农村小额信贷可持续发展研究

1、农村小额信贷可持续发展研究摘要：随着我国建设新农村步伐加快，我国农村小额信贷发展面临着新的发展形势。本文分析了农村小额信贷在农村发展过程中，所起到的作用，同时分析了农村小额信贷存在的缺陷和不足，并针对具体问题，提出了一些参考性对策。关键词：农村；小额信贷；可持续发展Study on the sustainable development of rural microfinanceAbstract: with the development of the new rural construction in our country to speed up the pace, the development of rural microfinance in China is faced with the new situation. This paper analyzes the rural micro-credit in rural development process, the role, also analyzes the defects and shortcomings of th

2、e rural microfinance, and according to the specific problems, and puts forward some solutions for reference.Keywords: rural microfinance; sustainable development;目 录绪论1第一章概念综述21.1小额信贷的可持续发展21.2小额信贷财务可持续发展问题2第二章我国农村小额信贷的特点、作用和现状42.1 农村信用社小额信贷的特点42.2 农村信用社小额信贷的作用42.3农村小额信贷现状分析6第三章我国农村小额贷款的缺陷分析83.1需求与供给方面83.2政府方面123.3农户方面123.4形成农村小额信贷问题的原因分析16第四章 尤努斯“乡村银行”的实践对我国启示184.1“乡村银行”概述184.2“乡村银行”对我国启示204.3借鉴国际农村金融模式22第五章我国农村小额信贷市场的发展对策245.1完善供给和需求245.2完善农村小额信贷制度265.3政府方面295.4农户方面33结论35参考文献36绪论小额信贷是为城镇和乡村中低收

3、入人群提供小规模的金融服务，使城乡中贫困农户或者微型企业能够通过金融服务获得自我就业和发展的机会，从中能够取得利润达到脱贫的目的，所以小额信贷它既是金融服务也是一种扶贫手段。20世纪90年代初期，由于小额信贷的脱贫模式符合我国农村特点所以开始在农村进行试点，但是由于经验缺乏又受到孟加拉模式的影响，这些项目的资金来源大部门都是非政府部门，依靠补贴维持或者社会团体的外国资金，所以没能达到预期的积累量覆盖率以及以小额信贷为主要经营的机构的可持续发展。20世纪90年代后期，总结之前小额信贷出现的问题，为了农村小额信贷的可持续发展，我国从20世纪90年代就开始依据外国经验进行小额信贷的引进，所以我们成立了以农村信用并且使其成为主要实施小额信贷机构，建立扶贫基金进行小额信贷业务。1999年中国人民银行根据我国农村实际并结合国际通行的小额信贷管理办法推出了农村信用社农户小额信用贷款（含联保贷款）。它是在5贷款通则6基础上对农农村小额信贷的专门规范，到目前为止仍是我国小额信贷的主体。它在农户信用、一定的额度和期限内都通过后向农户发放无抵押、无担保的贷款，其主要特点是金额小、期限短、可周转循环使用，优惠

4、的利率，尤其是对于额度大的农户贷款可以采用农户联保的方式。由于当前我国的特殊国情和发展需要，我们已经进入了工业促进农业、城市带动乡村的发展阶段，改造传统的农业模式、走中国特色社会主义道路的重要时期。在这种国情的新形势下，小额信贷从内到外也发生着重大变化。如何适应我国国情的形势和变化，跟上我国社会主义特色农业现代化的脚步，如何进一步发挥作用并且达到可持续发展，是小额信贷人不得不研究和思考的重要问题。第一章概念综述1.1小额信贷的可持续发展小额贷款的可持续性是指小额贷款从其贷款中如何能够保证操作的成本、贷款带来的损失、从何凑集资金成本以及贷款后的预期利润。小额贷款在如何实现为低收入人群提供资金贷款和保证较高的还贷比率的同时，还能实现其自身的成本弥补，这是小额信贷能否实现可持续性的重要问题。这一问题如今已经成为金融学家在学术界关注的热点，也是金融人士继续解决的问题。国际小额信贷的根据其目标差异分类，分为福利型和制度型两大类。其中福利型小额信贷主要强调的是扶贫，不已盈利为主要目的主要围绕目标服务为其重心；制度型小额信贷主要强调其运营机构的可持续新，以小额信贷机构财务能够自给自足为其经营可持续性

5、主要目标近年来，根据国际金融社会的发展和时代的进步，对于小额信贷的可持续发展也得到了广泛认同。国际的主流观点是认可制度型机制的，所以很多国际小额信贷机构正从福利型向商业型转变，其不仅要为客户提供其最基本的信贷业务，而且要方式多元化，多样化的金融服务，使小额信贷能够更好的进行金融转变从而达到微型金融的转变。由于更多的小额信贷机构逐渐在关注可持续发展，所以其福利型信贷和制度型信贷的目标差异在逐渐减小，这也显示了国际小额信贷的基本发展趋势。1.2小额信贷财务可持续发展问题因较传统的农村金融理念和趋势下，为了有效快读的缓解农村的贫困，将大量的低利率的信贷政策资金放入农村市场，把信贷资金视作为一种补助和赠与，忽略了社会金融发展的市场机制在农村金融市场的作用，通过一些列实例证明做法不可行。较低的利率带随之带来的问题有：一是低利率的还款压力低导致还款率低；二是低利率的受益者是富人；三是低利率对借款人产生不了压力；四是低利率不能补充信贷机构的成本和盈利。因此，国际上成功的小额信贷机构为我们实践证明，小额信贷的可持续性本质是要盈利性，其实践表明，一是制定较高的利率以提高低收入者对贷款的可获得性，达到控制

