以“人人贷”为例探讨互联网金融行业的发展
9页1、实 习论 文 学生姓名: 学 号: 学 院: 商学院 专业年级: 题 目: 简析国内P2P网贷市场的发展 以“人人贷”为例 评阅教师: 姜微 月简析国内P2P网贷市场的发展以“人人贷”为例【摘要】:“P2P”网络融资相对于银行小额贷款有明显的比较优势,通过对中国网络信贷经营模式和风险的分析得出,必须引入银行对借款人的信用进行评估,必须强化对歹意赖账的追款,才干使得“P2P”网络融资健康增长。同步,鉴于“PP”网络融资的重要意义,有关部门应当对其加强监管与引导。前言:小额借贷是一种将非常小额度的资金汇集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值重要体目前满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金运用率三个方面,由“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德尤努斯专家(孟加拉国)首创。P2其中P是英文per的意思。重要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其她个人提供小额借贷的金融模式。客户对象重要有两方面,一是将资金借出的客户,另一种是需要贷款的客户。随着互联网技术的迅速发展和普及,PP小额借贷逐渐由单一的线下模式,转变为线下线上并行,随之产生的就是PP网络借贷平台。这使更多
2、人群享有到了P2P小额信贷服务。P2P网络借贷平台发展的另一种重要目的,就是通过这种借贷方式来缓和人们由于在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。一、PP网络借贷平台背景分析(一)什 么是 P2P网络借贷平台 P2P网络借贷平台是个人通过第三方平台在收取一定利息的前提下向其她个人提供小额借贷的金融模式。P2P网络借贷平台是 借贷与网络借贷相结合 的金融服务 网站。(二)P2P网络借贷平 台的兴起与发展P2P网贷模式的雏形,是英国人理查德杜瓦、詹姆斯亚历山大、萨拉马休斯和大卫尼克尔森4位年轻人共同发明的。月,她们开办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本,平均每天线上的投资额达20多万英镑。opa是“可达到合同的空间(neofPossble Agrement)”的缩写。在 Zop网站上,投资者可列出金额、利率和想要借出款项的时间,而借款者则根据用途、金额搜索适合的贷款产品,Zpa则向借贷双方收取一定的手续费,而非赚取利息。在国内,最早的PP网贷平台成立于。在其后的几年间,国内的网贷平台还是凤毛麟角,鲜有创业人士涉足其中。国内网
3、贷平台进入了爆发期,网贷平台如雨后春笋成立,已达到余家,比较活跃的有几百家。据不完全记录,仅,国内含线下放贷的网贷平台全年交易额已超百亿。进入,网贷平台更是蓬勃发展,以每天12家上线的速度迅速增长,平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐渐显现。(三)P2P平台的优势 与一般银行苛刻的贷款申请条件、繁复的材料准备以及冗长的等待过程相比,竞价式的“P2P”金融服务优势十分明显。以P为例,但凡拥有社会保障号、个人税号、银行账号,且个人信用评分超过50分的美国公民都可以申请成为网站的注册顾客,可以申请0020美元不等的无担保贷款。成为注册顾客后,填写完一系列基本信息,贷款网站专门的评级系统会对每个申请人进行风险评级,随后申请人就能在网站上发布自己的有关贷款信息。“P2P”网络融资具有无需担保、无需抵押、审批快门槛低,手续简便,额度高,期限活等优势。成熟的“”借贷平台运作,具有低风险和流动性强等优势。“2P”网络融资是弱市中“高收益、稳健型”投资产品,收益状况基本不会受到经济环境的影响,甚至有些地区由于资金需求在经济下滑和萎靡时期往往更加旺盛,平台上的借贷活动也会更为活跃。“PP”模
4、式可以采用信用贷款,更适合中国国情。目前国内中小公司平均存活时间不到3年,中小公司普遍存在财务报表混乱、缺少可抵押物、抗风险能力单薄等问题,银行很难放手借款。除此之外,老式银行公司贷款业务以客户为导向,进行精细风险管理。在人力成本、管理成本近似状况下,银行及其业务人员都不乐意受理小额贷款业务。二 、P2网络借贷平台运营模式分析 (一 )国外P2P网络借贷平台运营模式opa模式。Za网站通过自身的风险管理团队对借款者的资料进行审核、信用分级和列示。进而投资者可以根据借款信息进行比较,选择适合自己的投资方案。2mspr模式。Pmsper通过制定竞标机制,借贷双方对借贷资金和利率进行竞价,利率低的会中标。3Kiva模式。Kv是欧美富裕个人借款给发展中国家的中小公司的非赚钱P2P小额借贷网站,出借人根据地区 、商业类型、风险水平等选择公司或公司家。edinglub模式。endnlu具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。(二 )国内P2P网络借贷平台运营模式目前纯线上模式与国外的LendiClub和 Pospr相似,可以说是最纯正的p2p模式。该模式平台不做担保,纯正的进行信息匹配。没有实质参
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