家庭应急资金怎么理财

1、家庭应急资金怎么理财？ 家庭应急资金准备，是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多，这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响；也不能太少，这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境，需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。中国银行财富管理中心邢维畅建议，每个家庭都应该有一笔固定的并可随时取出的应急资金，以便应对诸如失业、生病等突发事件。一般情况来讲，这笔资金应为家庭月支出的6倍，这样即便遇到紧急事件，也能维持半年的正常家庭生活不受太大影响。 但需要提醒的是，家庭应急资金虽然有其必要性，但放在活期账户不加以打理同样不可取.现今理财渠道日益丰富，市民用心甄选，完全可以找到收益更高、流动性不比活期差的理财方式，货币型理财产品便是活期储蓄的理想“替代品”.据了解,货币基金是以货币市场工具为投资对象的一种基金，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券、同业存款等短期有价证券等，且投资成本低、流动性强，赎回两到三个交易日资金便可到账，像君得利二号货币型理财产品赎回后第二天资金就可用，第三天可取，收益在4.0%左右，远远高出活期的利息收益,也高出银行一年期存款

2、利息，不会有定期存款损失利息的遗憾. 为什么我们需要预算？ 如果你和大多数的美国人一样,那么你每个月中一定有很多入不敷出的时候通常在你还完房贷月供和买完食物后剩下的工资已经无法再满足你其他方面的需求了比如与朋友出去吃顿饭听听音乐会还有为你的孩子储备教育资金. 理财专家认为造成这种情况并不是因为人们的工资太少而是错误的花钱方式。 美国一位注册理财规划师说当我的客人发现自己的钱都花到哪儿的时候通常他们都会非常震惊因为那些钱花的都很不必要比如说每天喝一杯五美元的星巴克咖啡如果乘以就是非常巨大的一个数字了类似与这样的事情却影响了你去完成自己真正想要做的事.只有那些懂得做好预算的人才能获得成功. Myvesta基金发言人Jim Tehan认为如果你能为自己制定一个合理的预算并认真遵守那么你只要花费不多的钱就能满足日常的需求他说预算能够帮助你去控制自己的经济状况而不是让你的经济状况控制了你自己这样你就可以把有限的资金花得更久。1. 控制预算 资金管理不善会很容易使人过度消费从而导致低额的储蓄和高额的信用卡帐单. Myvesta基金2005年年度的信用卡调查报告显示美国人每人平均有2.9张卡,而这2

3、。9张卡则承载着2328美元的信用卡债务。大部分信用卡的透支年利率都高达18以上，透支利息的花费无疑是一笔巨款,比如说，你用信用卡透支消费了5000元,到还款日时,你只还了最低还款额,即200元(美国信用卡的最低还款额一般为4%)，那么你就要为这笔消费花费八千多元的利息.Siesta认为通过减少信用卡利息的支出你就节省一笔不菲的资金去做其他事情如果你能遵守自己每月制定预算你不仅能还清现有的债务还能防止冲动消费.2. 更便宜的利率 制定并遵守预算的另一个好处就是它将迫使你的生活更有组织性比如说制定了预算后你就可以按时归还罚款不会因为迟交了缴纳滞纳金并可以提高你的信用评分当你申请汽车贷款和房贷时贷款机构一般会根据你的信用评分决定你的借款利率保险机构也会据此来确定你办理车贷和房贷的保险费.3. 你的夫妻关系. 制定预算还有一个经常被人忽略的好处那就是可以改善你的夫妻关系Siesta认为和你的伴侣仔细的制定一份家庭预算将可以避免你们日后在花钱上的纠纷通过讨论你们也可以彼此沟通一下消费理念毕竟对于很多夫妻来说如何花钱是产生矛盾的主要原因。4. 为未来储蓄。 最后制定预算将帮助你提前做准备以应付未

