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利率市场化下中国建设银行盈利模式转型分析 经济学

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    • 1、题 目利率市场化下中国建设银行盈利模式转型分析摘 要:商业银行是我国金融体系的重要组成部分,是直接参与市场经济活动的主体,同时也是联系货币政策、货币流通的重要媒介。近年来,随着利率市场化改革步伐不断加快,我国商业银行以利差收入为主的传统盈利模式无疑面临巨大的冲击,因此,本文以中国建设银行的盈利模式为主要研究对象,通过数据对比以及分析,探讨其盈利模式存在的问题,并提出合理化的解决思路,促进中国建设银行的发展。关 键 词:利率市场化,商业银行,中国建设银行,盈利模式,转型Abstract:As an important part of Chinas financial system, commercial Banks are the main body of direct participation in market economy activities, as well as an important medium of monetary policy and currency circulation. In recent years, with the accelerating pa

      2、ce of market-oriented interest rate reform, our country commercial bank is given priority to with interest income of traditional profit model is facing huge impact, therefore, this article takes the profit pattern of China construction bank as the main research object, through the comparison and analysis data, this paper probes into the problems the profit model, and put forward reasonable solution, promote the development of China construction bank.Keywords:Interest rate liberalization, commerc

      3、ial bank, China construction bank, profit model, transformation.目 录1 引言42 中国建设银行盈利模式简介42.1 营业收入构成42.2 利息净收入分析52.3 中间业务收入分析73 中国建设银行盈利模式存在的问题73.1 盈利模式单一73.2 利润结构不合理83.3 风险管理体系不完善83.4 产品业务缺乏创新性94 利率市场化环境下加速中国建设银行盈利模式转型的建议94.1 加快发展多元化的盈利模式104.2 完善自身的经营结构104.3 建立合理有效风险管理机制104.4 大力发展金融创新11结 论13参考文献14致 谢151 引言所谓商业银行盈利模式,是指商业银行在一定的经济发展水平和市场机制环境下,以一定资产负债结构为基础的主导财务收支结构。长期以来,作为中国银行业的主体商业银行大多是以单一的利差收入为主的盈利模式,随着利率市场化的推进,商业银行盈利模式的转变既是机遇又是挑战。什么是利率市场化?利率市场化是衡量一个国家发展水平的核心概念,它是指一个国家或者地区的利率水平完全是由市场供求、风险程度、通货膨胀程度以

      4、及经济性质等市场因素完全决定的一种状态。简而言之,利率水平的高低交给了市场,利率是根据金融机构对于市场未来的判断以及金融机构自身的运营能力来决定的,市场的供求变化调节利率水平。那么利率市场化到底对于商业银行盈利模式有哪些影响?我国商业银行传统盈利模式是依靠存贷利差为主要收益的,一方面利率市场化打破了利率固化的局面,削弱了银行的盈利基础,主要体现在压缩了银行利润空间,加大了银行对于风险的管控,加剧了银行间的竞争,另一方面利率市场化给商业银行盈利模式转变提供了更好的条件,首先利率交给市场意味着相关政府机构需要通过建立完善的市场体系来规范创造公平有序的环境,为商业银行转型发展提供了环境保证,其次利率市场化给予商业银行更大的自主权,有效的促进商业银行真正实现“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”,与此同时,利率市场化赋予了商业银行更多的金融产品定价权,这将大大增加商业银行对于盈利模式研究创新的积极性和主动性,最后利率市场化有利于商业银行对于客户结构的优化。本文在查阅众多资料的基础上,对中国建设银行盈利模式进行分析研究,进而探究模式中存在的问题,并提出相应的对策,以期能够加快中国建设银行的模

      5、式转型,促进商业银行的发展。2 中国建设银行盈利模式简介随着利率市场化进程的加速,中国建设银行盈利模式的转型刻不容缓。下面从中国建设银行营业收入构成,利息净收入和中间业务收入三个方面介绍其盈利模式的基本概况,以备为后面的问题和建议提供一定的数据支持。2.1 营业收入构成中国建设银行的营业收入主要包括利息净收入、手续费及佣金净收入和其他非利息收入。利息净收入是中国商业银行营业收入最重要的组成部分,利息净收入是由利息收入与利息支出的差额表现出来的。手续费及佣金收入是中国建设银行中间业务收入的最主要的组成部分。手续费及佣金净收入是由手续费及佣金收入减去手续费及佣金费用得出来的,手续费及佣金收入主要包括各项业务的手续费、电子银行业务收入、受托业务和其他。其他非利息收入主要包括各类损益及损益变动和其他业务收入。表1 中国建设银行2012年2017年营业收入构成表 单位:亿元2012年2013年2014年2015年2016年2017年利息净收入3532.023895.444373.984577.524177.994524.56手续费及佣金净收入935.071042.831085.171135301

