aj商业银行与信用担保机构合作风险

1、 14第三章 AJ 商业银行与信用担保机构合作风险管理问题分析 第三章 AJ 商业银行与信用担保机构合作风险管理问题分析 3.1 AJ 商业银行与信用担保机构合作背景商业银行与信用担保机构合作背景 3.1.1 安徽省信用担保业发展概况 信用担保在西方市场经济发达的国家已经有了百年历史，但在我国发展时间较短，1992 年才开始起步，之后经过十多年的发展，目前初步形成一个特定行业。据工业和信息化部统计，截至 2008 年底，全国中小企业信用担保机构已达 4247 家，担保资金 2334 亿元，中小企业贷款累计担保额已达 1.75 万亿元，累计担保企业 90.7 万户32。 安徽省中小企业信用担保发展于 20 世纪 90 年代末。 2000 年担保机构成立之初,全省共有担保机构 10 家,其中省级 1 家,地市担保机构 9 家。 至 2010 年 6月底, 全省己有各类中小企业信用担保机构 517 家,其中 13 家担保机构列入了国家中小企业信用担保体系建设试点。 累计担保贷款 78233 笔,担保总额 575.5多亿元。信用担保机构通过与银行联手,相当程度缓解了中小企业的资金问题,促进了全

2、省中小企业的发展,为经济发展和社会稳定作出了贡献。但由于资金、监管等多方面原因,中小企业信用担保业还未能得到健康有序的发展。 (1)缺少风险补偿机制和风险联动机制 担保行业的特点是高风险、低收益,低成本。目前,安徽省各担保机构的资金均为投资者一次性投入,对于后续资金和风险补偿资金的投入都没有明确的制度规定。仅靠收取少量的担保费,根本无法维持担保的生存和发展。在担保业务中,担保机构承担了全责风险，一旦担保贷款发生损失,就要从担保机构的担保基金中全额扣除,在担保机构资金补充渠道有限的情况下,担保机构的可持续发展压力大。 (2)成立时间短，经营机制不健全 以 AJ 商业银行目前在合肥市区合作的 20 家担保机构为例，成立时间在 5年以上的有 7 家，3 至 5 年的有 4 家，1 至 3 年的有 9 家。大部分担保机构成立时间不长，业务处于起步阶段，经营业绩尚未分优劣，缺少担保从业资格准入和失信惩罚机制,担保机构内部管理制度不够健全，担保能力存在不确定性。 (3)部分担保机构运作不规范，用自有资金投资于非主业担保领域,削弱了担保能力 银监会等七部委颁发的融资性担保机构管理暂行办法规定，担保机

3、构不得从事吸收存款、发放贷款、委托贷款等活动4。但据 AJ 商业银行于 2010年 6 月开展的全省小企业信贷担保机构专项检查发现，部分担保机构存在对外借款现象，个别借款或委托贷款数额较大。如安徽某投资担保有限公司净资产约 1 亿元，4 月份报表显示其他应收款 7040 万元，对外借款占净资产达 70%；芜湖某信用担保有限公司注册资金 5 亿元，在完成注册后又将资金委托其股东芜湖某投资公司进行理财贷款约 4 亿元。这些不规范现象在担保机构中较为普15遍。 (4)存在抽逃资本金现象 有些担保机构经营时间不长，担保业务开展也不多，但从其账面上看，原先主要是货币出资的实收资本，在资产方却主要反映在非货币资金科目中，不符合常理。如与建行合作的某担保机构的资产负债表显示，其负债及所有者权益总计为 10548 万元， 其中实收资本 10000 万元； 资产方中， 存出保证金为 5636万元，长期股权投资 4500 万元，货币资金 490 万元。经查银行存款对帐单，保证金帐户只有 2500 多万元，且长期股权投 4500 万元不易核实，说明资本金有可能被抽逃。 (5)缺乏专业队伍 由于过去专业担保机