4、来的各种不确定事件每个月都在预算表中规定一定比例的储蓄你就既可以为以后退休养老确定保障又可以储备资金应付短期可能发生的问题比如你的配偶失去了工作或是突然病倒了.Tehan认为预算可以帮你建立一道金融安全体系是你能够从容应对生活中的突发事故一切所谓的花钱自由都是建立在预算基础上的没有一个存钱花钱的计划无论你能赚多少钱都没用。Siesta认为预算不会使你失去花钱的快乐而是会带你走向你的理财目标. 预算能给你带来什么1. 预算能帮你树立正确自己的消费观念。 很多人尤其是刚刚步入社会的年轻人往往不知道该如何规划自己的资金不是月月花光就是埋头苦攒按时的制定一份预算可以帮助你建立正确的消费观念将钱用在刀刃上.2. 预算能帮助你做金钱的主人而不是奴隶。 在金钱面前人人都有欲望和消费的冲动但是预算能够让你在冷静的时候做出正确的消费而不是在冲动过后后悔不已.3. 预算可以让你家庭目标一致生活融洽。 很多家庭纠纷往往都是金钱纠纷而预算可以将大家的意见归总将全家的目标和财力集中统一起来.4. 预算可以使你将钱用于你真正需要的东西而不是浪费在一些并不重要的事物上。5. 预算能够帮助你储备好应急资金使你在意外事

5、件发生时能够从容应对。 七步帮你制定好预算 没有一张地图你就无法完成一次旅行而不制定一个花钱存钱的计划你也无法达到你的理财目标。 制定一份预算就可以让你每月还清账单让你有效的利用所赚到的每一分钱然而很多人却缺乏管理资金的能力没办法制定自己的预算Myvesta基金美国著名自助消费教育网的发言人Jim Tehan认为这主要是因为人们还没有弄清楚自己的消费情况. 他说,人们总是在根本不知道自己的钱流向哪里的情况下开始做预算这种情况下他们做的预算不能叫做预算而只是他们想如何花钱的愿望而且这个愿望也是实现不了的。第一步记录下资金的流向. Tehan认为制定预算的第一步就是记录自己的消费支出你可以使用便签或是银率网为你提供的每日消费纪录单这种记录至少要保持一个月而且一定要将每笔支出都记下来哪怕像ATM跨行取款费这么少的钱也不能例外一旦你知道自己的钱花在什么地方了你就可以正确的制定计划来消费了. 很多人刚开始做预算时都会将消费做得很低其实做预算时你需要把握的头号原则就是不要去降低自己的生活水准也不要去削减那些会给你带来乐趣的支出毕竟我们做预算的目的是让自己的生活过得更好那种苦行僧式的预算既不会达到做

6、预算的目的也无法让你自己坚持去执行最后只能导致预算实行的失败. 当然享受生活也要适度比如说你喜欢每天晚上都到饭店去吃饭那么现在试着减少到每周出去吃一次这不是让你降低生活质量而是让你的消费更合理。第二步定期储蓄。 美国的一位资深理财规划师Curt Weil认为尽管制定预算时要根据个人的情况制定不同方案但是每次至少将收入的10用于储蓄是不变的原则为了方便你也可以将工资账户设定一个储蓄定投的比例Tehan也认为如果你在看到一笔收入之前就把它存起来那么你就不会乱花了. 短期储蓄的资金可以投资于进出自由的理财产品或是货币市场基金当然你也可以存成3个月或是6个月的定期。由于目前活期存款利息很低,所以除了应付日常支出需要外，尽量不要留太多的活期存款。 长期储蓄的资金你可以存15年的定期存款也可以购买风险低的国债但是这部分资金的投资切记以安全性为第一位。第三步制定各种支出的优先级. 制定预算时还应该将收入的35%用于住房支出上,不过如果你正在还房贷，这部分支出的比例可以更高些.因为还房贷的钱有一种强制储蓄的功能，而且更早的还完贷款还能节省很多利息.如果你需要为某些特殊情况做准备，比如买车或是子女的教育

