债权的追偿和处置制度

1、第一节 机构设置和职责分工第一条为强化*融资担保有限公司（以下简称公司）担保业务的风险处置力度，提升对风险项目操纵、保全、追偿的决策和执行能 力，最大限度地降低担保风险缺失，公司成立风险处置委员会。第二条 公司风险处置委员会一样由分管风险治理的副总经理（主 任）、分管业务的副总经理、公司监事、风险治理部负责人、资产财务部负 责人、进展部负责人、有关业务部门负责人等组成。按照风险处置项目的 不同情形，委员会具体人员组成由公司董事长或总经理确定。风险处置委员会的日常工作由风险治理部承担。第三条 风险处置委员会职责具体如下：（一）决定风险项目（关注类以上风险）处置预案；（二）决定风险项目催收、代偿、追偿操作方案和调整方案；（三）决定风险处置过程中的其他应急措施；（四）决定追偿中止（终止）、报请缺失、核销等有关事宜；（五）确定风险处置有关人员的工作调度安排；（六）决定有关风险处置工作的奖惩措施。第四条 风险处置会议由风险处置委员会主任委员负责召集。参加 人员包括风险处置委员会全体委员，必要时请董事长、总经理及项目经理 等有关人员参加。紧急情形经董事长或总经理同意，可召开临时会议，由 公司领导及

2、风险治理部负责人、资产财务部负责人、有关业务部门负责人 等许多于 4 人参加。风险处置会议决议经参会人员三分之二以上表决通过，报董事长批准 后执行。董事长为风险处置决议的审批人。为提升风险处置工作效率，对代偿额100 万元以下的风险项目，其风 险处置预案、追偿方案，可采纳简化程序，由风险治理部审核后直截了当 报公司董事会审批。风险处置会议由风险治理部记录并负责落实会议精神。第五条 参会人员及其他有关人员应严格执行会议议定事项，不得向风险项目单位和有关单位、个人泄漏会议隐秘和其他不利于公司实施风 险处置的信息；除非会议要求，不得向无关人员和单位透漏风险处置信息。第六条 有关人员职责分工如下：（一）风险项目代偿前的有关风险化解、风险处置工作，以项目经理 A、B 角为主完成，风险治理部主审；（二）代偿后的追偿及对债务人的治理工作，由风险治理部负责，业 务部门（分公司）项目经理A、B角配合。但与债务人的日常联系、督促还 款工作，仍由项目经理A、B角负责；（三）有代偿项目或逾期项目达两户的A角应暂停开展新担保业务。 上述项目的B角应优先保证风险项目的处置工作；（四）代偿项目达两户以上的项目经理A

3、角应暂停开展除在保项目跟 踪以外的所有担保业务；（五）上述人员开展业务的限制由风险处置委员会按照追偿进展等情 形决定解除。第二节 担保逾期第七条 在贷款到期前一个月内，项目经理须实地调查一次，提早 通知被担保人做好还款预备，督促被担保人尽早沉淀还款资金，并确认被 担保人是否具备还款能力和还款意愿。第八条 如果确认被担保人在担保到期日还没有还款能力或没有 还款意愿的，公司应赶忙进入风险处理程序。由业务部门牵头、项目经理A、 B角负责在两日内草拟制订出下列方案：（一）风险化解方案。采取一切主动、必要和有效补救措施督促被担 保人按时归还担保贷款；（二）风险处置方案。对可能发生的逾期、代偿等风险提出应对处置 建议，并做好对抵、质押物进行处理和诉讼的预备。上述方案经风险治理部审查后，公司研究审批后，交由业务部负责组 织实施，项目经理A、B角配合。第九条 在担保项目发生逾期后，应在三日内向被担保人发出不定 期催告书面通知，督促被担保人尽快归还逾期贷款本息。第三节 担保代偿第十条 担保贷款到期后，借款人没有归还贷款的，省公司应按照 保证合同等有关规定，在规定的时刻内履行自己的代偿责任，以爱护 省公司

