陈红斌金融学最终打印

1、摘要:电子货币是一种在网上电子信用发展起来的，以商用电子机和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和现代通信技术为手段，以电子脉冲进行资金传播和存储的信用货币。通过网上银行进行的金融电子信息互换，电子货币与纸币等其她货币形式相比，具有保存成本低,流通费用低,原则化成本低,使用成本低等优势.随着互联网和电子商务的飞速发展，网络经济得到迅猛发展，电子货币这种新型的货币形式,将几千年来的实物货币,转变为以电子形式体现的虚拟货币，这是货币史上一次有深远意义的变革。但是电子货币在发展过程中又面临着许多制约其自身发展的问题,只有找出有关对策解决这些问题，才干保证国内经济持续稳健的发展。核心词：电子货币;信用风险；互联网 国内电子货币发展的问题与对策分析一、电子货币概述(一）电子货币的产生与发展在计算机网络技术迅速发展的推动下，世界经济在生产、流通、消费的各个领域发生了革命性的变化，人类社会正逐渐向信息社会迈进。2 世纪末，电子商务在世界范畴内兴起， 银行已经可以运用计算机应用系统将支付过程的“钞票流动”、“票据流动”进一步转变成计算机中的“数据流动”，资金在银行计算机网络系统中以人类肉眼看不见的方式进

2、行转帐和划拨。随着电子商务的迅速发展,网上金融服务在世界范畴内展开。人们可以运用网络金融服务进行网上消费、个人理财、网上投资交易、网上炒股等。这些革命性的变革无疑都必须依赖于货币及支付手段相应的电子化,为此，一种全新形式的“货币”电子货币应运而生。(二)电子货币的概念什么是电子货币？简朴来说，电子货币就是现实活生活中的钞票和存款。只是它以数字信息的方式存储在电子装置载体中,运用计算机网络进行支付的一种货币形态。它是一种既非纸币又非硬币的全新形式的“货币”。对于电子货币目前还没有一种明确的定义。比较权威的说法,是巴塞尔银行监管委员会给出的定义:觉得电子货币是指在零售支付机制中,通过销售终端、不同电子设备和公开网络,以“储值”产品和“预算支付机制”进行支付的货币。所谓“储值”,是指保存在物理介质(硬件或卡介质）中可以用来支付的价值，如多功能信用卡，IC卡等。这种介质被称为“电子钱包”，当其储存的价值被使用后,可以运用特定的设备向其追加价值。就像我们平常使用钱包同样。“预付支付机制”是指存储在特定软件或网络中的一组传播并可以用于支付的电子数据，一般被称为“数字钞票”。由一组组的二进制数据和数

3、字签名构成,持有人只需输入电子货币编码、密码和金额，就可以直接在网络上使用。二、电子货币的类型(一）电子钞票（电子钱包):是一种以数字化形式流通的货币,把钞票数值转换成为一系列的加密序列数，用于表达现实中多种金额的币值。 （二)电子信用卡(银行智能卡）：是顾客通过ET等合同，在互联网上传递信用卡号和密码，实现远程授权付款的支付方式。（三)电子支票（电子汇款)：是将老式支票应用到公共网络上进行资金转帐，运用数字传递将帐款从一种帐户转移到另一种帐户的电子支付方式。三、电子货币的重要形式(一）智能卡形式的支付卡(二）数字方式的货币文献四、电子货币重要功能（一)转账结算功能：直接消费结算,替代钞票转账。（二)储蓄功能:使用电子货币存款和取款。（三）兑现功能:异地使用货币时,进行货币汇兑。（四）消费贷款功能:先向银行贷款，提前使用货币。五、电子货币优缺陷（一)长处：以便、快捷、高效、经济(二）缺陷：1、需要第三方的强大支持。电子货币需要有计算机网络平台的支持。没有平台支撑,电子货币无法使用。2、新的风险产生。上述这些平台与第三方的存在也带来了新的风险。如此前曾浮现过的黑客袭击，导致诸多客户银行卡

