商业银行不良贷款问题研究

1、摘 要由于我国经济发展到达了一个全新的时期，在商业银行的经营活动中不良贷款率和不良贷款余额在持续提升，福建省银行业的资产总量情况也十分严重。发展的新形势导致贷款业务受到了更多新因素的影响，在进行风险控制的时候银行需要进行及时的改进和优化，针对这些影响的因素，需要采取更加积极有效的措施来对不良贷款进行控制和管理。本文归纳并总结了在商业银行的贷款业务中所出现的各种风险因素，同时对现阶段商业银行内部的不良贷款进行了局势分析和特征归纳；深入对比分析了福建省商业银行的不良贷款发展状况，从纵向和横向两个反面进行了比较，同时深度剖析了福建省商业银行贷款风险增大的关键性原因。政府应该健全法律法规，促进银行间沟通，健立更全面的信用体系。关键词：不良贷款；商业银行；贷款风险；企业转型升级AbstractIn recent years, under the new economic situation in China, the non-performing loan ratio and non-performing loan balance of commercial Banks have been co

2、ntinuously improved, and the asset quality of the banking industry in fujian province is not optimistic. The new situation makes loans face many new influencing factors. Banks should analyze these factors and take more active and effective measures to better control non-performing loans instead of standing still at the level of ordinary risk control. On the basis of summarizing the specific types of loan risks of commercial Banks, this paper analyzes the overall situation of non-performing loans

3、 of commercial Banks and the characteristics of the new situation. The paper also analyzes the current situation of non-performing loans of fujian commercial Banks (including their own vertical comparison and horizontal comparison with other provinces) and the main reasons for the increased loan risks of fujian commercial Banks. The government should improve laws and regulations, promote inter-bank communication and establish a more comprehensive credit system.Key Words：Non-performing Loan;Loan

4、Risk; Commercial Banks ;The Transformation and Upgrading of Enterprises商业银行不良贷款问题研究一、引言我国不良贷款率已经连续多季度呈上升趋势，从福建省商业银行不良贷款的情况来看，更加不容乐观。本章将从我国商业银行的表现与特点来进行初步分析。（一）我国商业银行不良贷款的表现与特点1、商业银行贷款风险的具体表现在商业银行中，所承担的贷款风险重点来源于，借款人员不能按照规定的时间来偿还银行贷款的本息，造成银行出现损失。在商业银行中，其贷款风险重点包含了下面几种状况：(1)信用风险因信息出现不均等的状况，银行对借款人的信誉度不能做出准确的判断，同时还贷的能力也不是一成不变的，会受到内外界各种因素的影响。在银行的信贷市场之中通常会存在信用风险，银行需要低借款人的偿还能力实施关注，关注其是否存在改变。(2)操作风险操作风险指的是因为银行内部的管理和经营程序存在纰漏，或是内部职员和相应影响事件的发生造成银行出现损失的风险。操作风险通常情况下是来自于银行内部。倘若在企业中中出现缺漏以及欺骗的现象，不能及时补偿，便会给银行带来一定的

5、损失，并在一定程度上影响商业银行的收入。例如在银行内部，工作人员担任不相容的职务或者是行为违背了职业道德，属于操作风险。(3)流动性风险流动性风险的意思是，因为流动性这一原因，银行不能运用科学的成本经过变现资产达到增加资金的目的。如果情况较为严重，银行很可能会因为流动性风险而面临挤兑和破产的风险。流动性风险的突出特征在于信贷资产和负债期限结构的不匹配。(4)市场风险市场风险有利率风险和头寸风险等等，一般情况下指的是市场价格的波动使负债余额大大超过资产余额。在现阶段的信贷市场风险之中利率风险的比重最高，商业因素的信贷资产随着市场利率出现消极变化时，银行的盈利能力和各种金融工具的价值都会产生相应的变化，其表现的形式包含了;重新制定价格的风险。基准的风险，以及收益曲线的风险等等。(5)法律风险在法律这个大前提下，商业银行才能够发展自己的贷款项目。所以，商业银行中也会存在法律的风险。起初，因为法律制度的不完整，极有可能会造成银行信贷资产的价值降低；其次，在当前的阶段中，法律的规定并不能一一对应银行贷款中出现的所有问题。(6)国家和转移风险银行在给其他国家进行贷款的时候，很有可能会出现国家风险。

6、国家风险的意思是，因为跨国业务的存在，如果借款人自身的经济环境以及人文观念产生变化，也会造成跨国信贷业务受到影响。转移风险指的是国外的资产在进行货币的换算时，所面临的风险。(7)声誉风险声誉风险来源于其他风险，指的是因为违背了社会道德或是相关的法律规定内容，进而造成社会公信力的降低或丧失。声誉风险的影响程度非常高，这是因为银行需要在获取了存款人、贷款人和市场信息的基础上，才能更好的进行经营和管理。如果出现了声誉风险，很可能会造成极大的经济危害。2、新形势下我国商业银行贷款风险特点。(1)银行贷款的行业风险增大经过长期的发展，我国的实体经济主要是由粗放型经济产业所控制的，同时因为政府所出台的信贷相关政策，制造业、交通运输业、房地产业、采矿业等重工业行业主要获得了我国商业银行的绝大部分贷款资金。现阶段经济的增长速度逐步得到控制，经济的结构也处于优化升级的状态，最近几年中，高科技技术开发创新能力不足的以及产能过剩的采矿业和制造业企业出现了经济增长动力不足的状况，这样的状况也出现在资本密集型的企业中。我国的商业银行不良贷款集中出现在第一和第二产业中，同时不良贷款率也比其他的各个行业高出许多。所

