个人综合授信贷款作业及财务知识分析指导书

1、文件编号：ZH-C-GR-037 上海浦东发展银行内控体系文件 版本号A/0文件编号： ZH-C-GR-037 编 制： 蒋旭峰 版 本 号： A/0 审 核： 王嶒 生效日期： 批 准： 上海浦东发展银银行内控体系系文件个人综合授信贷贷款作业指导导书文 件 概 要要要 点内 容一、主要风险借款人信用风险险、借款人资资料虚假风险险、贷款用途途风险、抵押押物权属风险险、审查风险险二、基本原则1. 个人综合授信客客户是指个人人信用好、社社会地位高、经经济实力强的的自然人。一一般指担任处处级（或相当当于）以上干干部的国家公公务员（事业业单位工作人人员）、本地地有一定知名名度的私营业业主和股东、大大中型企业中中级以上管理理人员、金融融从业人员、科科教文卫系统统等白领和高高收入阶层。2. 个人客户信用授授信业务对应应的贷款品种种为个人消费费贷款， 个个人抵、质押押综合授信业业务对应的贷贷款品种为个个人短期经营营性贷款及个个人消费贷款款，办理时须须同时满足对对应管理办法法规定；3. 选用个人消费贷贷款科目的授授信额度最高高不超过500万元，选用用个人经营性性贷款科目的的授信额度最最高不超过3300

2、万元；4. 个人客户信用授授信业务及个个人抵、质押押综合授信业业务授信期限限最长为两年年，但个人抵抵、质押综合合授信业务中中选用经营性性贷款科目的的，单笔贷款款支用期限最最长一年。受受信人在授信信有效期内获获得的每笔贷贷款的到期日日均不得超过过授信有效期期的到期日。5. 审批权限方面，个个人 客户信信用授信业务务按个人信用用贷款审批权权限执行，个个人抵、质押押综合授信业业务根据对应应品种的转授授权规定执行行。6. 个人抵、质押综综合授信总额额度为质押额额度和抵押额额度的总和。质质押额度、抵抵押额度按以以下情况分别别掌握：1) 申请质押授信额额度须提供本本人名下储蓄蓄帐户存款或或1999 年后由我行行网点代理发发行的凭证式式国债质押担担保，提供人人民币质押品品的，质押率率不超过质押押物面值的990%，提供供外币质押品品的，质押率率不超过质押押物面值的880%。以国国债作为质押押品的，授信信有效期不得得超过国债的的最终到期日日，以我行存存单作为质押押品的，应事事先与受信人人约定存单自自动转存并继继续用于质押押。质押品的的质押手续应应按照我行相相关贷款业务务管理办法操操作。2) 申请抵押额度

3、须须以本人或配配偶名下的可可设定抵押权权利的住宅、商商铺或办公房房抵押担保，抵抵押物为住宅宅的，抵押率率不超过授信信人认可的抵抵押物价值的的70，抵押押物为商铺、办办公房的，抵抵押率不超过过授信人认可可的抵押物价价值的50。抵押期限限应不短于综综合授信的有有效期。7. 受信人在授信期期内获得的贷贷款，每笔贷贷款均自贷款款实际发放日日开始计息，贷贷款利率按照照中国人民银银行规定的同同期贷款利率率（含浮动）执执行，在贷款款期内，若遇遇法定利率调调整，我行对对贷款期限在在一年（含）以以内的，按授授信额度支用用协议载明的的利率计息，不不再调整利率率；贷款期限限在一年以上上的，遇法定定利率调整，于于次年1 月月1 日起，按按相应利率档档次执行新的的利率，实行行分段计息。三、岗责控制客户经理、独立立调查岗、审审查、审批人人员分别对贷贷款审批进行行控制四、流程控制1.流程输入1. 客户提出贷款申申请2. 客户递交申请材材料3. 客户与浦发银行行签订贷款合合同2.流程输出浦发银行审核通通过客户借款款申请，发放放贷款3.流程关键控控制环节1. 受理调查2. 贷款审批3. 签约办证4. 放款监督5. 贷后

4、管理五、检查监督客户经理和相关关人员必须至至少每半年进进行一次贷后后维护和检查查；会计部门对对于贷款抵质质押品的入库库情况清点每每季度不少于于一次六、计算机环境境控制1.一般控制2.应用控制目 录0.修改记录41.目的52.适用范围53.定义、缩写写和分类54.职责与权限限65.基本原则126.流程描述与与控制要求136.1贷前调查查156.2贷贷款审批发放放176.3贷后管理理217.检查监督248.相关文件248.1外部文件件248.2内部规章章248.3内控体系系文件259.附录25附录一：贷款申申请材料25附录二、授信审审查、审批人人员的责任2510.记录228记录一：上海海浦东发展银银行个人贷款款申请审批表表28记录二：借款款协议30 0.修改记录序号修改日期修改原因和修改改内容提示修改单号生效日期1.目的本文件规定了上上海浦东发展展银行个人综综合授信贷款款业务的操作作流程和控制制要点，旨在在确保综合授授信贷款业务务规范操作和和主要风险得得到有效控制制，在确保银银行资金安全全的前提下，提提升我行个人人信贷业务的的竞争力，从从而带来良好好的市场效应应和经济效益益。2.适用范围本