7、，那么你还要再拿出收入的10存入利息较高的定期存款账户或是免税的教育储蓄账户。剩下的45你可以灵活支配用于食品服装娱乐和度假等方面。以上的分配方式可以体现出需求的优先级不同人是不能获得所有想要的东西的所以应该集中资金购买最需要的东西制定预算也是如此。第四步尽量用现金支付。 一旦你确定好了储蓄消费和投资的资金比例你就要坚定的执行然而随着信用卡的普及透支消费变得越来越容易了习惯性的使用信用卡你就很可能会超支。除了必须使用信用卡支付的情况外日常生活中尽量使用现金或是刷借记卡来支付尤其是在逛街购物的时候刷卡常常会使人高估自己的经济实力从而去购买高价的奢侈品现金的使用可以更好的约束人们的购买欲望从而降低盲目消费的可能性.第五步按时还清账单. 如果你没有制定好计划偿还债务，你就永远也不能实现经济自主,透支信用卡的利息是很高的，这笔支出还必然会减少你在储蓄和娱乐方面的消费资金，从经济学的角度来说,如果你不透支信用卡,浪费那18的利息,那就意味着你多赚了18的收入。还有一点须注意的就是谨慎使用最低还款额还账单因为不断的循环利息也让你陷入高额负债的陷阱详情点击最低还款法并不像你想的那样简单一文。 如果你

8、确实在某一时刻现金流不足偶尔用几次最低还款法也无伤大雅但是切忌在用最低还款法还多张信用卡多张循环利息账单不仅会使你债台高筑甚至会使你患上心理疾病使用信用卡最重要的就是每月按时偿还减少不必要的利息支出。第六步建立完善的经济安全网。 不管你的债务如何定期储蓄以备不时之需都是必要的理财规划师一般会建议个人应该留出36个月的生活费应急使用因为生活中经常会发生突发事件比如你或你的配偶失业了或是生病了或者是卷入到意想不到的经济纠纷当中.即使你正在偿还债务储备这部分应急资金也是必要的否则你就会因为突发事件的发生被打乱偿还计划使经济情况陷入一片混乱储备应急资金最好的办法就是日常积累无论是你的工资年终奖或是其他收入都应该存下来一部分.第七步量力消费。 量力消费就是不要让你的支出大于收入这并不意味着你的生活质量下降了生活的质量并不应该建立在盲目消费和过多的获取基础上.量力消费时最重要的就是做到不要盲目和别人攀比也许你的邻居穿着最时髦的衣服开着豪华的汽车但是你却不知道他也许正在为偿还高额的债务苦苦挣扎人应该为自己而活而不是为了别人眼中的虚荣而活制定一份预算不仅能帮你节省不必要的开支还能使你的生活更加充实对自

9、己和家人也更有责任心。 制定预算的六个误区1. 去掉所有的娱乐支出。 在做预算时，一定要为娱乐作出支出，毕竟我们做预算的目的是让自己的生活过的更快乐,而不是为了省钱过得乏味,同时一个毫无娱乐支出的预算也很难让人有动力坚持下来。不过娱乐支出是要有度的,如果你每月花在娱乐上的支出超过住房支出的10%了,那么你就要控制了,最好的支出度应该是你在住房项目支出月租金或月供的5左右。2. 不能坚持储蓄. 在理财的道路上只有坚持不懈才能赢得胜利所以一旦你决定好将每月工资用于长期和短期储蓄的比例后就应该在银行设定一个储蓄定投每个月坚持储蓄100元,在年利率5的情况下，5年你就可以攒下6800元。3. 过度使用信用卡.由于具有透支功能过度的使用信用卡会使你无法正确认识自己的收入情况导致经常性的入不敷出因此最好能多使用现金用于日常消费这样你可以更好的了解到自己的资金支出方向也能更好的控制自己的消费欲望减少不必要的消费.4. 使用最低还款法还信用卡帐单. 使用最低还款法还信用卡帐单将会造成你巨大的利息支出因为你一旦动用了这种方法还账单没有还清的透支款项就不再享受免息期而是开始循环计息所以不到万不得已最好全额还款.5. 没有储备应急资金。 如果你没有储备足够的应急资金，那么一旦发生突发事件,如失业、生病,你就会陷入经济困境。普通人应该在活期帐户里储存36个月的工资作为应急资金，而那些自由职业者和工作变动大的人应该至少要留有一年的工资以备不时之需。6. 支出大于收入。 对于制定预算来说，保证每期支出都基本小于收入，以便留有资金用于储蓄是非常重要的。不过对于目前处于社会消费主体的80后来说，做到这一点很不容易，不同于父辈们谨小慎微的生活方式.80年代后出生

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