金融消费者权益如何保护

1、宁波高校科学技术学院考核答题纸（2012 - 2013 学年第 2 学期）课号： 课程名称： 金融法概论 阅卷老师： 班级： 金融2班 学号： 114172357 姓名： 汤中晨 成果： 金融消费者权益如何爱护摘要：源于美国的次贷危机暴露出金融消费者权益爱护方面存在的监管缺陷，引起了全球监管者对金融消费者权益爱护的高度重视，并纷纷实行措施改进和加强金融消费者权益的爱护。对于金融创新产品中消费者权益的爱护，我国也存在肯定的问题和困难。 关键词：金融 消费者 爱护金融消费者是消费者的一种类型，是消费者概念在金融领域的延长。美国把金融消费者定义是为个人、家庭成员或家务目的而从金融机构得到金融产品和服务的个人。在我国，虽然金融消费者的概念渐渐被广泛地运用，但还不是一个法律概念，各金融领域的部门法均未提及金融消费者这一概念。现阶段，我国是将其作为在银行、证券、保险、基金、信托等金融领域购买相关商品、接受相关服务的自然人、法人的统称。在金融服务业快速发展和金融消费者群体快速壮大的背景下，一般认为，金融消费者的基本权利主要包括：平安权、知情权、选择权、公允交易权、求偿求助权、隐私权、受教化权、受敬重

2、权和监督权。本次次贷危机使得各国监管当局普遍意识到，只关注金融机构的利益诉求而忽视对消费者利益的切实爱护，势必会破坏金融业赖以生存及发展的基础，影响到金融体系的稳定性。因此，加强金融消费者权益的爱护，成为后金融危机时期各国金融监管当局反思和改革的重要内容。在我国，金融产品监管是一个较新的监管领域，金融消费者爱护监管框架体系尚处在萌芽阶段。中国银行业协会于2011年初筹备成立中国银行业协会金融消费者权益爱护及公众教化服务专业委员会。2011年3月，中国人民银行西安分行发布关于在陕西全省推开金融消费者爱护试点工作的通知，在陕西省全民开展金融消费者爱护试点工作。随后，人民银行南京分行及银川支行也先后出台金融消费者爱护暂行方法，从金融消费者权利、金融机构义务、金融消费争议处理等方面，加强对金融消费者的权益爱护。尽管此次金融危机后，我国越来越重视维护金融消费者的合法权益，但与发达国家完善的金融消费者权益爱护体系相比，仍有较大差距。首先，制度机制不完善，缺乏专事爱护金融消费者的机构，分业监管模式下对消费权益爱护的协调机制不健全。随着创新性金融产品的不断出现，未建立消费者投资认证制度，不区分一般金融

3、消费者与合格金融消费者，使得缺乏专业学问和风险承受实力的人进入高风险领域而遭遇损失。一方面，消费者协会主要侧重对消费者非金融性商品消费和劳务消费的爱护。由于金融产品和金融服务相对困难，金融消费难以纳入消费者权益爱护法的调整范围，消费者协会对金融消费者的爱护特别薄弱。另一方面，我国金融监管体制实行的是一行三会的分业监管模式，在全部的金融监管机构中又缺少统一协调各机构金融消费者爱护职责的机构，即使是监管机构内部，处理消费者投诉和解决纠纷的机制也相对缺失。其次，我国金融消费者爱护法律体系尚不完善。我国金融消费者爱护的法律体系，主要包括消费者权益爱护法、民法通则、合同法、中国人民银行法、商业银行法、银行业监督管理法、保险法、证券法等法律，储蓄管理条例、外汇管理条例等行政法规，以及一行三会发布的大量规范性文件。目前，我国缺少金融消费者爱护的基本立法，爱护金融消费者的法律法规主要是金融宏观调控部门和监管机构的行政规章或其他规范性文件，法律效力层次较低，影响政府机构的执法效果，不利于爱护金融消费者权益。随着金融监管放松、金融创新以及混业经营趋势的发展，金融产品和服务的界限日益模糊，导致相同性质、相同

4、类型的金融商品在不同金融行业内适用的法律规范也大相径庭。最终，我国缺乏健全的金融纠纷处理机制，金融维权渠道并不通畅。从欧美国家的金融纠纷解决体系来看，金融纠纷处理机制通常包含以下几个层次：一是金融机构内部的纠纷处理机制，无论是对于金融消费者还是金融机构，金融企业内部的客户投诉处理都是最便捷、成本最小的处理方式；二是社会组织的纠纷处理机制，包括调解、仲裁及金融督查服务机构等；三是行政处理机制，这是对金融企业内部的纠纷处理机制和社会纠纷处理机制的监督和协助；四是法院诉讼。然而，我国金融机构内部很少为消费者投诉、维权及解决争议供应适当的途径，或者金融机构内部受理诉讼的部门地位不高、职权不够、服务意识不强，消费者不得不诉诸外部途径解决纠纷。此外，我国也没有金融督查服务机构等类似组织。因此，国内投资者往往通过媒体或诉讼等较为极端的方式来维护自身权益。诉讼本是解决纠纷的最终途径，却成为不少国内金融消费者的第一选择。构建我国金融消费者爱护体系的建议： 加强金融消费者爱护立法。一是完善消费者权益爱护法，拓展金融消费者概念的内涵与外延，明晰金融消费者和金融机构的权利与义务。二是完善银行业监督管理法，建议

