不良资产催收及处置流程

1、不良资产清收处置手段与流程（一）常规催收与依法收贷常规催收一、定义常规催收收是指利利用各种种非诉讼讼的催收收手段，督促债债务人/担保人人及其他他还款义义务人偿偿还债务务的清收收方式，包括协协商还款款、电话话催收、媒体公公告催收收、信函函（含公公证送达达）催收收等方式式。二、适用用条件常规催收收主要适适用于满满足以下下条件的的不良授授信客户户：（一）有有较强的的还款意意愿。（二）有有效资产产能完全全覆盖其其债务。（三）负负债结构构简单，其他债债权人未未采取且且预计在在催收期期内不会会采取法法律行动动。（四）能能够按照照商定的的还款计计划如期期偿还债债务。（五）如如采取法法律诉讼讼将影响响债务偿偿还。（六）其其他适合合采取常常规清收收方式的的情形。三、工作作流程四、利弊弊分析常规清收收作为我我行不良良资产清清收的一一种主要要手段，具备成成本低、操作技技术难度度不高的的优势，绝大部部分从事事不良资资产清收收处置的的工作人人员均能能熟练掌掌握并运运用，同同时鉴于于大部分分借款人人并非主主观恶意意逃废银银行债务务，所以以采用常常规清收收手段可可以把对对借款人人的影响响降到最最低，能能够确保保在有

2、效效维护与与借款人人关系的的基础上上取得清清收处置置效益最最大化。常规清收收手段的的弊端在在于清收收处置的的效果主主要取决决于借款款人的还还款意愿愿和还款款能力，如果借借款人的的还款意意愿产生生变化，就不得得不采取取其他清清收手段段；同时时，常规规清收手手段的基基础在于于借款人人借款单单一或其其他债权权人不会会采取法法律诉讼讼，可变变因素较较多，需需时刻关关注并调调整清收收策略。五、风险险控制（一）准准确清查查债务人人/担保保人的资资产和负负债情况况，评估估资产价价值，分分析负债债结构，了解其其他债权权人的清清收动向向。（二）保保持对债债务人/担保人人的催收收力度和和频度，原则上上应每年年送达一一次催收收函，收收取回执执后归档档，并根根据实际际情况或或相关法法律规定定，增加加催收频频度。（三）对对尚处于于正常经经营的债债务人，原则上上应每季季度现场场核查其其生产经经营状况况和抵质质押物的的存续状状况，如如出现重重大风险险事项或或变化，应及时时核实并并采取相相应控制制措施。（四）应应尽早协协商债务务清偿方方案并付付诸实施施。（五）可可要求并并落实追追加担保保。依法收贷贷一、定义义依法收贷

3、贷是指我我行就到到期未受受清偿的的债权，依法向向管辖法法院（或或仲裁机机构）提提交诉讼讼、仲裁裁、申请请支付令令或执行行公证债债权文书书等，通通过管辖辖法院（或仲裁裁机构）的判决决（或裁裁决）、裁定，确立债债权的合合法性，依据判判决书或或裁定书书回收债债权，或或者依靠靠强制执执行程序序（含和和解）收收回债权权的清收收处置方方式。（一）民民事诉讼讼指向人民民法院提提起诉讼讼，人民民法院立立案受理理，在双双方当事事人和其其他诉讼讼参与人人的参加加下，经经人民法法院审理理和解决决民事、经济纠纠纷等案案件的制制度。（二）民民商事仲仲裁指当事人人根据订订立的仲仲裁协议议或仲裁裁条款，自愿将将其合同同纠纷和和其他财财产权益益纠纷提提交由非非官方身身份的仲仲裁员组组成的仲仲裁庭进进行裁判判，并受受该裁判判约束的的一种制制度。（三）民民事督促促（支付付令）指人民法法院根据据债权人人的给付付现金和和有价证证券的申申请，以以支付令令的形式式，催促促债务人人限期履履行义务务的一种种特殊法法律程序序。（四）执执行公证证债权文文书指当债务务人不履履行或不不适当履履行经公公证的以以给付为为内容并并载明债债务人愿愿

