XX银行小微企业信贷管理系统业务需求框架

1、XX银行小微企业信贷管理系统业务需求框架,目录,1. 项目背景转型期,2. 系统规划标准化信贷作业,3. 常求框架可以支持标准化信贷作业的信息系,统,4. 核心功能组合政策规则流程,2,目录,项目背景 转型期,3,转型期,1.我行小企业信贷管理正处于关键的“转型期,大力扩展小企业信贷业务是监管推动和我行信贷战略转型的共同需要。 小企业信贷管理将向“零售贷款管理模式”逐步过渡。 在这一阶段，制度建设与信息系统同步发展将具有关键意义,4,小企业信贷管理制度与系统建设将适应来自多方面的要求,小企业信贷市场的要求 银监会的要求 我行对SME业务的战略要求 新资本协议的要求,5,小企业信贷市场的要求,1. 小企业信贷市场的要求 融资君求巨大，银行拥有较大议价权 小企业死亡率高，有特殊的风险控制要求 小企业对于融资行为效率要求高 同质化管理所带来的高成本和效率损失,2. 银监会的要求,3. 我行对SME业务的战略要求,4. 新资本协议的要求,6,银监会的要求,1. 小企业信贷市场的要求,3. 我行对SME业务的战略要求,2. 银监会的要求 利率的风险定价机制 独立核算机制 高效的审批机制 激励约束

2、机制 专业化的人员培训机制 违约信息通报机制 4. 新资本协议的要求,7,我行对SME业务的战略要求,1. 小企业信贷市场的要求,2. 银监会的要求,我行对SME 业务的战略要求 我行高度重视小企业授信业务发展，陆 续推出“展业通”、展业通快车”等品 牌 随着小企业信贷纳入零售板块管理的重 大战略决策的逐步落实，构建完善的小企 业信贷管理体系成为当务之急,4. 新资本协议的要求,8,新资本协议的要求,1. 小企业信贷市场的要求,2. 银监会的要求,3. 我行对SME业务的战略要求,4. 新资本协议的要求 小企业贷款适用零售贷款管理方式 已借贷人必须根据信用评分而区分 己须根据相似风险特性划分信贷组合,9,10,向零售贷款管理模式过渡的主要工作任务,11,1. 零售化信贷管理模式,4. 小企业风险度量体系,2.优化小企业信贷作业流程,5. 小企业业务的信息披露机,制,3.组织架构与岗位培训体系,6. 小企业授信管理系统,12,零售信贷管理模式,产品政策化”， 零 售化的小企业贷款业务管理体系是 基于产品的， 建 立可执行 的产品定义文件(Product DeftnitionDocumen

3、t)将是关键。 “控制规则化” ，在产品政策中各种风险控制将变为具体的控制手段， 建 立规则 库。将大量采用定量风险分析决策工具诸如信用评分、风险定价、组合限额等等是 必然的趋势，充分体现小企业信贷风险管理定量化、自动化、规则化的特征。 “ 流程标准化” ，针对不同的授信产品， 分 别设计相应的标准化作业流程，明确 各业务环节的操作标准和限时办理要求，实行前中后台业务专业化、自动化、标准 化、集约化处理,零售信贷管理模式,13,确定目标客户群 定价,评级、产品、用途 、业主信用记录、 文件、合规性审查,产品设计 .Product Dc:s ig,抵质押执行情况 、催收、资产保 全、诉讼时效,还款救冶 :1.cp ay mcnt / rec )Very,经营情况、现金流 状况、准备金计提 、凤险预警信号,监控 Monit0 ring,放款 Dis bursc:m c:nt,申请 A印 lica tion,分析 Analysis,决策,Desi驴,厂,评级、产品、用途、 业主信用记录、反欺 诈、文件合规性审查,抵质押芯实情况、 文件手续完备性、 用款计划,1 担 保 指 施 、 现 金 流

