互联网金融背景下城市城市商业银行业务发展策略研究

1、 互联网金融背景下城市城市商业银行业务发展策略研究摘 要近年来，随着科学技术的发展，互联网技术得到了普及，尤其是以手机为代表的移动终端发展尤为迅速，这些技术的发展一方面促进了人类生活水平的提高，但另一方面也对人类的生活产生了重大的影响。在今天，互联网金融以其独特的优势受到广大用户的钟情，但是这样的改变也对我们传统的城市商业银行产生了非常大的影响。本文先就互联网金融这一新型模式，浏览阅读相关文献，对以前学者的观点进行归纳总结，对这一新型模式整个的成长发展历程有一个客观深度的了解。接着通过与其他产业的融合度进行分析，阐释自己对于这一新型模式发展现状的认识和看法。最后对互联网金融通过科学研究分析，指出了其对传统金融业的挑战及影响。本文我们将重点研究互联网金融的成长发展对我国城市商业银行的影响，前者对后者的影响各有利弊。首先，前者自开始发展，它就不断侵蚀后者的许多业务，使城市商业银行不断弱化其中介地位。它的的利润来源不断减少，其经营呈现出了前所未有的压力。其次，因为前者的兴起对后者带来了极大的冲击，使其被迫做出了加快调整和革新等举措，一定程度上对我国金融市场的结构造成了严重的影响，促进银行利率

2、化发展。本文认为只要我国城市商业银行不断寻求创新，改变经营理念，完善监管制度，加强与互联网金融合作就能完美应对互联网金融的冲击，甚至将弊化为利，使我国金融市场得以发展。关键词：互联网金融;城市商业银行;金融创新;业务经营对策Research on the Business Development Strategy of Urban Commercial Banks under the background of Internet FinanceABSTRACTIn recent years, with the development of science and technology, Internet technology has been popularized, especially mobile terminals represented by mobile phones. On the one hand, the development of these technologies has promoted the improvement of human living sta

3、ndards. But on the other hand, it also has a significant impact on human life. Today, Internet finance is favored by the majority of users because of its unique advantages, but this change also has a great impact on our traditional city commercial banks.First of all, this paper reviews the relevant literature on the new model of Internet finance, summarizes the views of previous scholars, and has an objective and deep understanding of the whole growth and development process of this new model. T

4、hen through the analysis of the integration degree with other industries, the author explains his understanding and views on the development of this new model. Finally, through scientific research and analysis, the paper points out the challenge and influence to the traditional financial industry.In this paper, we will focus on the growth and development of Internet finance on Chinas urban commercial banks, the former has advantages and disadvantages to the latter. First of all, the former has e

5、roded many of the latters business since it began to develop, thus weakening the intermediary position of the city commercial banks. Its profit sources are dwindling, and its operations are under unprecedented pressure. Secondly, because the rise of the former brought a great impact on the latter, it was forced to make measures such as accelerating adjustment and innovation, which to a certain extent had a serious impact on the structure of the financial market in China and promoted the developm

6、ent of bank interest rate.This article thinks that as long as the city commercial banks of our country continue to seek innovation, change the management idea, perfect the supervision system, strengthen the cooperation with Internet finance, we can perfectly deal with the impact of Internet finance, and even turn the malady into profit. Enable Chinas Financial Market to develop.KEYWORDS：Internet Finance;City Commercial Banks;Financial Innovation;Business Management Countermeasures目 录1 绪论11.1研究背景

