中小企业融资难

1、 中小企业融资难解决对策摘 要我国中小企业在经济发展和改革开放的浪潮中获得了巨大的发展，在我国经济活动中带动就业、创新和调整经济结构作用日益彰显，显示出其不可替代的地位。但是必须注意的是，中小企业的发展仍然存在一定的主要，其中中小企业融资难就是企业发展过程中一个非常大的瓶颈。本文通过阐述中小企业融资的相关理论，研究分析目前我国中小企业的融资情况和存在的困境，并指出造成我国中小企业融资困难的原因，并且有针对性地从中小企业、政府和金融机构三方以及信用担保等方面提出了切实可行的建议，为帮助我国中小企业走出融资难困境提供借鉴。关键词：中小企业；融资问题；解决对策目 录一、绪论 1（一）研究背景和意义1（二）研究内容和研究方法2二、中小企业融资相关理论概述 3（一）中小企业的概念4（二）企业融资理论5（三）信息不对称和信贷配给理论6三、我国中小企业融资现状分析 6（一）我国中小企业的发展概况 6（二）我国中小企业的融资现状7四、我国中小企业融资存在的问题及原因 8（一）我国中小企业融资过程中存在的问题9（二）我国中小企业融资难的原因9五、解决我国中小企业融资难问题的对策10（一）加强中小企业自身

2、融资能力建设 10（二）完善多层次的融资体系 11（三）完善政策及法规体系11结论 12参考文献 13致谢 14声明 15中小企业融资难解决对策一、绪论（一）研究背景和意义我国中小企业是市场经济中最基本的也是最具活力的群体，对于我国经济水平的提升、劳动力就业、带动社会创新、激发市场经济货流具有重要作用。中小企业的发展情况是我国经济的晴雨表、稳定器。从我国改革开放以来，我国中小企业经历了飞速的发展历程，企业从原有的专注于低端制造业、手工作坊式的生产到现在发展各种高新技术产业，从分散经营发展到现在的产业聚集模式，从专注国内发展到开始走向国际化，中小企业发展有了很大的转变。中小企业经过数十年的发展，已经成为我国经济发展过程中最具活力的组成部分。但是，也应该认识到，中小企业在金融市场上较其他大型企业、国有企业、跨国企业存在一定的劣势，由于缺乏足够的背书，以商业银行为代表金融机构往往很难对中小企业提供所需的资金支持。在中小企业的发展过程中，融资难一直是制约我国中小企业发展的重大阻碍，由于我国金融体制一直以来都较为稳定，未能够帮助中小企业发挥足够的活力，导致我国金融市场与国外相比发展水平较低，各种

3、投融资发展的方式并不十分活跃，对于中小企业能够提供的融资服务很少。但相信随着我国金融体制的改革，向市场经济中注入了更多的活力，中小企业的融资环境将会得到一定程度的改善，不过仍然对中企业的信用制度、抵押质押、经营情况等提出了较大的要求。 中小企业在我国经济发展的过程中具有重要的作用，不应该让融资困难成为制约我国中小企业发展的难关，因此，本文研究中小企业融资难的解决对策这对于我国中小企业的长远发展、国民经济稳定健康可持续的发展都有极大的现实意义。在另一方面也能够帮助商业银行等金融机构进行战略结构调整，帮助其对客户结构和业务机构进行平衡，提升银行等金融机构在金融体制改革中的业务竞争力。（二）研究内容和研究方法本文主要研究的内容是中小企业融资难的问题和解决方案，通过对中小企业的融资现状和融资存在的问题进行客观分析，对于造成融资难的原因进行探讨，并提出有针对性的建议，切实帮助中小企业解决融资难的问题，为资金实力薄弱的中小企业提供可行性方案。在研究方法上，本文主要使用了文献研究法，通过大量查阅和收集关于中小企业及其融资问题等相关资料进行分析，形成对该问题的理解，并且结合本文希望解决的中小企业融资问

4、题进行相关数据收集，运用信息不对称、信贷配给等理论分析我国中小企业融资难的原因，并且给出了有针对性的意见和建议。二、中小企业融资相关理论概述（一）中小企业的概念对于中小企业的界定主要是以企业规模进行划分，中小企业与大企业相对，其划分的标准也是随着经济发展、时间变化和企业具体情况不断发生变化的。从概念上来看，中小企业一般依据企业总资本、职工人数和经营销售额来进行划分。依据我国政府发布的关于印发中小企业划型标准规定的通知，对我国各行业中小企业的划分标准都做出了较为详细的规定，例如较为常见的工业企业如果企业从业人数小于1000人活着企业的营业收入小于40000万元的就可以成为中小企业 邵莹,项华彬.中小企业融资难及其解决对策J.北方经济,2017(07):77-80.。（二）企业融资理论内源融资和外源融资是企业主要的两种融资方式，其中，内源融资指的是企业通过自身的经营积累下足够的资金来帮助自己扩大业务，由于不涉及到债务因此不用偿还利息，是企业进行融资时优先考虑的选择。在融资成本上，内容融资的成本低于外源融资，常见的内源融资方式有发行股票等。当企业内源融资不足时，企业才会开始考虑使用外源融资，

