怎么当小额贷款公司的老板

1、X怎样做小额贷款有限责任公司 主要做法 附件1信贷管理基本制制度第一章 总总 则第一条 为加加强信贷管理理，规范信贷贷行为，防范范信贷风险，提提高信贷资产产质量，根据据国家有关法法律法规，结结合我公司的的实际，制定定本制度。第二条 本制制度是全公司司信贷业务经经营和管理必必须遵循的基基本准则，是是制定各类信信贷管理制度度和办法的基基本依据。第三条 本制制度所指信贷贷业务是公司司对客户提供供各类信用的的总称。包括括贷款、贴现现、承兑、信信用证等资产产和或有资产产业务。第四条 本制制度所指信贷贷人员是公司司参与信贷业业务经营和管管理的人员。第五条 本制制度所指信贷贷部门是指有有权办理和经经营信贷业务务的部门。第六条 贷款款的发放必须须符合国家法法律法规和公公司贷款规定定。坚持 “三农”为本，农业业、农村、农农民优先；审审慎经营，择择优扶持；审审贷分离、分分级审批和安安全性、流动动性、效益性性统一的原则则。公司依法法办理信贷业业务，不受任任何单位和个个人强制干预预。第二章 基本本制度第七条 实行行信贷准入管管理制度。信信贷准入管理理包括准入对对象、准入条条件、准入过过程和准入权权限的管理。（

2、一）严格准入入对象。公司司信贷准入对对象主要包括括：1、“三农”客客户。指一般般农户、农村村专业大户、农农业产业化龙龙头企业和其其他涉农企业业。2、一般客户。指指辖区内的自自然人、法人人和机构客户户。3、重点客户。指指信用等级高高，偿债能力力强，无不良良记录，发展展前景好，综综合效益佳的的中小客户。4、个人消费客客户。包括住住房、商用房房、汽车、助助学等消费需需求客户。5、重点项目。指指对公司具有有较大贡献度度，列入政府府发展计划的的重点项目。6、优势区域。指指经济发达，信信用环境好，地地方政府重视视，支持农信信社发展的区区域。7、优势行业。指指具有垄断优优势的系统行行业、具有比比较优势的支支柱产业和具具有后发优势势的高新技术术产业等。“三农”客户实实行贷款优先先、利率优惠惠。（二）严格准入入条件。公司司办理信贷业业务坚持“有条件、保保安全、创效效益”原则。1、基本条件：（1）贷款通通则规定的的条件。（2）符合国家家产业政策，发发展前景看好好。（3）具备评信信条件的客户户，信用等级级在A级以上，无无不良信用记记录。（4）用途合规规合法。（5）第一还款款来源充足，担担保合法、有有效、足值

3、，还还款计划切实实具体。（6）公司规定定的其他条件件。2、除以上基本本条件外，对对不同类型客客户，还须符符合相应的准准入条件。（1）公司类客客户：已建立立现代企业制制度，法人治治理结构完善善；资产负债债比率一般不不得超过700%，净资产产收益率原则则上不得低于于同期银行贷贷款利率，经经营性现金净净流量为正值值；或有资产产业务存入规规定比例保证证金。（2）机构类客客户：实行独独立经济核算算，财务管理理规范，经费费自给率500%以上，收收支有盈余，还还款来源落实实可靠。以上上两类客户申申请项目贷款款的，项目资资本金比率不不得低于300%，建设资资金来源落实实可靠。（3）自然人客客户：有合法法身份、固定定住所、正当当职业、稳定定收入和良好好信用。（三）严格准入入过程：公司司办理信贷业业务的准入过过程要按照客客户申请与受受理、调查与与分析、审查查与评估、评评级与授信、贷贷审与审批五五个环节进行行，不得逆程程序、少程序序操作。（四）严格准入入权限。公司司办理信贷业业务要坚持“分级审批、分分级管理”原则，严格格按照权限办办理。第八条 实行行客户授信管管理制度。客客户授信是公公司根据客户户资金需求情

