公司贷款风险管理制度

1、公司贷款风险管理制度小额贷款有限公司小额贷款风险管理办法第一章总则第一条 为进一步加强贷款风险的防范和控制，切实化解和消化贷款风险，提 高贷款质量，保证信贷资产安全，建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制，依 据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（简称银监会，下同）关于贷款风险 管理的有关规定，结合小额贷款股份有限公司（简称本公司，下同）贷款业务实际, 制定本办法。第二条本公司贷款风险管理的基本任务：贯彻落实国家关于防范和控制金融 风险的各项政策措施，建立和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和 机制，强化贷款风险全程管理，有效防范、控制和化解各类贷款风险，降低不良贷 款，提高贷款质量。第三条贷款风险管理原则。本公司贷款风险管理应遵循以下原则：（一）贷款风险管理一般原则与本公司贷款业务实际相结合；（二）实行贷款按风险性质分类管理；（三）坚持贷款风险管理权责相结合。第四条 本办法适用于本公司办理的各项人民币贷款。第二章贷款风险划分第五条贷款风险。贷款风险是指金融机构在贷款业务运营中，由于受到各种 不确定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，金融机构可能遭受资金损失。 按照银

2、行业对银行风险的划分原则，结合本公司贷款业务实际，本公司的贷款风险 主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。第六条政策风险。政策风险是指本公司根据国家和地方政府为实施宏观调控、 保护“三农”利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策，向借款人发放 的贷款，借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。第七条 经营风险。经营风险是指本公司根据借款人自身经营需要发放的贷款, 借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照 事先达成的协议履行其义务，出现不能按期归还贷款本息的风险。第八条操作风险。操作风险是指由本公司内部控制及治理机制失效以及信息 技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括本公司内控制度和治理机制缺陷及 内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策失误和道德因素等造成贷款不能按期 收回或损失的风险。第三章贷款风险预测第九条 贷款风险预测。贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法，对贷 款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。贷款风险预测是贷前调 查、审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控 制、贷款方式选择的

3、基本依据。第十条 政策风险预测。主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的 落实与承诺保证情况、贷款风险补偿金情况为依据，对贷款的政策风险进行预测。第十一条 经营风险预测。应根据不同的风险因素，分别按照定性和定量的分 析方法，对风险性质及程度进行识别和预测。（一）定性分析预测。主要是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款 偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析，预测贷款风险。定性分析预测主 要包括对借款人法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前 景分析；宏观经济政策的变化所产生的影响；特定行业或地区的经济政策、经济环 境、试产供求变化、价格震荡等情况；各种灾害等不可抗力的外部因素或诉讼、疫 情等突发事件影响的分析。（二）定量分析预测。主要是依据借款人的财务指标和经营指标，对借款人的 信用风险进行分析和预测。第十二条 操作风险预测。主要依据本公司是否具有较强的风险决策能力；员 工是否具备所承担职责的业务水平和综合素质；执行信贷管理制度和内部控制制度 能力；风险管理是否覆盖贷款操作的各个环节；是否具有完善的信息管理手段等。第四章贷款风险预警第十三条贷款风险预警

4、是指在贷款操作和监管过程中，根据事前设置的风险 控制指标变化多发出的警示性信号，分析预报贷款风险发生和变化情况，提示本公 司要及时采取风险防范和控制措施。贷款风险预警包括微观预警和宏观预警。微观预警是根据各种风险预警信号， 及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。宏观预警是在微观预警的 基础上，通过对贷款风险分类监测，依据贷款组合风险分析，综合评价贷款质量状 况，判断全行或地区或行业的贷款风险程度。第十四条 政策风险预警。主要通过政策风险信号反映。政策风险信号一般包 括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其他特定行业政策、信贷 政策、汇率和利率政策等的调整、变动。其中，国家和地方政府与本公司贷款密切 相关政策调整、政策性资金来源的落实和承诺保证变动、贷款风险补偿金的到位异 动，应当作为当前政策风险预警的主要信号和监测的重点。通过对各种政策风险信 号进行识别、分析，及时发现危及贷款本息按期偿还的风险苗头，提前对政策风险 预警作出反映。第十五条 经营风险预警。主要通过财务预警信号、市场预警信号、行为预警 信号和其他预警信号反映。（一）财务预警信号。财务预警信号一般包括

5、借款人各项财务指标如流动性比 率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等指标低于行业平均水 平或有较大变动。（二）市场预警信号。主要通过市场供求和价格波动信号进行综合反映。市场 预警信号一般包括借款人所处行业或地区的宏观政策、特定行业政策、财政金融政 策等发生改变，可能对行业经济周期和市场发展前景产生不利变化；市场供求关系、 产品价格发生持续性或大幅度的波动；地区和行业信用环境以及整体经济环境恶化 等。（三）行为预警信号。行为预警信号一般包括借款人在其他金融机构存在违约 记录，提供虚假资料套取贷款，在其他金融机构违规开立存款账户，未按规定用途 使用贷款，借款人贷款展期次数增加，借款人法人代表的变动，法人代表及其财务、 会计人员发生违规违纪行为，主要股东或关联企业发生较大调整，改制改组不规范， 担保物品价值下降或担保撤销，借款人未经银行同意对外提供担保等。（四）其他预警信号。主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或 突发事件等。第十六条 操作风险预警。主要通过本公司内部操作风险信号反映。操作风险 信号一般包括贷款管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确、信贷档案不规范、

