3第三章 汽车保险产品

1、第三章 汽车保险产品,目录,一、机动车交通事故责任强制保险与费率 1.国外强制汽车责任保险概述 2.我国强制汽车责任保险概述 3.交强险费率,二、机动车商业保险险种与费率 1.机动车商业险种概况 2.机动车损失保险 3.第三者责任保险 4.其他主险险种 5.附加险 6.机动车保险费率,一、产生背景 一战后，随着汽车的大量生产和分期付款促销方式的出现，普通平民开始拥有汽车。 然而，当时的汽车价格仍是不菲，购车时几乎花费了所有积蓄，出现了无力购买车险或无相应财产做担保的驾车人。 当事故发生时不仅自己的损失无法弥补，而且意外事故的受害人的损害也无法得到及时有效的赔偿。同时，有的驾车人虽然购买了汽车保险，但因保险责任限额很低，也无法弥补受害人的经济损失。 为了改变这种状况，许多国家和地区相继制订有关法令，强制实行汽车责任保险，以确保受害人能够得到及时的补偿。,3.1.1国外强制汽车责任保险概述,第一节 机动车交通事故责任强制保险与费率,二、强制汽车责任保险的特征 1.强制汽车责任保险具有强制性,2.强制汽车责任保险对第三者的利益具有基本保障性,3.强制汽车责任保险以无过失责任为基础,4.强制汽

2、车责任保险具有公益性,一、产生背景 1983年，国务院颁发第27号文件，要求汽车及拖拉机必须参加三者险。 1984年国务院发布151号文件，明确提出对汽车的第三者责任保险问题。,但在法律上明确汽车责任保险的强制性是2004年5月1日实施的道路交通安全法。,3.1.2我国强制汽车责任保险概述,二、机动车交通事故责任强制保险条款解析 机动车交通事故责任强制保险条款 共分10部分 总 则、 定 义、 保险责任、 垫付与追偿、 责任免除、保险期间、 投保人、被保险人义务、 赔偿处理、合同变更与终止、 附 则 。,1. 总 则 根据中华人民共和国道路交通安全法、中华人民共和国保险法、机动车交通事故责任强制保险条例等法律、行政法规，制定本条款。 机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）合同由本条款与投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。凡与交强险合同有关的约定，都应当采用书面形式。,2. 定 义 被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人。 投保人是指与保险人订立交强险合同，并按照合同负 有支付保险费义务的机动车的所有人、管理人。 受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人

3、，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。,责任限额是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。 责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。 其中无责任的赔偿限额分为无责任死亡伤残赔偿限额、无责任医疗费用赔偿限额以及无责任财产损失赔偿限额。,抢救费用是指被保险机动车发生交通事故导致受害人受伤时，医疗机构对生命体征不平稳和虽然生命体征平稳但如果不采取处理措施会产生生命危险，或者导致残疾、器官功能障碍，或者导致病程明显延长的受害人，参照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，采取必要的处理措施所发生的医疗费用。,3.保险责任 在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿： （一）死亡伤残赔偿限额为50000元； （二）医疗费用赔偿限额为8000元

4、； （三）财产损失赔偿限额为2000元； （四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为10000元；无责任医疗费用赔偿限额为1600元；无责任财产损失赔偿限额为400元。,死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。 医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。,4.垫付与追偿 被保险机动车在本条（一）至（四）之一的情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。 对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。 被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。 对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。

5、（一）驾驶人未取得驾驶资格的； （二）驾驶人醉酒的； （三）被保险机动车被盗抢期间肇事的； （四）被保险人故意制造交通事故的。 对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。,5. 责任免除 下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付： （一）因受害人故意造成的交通事故的损失； （二）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失； （三）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失； （四）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。,6. 保险期间 除国家法律、行政法规另有规定外，交强险合同的保险期间为一年，以保险单载明的起止时间为准。,7. 投保人、被保险人义务 （1）投保人投保时，应当如实填写投保单，向保险人如实告知重要事项，并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印件。 （2）签订交强险合同时，投保人不得在保险条款和保险费率之外，向保险人提出附加其他条件的要求。 （3）投保人续保的，应当提供被保险机动车上一年度交强险的