5、外源融资经常会受到社会环境的影响，当社会经济环境较差时，企业获取外源融资的难度将大大增加。外源融资的具体方式主要有直接融资和间接融资两种，不同的融资方式要求企业在进行选择时综合考虑外部环境和企业资金需求，选择合适的融资方式来解决企业资金不足的问题。直接融资指的是中小企业向资金持有者借款从而获取资金而产生的债务管理，而间接融资则表示企业和资金提供者之间还有第三方的存在。在中小企业实际融资的过程中，要综合考虑融资成本的问题，对于企业来说，最优的选择是内源融资，直接融资的成本由于缺乏可靠的渠道和来源，往往成本要高于间接融资，所以企业在进行外源融资时要优先考虑间接融资。由于信贷市场受到供求双方的影响，资金供给不足的情况也时有发生，在这种情形下，身为资金的供给方银行往往会考虑对借贷企业的资质进行考核，对中小企业给予不同量级的贷款。（三）信息不对称和信贷配给理论信息不对成理论对于信贷市场的影响很大，是信贷配给产生的源泉，由于银行和中小企业之间存在很大的信息不对称，中小企业由于企业内部财务记录透明度不足、运营情况缺乏规模，加剧了两者间的信息部队称，导致更严重的信贷选择出现。由于信息不对称的存在，为了

6、防止道德风险，就需要提高贷款利率，这无疑会增加中小企业的借贷成本，导致企业为了获取贷款逆向选择，从而导致银行进行信贷活动的风险更高。因此，商业银行出于自身的考虑会开始实行信贷配给，信贷配给理论考虑到了信息不对称对中小企业融资的影响，对于中小企业在各个阶段的融资特征进行总结，企业在不同的发展时期，融资需求不同。三、我国中小企业融资现状分析（一）我国中小企业的发展概况改革开放以来，我国的中小企业发展迅猛。截至到 2017 年我国中小企业的数量为2934.8家（见图3.1），超过我国企业数量的85%，为城乡创造了大量的就业岗位吸引了大批劳动就业人口，也为我过经济发展贡献了大量的税收 赵栋强.我国中小企业融资面临的问题及解决对策J.时代金融,2016(33):127+129.。在我国不同类型的企业各司其职，中小企业主要是负责为大型企业提供配套的生产服务并且不断试图发展壮大，因其自身具有灵活经营的特点，能够很快地接收市场信息的变化并及时调整，可以说中小企业是最能反映市场需求的。图3.1 中小企业2012年-2017年规模增长从图3.1可以看出，我国中小企业的规模数量从2012年以来就不断地在提高

7、，始终保持着10%以上的高速增长，并且在2014年和2016年保持着19%以上的超高速增长，2017年的预计增长率大约能够达到19.1%。中小企业的发展为我过经济带来了巨大的贡献，除了提供了大量的就业岗位外，中小企业由于其自身的具有的创新性和经营活力，是我国大众创业万众创新的主力军，目前的专利统计中，属于中小企业的专利超过了65%，这也侧面说明了中小企业已经成为我国的创新主体，为我国带来了许多具有创新精神的产品和服务 尹建超.浅析我国中小企业的融资困境及解决对策J.中国商论,2016(Z1):98-100.。目前，随着我国对外开放度的提高，中小企业更多的参与到国际贸易中来，与国际开展的合作与竞争也越来越多，在我国的进出口贸易额中，中小企业所占比重也开始显现，凭借着自身所拥有的灵活的机制和较低的成本不断地扩大其生产经营领域，开始在国际上树立其良好的对外形象，可以说中小企业对我国经济发展起到越来越重要的作用，如果金融机构能够抓住中小企业发展的机遇，为中小企业提供优质的金融服务，一定能够在中小企业发展的进程中获得巨大的收益。（二）我国中小企业的融资现状1.融资方式呈现多元化趋势我国中小企业在

8、创业发展的初期，内源融资方往往是企业最好的选择，一方面降低融资成本，另一方面也相比于其他融资，内源融资操作简单成本低，是企业最常用也是最容易采取的一种融资方式。但是，当企业的规模逐渐扩大时，原有的内源融资无法满足企业的需要，外源让子开始进入更多中小企业的视野，成为这阶段的主要融资方式，根据国家宏观经济研究院2017年的调查数据显示，在我国中小企业中，工业中小企业的负债率为65%，而大型工业企业在这个比率上仅为43%，远远低于这个比例，说明大型工业企业在经营上对资金的需求更小，中小企业才是在运营上更需要资金支持的主体。 2.内源融资占据重要地位由于更难获取其他渠道的资金，我国的中小企业往往只能较多的依赖于内源融资，尤其在企业刚刚成立时，其企业的资金往往来自于企业创始人本身，大部分的资金都是初始的积累，但是当企业在经过一段时间的发展壮大后，单单靠企业主个人是很难满足企业后续的规模扩大和技术升级要求的，这时就不能再依赖内源融资中了，而是应该开始寻找更多外部条件的支持。3.间接融资以银行贷款为主中小企业的主要资金来源往往来自向商业银行申请的贷款，根据商业银行统计数据显示，截止到2017年末，中小企业申请的贷款金额仅仅是国有商业银行放出贷款金额的39%即使加上其他商业银行和农村信用社提供的贷款服务，能够占据的最大比重也只有45%。这从侧面显示出我国中小企业的发展受到融资的制约，企业发展的资金需求并没有得到满足。调查数据中，我国中小企业在银行贷款方面的劣势非常明显，超过40%左右的中小企业都表示融资难这一问题已经严重影响了企业发展，资金问题已经成为企业迫切需要解决的问题。4.民间融资普遍存在在中小企业的发展过程中，民间融资一直是中小企业商业银行贷款外的融资补充，由于中小企业难以在银行贷款上与大企业竞争，因此市场上一直存在着对民间融资的需求，由于存在着高利贷、非法合同等乱象，政府一直致力于对民间融资的治理，但是不管怎么说，民间融资一直存在于中小企业的发展过程中，是中小企业的助推器。四、我国中小企业融资存在的问题及原因（一）我国中小企业融资过程中存在的问题1.中小企业资金需求大我国中小企业的融资方式仍以内源融资为主，但随着物价的上涨，企业运营成本增加，中小企业的融资需求很大，但由于银行实行信贷配给政策

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