1、本 科 毕 业 论 文论 文 题 目 ：关于网上银行发展现状与对策的思考指 导 老 师 ： 学 生 姓 名 ： 学 号 ：W446509222820003院 系 ：网络教育学院专 业 ：金融学毕 业 时 间 ：2012年2月目 录摘要 IAbstract 引言(导言绪论).一 关于网上银行发展现状与对策的思考6二 网上银行的运行特点6 （1）便利性6（2）服务个性化7（3）低成本及其他8三 网上银行发展的前景9 （1）产融网络结合的趋势将会加强。9 （2）网上银行业务将向多样化、创新化发展。10（3）网上银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展，并可能再现综合性市场11（4）网上银行全球化、国际化发展趋势明显。11四 国外网上银行的发展情况12五 我国网上银行发展的现状及存在的问题15 （1）经过几年的发展，我国网上银行发展现状15（2）我国网上银行与发达国家相比，存在许多问题16六 实现我国网上银行发展的对策分析18 （1）营造我国网上银行发展的良好环境19 （2）积极转变观念，加强网上银行经营管理20（3）强化银监会对网上金融风险的监管20致谢 22摘要网上银行作为21世纪一种新兴
2、的金融业，其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。本文分析网络银行特征的基础上，剖析了我国目前网上银行发展的现状，并针对我国网上银行发展存在的问题，建议我国在发展网上银行应采取如下对策：营造我国网络银行发展的良好环境；培育我国网上银行主体积极发展；加强对网上银行的有效地监管。关键字：网上银行,发展,思考AbstractThe bank on the net as the 21 st century a new financial industry, its low cost and broad prospects, and already more and more get peoples attention. This paper analysis the network bank on the basis of characteristics, analyzed the current situation of the development of the bank on the net, and in view of the existing problems in t
3、he development of the bank on the net, suggested that our development in the bank on the net should adopt the following countermeasures: build our country of the development of the network bank good environment; and Cultivate our main body of the bank on the net positive development; To strengthen the supervision of the bank on the net effectively.Key words：The bank on the net, development, thinking关于网上银行发展现状与对策的思考网上银行已经随着时代的进步逐渐成为一个新兴金融业，在世界各国都开始广泛实行，中国也随着世界潮流的冲击，各个银行开始设起网上银行。一、 网上银行的运行特点：网络信息技
4、术在银行业的应用,一方面将打破传统银行业务经营的地域和时间限制,使银行能够以较低的经营成本在更广的地域和范围内开发新的客户群,另一方面也将改变传统银行业的竞争格局。银行若想在网络金融环境下求得生存和发展,就必须以客户需求为导向,借助网络平台提供个性化服务,这就要求银行不仅要努力改善网上的服务质量,还要加大科技投入并致力于线下客户关系的维护。（一）便利性。网上银行是虚拟化的金融服务机构，银行网络从物理网络转向虚拟数字网络。在网络环境支持下，客户只需在家中或办公室登录到银行的主页，点击自己所需的服务项目即可完成开户、存取款和转账等手续。相比之下，传统银行提供的服务严格受到时空的影响，而影响网上银行的最主要因素则是网上银行自身的服务质量与成本控制。关于登录便利性,我个人判断标准就是:支持多种可选模式登陆是最好的。只允许用户用卡号登陆是不可取,因为用户要识别至少16位(招行卡号长度)或者19位 (工行、建行)无规则数字并不是一个容易的事情。如果每次登陆自己的电子银行都要把卡拿出来,对数字对半天,这显然不如采用个性化名称登陆便利。值得特别称道的是,工行的人性化在于把用户名还是卡号登陆这个选择权交