7、11.2研究意义11.3研究方法12文献综述33 互联网金融对我国城市商业银行的一般影响53.1 互联网金融对城市商业银行的整体影响53.1.1 加速利率市场化53.1.2 加速城市商业银行金融脱媒53.1.3 促进城市商业银行创新改革53.2 互联网金融对城市商业银行业务的影响63.2.1 对城市商业银行资产业务的影响63.2.2 对城市商业银行负债业务的影响63.2.3 对城市商业银行中间业务的影响74运用SWOT分析互联网金融对城市商业银行的影响94.1 SWOT分析简介94.2 互联网金融发展条件下城市商业银行的优势94.2.1客户资源优势94.2.2较强的风险管理优势94.2.3资本实力雄厚104.3 互联网金融发展条件下城市商业银行的弱势104.3.1 客户增长率低104.3.2 城市商业银行操作不便104.4 城市商业银行在互联网金融时代下的机遇104.5 互联网金融对我国城市商业银行提出的挑战115. 结论125.1 本文结论125.2 建议措施125.2.1对城市商业银行的建议125.2.2对互联网金融企业发展的建议13结论16参考文献17后 记191 绪论1.1 研

8、究背景目前我国银行业面临着日趋激烈的外部环境，利率市场化不断地推进，各金融机构都采取各种措施积极改革创新，应对日趋严峻的挑战，我国城市商业银行作为我国银行系统中不可或缺的一员，必将步入其中，积极推进业务的改革创新，加强盈利模式转型的力度与速度愈加紧迫。目前城市商业银行的盈利模式较为传统，主要依靠利差收入，城市商业银行需要保持比较高的贷款拨备覆盖率，甚至可以高达100%以上，在金融市场波动性较大和城市商业银行资本补充渠道较少限制下，融资带来成本消耗加速增加，对利涧起反向作用。因此，城市商业银行长盛不衰的唯一途径便是不得不摒弃用大量融资去支持资产的做法，而是另谋出路，加强业务改革与创新，研究出更加有利的盈利模式迫在眉睫。随着利率市场化的不断推进，银行业间的竞争日趋激烈，利差水平不断受到挤压，单以利差收入为支撑的旧的模式受到极大冲击。1.2 研究意义由于城市商业银行自身的特点，地理区位的区域限制较明显，服务对象主要是该地区的中小企业和当地居民，因此在风险控制方面，在一定程度上避免了跨区域跨主体的分散性，在此基础上，如果进一步研究出风险更小、效率更高、盈利能力更强的盈利模式，会对城市商业银行的

9、壮大大有裨益。本文从国际经验入手，深入分析并研究了美国社区银行、德国储蓄银行和日本地方银行的成长概括、经营模式以及经营业绩，得出其转型过程中的症候所在，并总结经验，从中得到有利于中国城市商业银行的启示。1.3 研究方法本文从理论分析和一些实际的事例着手，来寻找城市商业银行受到的影响。并且采集了一些图表和数据，用简明扼要的数据来展示我国现在互联网金融已经发展到什么地步，认识到我国现在的发展现状。通过一些国内、国外的相关的理论研究，在此基础上结合我国国情，思考城市商业银行的业务方面应该如何应对冲击，达到融合共存的目的。2 文献综述因为互联网的快速发展，导致商业银行和企业需要不断改革。商业银行通过开辟出新的信息技术，为用户提供更加便捷的支付方式，给与用户更高效更全面的服务，减少互联网金融对商业银行的冲击，建立更有效的银行系统。互联网金融对全球商业银行都造成了一定影响，国外学者DN Gaitungu指出,虽然互联网交易能更便捷更快速，可是部分国家由于经济水平有限，例如菲律宾国家目前还未开启对互联网金融产品的使用。菲律宾现有的商业银行已经开始频繁的与互联网金融科技公司合作，并且菲律宾政府高度认可互联网金融产品对提高菲律宾金融普惠性有很好的作用，促使商业银行在互联网金融市场中寻求生存机会。菲律宾银行家协会长期与亚太地区银行协会和东盟银行家合作，通过提供有效的方案寻求银行与互联网金融的发展，从而更好的提高金融服务水平。这些银行协会采用与东盟金融互联网进行合作的模式，不仅通过应用该网络的“行业沙箱平台”达到对金融技术和金融机构的整合完善，还对金融普惠找到了更好的解决办法。在互联网金融对银行的威胁下，拉脱维亚经济在寻求金融危机的解决办法中发现，银行运行体系出现了新的情况，导致本地银行需要给出新的解决措施。面对银行业新的局势变化，对银行

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