广州市农村金融调查报告现状与问题

1、2009 广州金融白皮书金融发展形势与展望 1广州市农村金融调查报告：现状与问题 “广州市农村金融体制改革”课题组主要由广州市社科院农村研究中心的研究人员组成，课题组由广州市社科院李江涛书记带队，成员包括吴重庆、谈锦钊、黄玉、伍晶、柳立子和刘朝华。本报告执笔人为黄玉、伍晶。广州市社会科学院金融研究所一、广州市农村金融需求现状从需求类型来看，农村的金融需求可以划分为生产性需求、生活性需求和公共事业需求。结合本次调研的重点，这里主要关注广州市农村区域（包括镇、村）范围内农户与工商户（包括个体工商户和中小企业）融资需求的现状。 本项课题的调查包括间卷调查和座谈会两个部分。从2008 年12 月至2009 年1 月，共召开17 场次的座谈会，参与机构和人员涉及省、市金融办等政府相关部门，农行广东省分行营业部、广州市农村信用联社等金融机构，以及基层镇政府、商会、村委与农户等，在此对协助调研的机构和有关人员表示感谢。问卷调查部分依据分层抽样调查的方法，按照地方经济发展水平、区域类型等标准选取分属于从化、花都、增城三个区（市）的四个镇，分别为从化市的良口镇、太平镇；花都区的狮岭镇；增城市的新塘镇。在

2、镇区范围及其下辖的两个村实施问卷调查，共发放问卷800 份，最终的有效问卷是765 份。问卷样本的分布是：1农户与工商户均有较强的融资需求问卷结果显示，无论是以打工、种植、养殖为主要收人来源的农户，还是工商户，都有较强的融资需求。在对“近三年来，是否向别人或者信用社借过钱？”问题的回答上，246 户农户选择“是”，占有效样本数（570）的43.2 % ；工商户当中有99 户选择“是”，占有效样本数（186）的53.2 %。相对而言，工商户比农户有更强烈的融资需求。2亲友是主要的借货渠道，由正规金融机构获得的融资有限从农户借贷的渠道来看，首要借贷对象来自亲友，问卷结果显示，在曾经成功获得的借贷中，227 个被访农户选择的渠道是来自“亲友”，占有效样本数的92.7 % ；其次是“村集体”，这里的村集体通常是指经济社，经济社贷款的范围只限于本社社员，放贷利率一般参照金融机构的利率水平，或略有上浮。经济社为了控制贷款风险，贷款额度通常不高于借款家庭的年底分红；而“银行”、“农村信用社”等正规金融机构在农户实际获得的借贷中所占比例有限，分别只有4.5%和3.7%的农户从银行、农村信用社获得贷款；

3、农户利用其他渠道借贷比例最低，只有2.9 %（见表1）。工商户最主要的借款渠道同样是亲友，76.5 %的工商户选择亲友作为借贷渠道。与农户借贷相比，银行、信用社在工商户借贷中的比例增加，有18.4 %和14.3 %的工商户的借贷渠道包括了银行与农村信用社，这说明农村工商户比农户要更易于从正规金融机构获取贷款。私人钱庄在工商户借贷渠道的比例上有所提高，10.2 %的工商户选择私人钱庄作为借款渠道之一。从座谈会获取的信息可知私人钱庄的利率水平比较高，有的甚至月息高达10 % , 这通常发生在贸易型的工商户在需要短期资金周转时向私人放贷者寻求借款（见表2 ）。3建房、经商分别位列首要借货用途从借贷用途的结构来看，农户借贷的用途依次为：建房、供子女上学、生产投资、婚丧嫁娶、养老、看病、经商、购买大型家用电器。建房通常被视为生活性消费，但值得注意的是在广州市工业相对发达的镇，例如此次调查的狮岭镇、新塘镇，农户建房除了自住之外，还往往用于出租作为厂房或者外来人口的宿舍，因而建房亦有生产性活动的特征。另一方面，农户借贷用于教育支出的选项甚至高于生产性投资，说明农户在子女教育方面负担沉重（见表3）。工