4、的担保信誉。但贷款银行应向公司提供下列文件以供代偿前的核查（一）借款合同；（二）借款借据；（三）保证合同；（以上三项可提供加盖贷款银行公章的复印件）（四）借款人没有还款的证明文件（借款人签收第5 项文件并承认欠 款事实的，此项可略）；（五）贷款逾期催收函（附借款人签收回执）；（六）借款人账户内存款余额和到期前十日的收到情形；（七）通知公司代为偿还借款的公函。（一）项目经理受理 项目经理应对担保逾期项目进行初步审查，并提出初审意见，要紧内 容应包括：1、借款到期未归还的事实是否真实，借款人所欠本金与利息数额是否 准确；2、重新评判项目可行性；3、借款使用情形，确认协议各方是否严格履行了合同约定的义务，如 银行贷款资金全部及时到位，是否设置了能够抵扣代偿金额保证金等措 施；4、项目是否存在欺诈行为，如企业与银行经办人串通骗取担保机构的 担保，用担保贷款归还银行的逾期贷款等行为；5、借款催收情形；贷款银行对该笔贷款的态度及配合意愿等；6、借款人未还款的缘故分析；7、借款人一辈子产经营状况、资产状况；8、反担保措施及现状；9、代偿与追偿的建议；10、其他需要讲明的事项。（二）业务部门负责人审查

5、、报公司分管业务副总经理批准后，将报告及 有关资料移交风险治理部。（三）风险治理部审查 风险治理部按照项目经理报送的资料和初审意见，具体承办代偿和追 偿等风险治理工作。1、风险治理部就下列方面提出意见：（1）初审意见中事实陈述（1、3、5、7、8）的真实性与客观性；（2）初审意见中分析、评判与论证（2、 6）的充分性和客观性；（3）初审意见中建议（9）可行性；（4）其他需要讲明的事项。2、风险治理部（法律人员）就下列方面提出明确法律意见：（1）重新评判借款与担保的合法性；（2）判定是否符合代偿条件；（3）判定是否具有免责事由；（4）提出追偿方案（四）风险治理部负责人审查后，报公司分管副总经理签署审批意见后， 报风险处置委员会研究和审批。（五）公司董事会审批。（项目代偿审批表格式见附件一）第十二条 公司董事会审批同意后，由项目经理A角负责办理具体代 偿手续，并取得贷款银行关于公司已承担保证责任并享有追偿权的确认函 （见附件二）和关于借款人债务责任转移的通知函（见附件三）。第十三条 公司代偿后，须赶忙书面通知被担保企业，由项目经理 负责送达追偿通知（见附件四）并取得被担保企业签收回执，同时

6、代贷款银行 送达债务责任转移通知函。若被担保企业不按要求出具上述书面债务确认文件的，应采纳公证送 达等方式取得。第四节 代偿项目的追偿第十四条 代偿项目的治理（一）代偿后的追偿及对债务人的治理工作，由风险治理部负责，业务部 门该项目的项目经理 A、B 角配合。（二）发生代偿后，要对被担保企业不能按时还本付息的实际缘故进行调 查，分析被担保企业财务状况和预期状况，重新检查反担保措施。按照代 偿项目的性质和严峻程度，每个代偿项目要制订具体的工作方案，要一户 一策，对症下药，重点突破，确保措施有效。（三）建立代偿项目风险报告制度，及时监控代偿资金总量及风险转 移的情形，定期反映代偿项目的动态情形。第十五条 代偿项目的追偿代偿项目追偿应坚持“及时快捷、认真高效、抓住要害、宽严并济” 的原则。在具体追偿方式的选择上，可按照各代偿项目的实际情形，考虑 从以下方式中组合：（一）与被担保人重新制订还款打算并监督其严格执行。（二）向反担保人追索.被担保人在履行期限内未向公司偿付款项的，公 司即应向反担保人主张反担保债权,并送达书面通知（见附件五）。（三）转移债务，保全债权。如债务人有其他效益较好的关联企

