素次级（借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失可疑（借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

损失（在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回较少部分 在这五类中，后三类（次级、可疑、损失）合称为不良贷款 邮政储蓄银行对贷款进行分类，应注意哪些因素呢？ 应注意借款人的还款能力、借款人的还款记录、借款人的还款意愿、贷款项目的盈利能力、贷款的担保、贷款偿还的法律责任、邮储银行的贷款管理状况 关注类贷款要注意哪些呢？ 1、本金和利息虽然尚未逾期，但是借款人有利用兼并、重组、分立等形式恶意逃避银行债务的嫌疑2、借新还旧，或者通过其它融资方式偿还3、改变贷款用途4、本金或者利息逾期5、同一借款人对本行或者其它银行的部分债务已经不良6、违反国家有关法律和法规发放的贷款 次级类贷款主要是指哪些呢？ 逾期（含转期后）超过一定期限、其应收利息不再计入当期损益2、借款人利用合并、分立等形式恶意逃避银行债务，本金或者利息已经逾期 需要重组的贷款应归哪类级呢？ 重组的贷款至少应归次级类重组贷款是指银行由于贷款人财务状况恶化，或无力还款而对贷款合同还款条款作出调整的贷款 邮政储蓄银行在贷款分类中应当做到哪些呢？ 制定和修订信贷资产风险分类的管理政策、操作实施细则或业务操作流程。

2、开发和运用信贷资产分类操作实施系统和信息管理系统3、保证信贷资产分类人员具备必要的分类知识和业务素质4、建立完整的信贷档案，保证分类资料信息准确、连续、完整5、建立有效的信贷组织管理体制，形成相互监督制约的内部控制机制，保证贷款分类的独立、连续、可靠。