4、中资金被盗的案例。、使用范畴有限。在目前的现实生活中，诸多地方尚无法使用银行存款和电子货币，如在菜场买菜,必须支付钞票等。六、电子货币的发展趋势目前电子货币的发展十分迅速。据专家预测，美国在近十年内也许有12 %5 %的交易将以电子方式进行，并且该发展趋势仍将不断加快。可见,电子货币将会朝更便利、更安全、更规范化的方向发展,支付方式也会趋于简朴化和统一化，电子货币必然有更广阔的发展前景。七、国内电子货币的发展状况从总体上讲,国内电子货币的发展状况相对于发达国家起步较晚，尚处在起步阶段，网上金融服务开展较少,电子货币系统的建设进展缓慢。始终到2世纪0年代中后期,随着金融体制改革的深化，银行被推向市场，商品经济的生存竞争意识才迫使中国的银行界开始思考电子货币的发展方略。 在国内,目前发展的重点重要仍在信用卡业务上。与国外相比，银行信用卡发展历史很短。然而近年来国内银行卡业务发展十分迅速。八、电子货币发展对金融、经济的影响及应对措施(一）增进社会商品的生产和产品的流通(二）推动银行等金融机构实现电子化(三）电子货币的发行使流通中的老式纸需求减少,对央行的货币政策和货币供应调控能力提出了挑战和

5、质疑。(四)运营系统的建立将会耗费相称大的成本。因此，在国内电子货币系统的发展中，应尽量实现资源共享，例如共享基本网络，减少建设费用;共享信息资源,减少管理费用;共享技术资源,减少维护费用等。(五）电子货币给购物带来便利的同步,也给犯罪活动带来了潜在的便利。因此，加快有关立法建设是加快国内发展电子货币的一项急切任务。九、国内电子货币发展中遇到的风险和挑战虽然电子货币比老式货币更简便、安全、迅速、可靠，可以提高资金运营的效率，减少交易结算成本，但其在发展过程中仍存在许多问题需要解决。（一)电子货币有关法律缺失带来交易风险随着电子商务的发展,作为电子商务支付手段之一的电子货币在国内也得到广泛的应用,但还处在起步阶段,许多法律法规尚未明确。如有关电子货币的法律性质,目前没有一种统一的定义，在年颁布的电子签名法中，也没有波及电子货币概念、电子货币发行主体等有关问题的解释。此外,电子货币的市场准入、交易者的身份确认、电子交易合同的有效性以及流通过程中将引起的纠纷的责任辨认和解决措施裁定等问题都还没有有关福建广播电视大学学报(总第76期） 年 月2 日的明确的法律规定。在网络金融立法相对落后和模糊

6、的条件下，运用电子货币提供或接受金融服务，签定经济合同就会面临有关权利与义务等方面的相称大的交易风险，容易陷入不应有的纠纷之中。电子货币在法律上的缺失,也使得电子货币业务没有相应的监督管理机构，容易浮现没有监督或监督不到位的情形，形成某些业务领域的规则和管理的真空,导致多种纠纷和侵害消费者利益的违法行为的发生，这极大地影响了电子货币业务的健康、蓬勃发展。因此，我们需要通过详尽的法律规定加以完善电子货币的监管问题。(二)电子货币支付的存在安全隐患电子货币的安全问题重要是指在使用电子货币进行支付，在交易信息传递过程中金额、密码、持卡人身份证等信息传递的安全问题。电子货币没有任何实体特性，其存在的实质只是储存在电脑里的一串数字或指令。交易双方一般不需会面,通过电子货币支付系统瞬时就可以完毕交易。由于目前电子货币的管理尚缺少成熟完善的体系和技术手段，某些不法的网络“高手”、黑客，可以运用技术漏洞,修改这些指令，盗取电子货币，或袭击电子货币系统,这使得顾客手中的电子货币时刻处在危险之中。因而电子货币的安全性是在推广和应用电子货币过程中必须要考虑和解决的问题。十、规范和增进国内电子货币发展的政策建