4、 状 况、企业发展阶段、 诚信记录、还款意愿,14,对于信息系统支持的要求,15,小企业信贷管理系统建设的核心目标可以归纳为,构建可以支持小企业标,准化贷款作业流程的信息系统,应用框架,16,控付流,教掺提供 白控喇尽筑复伏,统一客 户管理,贷款中请,贷款申托,合同啥理 I 过 长和理,I,I I 1 I I琅孮监控 I 霄款古收与资产保全 j I 纽 合 管理I,数据管理,梁道系统,小企业贷款 教掺集市,外年机构，如在信教拸中心 统计分析教掺库,剧,纽合报告，模型分析和决策支持,功能需求蓝图,渠道整合,收,全,催 保,I,I,后 理,贷管,1,约 款 签 放,程l,流 务,查 批 审审,业_,信请 授申,F,刍一，r,户 销 客营,r,17,塑,r,品计 产 设,妇,I豆,额度管理,档案管理,评级评分,风险预警,业务支持 担保管理 客户管理 风险计量 风险定价 组合限额 信息整合与分析,内部信息 豆日区引II 区日-,五,外部信息,五,公共工具,荨,声,酰,严,酗,监管报表 违 约信 息通报内部管理报表 综合查询分析,18,核心功能 小企业信贷业务和传统公司业务在流程和模式上的差异化

5、管理要求突出 采用 ”组合政策规则”的零售信贷管理模式,19,组合选片 目标市场和风险眼袄,业务风险控纣 准人祝月l 拉保品政策 自动风险决策 必备文档列朵 许分卡（中 古欺诈、任收,交易审核控材,授权 政策,守核比彴和泛往,煌合选择 基于目杜客户红令 足于扛令的产品定义,基于饿 合与现 l l的 0 动化 审执 中ik-if 分卡 欺许松圣蜕 Al 授权蜕引 校 忱决冕蜕 ti 政菜的牛行测试,从于纽令句清权 预千 行为计分卞 拔备 忙休品 价值 f tK,清收队升 批女饺收的工具 侬收坎绞,分析扣盆杖 从于组合的监控 政杲清蚊监洌 袄 型松肣及化化,飞入,苍,J,I 沁它二 向拿 怂,中讶评分 欺诈 i 手分 仕 /1)大天,比,文传管充,饺收队升,彰,几个核心功能,20,rII,I,1,1,I,产品设计,客户营销,申请,分析,决策,放款,监控,催收保全,目标客户,业务准入 预,专业化岗位,产品规 格,筛选,设置,预算指标,利用渠道 营销过程 多种来源信,信用记录 检,可接受担 保,息搜集,查,规则化的催 收行动 与早期预菩 体系相结合,品,真实性检 查 反欺诈 自动决策支,岗位授

6、权 支持“一人 ” 审批 标准化交易 条款,定价策 略,公私联动 供应链、产,申请评分 风险定价方待,业链,案支持,计,标准化信贷流程管理中心,I,组合管理中心,I,I,政策管理中心,I,规则管理中心,I. I,且,llr,llr,目,llr,星,Br,构建积极的小企业信贷组合管理功能 系统可以根据相似风险特性（例如按产品、借款人质量，逾期状况及期段 等），将小企业组合分割成内部制定的区间，并可以定义各类组合限额,21,组合划分变量,获得组合变量的方法,产品,展业通、展业通快车,交易特点,按地域 按评分卡分数区间划分,按途期区段划分,抵押物,按担保方式 按 地 点 、 贷放成数 (L1V)等,产品分析 分析不同产品类型 抵押物分析 分析不同抵押类型的回收率,贷款成数 (LTV)分析,分析不同贷款价值水平的回收率,评分卡分析 分析评分卡的区段,建立以产品为基础的政策控制中心 零售化的小企业贷款业务是基于产品的 ( product driven),而非基于单客户的 ( customer driven)。所 以，相对于从业人员经验而言，产品政策（规则）的制定对于业务发展和风险控制更加重要。

7、D 授信总政策 产品政策、目标市场和风险限额,勹,授权,授信条件 与约 -I- 授信作业 流程 1三 ,.,22,欺诈防范 政策,规则驱动：小企业信贷管理的内在核心需求,23,针对目标市 场和客户的 主动营销,基千组合的 风险控制策 略,标准化的 授信作业 流程,自动化的 决策模式,有效的风险定 价机制,组合控制规则,目标客户 准入规则,V,_,流程定义规则,规则驱,动,审批决策规则,9,风险定价规贝则,规则定义 业务规则是银行小企业授信管理的关键资产 独立于应用程序： 将业务规则生命周期与软件 开发生命周期相分离， 一旦业务逻 辑发生变动，可通过修改独立于应用程序的业务规则来适应新的变化情况 基于业务模型定义： 代表实际业务对象的一些实体类， 业务模型的建立要求尽可 能稳定，不但能满足当前的业务需求，也应考虑到将来的业务扩展或变化的需求。 业务人员操 作 ：规则编写使用易于理解的业务规则表达语言,24,业 务 规 则跨时间、产品、地区、客户和其它领域的高度可,灵活性 ： 支 持 变性 公 共支持： 统一的业务规则维护，业务规则可以由多个应 用程序来共享,效能,大批量规则的运行高速，