4、意接受受强制执执行的承承诺的债债权文书书时，债债权人可可以向原原公证机机关申请请执行证证书，并并凭原公公证书及及执行证证书依法法向有管管辖权的的人民法法院申请请执行。管辖法法院经审审查该公公证债权权文书无无误的，依法启启动强制制执行程程序的清清收处置置方式。（五）直直接向法法院申请请实现担担保物权权1为快速实实现担保保物权，债权人人（担保保物权人人）可以以向担保保财产所所在地或或者担保保物权登登记地基基层人民民法院提提出直接接申请实实现担保保物权，请求人人民法院院拍卖或或者变卖卖担保物物权。二、适用用条件（一）普普遍的适适用条件件1、债务务人无力力清偿到到期债务务。2、债务务虽未到到期，但但债务人人/担保保人生产产经营陷陷入困境境，财务务状况严严重恶化化。3、债务务人/担担保人已已停止经经营，处处于关、停、并并、转状状态，或或实际控控制人下下落不明明。4、债务务人/担担保人还还款意愿愿差，且且不配合合签署催催收文件件。5、债务务人/担担保人有有明显转转移资产产或逃废废债务的的行为。6、债务务人/担担保人涉涉及其他他诉讼，可能影影响到我我行债权权安全。7、债务务人/担担保人的的实际控控制

5、人涉涉及刑事事案件。8、债务务人/担担保人法法人代表表外逃、死亡或或失踪。9、其他他适合采采取诉讼讼方式的的情形。（二）适适用民事事诉讼的的条件1、签署署协议的的争议解解决条款款中，未未约定提提交仲裁裁裁决或或约定不不明。2、当地地基层法法院不支支持申请请支付令令。3、未对对债权文文书实施施赋予强强制执行行效力的的公证的的，或虽虽有相关关的公证证，但公公证机关关拒绝签签发执行行证书。（三）适适用民商商事仲裁裁的条件件1、当事事各方自自愿达成成仲裁协协议。2、仲裁裁协议合合法有效效。（四）适适用民事事督促（支付令令）的条条件1、请求求给付现现金或汇汇票、本本票、支支票以及及股票、债券、国库券券、可转转让的存存款单等等有价证证券。2、请求求给付的的现金或或者有价价证券已已到期且且数额确确定，并并写明了了请求所所根据的的事实、证据。3、债权权人没有有对等给给付义务务。4、支付付令能够够送达债债务人。5、债权权人与债债务人没没有其他他债务纠纠纷的。（五）适适用执行行公证债债权文书书的条件件1、各方方当事人人签署的的符合法法律规定定可通过过公证方方式赋予予强制执执行效力力的债权权文书。2、经公公

6、证机关关依法公公证并已已赋予该该债权文文书强制制执行效效力。3、债务务人不履履行或不不完全履履行公证证机关赋赋予强制制执行效效力的债债权文书书。4、债权权人向原原公证机机关申请请，经审审查后获获得签发发的执行行证书。（六）适适用直接接申请法法院实现现担保物物权的条条件1、法定定债务人人到期不不履行债债务或当当事人另另行约定定实现担担保物权权的事由由出现。2、债权权债务关关系清晰晰，抵押押合法有有效，相相关手续续材料齐齐备。三、工作作流程四、利弊弊分析依法收贷贷是不良良资产清清收的一一种常见见手段，能及时时有效地地保护债债权人的的合法权权益，在在目前市市场经济济环境下下，如债债务人/担保人人有意“拖、赖赖”不还，甚至恶恶意逃废废银行债债务的，债权人人很难运运用经济济、行政政手段解解决，而而法律由由于其特特定的权权威性、强制性性、抗干干扰性等等特点，可以公公平、公公正和合合理地处处理债务务纠纷；同时，依法收收贷能迅迅速、准准确地控控制债务务人/担担保人的的有效资资产，防防止债务务人/担担保人采采取各种种手段转转移、藏藏匿自身身财产。依法收贷贷最大的的弊端在在于结果果的不可可控制性性，由于于