4、构少， 近两年担保机构扩张迅速， 担保专业人才短缺，缺乏专业人才的管理和运作,缺乏既熟悉会计、审计业务、又懂金融、法律的复合型人才。不少地方政府出资的担保机构是由政府官员担任，不熟悉担保业务。新成立的民营担保机构更是缺乏专业人才管理和运作，它们主要以盈利为目的，在风险偏好上往往比较激进，对风险的控制比较宽松。 (6)中小企业信用观念淡薄,诚信意识差 安徽省中小企业面广量大,虽然不乏信用优良的企业,但整个社会信用问题没有得到根本改善,对被担保人缺乏严格的监督约束机制和惩罚制度。有的中小企业会计制度不规范;有的缺乏偿债意愿;有的采取非正当手续“逃、赖”债务。转贴 于 中国论文下 3.1.2 AJ 商业银行及其对公条线架构简介 AJ 商业银行是某国有商业银行设在安徽省的一级分行，非独立法人，目前在全省设有 21 家二级分行，全省对公业务经办网点支行 233 个，遍布全省各县市。近年来，伴随安徽省的改革开放和经济发展，AJ 商业银行各项业务取得长足发展，经营活力显著增强，已经成为经营本外币业务、功能齐全、经营稳健、具有相当实力的现代商业银行。截至 2010 年 6 月末，该行资产总额超过 20

5、00 亿元，本外币存款余额折合人民币 1995 亿元，本外币贷款余额折合人民币 1000 多亿元，按资产规模等指标计算为安徽省内第二大商业银行，是安徽经济发展的主要金融力量之一，对安徽省的经济发展起着重要的推动作用。 AJ 商业银行在传统业务经营方面同其他大多数国内商业银行一样， 主要分个人条线和对公条线两大业务条线，分别经营各自范围内客户的资产、负债及中间业务。对公条线负责经营管理公司及机构以类客户的资产、负债和中间业务，中小企业信用担保贷款业务属于对公条线负责经营的范围，所以有必要对其管理架构进行介绍。 16(1)对公业务经营部门设置 根据管理实际需要，对公业务经营部门在总行、一级分行、二级分行层级设置情况并不完全一致。在 AJ 商业银行本部，设立了公司业务部、机构业务部、国际业务部、中小企业金融服务部、投资银行部、资产保全部等 6 个部门；二级分行层面目前绝大多数只设有公司业务部和中小企业部，业务经营上对口省分行上述各部门，只有极少数分行设立了国际业务部和机构业务部，投行部和保全部无单设的下属对口部门；基层支行只设立客户经理岗位，经办各类对公业务。 (2)对公信贷经营职能整合 按

6、照总行对公信贷经营职能整合优化方案要求，AJ 商业银行于 2008 年启动了辖内公司类客户信贷业务经营模式的调整，将大中型对公客户的经营重心提升到二级分行以上，小企业经营重心下移到基层支行。为了全面推进中小企业信贷业务，按照银监会关于推进中小企业发展指导意见要求，AJ 商业银行在省分行本部和大部分二级分行单设中小企业金融服务部，并推行具有中西部区域特色的滁州模式“信贷工厂”，实行专业化经营。 (3)对公信贷业务风险管理及审批体制改革 自 2006 年开始，AJ 商业银行所属的某国有商业银行在风险管理条线实行总行垂直管理，总行设首席风险官，向下逐级派驻风险主管人员，一级分行设风险总监，二级分行设风险主管，基层支行设风险经理，对所辖信用风险、操作风险、市场风险实施全面管理；同时实行信贷业务风险经理与客户经理的平行作业管理体制。在对公信贷业务审批体制改革方面，AJ 商业银行于 1999 年 8 月建立了审贷分离、专家审批的信贷审批制度，把信贷经营与信贷审批分开，经营部门不再享有业务审批权，这在四大国有银行中改革最早；2001 年改变过去的二级审批，实行一级审批体制；2004 年对信贷审批实施

7、集约化和条线管理，大幅上收信贷审批授权，将信贷审批量主要集中在总行和一级分行，取消二级分行及以下机构的大中型单户授信审批权，小企业审批授权保留在二级分行；2006 年推行“方案审批”，前移风险管理关口；2009 年全行实行无纸化审批。 (4)对公业务条线人员及岗位分布 截止 2009 年末，AJ 商业银行全辖在岗人员总数约 8600 人，其中对公业务条线 726 人，有关条线从业人员及岗位的分布情况见下图（图 3-13-4）： “信贷工厂”意指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。具体而言，就是银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。 17市场营销57%部门管理14%产品管理3%贷后管理8%综合分析9%其他岗位9%3年以下21%3-5年12%5-7年15%7年以上52%图 3-1 对公人员岗位分布图 图 3-2 对公人员从业年限分布图 省分行10%二级分行51%网点支行39%25岁以下1%25-35岁33%35-45岁58%45岁以上8%图 3-3 对公人员层级分布图 图 3-4 对公人员年龄结构分布图 3.2 AJ 商业银行