7、议(一)建立健全电子货币法律框架，明确有关主体的权利义务。建议制定专门的电子货币管理规定，明确电子货币的概念、电子货币业务的监督管理主体;明确电子货币发行主体的资格;明确各有关当事人的权利和义务。就电子货币的概念而言,可借鉴国际上的通行做法，明确电子货币为一种预付储值产品,并限定电子货币具有多用途,以突出监督管理重点。就电子货币业务的监督管理主体而言,可以借鉴港澳有关电子货币的监督管理做法。香港银行业条例规定,只有持牌银行才干发行多用途储值卡,非银行服务提供商通过授权,也可以成为接受存款的公司，发行或者增进发行多用途储值卡。银行业条例还规定，授权香港金管局(HKMA)监管多用途储值卡,但KMA必须在监管中寻找一种平衡：一方面要维持支付体系的稳定；另一方面又不能阻碍竞争，克制社会创新。如果多用途储值卡的发行和使用给支付体系带来轻微的风险,HKMA可以豁免多用途储值卡的核准过程。在澳门，金融管理局(AMM）则按照金融体系法律制度第二十二条中有关成立信用机构的规定,对申请成立发行多用途储值卡的公司进行核准。 就电子货币管理规定的具体形式而言，鉴于卡基电子货币和网基类电子货币两者之间具有明显的

8、存储介质差别，以及即将颁布的电子支付指引（第二号）波及非金融机构的电子支付问题,可考虑单独制定多用途储值卡管理措施，将网基类电子货币管理规定内含于电子支付指引(第二号)。由于多用途储值卡业务波及交易数据的清分、轧差,因此也可考虑在即将颁布的支付清算组织管理措施中波及卡基电子货币的管理规定。就电子货币的发行主体而言，本着增进竞争和创新的原则，同步考虑电子货币对货币政策的潜在影响，综合权衡与否容许银行发行电子货币。无论是银行还是非银行发行主体，都应制定严格的业务准入条件。(二）明细准入管理规定，强化资本约束。参照澳门AMM对电子货币准入的审核规定,细化国内电子货币业务的准入条件,并规定申请单位提交详实资料，以评估申请项目的可靠性:一是在系统运营方面，规定申请人提供具体的系统运营流程资料、系统安全信息、有关当事人的权利和义务界定、系统风险评估和防备措施、经营持续性筹划、系统的独立外部审计意见等。二是多用途储值卡的有关资料,涉及预付卡的使用范畴,存储金额的限制和每笔交易金额的限制,刷卡交易的审计痕迹,卡的制造、保存、储值、销卡的安排和内部控制，解决争端安排等。三是资金管理安排，涉及对储值沉淀基

9、金的管理和投资安排，对储值沉淀基金也许面临的风险管理安排。四是商业筹划，涉及估计项目启动时间表，系统被公众接受的调查报告,三年的业务预测，涉及具体的投资成本、预期收入、资产负债表、损益表和有关发卡数量、平均储值额、平均每笔交易额、每年交易额的记录数据等。为保证电子货币发行主体可以抵御和化解多种风险，建议对电子货币发行主体实行资本金管制,规定其准入时和持续经营期间,满足一定的资本金规定,例如借鉴欧盟46E指令有关电子货币机构(ELMI)的规定，规定国内的最低资本金数额,同步规定发行主体持续持有的自由资金应等于或不小于目前未兑现的电子货币价值。(三)完善业务规则，加强平常监督管理,消除电子货币业务的负面影响。电子货币的管理规定应明确电子货币的储存限额，电子货币的申领条件,与否可以挂失、转让、透支，与否应对电子货币价值予以计息，与否应有期限限制等。为维护消费者的合法权益,应明确电子货币可赎回，以及赎回的条件;明确电子货币发行主体需根据吸存资金总额缴纳一定的准备金,并由商业银行负责对该准备金账户进行监督,非经有关主管部门批准，不得从该准备金账户中拨付资金;对于因第三方支付平台内部形成的电子货币,应规定支付平台必须及时将真实交易资金返还给卖方；并且支付平台不得擅自将交易款项转化为卖方平台内的支付账户余额,变相获取交易资金。为防备电子货币发行主体滥用预存资金，应限定发行主体的业务经营范畴,业务活动范畴重要波及电子货币发行业务与发行以外的其她业务,不得从事高风险业务,或高风险业务投资比重不得超过一定的比例。对于通过电子货币赌博或从事其她违法活动,应界定其刑事责任，以杜绝和惩戒电子货币违法行为。为切实保障电子货币业务规则得到切实贯彻,风险得到有效防控，应采用数据分析、道义劝告、现场检查等多种方式,加强对平常业务的监督管理，规范业务发展。(四)建立电子货币的记录监测制度科学分析电子货币对宏观经济金融的影响,

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