5、将“爱护消费者权益”放入监管目标中，确立监管机构在金融消费者权益爱护方面的法律地位。三是进一步完善信息披露制度，要求金融机构必需做到全面、精确、刚好和持续披露其产品和服务信息。健全金融消费者爱护组织。建议参照美英做法，在监管部门设立特地的金融消费者爱护机构，同时在行业协会设立相应的组织机构，建立民间金融消费者爱护组织。通过多层次的组织机构，在金融消费者教化、消费风险提示、反映金融消费者合法权益、处理金融消费者投诉等方面发挥主动作用。建立合格的金融消费者投资制度。随着创新性金融产品的不断出现，建立合理制度爱护不同风险承受实力的金融消费者特别必要。建议建立合格金融消费者投资制度，区分一般金融消费者与合格金融消费者，为一般金融消费者划定交易禁区，避开缺乏专业学问和风险承受实力的人进入高风险领域而遭遇损失。银行开展金融创新必需严格遵循信息公开透亮的原则，刚好向客户、监管部门充分披露创新产品的交易结构、资金投向、潜在风险等相关信息。监管部门要将金融消费者权益爱护作为对金融机构日常监管和评价的一项重要内容。完善公允金融服务。进一步完善金融服务网络，推动社区银行建设，歼灭农村金融服务空白点。同时，切

6、实改进信贷管理流程，加强小企业金融服务，推动小额贷款稳步发展。搭建高效的金融消费者投诉处理平台。一是强化金融监管者投诉处理功能。在各级监管机构信访工作的基础上，增设特地的消费者投诉受理部门，参照美联储的做法建立消费者投诉信息数据库，依据消费者投诉的次数和涉及金额进行分类、调查、核实、调解，并通过定期的信息分析，识别潜在的消费者爱护问题，为规章政策的制订供应参考，使消费者的看法得到应有的重视。二是为银行业消费者的纠纷供应一个自律性的协调机制。银行业协会可设立特地的处理消费者投诉会员银行的机构,并制定相应的处理程序规则。三是完善追偿和事后赔偿。给予消费者对金融机构的事后追偿权，完善法律救济，同时提高对消费者的补偿。构建多维的金融消费者教化网络。监管部门、行业协会、金融机构、高等院校以及民间金融消费者爱护组织，对消费者主动开展多种形式的金融学问普及教化，构建多维的金融消费者教化网络，增加消费者风险意识和防范风险的实力，提高金融消费者素养，维护金融体系的稳定创新和完善金融消费者爱护机制应遵循的基本原则。一是对金融消费者爱护应体现消法提倡的国家爱护原则。国家应通过完善有关法律法规，设计便利消费纠

7、纷解决的司法和行政渠道，将金融消费者的爱护落到实处。二是倾斜爱护原则。针对金融消费者的弱势地位，对金融消费者进行倾斜爱护，给予金融消费者一些特别的权利，并对金融机构做出一些合理的限制，明确机构的义务，使金融消费者能与金融机构在同等权利和义务下对话。三是刚好和有效爱护原则。金融产品和服务一般都拥有浩大的受众，社会影响大。一旦出现问题，应快速妥当处理金融纠纷，防止事态扩大，有利于维护社会和谐稳定。主动构建爱护金融消费者权益的机制和制度。一是完善法律法规体系。进一步完善我国的消法、人民银行法、银行业监督管理法等基础性法律法规，明确金融消费者的法律概念，确定金融消费者法定权利和金融机构的法定义务，包括对金融消费者个人信息爱护、信息披露以及消费争议解决机制等规定。二是创新和完善监管执法。在目前行业监管的基础上，设立特地的金融消费者权益爱护机构，负责对金融业消费者爱护，通过履行受理金融消费者投诉、对普遍性的金融消费风险刚好发布消费预警，行使对违法金融机构的行政执法等职责，切实爱护金融消费者的合法权益。三是创新和完善行业自律和社会监督的机制和制度。行业组织要引导金融企业将爱护消费者利益、公允对待消费者作为企业核心文化，着力满意消费者特性化的询问服务需求，并刚好化解消费者纠纷。通过激励和支持消协组织和新闻媒体开展社会监督，促进金融行业自律，形成行政监管、行业自律、舆论监督和消费者参加的金融市场监管体系。

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