商业银行信用卡业务风险管理研究标红

1、 202届毕业生毕业论文题 目： 商业银行信用卡业务风险管理研究 院系名称:国际教育学院专业班级： 金融学班 学生姓名： 张冰青 学 号： 02X202X19 指导教师: 张晓娟 教师职称： 讲师 02X年5月26日3摘 要 进入21世纪后，我国商业银行的信用卡业务快速发展，去年信用卡业务依旧保持较高增长量。数据显示，仅国有五大行与股份制银行去年新增发卡量就有1.03亿张，全国人均持有信用卡31张,同比增长627%。信用卡业务给银行带来了巨大的利润，这使得各个商业银行纷纷将信用卡业务作为其战略转型的关键点,重视信用卡业务的发展。但是如果没有良好的风险管理体系，信用卡业务虽可以短暂为银行贡献利润,但却难以获得可持续发展，严重时还可能对金融运行体系造成破坏性影响。因此,优化商业银行信用卡业务的风险管理成为了现阶段需要关注的焦点问题。 本文的具体内容可分为四部分，第一部分主要说明了研究的背景和意义。第二部分详细介绍了我国商业银行信用卡的风险类型以及风险管理的原则、目标和流程。第三部分从商业银行内部和外部两个角度分析了商业银行信用卡风险管理的现状，接下来阐述了信用卡业务风险管理面临的问题，主要

2、包括银行内部微观问题和外部宏观问题两个方面。第四部分提出了商业银行应树立正确的风险管理理念、建立完善的风险管理组织体系和风险检测机制、重视知识和人才。并且应该健全相关的法律法规体系,建设和完善个人征信体系。关键词:商业银行 信用卡业务 风险管理信用卡犯罪TtlCmmrci ank Crdit Card Business Rik Mangeent Rsearch AbstractAtr entrinh21st cenury， therid deelopment oftheour contry comecal akcrdit rd busines, creditcadbiness stil maintaing high gow last yearFigre htony five big te-onedbank nd joint-stck bankneharpi uantityis 10 mlion m lastyr, he ntona per capita hl 0.31 redt CRDS,p 6.27% from a yerearlie.oght hge rois ohbank cre

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5、s detecton mcanism, tchimportnceo nowldge ad talet.And shoul mprov the relevt law ndglation yse， the costruction and perfc personal credit syst.wods Commercial ank rediCard Busines isk Manaemet OfCrdit Car Cim目 次1 引言1 研究背景11.2 研究意义12 信用卡风险管理概述12. 信用卡风险的类型 信用风险1 欺诈风险 操作风险1 流动性风险122 商业银行信用卡业务风险的防范管理 信用卡风险管理的概念12. 信用卡风险管理的原则 信用卡风险管理的目标1 信用卡风险管理的流程13 我国商业银行信用卡业务风险管理的现状及问题分析1 我国商业银行信用卡风险管理的现状1 银行内部方面.1 各银行组织机构逐步完善3. 优化了运作流程43.1 建立了内控机制43.12 银行外部方面5.1 金融监管机构制定相关制度规范信用卡管理53. 央行发行征信管理条例改善征信环境53 我国商业银行信用

6、卡风险管理存在的问题6.2.1银行内部问题632 风险管理理念落后63. 风险管理的组织体系不完善73.2 信用风险评估体系不健全3283.2 银行外部问题12 法制环境薄弱3. 个人征信体系不完善24完善我国商业银行信用卡风险管理的建议3 完善信用卡内部风险控制机制4 树立正确风险管理理念4 建立完善的风险管理组织体系5 完善风险检测机制5 创建重视知识和人才的机制5 改善银行外部环境6 建立健全的相关法律法规体系6 建设和完善个人征信体系6结 论11致 谢1参 考 文 献13 1 引言1.1 研究背景 在1980年代,国家推出了第一张信用卡，从此以后我国信用卡业务的发展突飞猛进，发卡数量逐年上升。但随着商业银行信用卡业务的迅速发展，人们对信用卡业务的了解越深,使用信用卡操作也越来越熟悉,因此有些人利用信用卡的漏洞进行了各种各样的信用卡诈骗,信用卡业务风险形势严峻。由于这些恶性事件层出不穷,使国内信用卡业务看似火热,却成为不了各大商业银行利益增长的工具。 研究意义 为了不让更多人的利益受损，为了我国信用卡业务可以进一步发展,为了我国商业银行可以更安全、更积极的在自由的社会环境中稳步发

7、展、未来能有更强的竞争力、在国际舞台上立足,有必要对中国商业银行信用卡业务风险管理方面进行研究,这也是本文选题的意义。2 信用卡风险管理概述商业银行在运营过程中会面临各种各样的风险,依据风险的表现形式,将信用卡业务风险划分为信用风险、欺诈风险、操作风险和流动性风险。2.1.1 信用风险 信用风险是客户在透支信用卡后，由主观或者客观原因而导致的不能按规定归还其透支的信用卡的本金和利息而引来的风险。信用风险可以分为两类:一为道德风险,二为经济能力风险。道德风险主要表现两个方面:一是恶意透支,主要表现在信用卡客户在使用信用卡时超过规定的期限和额度恶意透支。二是虚假挂失，信用卡客户假称自己丢失信用卡，利用办理挂失手续后到开户银行停止该信用卡使用的这段时间,大量透支。2.1.2欺诈风险欺诈风险是指信用卡客户因恶意欺诈发卡银行而给发卡银行带来损失的可能性，主要情形有虚假申请以及恶意欺诈交易。虚假申请指的是商业银行信用卡的申领者利用非真实身份，通过提供伪造地非真实证明资料或者通过冒用他人地身份以他人地名义进行信用卡地申领业务。恶意欺诈交易主要表现为商户套现、账户接管、信用卡被盗刷等情形。图1表明，最近两年我国信用卡诈骗案仍处于高发状态。图1 信用卡诈骗案件2.1.3 操作风险 操作风险是指信用卡发卡行因制度不完善、执行不严格等原因而导致的银行在管理和流程上产生不当操作进而引发银行损失的可能性，操作风险伴随着银行业务的产生而产生,存在于银行的运行操作之中。信用卡业务的每个环节都可能出现操作风险,因此商业银行必须时刻警惕可能会出现操作风险的可能性。.1. 流动性风险流动风险指的是引发经营机构资金链断裂的风险，尤其在经济萧条时期，信用卡业务的流动性风险会凸显，严重时甚至会导致信用卡经营机构的破产,资产证券化往往是导致信用卡流动风险的关键原因。 信用卡风险管理是指商业银行主动控制银行信用卡业务运行中可能会产生的风险，进而将银行的信用卡业务风险维持在其可以控制和承受的范围之内,同时实现收益最大化。第一,风险与收益相符原则 往往高收益也伴随着高风险，银行经营信用卡业务的目的最终还是获得利润的增长，不是忽略风险，也不是只盯着风险有多高、坏账率有多高，而是把风险、坏账率和利息收入这些指标进行综合考虑,

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