6、保险单。 （4）在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应当及时通知保险人，并办理批改手续。否则，保险人按照保单年度重新核定保险费计收。 （5）被保险机动车发生交通事故，被保险人应当及时采取合理、必要的施救和保护措施，并在事故发生后及时通知保险人。 （6）发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘和事故调查。,8. 赔偿处理 被保险人索赔时，应当向保险人提供以下材料： （一）交强险的保险单； （二）被保险人出具的索赔申请书； （三）被保险人和受害人的有效身份证明、被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证；（四）公安机关交通管理部门出具的事故证明，或者人民法院等机构出具的有关法律文书及其他证明； （五）被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当提供依照交通事故处理程序规定规定的记录交通事故情况的协议书； （六）受害人财产损失程度证明、人身伤残程度证明、相关医疗证明以及有关损失清单和费用单据; （七）其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。,9. 合同变更与终止 在交强险合同有效期内，被保险机动

7、车所有权发生转移的，投保人应当及时通知保险人，并办理交强险合同变更手续。,在下列三种情况下，投保人可以要求解除交强险合同： （一）被保险机动车被依法注销登记的； （二）被保险机动车办理停驶的； （三）被保险机动车经公安机关证实丢失的。,机动车交通事故责任强制保险条例所列明的投保人、保险人解除交强险合同的情况时，保险人按照日费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费。,10. 附 则 因履行交强险合同发生争议的，由合同当事人协商解决。 协商不成的，提交保险单载明的仲裁委员会仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可以向人民法院起诉。,一、我国交强险费率 第一年先实行全国统一保险价格，之后通过实行“奖优罚劣”的费率浮动机制，并根据各地区经营情况，逐步在费率中加入地区差异化因素等，进而实行差异化费率。,3.1.3交强险费率厘定概述,二、交强险基础费率,2007年7月1日后交强险费率浮 动暂行办法考虑因素及比率 及比率浮动因素,交强险费率浮动暂行办法,一、条款管理规定 2002.3.4发布改革机动车辆保险条款费率管理办法有关问题的通知（保监发200226号）：机

8、动车辆保险条款费率不再由保监会统一制订，而是由各保险公司自主制订、修改和调整，经保监会备案后，向社会公布使用。 2002.8.15发布关于改革机动车辆保险条款费率管理制度的通知（保监发200287号）：自2003年1月1日起在全国范围内实施新的机动车辆保险条款费率管理制度，2000年版机动车辆保险条款不再在全国统一执行。,第二节 机动车商业保险险种与费率,3.2.1.机动车商业保险险种概况,二、现行机动车保险险种介绍 车险险种分基本险种和附加险种两部分。 大部分公司基本险种包括车辆损失险和第三者责任险。 另有部分保险公司把基本险种进行了细分或补充。 如人保公司把车辆损失险细分为家庭自用汽车损失险、非营业用汽车损失险、营业用汽车损失险,三、车险条款的内容构成,一、车辆损失险概述 车辆损失险是指车辆因遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成车辆本身损失，以及发生的合理施救费用，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。,3.2.2 机动车损失保险,二、保险责任 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿

9、： （一）意外事故： 碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌 （二） 自然灾害：暴风、龙卷风、 雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸、 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡、 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。 （三）施救费用：发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。,三、责任免除 下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿： （一） 不保危险：地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用、竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间、利用被保险机动车从事违法活动、驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药使用被保险机动车、保险车辆肇事逃逸、驾驶人员无有效驾驶证、非被保险人允许的驾驶人员实用保险车辆、保险车辆不具备有效行使证件物麻醉后。,（二）不保损失：自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、玻璃单独破碎，车轮单独损坏、无明显碰撞痕迹的车身划痕、人工直接供油、高温烘烤造成的损失、自燃以及不明原因火灾造成的损失、 遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分、 因污染（含放射性污染）造成的损失， 市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；标准配置以外新增设备的损失；发动机进水后导致的发动机损坏； 被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失； 应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额； 根据条款规定，保险人不负责免赔部分的费用 ；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。,本保险合同（含附加险）中下列术语的含义： 不定值保险合同：指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。 碰撞：指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹的现象。包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击。 倾覆：指意外事故导致被保险机动车翻倒（两轮以上离地、车体触地），处于失去正常状态和行驶能力、不经施救不能恢复行

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