      6、185091177.98其他非利息收入140.37147.81245.55339.1568782514.05营业收入4607.465086.085704706051.976050.90621659数据来源中国建设银行股份有限公司2012-2017 年年度报告摘要整理得到表2 中国建设银行2012年2017年 利息净收入和手续费及佣金净收入占营业收入比重表利息净收入占营业收入比重(%)手续费及佣金收入占营业收入比重(%)其他非利息收入占营业收入比重(%)201276.6620.293.05201376.5920.502.91201476.6719.024.31201575.6418.765.60201669.0519.5911.36201772.7818.958.27数据来源中国建设银行股份有限公司2012-2017 年年度报告摘要整理得到2.2 利息净收入分析 图1 中国建设银行利息净收入同比增长率 单位:%数据来源中国建设银行股份有限公司2012-2017 年年度报告摘要整理得到由图1可知,中国建设银行净利息收入同比增长率2012年至2016年基本上呈下降趋势,2016年出现了负增长

      7、的局面,但到2017年,净利息收入同比增长率回升至8.3%。图2 2017年中国建设银行利息收入构成饼状图数据来源中国建设银行股份有限公司2017 年年度报告摘要整理得到由图2可知,中国建设银行的利息收入,主要来源于存放同业款项及拆出资金、存放中央银行款项、债券投资、客户贷款及垫款和买入返售金融资产利息收入这五大模块。其中客户贷款及垫款利息收入占比最多,达到68.71%,是中国建设银行最主要的利息收入来源。图3 2017年中国建设银行利息支出构成饼状图数据来源中国建设银行股份有限公司2017 年年度报告摘要整理得到 由图3可知,中国建设银行利息支出主要包括同业及其他金融机构存放款项和拆入资金、已发行债券证券、向中央银行借款、卖出回购金融资产和客户存款利息支出这五部分,客户存款利息支出作为中国建设银行利息支出的主要来源,占比达到71.65%。2.3 中间业务收入分析中间业务主要是指银行为客户办理各项支付以及其他委托事项而收取手续费的一种业务。传统的中间业务主要包括代理业务手续费、银行可手续费、结算与清算手续费、担保及承诺和资产托管。表3 中国建设银行手续费及佣金收入表 单位:亿元2012

      8、年2013年2014年2015年2016年2017年银行卡手续费201.37257.83305.69349.60376.49422.42代理业务手续费197.22211.30132.04199.94205.37162.56理财产品业务收入114.23124.22108.56144.57200.25200.40顾问和咨询费127.72123.95186.40136.56126.1299.06结算和清算手续费93.81106.80136.30131.66113.68132.11托管及其他受托业务佣金83.8091.3588.3799.42111.74118.57电子银行业务收入47.6057.4064.07668475.8493.41信用承诺手续费26.3627.4131.3131.3829.3815.25担保手续费19.3118.8620.8424.9018.3033.30其他50.7655.2048.8029.1721.4636.14数据来源中国建设银行股份有限公司2012-2017 年年度报告摘要整理得到由表3可知中国建设银行2012年到2017年传统型的中间业务占比仍然很高。3 中国建设银行盈利模式存在的问题近年来,中国建设银行通过保理业务、中间业务和投资业务来提高利润收入,进而调整自己对于利息收入的过分依赖状态,但中国建设银行盈利模式还存在着诸多的问题,如盈利模式单一,利润结构不合理,风险管理体系,市场竞争力弱等多方面的问题,这些问题严重影响中国建设银行健康持续稳定的发展。下面将具体分析中国建设银行盈利模式存在的具体问题。3.1 盈利模式单一西方国家的银行大多进行混业经营,中间业务既包括传统的银行业务,也包括投行业务,信托业务,保险业务等,而且层出不穷的金融产品给他们带来的非利息收入成为营业收入的重要组成部分,一般性他们的中间业务所占比重在40%左右,有的甚至达到50%。表4 中国建设银行非利息收入表 单位:亿元2

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