4、情况、信用程程度和偿还能能力，核定客客户最高综合合授信额度，统统一控制客户户融资风险总总量的管理制制度。对具备备条件的客户户申请信贷业业务坚持“先评级、后后授信、再用用信”的原则。第九条 实行审审贷分离制度度。审贷分离离是指在办理理信贷业务过过程中，将调调查、审查、审审批（咨询）各各环节的工作作职责进行分分离，由不同同部门或岗位位承担，实行行各环节相互互制约、相互互监督的机制制。（一）贷款调查查。贷款调查查由公司信贷贷人员（贷款款调查岗）负负责，主要是是对客户情况况进行调查核核实。信贷人人员受理贷款款业务申请，要要依据信用风风险等级，对对客户的资产产状况、经营营能力、经济济实力、信用用状况、法定定代表人品行行、贷款用途途等方面进行行全面的调查查分析，写出出调查报告并并签署意见，报报送贷款审查查部门审查。信信贷人员要承承担因调查情情况不实导致致贷款失误的的主要责任。（二）贷款审查查。贷款审查查由公司信贷贷部门和风险险部门负责，信信贷部门对受受理贷款资料料的真实性及及市场风险负负责，风险部部门对贷款的的政策性、合合规性、合法法性、技术性性负责。信贷贷部门在接收收到的贷款资资料或公司自自身营

5、销的贷贷款资料，进进行调查和审审查后，将贷贷款资料、审审查结果提交交风险部门进进行再次审查查。审查的主主要内容包括括：贷款基本本资料是否齐齐全，客户主主体资格是否否合法，客户户的经营状况况是否良好，是是否符合信贷贷政策，贷款款风险程度是是否可控制，贷贷款（担保）手手续是否合法法合规等。审审查人员承担担因审查不认认真、未能及及时发现和反反映问题而造造成贷款失误误的主要责任任。（三）贷款审批批。贷款审批批由公司贷款款审批岗负责责，按照贷款款审批权限，对对是否发放贷贷款进行决策策。在贷款审审批过程中，贷贷款审批部门门和审批人要要承担审批失失误的主要责责任。1、基层贷审组组由分管业务务副总、信贷贷部经理、会会计主管及职职工代表、农农民代表组成成。贷审会（贷贷咨会）成员员由总经理、分分管副总、各各部门负责人人等组成。贷贷审会（含贷贷审组、贷咨咨会，下同）必必须由7人以上单数数人员组成，设设主任委员一一名，负责组组织召开贷审审会会议。贷款调查人员、审审查人员可列列席参加贷审审会，接受贷贷审会成员的的询问，但没没有表决权。2、贷审会审批批贷款应坚持持以下原则：（1）集体审批批原则。700%以上成员员

6、参与有效。（2）少数服从从多数原则。参参与审批人员员中70%以上人人员同意方能能通过。（3）集体负责责原则。每位位参与审批的的成员，审批批讨论研究结结束，都要签签署明确的“同意发放”、“不同意发放放”、“再提交贷审审会审议”的意见及理理由，并对所所签意见负责责。（4）总经理一一票否决原则则。对贷审会会表决同意发发放的贷款，总总经理有一票票否决权；贷贷审会表决不不同意发放的的贷款，总经经理不得决定定发放。3、贷审会会议议纪要的整理理。贷审会要要对审议过程程进行记录，并并在其成员投投票表决后，根根据贷审会记记录和表决结结果，形成贷贷审会会议纪纪要。贷审会会会议纪要的的内容包括会会议召开的时时间、地点、参参加人员、审审议事项、审审议结果等。贷贷审会会议纪纪要连同有关关贷款资料一一并作为发放放贷款的依据据。4、被贷审会两两次否决的贷贷款申请半年年内不得提交交贷审会审议议。5、逐步建立和和完善专家议议事制度。对对大额或有疑疑义的贷款，必必要时可聘请请外部专家组组成专家组参参与决策，保保证信贷决策策的科学性。第十条 实行行信贷业务权权限管理制度度。全公司按按照“统一标准、分分类管理、定定期考核、适