4、商户的借贷用途相对集中，主要用于经商和生产投资，另外，建房也占有相当的比例，其他生活性用途则非常有限（见表4）。4 借款规模以小额为主，较大借货规模的需求难以获得满足问卷结果显示，根据最近一笔借款的具体情况，农户借贷规模集中在1万元以下的区间内，有76户农户实际借款金额在这一范围内，占有效样本数的48.4 %。其次是1万元到5万元的借贷规模（占43.9% ) , 5万元以上的借贷规模最少，只有7.6%。从实际借贷金额与期望借贷金额的比较看，5000元以上的贷款，实际的借贷比例都低于农户期望借贷的比例，且随着借款规模的增加，实际与期望之间的差距也在增大，说明农户较大额的金融需求受到的信贷约束更大，更难以满足（见表5）。工商户的借贷规模集中在1 万元到5 万元的范围内，这一区间的比重达到59.7 %。与农户相比，工商户的借贷规模需求更高，有21.9 %的工商户期望借款金额在5 万元以上，然而满足的比例只有9.0 % ，工商户借贷规模的满足度同样是不容乐观的（见表6 ）。总之，经由此次农村调查所呈现的是广州农村的种养专业户、中小企业在不同程度上都面临着融资的困难，他们多是依赖自有资金和亲友借

5、贷来寻求发展，大大限制了发展的规模和速度。中小企业是农民创业、农村劳动力转移向城镇聚集的重要途径，以本次调查的狮岭镇为例，本地农户约60%-70%从事皮革皮具的生产和贸易，完全脱离了农业生产。然而中小企业的发展并未得到金融环境的足够支撑。中小企业从正规金融机构获得贷款的保证方式是财产抵押，囿于较小的资产规模，抵押担保方式限制了企业从正规金融机构获得的贷款规模。对于农村种养户，由于农业生产的天然弱质性（高风险、低收益、小规模、周期长），导致其更难于从商业银行等正规金融机构获取贷款。商业性金融资本的一般取向是远离农村和农业。要消减农业生产的弱质性、改善农业的发展，将工业化、商业化的要素引进农业走农业产业化的现代农业道路是一种基本思路。现代农业需要金融的支持，需要农业产业经济与金融的良性互动。另外，中小企业、种养户的借款多是以小额的、短期周转性资金为主，在当前正规信贷约束的条件下，只能经由多种渠道，比如赊销和赊购，这种商业信用在中小企业、种养户当中普遍存在，通过与上游企业的赊购、与下游企业的赊销关系，来解决资金流动性问题。发展所需的中长期借款需求则难以得到满足。二、广州市农村金融供给及其存在

6、的问题农村金融供给包括正规金融机构与非正规民间金融两大类。在正规金融领域，金融供给存在的主要问题是正规金融机构商业化运作的赢利主旨导致其在农村的网点缩减、服务退化，正规金融机构远不能满足农村经济发展对金融的需求。1正规金融机构难以满足农村的金融需求，政府需要发挥主导作用，重建农村金融的新载体在广州，提供农村信贷的正规金融机构主要有农村信用社、农业银行、农业发展银行和邮政储蓄银行。国家金融体制改革之后，农业银行作为国有商业银行，其市场定位发生了根本的变化，业务范围与其他国有商业银行无异，基本形成从农村转向城市、从农业转向工商业的局面。伴随这一转变，农业银行大范围撤并了县域内的机构网点，严格限制贷款权限，大都只存不贷，导致农村资金向城市外流。2008 年农业银行广东省分行营业部在广州地区有营业网点297 家，而分布在镇一级的网点为57 家，占19.19 %。农业发展银行是农村金融体制改革进程中政策性金融与商业性金融相分离的产物，农业发展银行主要履行政策性银行的职能。2004 年，农业发展银行的业务范围进行了较大的调整，在保障以粮棉油收储为主体业务的同时，增加了对农业产业化龙头企业、加工企业

7、短期流动资金贷款以及农业、农村基础设施建设的中长期贷款。截至2008 年10 月，农业发展银行广东省分行营业部各项贷款余额为27 . 5 亿元。由于农业发展银行的业务不直接涉及农户和中小工商户，业务范围狭窄，其信贷业务在农村地区的渗透率、覆盖面相当有限。农村邮政储蓄的功能是吸收农村储蓄资金，通过将储蓄资金转存人中央银行，以转存利率与吸储利率的差额作为其收益来源。只吸储食利、不放贷成为农村邮政储蓄运营的基本特点。2003 年以来，中央人民银行调整邮政储蓄转存款政策，下调存款利率，推动邮政储蓄将吸收的资金投放到市场上去。在这种政策导向下，广州邮政储蓄近年来开展了定期存单小额质押贷款业务试点，意图按照商业运作原则引导邮政储蓄资金回流农村。不过，从此次调查在镇一级邮政银行网点的访谈可以获知，在邮政储蓄改名为邮政储蓄银行之后，其着力点在于增加金融服务的项目与范围，镇一级网点尚未开展放贷业务。在商业银行、政策性银行之外，广州市农村信用社（以下简称农信社）是金融支农的主要机构，其下辖18 家信用社和营业管理部，650 多个营业网点遍布城乡，营业网点位居广州地区同业首位。截至2008 年底，广州农信社