5、给用户,用户可以选择只允许昵称或者只允许卡号登陆。这个最大的好处就是,如果用户关闭卡号登陆,即使别人掌握用户的卡号,以及登陆密码,也很难登陆。如果丢失或者忘记个性用户名怎么办,工行也提供了利用手机号码查询回用户名的方法,还是很方便的。（二）服务的个性化。个性化服务是网上银行吸引用户的关键。个性化服务能够帮助网上银行在与客户互动中，实现有针对性的服务，从而提高客户满意度和忠诚度。中国建设银行广东分行连续在媒体推出广告，强调电子银行服务“丰富的功能、便利的签约手续和减少往返营业网点之苦”，为客户量身打造个性化服务，使网上银行签约客户和交易量均有大幅增长。可见，个性化服务能够给用户带来实在的服务，有利于网上银行核心竞争力的打造。通过和IT企业搭建安全性能更高的平台、打造合理的合作模式实现个性化服务的创新，网上银行才能更好地发挥网上交易的优越性。网上银行可以突破地域和时间的限制，提供个性化的金融服务产品。传统银行的营销目标一般只能细分到某一类客户群，难以进行一对一的客户服务。从金融服务价值链中获取价值，同时要求对银行的内部管理体制进行改造，建立和完善一个将市场信息和管理决策迅速而准确地在市场人
6、员和管理部门间互相传递的机制，将“客户中心主义”融入银行经营的全过程，在低成本条件下实现高质量的个性化服务。（三）低成本运行传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，网上银行的主要销售渠道是计算机网络系统，以及基于计算机网络系统的代理商制度。这种直接的营销方式与传统商业银行有着本质上的区别，传统模式中大量的分支机构和营业网点将逐渐被计算机网络、基于计算机网络的前端代理人及作为网络终端的个人电脑所取代，可以节省巨额的场地租金、室内装修、照明及水电费用。而且电子银行只需雇用少量人员，人工成本也随之迅速下降。据和讯银行消息 近日，和讯网联手各家商业银行特别开展为期两个月的和讯2010年度中国电子银行展,并辅以一系列的电子银行知识教育等丰富多彩的活动,帮助消费者正确了解、认识电子银行,推动电子银行业务健康发展。上海银行电子银行部总经理隆永红在接受和讯网访问时表示，上海银行推出网银跨行转账手续费全免的活动，挖掘网银低成本的优势，吸引更多用户使用网银，培育新兴市场。其次，服务的强适应性；业务空间广阔；盈利结构的多元化；货币存在形式发生本质变化；人力资源管理战略和模式的重大改变。网上银行给商业
7、银行带来了经过网络技术整合的银行信息资产。银行信息资产既包括银行拥有的各种电子设备、通讯网络等有形资产，也包括银行管理信息系统、决策支持系统数据库、客户信息资源、电子设备使用能力，以及信息资源管理能力等无形资产。银行信息资产虽然在网上银行之前就已经存在，但是，只是到了网上银行发展阶段，银行信息资产才成为一种具有独立意义的银行资产。二、网上银行发展的前景中国的网上银行与国外的网上银行相比还有差距，尤其在网上银行使用便捷性方面有待改善。中国的网民数量规模虽然庞大，但是网上银行的用户群在其中占的比重却很小。许多网民不使用网上银行，主要原因在于网上银行的操作流程较为复杂，提高使用便捷性是扩大用户群的有效方法之一，也是目前各大银行网上业务亟需改善的重要举措。如中国平安银行将网上银行与一账通服务相融合，使用户只需一个账户，一套密码即可登陆网上银行一账通，同时查询和管理多个账户，实施多种功能，享受多种金融服务。三网融合时代的到来，更是让网上银行的能量得到更大的发挥。中国的网上银行出现后曾遭遇发展瓶颈，但现在已经明显走出颓势，正在新一轮以网络消费为主导的互联网经济热潮中乘风破浪。（一）完善增强新功能，
8、“差异”“品牌”藏玄机。互联网的世界是一个变化的世界，网上的任何服务都需要适应这种“常变”、“多变”的特性。由于客观需求、竞争压力和网络技术进步，网上银行经营者必须不断完善其业务功能。网上银行科技含量高，也存在各种风险，并非功能多多益善，银行在开发出各种业务后，会权衡业务量、赢利性和风险等因素，侧重经营某几项业务，并全力培育和营销自己的专业化品牌。因为网上使银行与客户更贴近，客户的选择余地更大，客户的认同感、忠诚度对业务发展意义更为重大。可以说，品牌是网上银行最重要的无形资产。能否以客户为导向，针对个性化需求，创新出有个性的、有自己特色金融产品，树立起自己的品牌，将是网上银行服务成败的关键。未来网上银行的竞争，将是业务品牌的较量。（二）强强联手觅合作，携手双赢网上行。银行间以及与非银行机构合作加强，经营、介入的主体逐渐增加。网上银行奠基于开放化的互联网，依赖于网络信息技术，服务于各类电子商务，客观上需要与其他银行、网络公司、电信部门和政府部门等加强合作来进行。与IT企业联手搭建安全性能更高的平台。现在微软、SAP、惠普等国际IT巨头为各大商业银行提供安全高效的解决方案。工商银行就与微软签约，微软将为工行筹建网上银行系统安全体系。招商银行新版网上银行也正紧锣密鼓地进行中，新的交易平台建成后，网上银行的安全性能会大大加强，但是不管银行自认为其系统的安全性有多强，作为服务提供者的银行至少应该更加全面地认识到网络安全隐患的种种可能，对客户尽到告知义务，这样才能真正确保网上银行万无一失。 （三）安全技术趋成熟，电子货币新发展。网络技术的进步很快，安全性不管对哪个银行都是永恒的话题，必须时时刻刻加以改进，提高，不断跟踪各种先进的技术，努力朝着更安全、更方便的方向发展，从而推动安全技术逐步成熟。在经历快速发展后，网上银行也必须找到适合于自己的经营操作
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