6、贷款金额；二是在贷款的金额回报上让信贷机构能够自负盈亏达到经营收入覆盖全部成本从来达到其自身的持续经营。虽然此种改动后会让大家从表面上觉得小额信贷的扶贫作用和商业性质似乎冲突，但是实际上通过印度尼西亚人民银行从20世纪80年代后的信贷改变从以发放如同扶贫性质的贴息信贷到商业模式运作的小额信贷，逐步变为国际小额信贷可持续性的典范来看，这种改变既能满足小额信贷对低收入人群的金融服务，又能在商业上获得成功。第二章我国农村小额信贷的特点、作用和现状我国目前的国情正式从温饱到小康的转变，人民消费也是如此，所以农民消费型的信贷也会随之转从而，不在仅仅局限于满足生活需要，主要用于建房，购置大型家电等提高生活品质方面。从需求上讲，正在从小额，零散的要求向大额的目的性强的需求转换，所以对于贷款的要求也出现了多种形式。随着小额贷款的不断可持续发展其范围将越来越广，这就要求质和量两方面统一才能趋势线，所谓小额贷款的质就是其实行机构的可持续性；所谓量是指其业务的涵盖面和规模。在过去的国情下，农村小额信贷业务只局限于种植业，养殖业的生产资金投放，现在陆续产生特色、科技、订单农业和越来越多的民营经济成为了农村的经

7、济支柱，所以纯粹似以前的农户小额信贷已很少，它的业务正向各个领域渗透小额信贷的对象有传统的种养户，订单户，多种经营用户，进城务工经商户，小型加工户、运输，子女教育困难户，以及与/三农服务有关的个体户。其贷款用途，有种植、养殖的农业生产类型费用，农村个体经营贷款、农具、农机，小型农田水利建设贷款、农村子女教育贷款，务工人员呆况。贷款的用途也有大大的延伸有利于提高农业水平，增加农民收入和改善农民的生活等各个方面，涵盖了所有的消费和创业领域，服务对象也从农户低收入人群渗透到社会各个层面。2.1 农村信用社小额信贷的特点一是贷款对象为中低收入农户，实行信用放款，不需要抵押、担保，手续比较简便，贷款期限通常不超过一年，贷款额度一般在 1000 元到 10 万元之间，个别地区可以提高到 30 万元。二是农村信用社执行有浮动区间自主确定贷款利率（央行基准利率 0.9 到 2.3 倍之间），较高的利率让农村信用社基本覆盖小额信贷运营成本，成为小额信贷持续发展的基础。2.2 农村信用社小额信贷的作用2.2.1 农村信用社小额信贷是解决“三农”问题的重要举措。 它是解决农村贷款难的重要工具。 据银监会统计

8、：截至 2007 年12 月 26 日， 我国农村合作金融农户贷款余额 12260 亿元。 其中，农户小额信贷余额 2038 亿元，农户联保贷款余额 1351 亿元。 获得贷款的农户已达到 7742 万户， 占全国农户总数的32.6%，占有合理需求并符合贷款条件农户数的近 60%，受惠农户超过 3 亿。 它是缓解农民贫困的有效手段。 农村信用社通过对具有正常生产能力的中低收入农户核发贷款证，在核定的贷款限额内对农户发放无需抵押担保的信用贷款，极大地简化了农户的贷款手续，方便了农户接待。2.2.2 小额信贷在一定程度上抵制了高利贷的情况发生。由于长期以来中国国情和金融实力的关系，使得农村的金融服务机构少，服务类型单一，特别是在2007年以前邮政储蓄只存不贷，又在国家建设时从农村调走大量的资金，使得农村资金很紧缺，加之农业银行缩小了农村业务，使得农村金融机构只剩下农村信用社独挑大梁，这样形成农村资金提供减少，信用社加强的垄断，有大量的农民申请资金但是银行有满足不了的时候，在正常渠道不能取得资金的时候，很多农户只能通过寻求高利贷来解决。但是出现了农村小额信贷后可根据农户的实际情况信用程度，在

9、较短的时间内办理好一定额度，期限内不需要担保和抵押的贷款，这几大的方便了农户同时贷款利率低于高利贷，从而减轻农民负担。抑制了高利贷也促进了农村金融市场的良性发展。根据目前我国的形式，我国的农村小额信贷还是以扶贫为主要方式。小额信贷根据其字面意思不难理解就是发放的资金额度小，性质为贷款，但是根据信用发放。小额贷款是针对收入中低层的人群，所以其核心不在小，而是在信用。其发放是一种无抵押形式的发放，为了使资金能够有效使用和还款，在给予小额信贷的操作中，采用直接到用户，或者小组联保，整贷零还等一系列严格管理措施。首先实行小额贷款是在1976年的孟加拉国，所以被称之为孟加拉模式从而得到国际认可，2006年度的诺贝尔和平奖得主尤努斯以及其创办的孟加拉乡村银行，他们的最大突出贡献就是用金融方式帮助了贫困的人民，同时其自身又能够自负盈亏达到可持续发展，从而更好的服务和帮助穷人。我国从1992年开始也引进这种模式，在云南、陕西等10多个省，进行试点，取得很好的社会效益和经济效益，这也是目前我国积极提倡的一种扶贫开发方式。小额信贷在我国发展至今已经取得非常巨大的成就，在2007年12月26日，中国（海南）召开的农村小额信贷国际论坛在海口召开，主题为论小额信贷服务三农。论坛召开期间众多小额信贷机构介绍了很多经验，但是普遍认为我国的信贷还是在低潮期，需要进一步完善和改进。因为我国2.4亿农户中，1.2亿有贷款需要，其中6700万家是通过信用社，但是目前中国约有300家信贷机构，其中很多是不可自负盈亏的，所以中国的小额信贷到目前为止还是没有达到可持续性还在实验阶段，尚未形成成熟的模式仍需改进。2.

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