我国网络银行发展的现状、问题及对策分析—以泉州银行为例

1、我国网络银行发展的现状、问题及对策分析以泉州银行为例摘 要网络银行的快速发展得利于计算机科技的飞速发展和互联网的普及。中国的网络银行业务比起外国银行来说起步较晚，但用户数、交易量和商业利益正在逐步增加。因为如此，对网络银行的的研究有非常重要的指导意义。本文系统研究了针对中国的网络银行业务的现状、问题提出了对策分析。首先，分析了中国网络银行的发展现状，并总结了在中国现有的网络银行业务的问题；其次，依据泉州银行网络银行业务实例得出该行网络银行发展的现状及发展中的问题；最后，根据现有的在中国的网络银行发展的问题，相应的对策进行了研究。此篇文章将促进中国网络银行业务的发展，提供理论依据，增强其市场竞争力。关键词：网络银行 创新发展 监管对策目 录1 绪论11.1 研究背景11.2 国内外研究动态11.3 研究方法21.4 研究内容与创新点22 相关理论基础32.1 蓝海战略理论32.2 长尾理论32.3 金融创新理论33 中国网络银行发展的现状及存在的问题分析53.1 中国网络银行发展现状53.2 中国网络银行发展存在的问题64 泉州银行网络银行发展的案例分析84.1 泉州银行网络银行发展现状

2、84.2 泉州银行网络银行发展存在的问题分析85 中国网络银行的发展对策建议105.1 提升网络银行地位105.2 丰富营销和宣传手段105.3 创新网络银行产品115.4 完善网络银行监管体制125.6 加强网络安全建设13结论14参考文献15致谢161我国网络银行发展的现状、问题及对策分析以泉州银行为例1 绪论1.1 研究背景美国成立了世界上第一个网络银行。网络银行随着计算机科技的飞速发展和互联网的普及正迅速发展和完善。随着中国的综合国力的不断提升，中国经济也得到了飞速的发展，中国的金融业也得到了一定的提升。为迎接互联网时代，网络银行也随之而来。为了满足金融行业的需求，以满足生活的快速增长步伐，电子商务的快速发展，我们将努力增加对移动支付和更多人的需求与一台电脑，电话或手机来完成。客户需求和市场开发应发展电子支付服务，推动金融业网络银行服务。随着手机，电脑和其他移动设备的网络银行行业发展迅速，网民的普及率正在稳步上升。客户的需求以及市场的发展推动了银行业必须开拓电子支付业务，发展网络银行业务。随着中国网民不断剧增以及电脑手机等移动设备的普及，网络银行得到了飞速发展。1.2 国内外研

3、究动态1.2.1 国外研究动态 钱金（韩）和勒妮莫博涅（美）（2005）提出蓝海战略，提出要赢得明天，企业不能靠与对手竞争，而是要开创“蓝海”，即蕴含庞大需求的新市场空间，以走上增长之路。 王睿.综合经营：银行吹响“集结号”N.上海金融报,2008-02-01.Chris Anderson（2004）提出长尾理论，指出只要产品的存储和流通的渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品所共同占据的市场份额可以和那些少数热销产品所占据的市场份额相匹敌甚至更大，即众多小市场汇聚成可产生与主流相匹敌的市场能量。 百度百科.长尾理论EB/OL.2018-08-27.https:/ Alois Schumpeter（1912）在其成名作经济发展理论(Theory of Economic Development) 智库百科.金融创新EB/OL.2018-06-19.https:/ 国内研究动态唐海军（2009）对长尾理论在银行业的理论应用上做了进一步拓展，在论证长尾效应存在的基础上，认为中国商业银行发展长尾零售战略既有外部客观市场环境因素，也有内部自身条件的完善，且发展长尾零售银行业务也是商业银行未来的长期

4、战略布局重点。 唐海军. 长尾理论经济学原理探析J. 现代管理科学, 2009(1).中国工商银行北京分行电子银行部（2012）认为，电子商务背景下，商业银行面临着两方面的挑战：其一是多样化的支付方式对商业银行网上支付业务的冲击；其二是客户的高流动性增加了商业银行的客户维护难度。因此，商业银行应积极与第三方支付平台合作，拓展支付市场，加大新产品的创新及推广力度，提高商业银行核心竞争力。 中国工商银行北京分行电子银行部.商业银行电子商务业务发展战略.金融论坛.2012，（9）：29-34 1.3 研究方法本研究在研究思路和研究框架的基础上，采用以下方法对中国网络银行发展的现状、问题及对策分析。文献研究法。通过广泛的搜集和查阅国内外有关中国网络银行发展的现状、问题及对策分析的文献资料，进行基本概念的梳理，掌握网络银行创新遇到的问题并研究其创新对策。案例研究方法。通过搜集泉州银行经典案例进行分析，结合理论知识研究中国网络银行发展的现状、问题并研究及对策。1.4 研究内容与创新点1.4.1 研究内容本文以中国网络银行发展的现状情况为基础，针对中国网络银行存在的问题进行剖析，准备着对于中国的网络

5、银行发展现状存在问题及解决对策的探讨，并且对于怎样应对适合中国网络银行发展现状及发展中遇到的问题的对策提出了相应的解决意见与个人想法，希望能有助于中国网络银行能够稳定的、快速发展。期许此次研究能对中国网络银行今后的发展和中国金融业乃至国民经济的稳定增长具有重要的现实意义。1.4.2创新点本文的创新点主要体先以下两个方面：一方面，过去网络银行研究的重点问题在于关注技术创新，基本忽视了后期如何进一步推广相应服务过程。本文将介绍网络银行业的热门领域和热点问题，包括网络银行的地位，宣传营销与服务创新及产品创新等有机地结合在一起，本文另一方面，将完善网络银行监管体制和加强网络安全建设相结合，增强中国网银监督管理法律体系的相应探讨，为优化金融法律环境奠定法律基础，对进一步完善中国的金融法律系统拥有极其重要的理论性意。2 相关理论基础2.1 蓝海战略理论“蓝海战略”对中国重新定位网络银行发展战略和布局市场，改变行业竞争格局具有重要的理论指导意义。首先，竞争重点应由“红海”向“蓝海”转移。发展提供差异化的服务及新产品来满足客户的不同需求，开辟可持续发展方式。其次，创新营销手段，营销概念应从适应需求改为