6、 客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等；对不符合贷款基本条件的借 款人发放贷款、不按规定办理贷款担保、不按规定用途或超权限发放贷款；贷款“三 查”或审贷分离操作不规范、信贷监管制度不落实、信贷信息资料缺乏、借款合同 要素不全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误以及其他违反贷款 管理制度的各种违规操作行为和工作失误等。第十七条建立和健全贷款风险预警系统。要建立微观风险预警与宏观风险预 警相一致的预警体系。本公司要运用小额贷款信贷管理系统和今后陆续开通的人行 个人征信系统、企业征信系统及本公司开户银行通过结算渠道为我公司开通的对借 款企业的资金监测等各种渠道，对贷款运营各环节和各种状态下的风险信息进行收 集、整理、识别、反馈，对影响贷款安全的主要风险信号进行前瞻性判断，并制订 处置方案，落实各环节的责任，提出防范和控制风险的预防性和补救性措施。第五章贷款风险控制第十八条贷款风险防范与控制是指针对可能发生的各种风险，在贷款发放前 所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施，控制贷款 风险的发生、扩大和恶化。应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也

7、可以 对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。第十九条实行借款人贷款资格认定制度。应当对借款人的经营状况、经营效 益、资信情况定期进行综合评价，根据有关政策规定及贷款风险程度进行贷款资格 认定。第二十条 实行有效的贷款管理方法。贷款风险防范与控制按照区别对待、分 类管理的原则，根据借款人的实际情况和贷款性质、种类，分别实行授信管理、逐 笔核贷管理的方法。（一）授信管理。通过一定方式核定借款人一定时期内的授信额度，集中统一 控制借款人信用风险。根据借款人的不同信用状况，结合本公司贷款业务的性质和 贷款的特殊要求，确定借款人一定时期内的授信总额度。（二）逐笔核贷管理。根据借款人资信状况和贷款的风险性质及程度，对不符 合授信管理条件的，实行逐笔审贷的贷款管理办法。第二十一条 选择有效的贷款方式。应根据借款人的实际情况和贷款性质、种 类，分别选择保证、抵押、质押等担保方式和信用贷款方式。第二十二条 严格执行小额贷款操作规程。实行贷款审贷分离和贷款集中审批 制度，按照贷款“三查”程序规范操作，签订借款合同，确保要素完整，合法有效， 规避操作风险。第二十三条加强对小额贷款管理制度办法执行

8、情况的检查和稽核。综合管理 部要定期或不定期对客户经理落实小额贷款管理制度办法和操作规程情况进行稽核 和检查，以促进各项管理制度办法的落实，做到规范和及时操作。第二十四条 鼓励借款人投保。鼓励借款人对符合保险规定条件的财产办理保 险，转移贷款风险。第二十五条 防范和控制借款人改革改制风险。对借款人实行合并、分立、股 份制改造、破产等涉及本公司债权的改制行为，要全程参与，落实贷款债权，防止 借款人逃废悬空债务。对需要办理债务转移手续的，要规范签订债务转移协议，确 保债务落实手续合法有效。第六章贷款风险化解第二十六条 贷款风险化解是指对已发生的贷款风险，应根据风险的种类、特 征，运用行政、经济、法律等手段，采取“三农”贷款风险补偿金抵偿、抵（质） 押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施，避免或减少贷 款损失。第二十七条 对已经发生的政策风险，应及时与政府沟通，争取按规定落实 农”贷款风险补偿金补贴政策。第二十八条 对已经发生的经营风险，应采取向保证人追索、处置抵（质）押 资产、以资抵债、保险理赔、诉讼和呆账核销等措施，化解、补偿贷款风险。（一）向保证人追索。借款人不能按

9、期偿还贷款本息，采取贷款保证担保方式 的，应依法向保证人追索，督促其以货币方式或资产抵债方式偿还借款人所欠贷款 本息。（二）处置抵质（押）资产。借款人不能按期归还贷款本息，采取贷款抵（质） 押担保方式的，应依法对抵（质）押物品进行处置，处置价款优先用于偿还所欠贷 款本息。（三）办理以资抵债。借款人确无货币资金或货币资金不足以偿还贷款本息，应对借款人事先抵押或质押财产办理以资抵债，通过处置抵债资产收回贷款本息。（四）办理保险理赔。借款人因遭受灾害不能按期归还贷款本息，借款人已经 办理财产保险的，应督促其及时向保险公司索赔。保险理赔款应优先用于归还所欠 贷款本息。（五）依法诉讼。对不按期归还贷款本息或故意逃废本公司债务的借款人，应 通过诉讼手段依法清收。（六）办理呆账核销。对已形成的贷款风险，采取一切化解补偿措施后仍无法 收回的，按照呆账认定与核销程序核销。第二十九条操作风险的化解。对未按规定权限和程序操作造成贷款决策失误, 借款合同要素不全或合同无效，信贷监管制度不落实，信贷信息资料缺乏，数据统 计失真，以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等所产生的贷 款风险，应采取相应措施，及时纠正或补救，规范管理和操作，将贷款风险减轻到 最低限度直至消除。第七章贷款风险监测与考核第三十条 贷款风险监测。从强化贷款风险宏观预警出发，对贷款的质量状况 和变动情况进行全面、持续、客观、动态地评价和反映，以便及时掌握贷款质量状 态和贷款风险程度，迅速采取风险防范和化解措施。第三十一条贷款风险监测的依据。贷款风险监测主要依据贷款质量五级分类 结果，将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，依次反映贷款的风险程 度。前两类为正常贷款，后三类为不良贷款。通过贷款质量五级分类判断借款人及 时足额归还贷款本息的可能性。分类的具体依据是贷款实际使用情况和物资保证程 度，同时考虑借款人的还款能力、还款记录（包括贷款逾期天数）和还款意愿，以 及贷款偿还的法律责任等因素。第三十二条 贷款风险监测方法。贷款质量分类，由合规管理部和会计部门按 有关规定适

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