5、文件适用于上上海浦东发展展银行各分行及下属属具有相应权权限的分支机机构办理的个个人综合授信信贷款业务。3.定义、缩写写和分类1） 个人综合授信贷贷款：指我行行有权经营机机构（简称授授信人）以提提供授信额度度的方式向申申请个人资金金融通的自然然人（简称受受信人），提提供资金融通通的一种业务务方式。综合合授信是基于于既定个贷产产品政策下的的一种操作方方式，仅适用用于个人消费费贷款和个人人经营性贷款款业务，包括括个人客户信信用授信业务务和个人抵、质质押综合授信信业务。2） 个人抵、质押综综合授信业务务：是指我行行有权经营机机构（授信人人）以提供授授信额度的方方式向拟以抵抵、质押授信信方式申请个个人资金融通通的自然人（受受信人），提提供资金融通通的一种业务务方式，对应应的贷款品种种主要为个人人短期经营性性贷款，对于于符合个人消消费贷款管理理办法规定的的也可以通过过抵、质押综综合授信形式式办理，但授授信金额最高高不超过500 万元。个个人抵、质押押综合授信实实行 “额度分类评评估、支用总总量控制”原则。3） 申请人：应是中中国境内有固固定住所，具具有完全民事事行为能力的的居民，对于于仅申请质押押

6、额度的综合合授信申请人人的其他规定定条件从我行行存单质押贷贷款的借款人人条件(参考考内控体系文文件个人存存单国债质押押贷款作业指指导书)，对于其其他的综合授授信申请人的的其他规定条条件从个人消消费贷款的借借款人条件（参参考内控体系系文件个人人消费贷款作作业指导书）。4） 营销推进团队：负责个贷业业务营销的专专门组织。5） 管理团队：管理理团队主要负负责对个贷业业务各项职能能的管理。发发起对个贷业业务销售渠道道（如开发商商楼盘、二手手房中介等）、中中介服务机构构（如评估公公司、律师事事务所等）的的准入管理；配备独立调调查人员对单单笔特殊个贷贷业务（如经经营性贷款）实实施独立调查查；对由低柜柜受理的首笔笔零星个贷业业务的准入。6） 操作团队：是分分行专业从事事个人信贷流流程化操作的的专业团队，要要求按流程设设置岗位配置置人员。主要要包括资料录录入、审查、审审批、面签、办办证、档案管管理、贷款催催收（逾期990天内）等等职能。4.职责与权限限部门/岗位职责不相容职责销售团队/客户户经理1) 根据我行个人信信贷政策及产产品销售导向向，进行个人人贷款产品销销售和项目引引荐。2) 对业务交易背景景

7、、借款主体体及借款意愿愿的真实性、合合法性以及贷贷款申请资料料（申请表）内内容的真实性性、完整性进进行收集与调调查，出具调调查报告，对对调查报告内内容真实性负负责。3) 对于个人经营性性贷款等风险险较高的特殊殊个贷业务，在在客户经理实实施基本调查查后，将提交交“管理团队业务准入岗岗”进行逐笔调调查，并出具具独立调查意意见。审查岗、审批岗岗、办证岗、放放款监督岗操作团队资料料录入岗1） 将借款资料信息息录入个贷管管理系统，对对纸质材料与与录入个贷系系统信息的一一致性负责；2） 将贷款资料递交交贷款审查岗岗，对贷款资资料的及时传传递负责。3） 负责贷款利率变变更、额度利利率变更、贷贷款期限变更更、助学贷款款展期、担保保信息变更等等申请。操作团队资料料复核岗1） 负责对已录入系系统的资料进进行复核，对对录入资料的的关键要素重重新输入，对对系统录入资资料要素正确确性负责。操作团队审查查岗1） 对客户经理提交交的贷款资料料合法、合规规性及存在的的业务风险进进行审核，对对信贷业务风风险进行认真真分析和专业业判断，对信信贷政策、操操作流程和操操作规范的执执行情况负责责;具体审查查内容包括但但不限于：

8、a) 审查申请资料、调调查报告及贷贷款建议的完完整性、准确确性，核对借借款人身份、放放款及还款帐帐号等重要信信息，负责客客户信息的准准确性、真实实性；b) 审查借款人资格格，审查借款款人借款条件件、借款用途途、对借款人人资信状况的的评价分析的的合理性等；c) 审查担保条件，抵抵（质）押物物权利是否落落实，是否经经我行认可机机构的评估，估估价是否合理理；质押物是是否经会计部部门作真实性性核查；外币币或外汇质押押物是否有合合法来源证明明及是否符合合外汇管理局局规定；担保保方式的合规规性；保证人人保证资格、保保证意愿的真真实性等；d) 根据贷款方式、借借款人的经济济财务情况评评定贷款的风风险情况；e) 个体工商户贷款款以及自雇人人士申请的个个人贷款还须须审查借款人人近期经营情情况、财务状状况和发展前前景，主要包包括借款人的的产、供、销销状况，信用用状况，经济济效益状况等等。2） 对贷款涉及的基基础交易的合合理性、抵押押物状况(权权属、价格)、借款人情情况的合理性性、贷款用途途的真实性和和贷款额度的的合理性审核核出具明确审审查意见。对对申请个人贷贷款的，应提提出贷与不贷贷、贷款金额额、期限、贷贷款方式、利利率和还款方方式等意见；对申请合作作项目的，应应提出按揭额额度、最高成成数、最长期期限、执行利利率、担保方方式、保证金金比例及其他他条件，并按按审批权限逐逐级上报审批批。工作方式式可以采用会会同客户经理理调查核实、也也可对提交的的申报资料进进行复核调查查等；3） 对个贷业务中存存在的关联异异常状况进行行调查；4） 将贷款资料及时时传递给审批批岗，退回的的资料给资料料录入岗；对对贷款资料的的及时传递负负责；5） 对贷后维护、变变更信息的审审查。客户经理、放款款监督岗、审审批岗操作团队审批批岗1） 贷款审批岗在审审查岗提交的的信贷调查报报告和审核意意见的基础上上，依据各产产品政策和分分行个贷业务务的总体风险险水平和风险险管理需要审审批贷款，对对个人信贷业业务的合规性性和合法性负

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