8、准确,规则构件规则组,规则可以分组进行管理,按照规则组所定义的规则流（指定执行顺序和条件） 进行判断和决策,示例1: 则组名称 适用场景,申请自动拒绝规则组 产品申谙自动拒绝规则组 预申请筛选,行顺序和、顺序执行，任何一个检查为真，则自 动拒绝,示例2,预警规则组,则组名称产品预警规则组 适用场景贷后监控 行顺序和顺序执行，对每一个检查为真，则发出 条件对应预警信号,01,1 在本行黑名单上,I,25,01,02,1 在人行征信记录中存在违约记录,I I,02,1客户信 用评级下降 1 抵 担保品 价值重估后担保役盖能力不足,1 节经在我行其它机构有过申请被否决,I,03,规则构件决策表 多个条件在许多业务规则中有规律地重复出现，每次都产生类似的结果 每个决策表均基于特定“数据格式”（通常由业务分析人员为特定决策过程创建，并 由策略管理者填充,廿,定价决策表,示例2,终审选择决策表,期限,建,议,担保方评分卡利率 式分数段下限,序号产品分行,担保,26,审批岗,1 年 以 内,B01,利率,1IaIAI,有担保,II,Lt,1 年以内,o,so1,IA02,I信用Io,so1IA01I

9、 I担保II,B02,I,1年以内I担保,5I I I,1 年 以 内,I抵押,50,70IAOSIBOS 50,70IA06B06,;:;I,五芒 I:三磁 I,三:I,规则构件决策树,与决策表类似，适于情况：对于某些开始条件，将完全跳过决策表中的特定列,一棵决策树由若干判断节点”以及判断结果的“动作”组成，在定义决策树节点时，可 以指定节点的判断规则、规则组、评分卡、决策表,黑名单检查,1 进入催收行动,Y,N,l 限制性行业检查,Y,N,拒绝,贷款期限金额检 查（产品政策） 其它符合要求,拒绝,年销售收入的 检查,100万,3000万,100万，3000 万,二竺一,审批权限 检查,分管副行长,_ 审查员_,高级经理 _.,分管副行长,27,规则构件评分卡 最常用的规则管理工具，按类型可分为： 申 请评分、行 为评分、 欺诈评分 评分卡模型的构成包括： 评 分项、取值方法、权重、等级转换规则、作用交叉矩阵 通过评分卡模型的表现跟踪不断修正优化 夕,28,序号评分项目,评分内容,评分标准,实杯评分,枭窝得分 1在我行开户悄况,主要考察客户在 我行 开户悄况,开户至今已超过半年 (

10、0分）： 开户至今未超过半年（一1 00 分,2客户经营期限,主要考祭客户的 连续经营期限,连续经营期限超过2年 ( 0分）： 连续经营期限未超过2年 ( - 100分,5,信誉状况,5,无不良信用记录，纳税悄况正常，且无涉诉风险 ( 5分）： 存 仕较多的不良记录，涉诉风险大，且会产生较大不利影晌 (- 100分,G,业 务合作悄况,5,企业和个人的主要业务通过交行办理或承诺通过交行办理 ( 5分）： 企业的主要业务通过交行办理或承诺通过交行办理 (3- 4分），,13,主要财务指标,5,销售增长牢,销售增长率连续两年 O ( 4- 5分）： 上年销售增长率 O ( 1- 3 分）：,授信评分合计,100,授信评分分值,对应评级,调整后评级,规则构件检查清单,29,管理和维护产品在不同环节的缺省检查清单（例如签约前提条件，放款前提条件等）。 清单中项目不全，可强行暂停流程，提示资料不全,示例：授信决策检查清单,检查清单名称 适用场景,1 产品授信决策检查清单 审查员审查分析,1 2 3 4 5 6 7 8,在人行征信记录中是否存在不良记录 是否在内部黑名单 客户资籵是否与亭实相符 申

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