7、业,应当 设法将债务转移给债务人的其他关联企业,使公司的债权先得到保全，以后 再选择机会进行处理。（四）变更反担保，增加抵押物价值。（五）债权转股权及债权重组。经评估后若确认债务人或其关联企业的股 权是有价值的，能够采取“债权转股权”的方式来保证公司的利益。但持 有的股应尽可能进行转让，回收观金。（六）以资抵债，减少缺失。但要注意用以抵债的资产应该是有价值的、 容易变现的。（七）行使抵押权。与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵 押物所得的价款受偿；协议不成的，可向人民法院提起诉讼。（八）行使质押权。与出质人协商以应受清偿的债权额作为价款之一 部分或全部，取得质物的所有权；依法拍卖或变卖质物，公司可自己行使 质权，也能够申请法院执行。（九）依法起诉。是最差不多、最有效的措施，但也是要最后才考虑的手 段。考虑到起诉行方程序复杂，耗时长久，在起诉前，须慎重权衡以下情 形后方可实施：1、债务人主观有意逃废债务；2、债务人有多重逾期债务或潜在逾期债务，面临多个债权人争夺有限 资产的局面；3、债务有可执行资产，或有望通过法律措施发觉其可执行资产；4、债权债务关系不明确，期望通过法院司法裁定

8、予以明确。第十六条 代偿项目的诉讼（或仲裁）（一）申请支付令被担保企业承认欠款事实并承诺了还款期限，但期限届满未还款，也 未对还款责任与数额提出任何异议，公司能够向人民法院申请支付令，待 支付令异议期（十五日）期满后，直截了当申请人民法院强制执行。（二）财产保全 被担保企或反担保人存在或可能显现资产贬损、流失、被隐匿、被转 移或被多个债权人分割等情形的，公司应在诉讼前或诉讼中向人民法院申 请财产保全。项目经理与风险治理部应主动查找可保全的财产线索，尽可能地选择 流淌性强、保值性好，易变现处理的财产，申请人民法院予以查封（或预查 封）、扣押或冻结。（三）起诉（申请仲裁）、审理与裁判 项目经理协助风险治理部进行必要的调查取证后，由风险治理部法律 人员撰写起诉状，预备证据材料与证据清单，向有管辖权的人民法院起诉， 或按照合同中的仲裁条款申请仲裁。一样情形下应由风险治理部法律人员出庭参加诉讼。人民法院主持调 解且公司需作出重大让步的，由公司负责人与风险治理部法律人员共同参 加。风险治理部法律人员应在公司利益最大化的前提下，争取尽快结案 （裁判文书生效）。结案后，应作出结案报告，报公司领导批阅。

9、自立案之日 起三个月未结案的，应提出诉讼进展报告。（四）执行 裁判文书生效后，负有履行义务的被告未在指定期限内履行裁判文书 确定的义务的，公司应向人民法院申请强制执行。执行中需与被执行人就财产折价进行协商或执行和解的，由风险治理 部法律人员提出具体方案，报公司风险处置委员会、董事会审批。执行终结后，风险治理部法律人员应作出追偿终结报告，报公司领导 批阅。第十七条 分公司在省公司的领导和督促下，具体承担对其辖区内 的代偿项目进行追偿的责任和义务，当地财政和有关职能部门应给予大力 支持。第五节 担保缺失第十八条 代偿项目具备下列条件之一的，可确认为担保赔付缺失： （一）被担保企业或反担保人仍在经营，但因受重大不利因素的阻碍，已 三年以上不能归还其欠省公司的各项借款，且没有其他还款保证的；（二）发生代偿后，通过诉讼、仲裁程序，并经强制执行或被担保企业依 法宣告破产进行清算，被担保企业仍不能归还所欠省公司的各项借款，而 反担保人经核查认定也无能力代其偿还所欠债款的。第十九条 担保缺失的确认及审批程序： （一）风险治理部出具资产缺失报告，并附详细报损资料，风险治理部 法律人员对报损项目出具法律意见，风险治理部负责人签署意见；（二）公司分管领导审批；（三）公司风险处置委员会审批；（四）公司董事会审批；（五）报省行政事业资产集团有限公司审批。第二十条 报损项目的后续工作担保缺失核销后，并不意味着追偿工作的终止。关于报损项目，应 采取“账销债留”的方式，连续保留对债务人的追偿权。同时要采取严格 操纵的保密措施，任何人不能通知债务人公司债权的核销情形。项目经理 A、B 角及风险治理部要关注项目企业的后续进展情形，注意 保持追偿债务的法律时效。一旦显现转机，要及时采取相应的追偿措施。第六节

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