7、以，在新的经济形式之下，我国的银行贷款风险行业集中度较高。(2)银行长期过度扩张，导致贷款风险问题的爆发经过长期的发展，商业银行在进行拓展的时候，存在一定的盲目性，导致这种现象的主要原因在于我国之前对于经济采取了刺激性的政策。由于该项政策，商业银行与商业银行之间存在竞争过度严重的不良现象；一味地只顾着扩大信贷规模，使银行不重视有效管理贷款风险。最终导致在最近的几年中贷款风险的逐渐积累从而出现爆发的现象，所以，中国的业银行中的不良贷款金额以及比例在逐渐上升。(3)互联网金融使得银行贷款风险复杂化在当前，因为互联网金融迅速发展，对于传统的商业银行来说是一个巨大的挑战。运用互联网这一平台，能够更好的满足客户对于金融业务的需求，在信息交流平台中客户与互联网金融的商家就可以针对资金供需的业务活动进行相应的操作，严重打击了商业银行这一传播媒介的优势，造成商业银行的渠道优势得不到发挥，盈利的能力随之降低。根据互联网金融所带来的挑战和威胁来分析，由于第三方支付平台和在线货币的发展，例如支付宝和余额宝，导致银行的存款业务被压缩；同时网络融资模式的产生，例如阿里小贷、P2P以及筹等第三方支付平台，对银行的

8、贷款造成一定的阻碍；与此同时，第三方平台具有一定的优点，其中包含起点低，价格低等等，使得银行中间业务也会因此受到打击。当然，互联网金融对于商业银行业务的影响不仅限于减弱其盈利能力，同时还使得银行的整体贷款风险产生变化。首先，互联网金融的影响对象是个人和小微企业的零售类银行业务，在整体业务中比重不大，影响的程度并不高；同时因为互联网金额具有大数据作为信息层面的优势，信息不对称的影响被减弱，借款人的信用评级就会更加准确，银行的贷款风险也会被减弱。其次，商业银行在互联网金融的发展背景之下逐渐被互联网通话，因为银行缺乏与之对应的技术与能力，所以其贷款风险也随之提升同时银行内部的互联网化形式较为趋近，银行就会采取降低贷款条件限制的方式来争取更多的客户资源，也就增高了银行的贷款风险。总而言之，由于互联网金融的进一步发展，影响商业银行的贷款风险因素也会逐步增多。二、 风险影响因素分析根据现实情况的研究分析，我们充分认识到我国商业银行不良贷款的严重问题，结合现状，本章将从经济新形势、商业银行、借款人三个方面，对影响因素进行分析。（一）由于经济新形势的影响因素1、经济转型带来的影响现阶段，自然资源短缺，

9、与此同时，中国的人口老龄化现象逐渐加剧。全部依靠运用资源这种经营管理新式和密集型的劳动模式已经无法满足新时代发展的需求，这使得中国的优势保证作用有了大幅度的减少。在当前，中国的经济增长速度发生着极大的变化，在产业结构也随之改变的同时处于消化刺激性政策的时期内，将会面临“三去一降一补”的经济发展新模式。企业需要在加快自身产业结构调整的同时，接受较大程度的经济转型，导致银行业的贷款风险急剧增多。(1)经济增速放缓银行信贷资产质量有着顺应经济周期的特征，因为经济增长速度的下降使得银行信贷资产的质量也在不断地下降。在最近的几年里，由于我国经济的增长速度减慢，企业的经营效益和流动资产的流动性都在降低，造成一部分的企业经营出现严重的问题，特别是一些缺少创新的企业，以及产能过剩的企业，其中包含了制造业以及采矿业等等；长时期以来，银行发放贷款的对象集中在采矿业和制造业此类的第二产业上，使得最近银行的不良贷款率处于增长状态中。银行为了很好的掌控不良贷款的金额，便出现了惜贷的行为。使得信贷的增长速度下降，与此同时，资产的规模也随之减小，由于企业的资金供给问题无法处理，投资的规模也被控制，企业无法取得进一步的发展，经营效益也会随之降低，以此产生恶性的循环，最终增大了商业银行的贷款风险。(2)产业结构调整现阶段，我国正在进行经济的转型，企业调整产业结构的压力增大，产业结构的主体也被第三产业所抢占，企业的类型也逐渐摆脱了较高的资源依赖度和劳动力的密集状态，科技创新和绿色环保成为企业发展的新趋势。由于产业结构的调整，使得粗放型的企业生产效益降低，与此同时，还受到生态资源以及环境的限制，使得那些依靠于自然资源企业的生产效益减小。这一类企业的贷款质量不仅有所下降，不良贷款却随之上升。除了这些以外，政府极大程度的鼓励农业以及微小型企业的发展，运用定向减少标准以及利息的形式，帮助其取得更加充分的贷款资金，针对“两高一剩产业”实施压制贷款的政策，例如钢铁和造纸业。由于银行贷款的行业主要集中在制造业中，

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