7、适时调整”的原则，根根据本地信贷贷资产质量、经经营管理水平平和地方经济济发展水平，确确定信贷业务务权限。（一）统一标准准。公司统一一制定各部门门的信贷经营营管理等级考考核指标。等等级考核指标标主要包括：当年新增贷贷款（不含小小额农贷）到到期年末收回回率、小额农农贷到期年末末收回率、百百元贷款收益益率、不良贷贷款率、贷款款综合风险度度、单户贷款款比例、支农农贷款指标、信信贷综合管理理等。实行百百分考核，按按得分情况，将将信贷经营管管理等级划分分为一级、二二级、三级。（二）分类管理理。在评定信信贷经营管理理等级的基础础上，根据不不同的等级，确确定不同的信信贷权限。凡凡当年新增不不良贷款占比比超过5%以上的信信贷员一律不不得核定贷款款权限。（三）定期考评评。信贷员的的信贷经营管管理情况一年年一考核，信信贷经营管理理等级一年一一评定。（四）适时调整整。公司根据据信贷员和信信贷部的不同同时期、不同同阶段信贷经经营管理水平平的变化和信信贷经营管理理等级考评结结果，适时调调整信贷权限限。信贷权限限原则上一年年一调整。如如遇发生重大大违规情况或或业务经营特特殊需要，可可随时进行调调整。具体信贷业务权权

8、限按照大大额贷款管理理规定、农农户小额贷款款管理制度、农农村小企业贷贷款管理制度度、企业业贷款管理制制度、个个人贷款业务务管理制度等等有关办法执执行。第十一条 实实行贷后管理理制度。贷后后管理是指从从贷款发放或或其他信贷业业务发生后直直到本息收回回或信用结束束的全过程的的信贷管理行行为,包括账户监监管、贷后检检查、风险监监控、档案管管理、有问题题贷款处理、贷贷款收回等，具具体按照贷贷后管理制度度执行。第十二条 实实行贷款第一一责任人制度度。贷款第一一责任人是负负责贷前调查查和贷后管理理的信贷人员员（客户经理理），对贷款款质量负责，承承担贷款最终终收回和损失失赔偿责任。第一责任人应当当独立判断市市场风险，有有权决定贷款款是否进入后后续审批程序序，有权拒绝绝任何组织和和个人对其贷贷款调查及贷贷后管理的指指令和干预。贷款第一责任人人应亲自在贷贷款借据上签签字注明。农户小额信用贷贷款的第一责责任人是信贷贷员，其他贷贷款的第一责责任人是承担担贷前调查、贷贷后管理的管管户信贷员（客客户经理）。第十三条 实实行贷款分环环节主责任人人制度。办理理贷款业务的的调查、审查查、审批、贷贷后管理责任任人分别承

9、担担相应的风险险责任。（一）信贷部审审批的贷款。包包片和管户信信贷员（客户户经理，下同同）为调查主主责任人和贷贷后管理责任任人；分管业业务的部门经经理为审查主主责任人；分分管总经理为为审批主责任任人。（二）贷审会审审批的贷款。管管户信贷员为为贷后管理责责任人；各部部门负责人和和参与调查人人员为调查主主责任人；信信贷部门负责责人为审查主主责任人，参参与审查人员员为审查次责责任人；贷审审组、贷审会会、总经理为为审批主责任任人，其他委委员为审批次次责任人。第十四条 尽职职调查及责任任追究制度。公公司设立独立立的信贷工作作尽职调查岗岗，该岗位人人员应具备较较完备的信贷贷、法律、财财务等知识，依依诚信和公开开原则独立行行使尽职调查查职能，必要要时可聘请外外部专家或委委托专业机构构开展特定的的尽职调查工工作。各级部部门应定期评评价与确定信信贷各环节工工作人员是否否勤勉尽责，对对未尽职人员员追究相关责责任。其各环环节的责任界界定、责任追追究或责任免免除，按照贷贷款管理责任任制度执行行。第十五条 实行行信贷人员持持证上岗和等等级管理制度度。所有信贷贷从业人员要要通过考试，获获取上岗资格格，并由相关关部门负责人人聘用；考试试不合格的，不不得从事信贷贷工作。上岗岗资格有效期期3年。已取得上岗资格格的信贷人员员，按照工作作能力和业绩绩进行考核评评定，实行等等级管理。不不同等级授予予不同的事权权，享受不同同的待遇或不不同的工资标标准。等级评评定每年1次，由信贷贷部负责组织织。第十六条 实实行信贷“十不准”制度。（一）不准向国国家明令禁止止的产业、产产品和项目发发放贷款；（二）不准向村村组发放贷款款；（三）不准向村村组提供担保保的单位、企企业和个人发发放贷款；（四）不准向证证券公司、信信托

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