7、目前的的司法环环境和地地方保护护主义，依法收收贷工作作常遇到到“不受理理、不判判决、不不执行”等尴尬尬局面，也经常常出现“赢了官官司输了了钱”的不正正常现象象，这些些情况的的改变是是整个社社会的系系统工程程，而非非债权人人单方面面能力所所及；依依法收贷贷过程中中所涉及及的部门门较多（如法院院、评估估机构、拍卖机机构等）、流程程较长，必然导导致依法法收贷耗耗费时间间较长、成本较较高。五、风险险控制（一）发发现客户户涉及债债务纠纷纷的，要要及时采采取有效效措施防防范风险险。为尽尽可能控控制债务务人/担担保人的的有效资资产及其其处分的的主动权权，防止止其转移移或恶意意处分财财产，在在提交诉诉讼（或或仲裁）时应及及时向管管辖法院院申请财财产保全全，必要要时采取取诉前保保全，力力争首封封，掌握握资产处处置权。尽可能能避免发发生普通通债权人人的审理理或执行行法院先先采取查查封、扣扣押、冻冻结等措措施，取取得对担担保物的的处置权权。（二）诉诉讼前应应完整收收集并向向法院提提交证据据材料，同时密密切跟进进诉讼审审理进程程，尽早早取得生生效的法法律文书书，以确确立债权权的合法法性。（三）依依据生效效法律

8、文文书要求求严格监监督债务务人/担担保人在在规定时时间内履履行清偿偿义务或或依法申申请强制制执行。（四）在在诉讼及及执行过过程中要要密切关关注法院院查封、扣押、冻结被被执行人人资产的的效期及及效力情情况，及及时申请请续期或或采取相相关措施施。（五）对对明显错错误或显显失公平平的判决决或裁定定，应及及时提起起上诉或或申诉。1具具体参见见中华华人民共共和国物物权法第一百百九十五五条不良资产产清收处处置手段段与流程程（二）处置置抵质押押物与减减免息处置抵质质押物一、定义义处置抵质质押物是是指债务务履行期期届满，债权人人（在本本节中即即指抵押押权人/质权人人，下同同）未受受清偿或或者发生生约定的的实现抵抵质押权权的情形形时，债债权人通通过与债债务人（在本节节中即指指抵押人人/出质质人，下下同）协协商或向向法院申申请通过过司法途途径对抵抵质押物物予以变变现，变变现所得得优先用用于偿还还所担保保债务的的清收处处置方式式。二、适用用条件（一）办办理了抵抵质押登登记手续续，抵质质押权人人对抵质质押人的的抵押权权必须有有效；（二）主主债权未未受清偿偿且已届届清偿期期，或抵抵质押人人同意处处置抵质质押物用

9、用于清偿偿所担保保的债务务。三、工作作流程（一）通通过押品品管理团团队对押押品的现现场核查查情况确确认抵质质押物的的现状和和登记的的有效性性，若现现场核查查的时间间间隔较较长，应应在处置置前到相相关部门门重新核核实。（二）通通知债务务人和抵抵质押人人对设定定的抵质质押物进进行处置置以及处处置的方方式，如如果采取取变卖或或折价方方法处置置抵质押押物，变变卖价格格或折价价金额由由双方协协商确定定，协商商不成，应采取取拍卖的的方式进进行。（三）采采取拍卖卖的方式式处置时时，抵质质押权人人和抵押押人共同同委托具具有相应应资质的的评估机机构对拟拟处置的的抵质押押物进行行评估确确定处置置价格。（四）抵抵质押权权人和抵抵押人共共同选定定拍卖行行依据评评估价格格进行公公开拍卖卖。四、利弊弊分析（一）有有利方面面1、有利利于债务务尽快得得到偿还还，特别别是在贷贷款形成成不良之之后，有有利于尽尽快收回回不良资资产，改改善资产产质量。2、债务务人在现现金流不不足的情情况下，处置抵抵质押物物有利于于缓解债债务人资资金紧张张的状况况，维持持其正常常经营。（二）不不利方面面1、企业业在刚刚刚出现经经营困难难的情况况下，处处置其抵抵质押物物可能会会影响其其还款的的积极性性，甚至至不配合合清收处处置工作作，从而而造成处处置的被被动，甚甚至走向向法律诉诉讼。2、在不不通过法法律程序序处置抵抵质押物物时，抵抵质押物物的真实实状况、瑕疵状状况较难难调查清清楚，处处置的难难度相应应增大。3、抵押押人不同同意处置置或者提提出异议议的时候候将影响响其处置置。4、一旦旦抵质押押物被其其他债

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