8、与信用担保机构合作风险管理现状商业银行与信用担保机构合作风险管理现状 3.2.1 业务合作状况 AJ 商业银行是从 2007 年开始大力发展小企业信贷业务，并逐步引进担保机构担保方式，总体来说信用担保贷款业务开办状况良好，对拓宽小企业担保途径、缓释小企业信贷资产风险起到了积极有效的作用。截止 2010 年 6 月全行共准入信贷担保机构 68 家，在保小企业贷款 620 户 674 笔，贷款余额 35 亿元，占全行小企业贷款总额达 36%,所担保贷款未发生不良贷款未代偿情况。 AJ 商业银行目前合作的 68 家担保机构中，按层级划分，省级担保机构 1家，地市级担保机构 51 家，县级担保机构 16 家；按是否有政府背景划分，有政府背景的担保机构有 28 家，无政府背景的担保机构 40 家；按成立时间长短划分，成立时间在 5 年以上的有 15 家，3 至 5 年的有 10 家，1 至 3 年的有43 家；按实收资本的大小划分，5 个亿以上的 1 家，2 至 5 个亿的 17 家，1 至2 亿的 48 家,0.5 亿至 1 亿的 2 家。 从上述来看，与 AJ 商业银行合作的担保机构大部分是

9、无政府背景的商业 按照 AJ 商业银行公司业务类合作担保机构管理办法，有政府背景专业担保机构是指政府相关部门出资比例高于 30%且实际控制该担保机构，或者对该担保机构提供代偿损失补贴等实质性扶持政策的担保机构。 18性担保机构，且大部分是近三年内才成立的，运作时间较短，潜在风险较高。 3.2.2 业务合作风险管理采取的措施 AJ 商业银行与担保机构业务合作方式，主要依据其所属的总行制定的国内金融机构客户信用评级办法（试行）和公司业务类合作担保机构管理办法，通过对担保机构评级、准入，与担保机构签订合作协议，约定双方合作事项，如保证金比例、保证限额，担保放大倍数等，通过担保机构提供第三方保证、保证金质押等担保方式控制贷款风险，在被担保人到期未履行支付义务时，要求担保机构承担保证责任。 AJ 商业银行在与信用担保机构合作风险管理的实践中积累了丰富的经验，同时也从风险管理问题中总结了不少教训，并在此基础上形成了“分级管理、严格准入、额度控制、动态监控”的风险管理思路。 (1) 实行分级管理。AJ 商业银行本部、二级分（支）行和经办行三级行分别明确职责，共同加强对担保机构的管理。 1) 省分行本部职责。AJ 商业银行对担保机构担保业务的管理，由省分行公司业务部牵头、中小企业金融服务部、风险管理部、信贷审批部和法律事务部配合，负责合作担保机构准入申请的审定工作，包括对担保放大倍数、保证限额和保证金缴纳比例的审定；负责合作担保机构年检材料的核查工作，并根据核查情况对担保机构进行退出及黑名单管理；负责对合作担保机构业务开展情况进行监督检查。 2) 二级分行职责。二级分（支）行负责本地区公司业务类担保机构的筛选、推荐和日常管理工作，具体职责包括：担保机构的筛选和准入、年检的申报工作；负责对担保机构担保额度进行调配、监控等管理工作；负责对已合作担保机构的保证金账户监管、台帐和档案管理等工作； 3) 经办行职责。经办行负责辖内合作担保机构的营销、初选、推荐等工作。 (2) 严格准入条件。AJ 商业银行对担保机构制定了严格的准入条件，并实行名单制管理，规定对未经准入的担保机构不得开展业务合作。 1) 基本条件 经政府主管部门批准，在安徽省境内依法登记设立并取得营业执照； 拥有有效贷款证（卡），

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