6、创造需求。深入了解客户需求的各个方面并指导客户消费行为。最后，发展目标应从追求利润最大化转向促进银行发展和客户增长。在获得经济效益和促进银行发展的同时，我们将关注客户业务的发展，实现双赢。客户和银行的发展将是绑定，以获得客户群的稳定增长。2.2 长尾理论“长尾理论”被认为将传统“二八法则”彻底推翻。传统商业理论认为，20的商品创造了80的价值，80的客户产生了20的价值。长尾指的是80的部分。在传统业务中，商家激烈竞争20的高级客户和20的明星产品。长尾理论承认明星产品的地位，然而在新的互联网经济下，一种商品的每次销售成本几乎降至零。 长尾越来越大，长尾包含巨大的市场规模。2.3 金融创新理论中国的网络银行建设始于商业银行的网络服务，这与国内金融业的发展基础密切相关。经过20多年的发展和建设，中国的网络银行业务拥有较大的模式，拥有网络银行业务。渠道的不断扩展已从最初的网络服务发展成为商业银行整体发展战略的重要服务和营销平台。从网络银行的发展来看，每一步的发展都伴随着创新，可以肯定网络银行是未来的必然趋势。金融创新包括网络银行业务创新。着名经济学家熊皮特是提出金融创新理论的体系。他认为创

7、新是“当我们将原材料和劳动力结合起来，我们可以控制，生产其他产品，或者用更好的技术生产相同的产品”。公司将新的生产要素和生产条件结合成“新组合”和“建立新的生产功能”代表了创新。熊彼特的理论认为，“新组合”是通过“旧组合”的改进而产生的。根据熊彼特的理论，促进创新的根本原因在于社会的潜在利益，而创新则是为了获得潜在利益。为了追求更多的利益，企业家将根据自己的判断继续改进所使用的生产功能，从而获得最大的利益。根据熊彼特的观点，我们可以推导出三个主要的金融创新层次：金融业务创新，金融市场创新和金融系统创新。金融市场的创新应该包含网络银行本身的扩张。金融业务创新应包括网络银行的创新，包括产品，品牌，营销和服务的创新。 尹硕文.我国商业银行开展网络银行业务策略研究D.黑龙江:哈尔滨工程大学工商管理硕士（MBA）,2003 3 中国网络银行发展的现状及存在的问题分析3.1 中国网络银行发展现状中国的网络银行起步与其他国家相比较晚，但发展势头非常迅猛。中国银行从1996年以来已开始开发和建立网络银行业务。它在1997年建立了自己的网络银行网站。截至2011年3月底，工商银行的网络银行客户数量超过1

8、亿，成为第一家拥有1亿个人网络银行客户的中国银行。中国网络银行的发展过程大致可分为四个阶段：（1）1996年至1997年，这是网络银行的萌芽期。在此期间，中国主要银行开始了网络银行的发展和探索; （2）从1998年到2002年，这是中国网络银行的初始阶段。在此期间,各大银行结束了勘探和研究,并推出了网络银行服务;（3）从2003年到2010年，这是中国网络银行快速发展的时期。在此期间，各大银行开始注重建立和加强网络银行品牌，推动重点业务推动主要网络银行服务的快速发展; （4）自2010年以来，逐步完善了中国网络银行，法规和政策的相关法律。许可.我国网络银行发展的现状及完善J.中外企业家,2017(05):39. 随着时代发展的产物，网络银行融资的新兴形式蓬勃发展及其在社会经济的作用越来越大。首先，网络银行的规模不断扩大。这种规模主要体现在网络银行的数量，网络银行交易的数量以及网络银行用户的数量。从网络银行数量来看，中国银行首先开设了网络银行,随着网络银行优势的出现，越来越多的银行开通了网络银行，走上了网络银行的发展道路。从网络银行交易的角度来看，中国网络银行交易额从2001年的1.4万

9、亿元增加到2015年的1600.85万亿元，年均增长率超过70。从网络银行用户数量来看，中国网络络银行用户数量持续增加。据统计，截至2015年，中国有超过9亿的个人网络银行客户，这一数据仍在增长。 马仲康.网络银行现状和发展趋势探析J.中国市场,2018(18):41-43.其次，有许多类型的网络银行服务。网络银行作为一种新兴的金融形式打破了传统银行的时间和空间限制。基于互联网的各种金融服务也在增加，包括会计查询，转账，银行间转账和银行转账。此外，在网络银行也可以处理基金交易，贷款等服务，更好地满足了客户的财务需求。最后，网络银行竞争愈演愈烈。网络银行也随着电子商务的快速发展迎来了很大的发展空间。越来越多的银行开始探索网络银行，不断推出网络银行产品，不断完善网络银行功能，通过网络银行吸引更多客户。网络银行的便利性促使各大银行推出的网络银行产品和服务，使网络银行市场更具竞争力。中国网络银行最主要的两个类型是个人网络银行和企业网络银行。个人网络银行主要是面向个人用户，主要提供财务管理，支付，存取款和转账的银行服务。企业网络银行主要为企业提供的网络银行服务主要包括资金分配，信贷和账户管理等银行服务。3.2 中国网络银行发展存在的问题3.2.1 对网络银行的的

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