8、本外币各项贷款余额719 亿元，其中涉农贷款235 亿元，占各项贷款余额的33 % ，其信贷支持的村镇覆盖率达90 %以上。然而，作为“金融支农主力军”的角色，广州市农信社在21 世纪初的八年间，其金融支农的作用并没有完全发挥。自2000 年以来，农信社贷款规模不断增加，但从涉农贷款规模与结构的变化来看有两个特征：其一是涉农贷款的增长远低于贷款规模的增长，涉农贷款所占比例呈下降态势，其中农户贷款甚至负增长；其二在涉农贷款的结构中，农村工商业贷款占据主要份额，这说明农村工商业相对更符合商业资本市场化运作的逐利要求，农村工商业目前及未来都会是广州农村金融服务的重点对象（见图1 ）。历史上，农信社的网点直接深人到村一级，但随着20 世纪90 年代中期之后的金融改革，乡镇以下的网点基本取消，同时基层网点的贷款权上收，镇一级营业网点不具备审批权（在工商业较为发达的镇，如狮岭镇、新塘镇，镇级营业网点可以开展放贷业务）。据良口镇相关部门负责人介绍，农户如有贷款需求，需要到从化市农信社办理，镇的营业网点的主要功能是吸储。由此可见，正规金融机构投向农村的金融供给是相当有限的。这方面的原因除了由于农村金融

9、交易分散、小额的特点所导致的高昂成本之外，信息不对称是一种主要原因，正规金融机构由于缺乏对事前、事后信息的充分掌握，不仅不了解借贷者的风险特征、还款意愿，也无从监督贷款的使用情况。为了控制贷款风险，抵押和担保就成为正规金融机构的贷款过滤机制，用于区分出安全型贷款者。农村担保机构的缺位、物权改革的滞后、农村土地及其土地上附着物不能充当抵押财产的现状，均造成正规信贷的约束。要改进正规金融机构对农村的金融供给，必须设计出能够改善信息不对称的制度安排，使得正规金融在农村的贷款风险获得有效控制。由于正规金融机构在农村金融领域的有限作为，农村金融的主导作用亚须由政府来承担。在地方政府的权限范围内，广州市政府要充分把握政策空间，推动构建符合农村金融需求特点的新型农村金融载体，为农村工商业、现代农业的发展提供有效的金融支持。2非正规民间金融对满足农村金融需求具有重要作用，政府需要积极引导非正规金融在广州农村的显著性恰是对正规金融有限性的一个直接反映。与正规金融相比，非正规的民间金融更能够切合农村的金融需求。民间金融可分为两类，一是亲友借款，二是各类民间金融组织。亲友借款是广州农村最重要、最普遍的非正式借贷形式，亲友借款是依据血缘、地缘等关系纽带形成的互助性合约借款。从此次问卷调查和访谈中可以获知亲友借款一般是无息或低息，借款期限上具有较大的灵活性，无需抵押和担保，甚至大部分连借据都无需具备，因借钱发生纠纷的比例也相当低。亲友借款的获得，依靠的是农户的社会资本和信誉度，而借款的偿还则依赖农户对社区共同体的归属感、责任感，以及共同体内部的非正式规则。作为互助性借款，亲友借款具有便利性，但借贷规模有限，受制于社会网络内部的财富水平。并且亲友借款往往应对的只是农户、工商户的非系统性风险，在面临社区内部的系统性风险时，亲友借款就不再有效。其他民间金融组织包括具有互助性质的各类合会、标会等金融组织，以及市场化赢利性的私人钱庄和放贷者。与浙江温州、乐清等地活跃的农村民间金融互助组织相比，广州市农村此类的民间金融互助组

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