商业银行高息揽储手段与风险研究分析 开题报告

开 题 报 告 1．结合毕业设计（论文）课题情况，根据所查阅的文献资料，每人 撰写不少于1000字的文献综述： 商业银行高息揽储手段与风险研究的文献综述 一、商业银行高息揽储的现状研究 史丽（1999）认为随着金融改革的不断深入，金融行业的竞争也越来越激烈，各家商业银行和他们的金融机构为了抓紧存款，招揽储蓄各有“新招”。但也有许多“新招”和“高招”是悖于金融法规的。特别是变相提高或者擅自提高存款利率最为多见。此种行为已经成为许多地区普遍存在的周期性顽疾。于此同时中央银行给予这种不正当行为较重的处罚，然而高息揽储的行为仍然屡禁不止。 杨国英（2011）在文章中提到用高息吸收存款使得银行理财产品的规模和收益都创出历史新高。相关统计显示，截至6月21日，商业银行上半年共发行理财产品7891款，预计发行规模达8.25万亿元，已经超过了去年全年。其中，中短期理财产品成为发行的主流。今年上半年委托期限在1个月以内的短期理财产品37.47%，委托期限为1～3个月的占29.58%，3～6个月的占19.04%，6～12个月的占11%，12个月以上的不足2%。 邱建华(1999)认为近年来, 尽管人民银行三令五申禁止将揽储任务下达给非存款部门和与职工个人利益挂钩, 提高或变相提高利率, 不得向储户支付利息以外任何名目的费用和馈赠物品。但一些银行、邮电储蓄部门仍然采取各种隐蔽手段, 违反有关规定, 进行不正当业务竞争, 搞高息揽存, 且有重新抬头之势, 已成为金融“四害”之一, 给国家宏观调控和金融工作的稳定带来严重的消极影响。 二、商业银行高息揽储的原因 吕军(2010)认为尽管监管层严禁高息揽存，月末高息拉存款却屡查屡犯，主要原因是目前我国银行的考核制度不合理及存贷利率政策不对称，导致银行存贷业务发展不匹配。一方面来自于银行存款的压力，宏观紧缩正在改变银行为，各家银行普遍地加强了对存款的考核，在存贷比指标的指挥棒下，基层银行与客户经理们也不得不随上级考核转。另一方面则主要是机制所致。不合理的激励机制和过大的存款考核压力是导致银行存款业务出现违规的根本原因。 王建东（1998）认为在市场经济条件下，商品的价值和价格相适应已成为商品经营者能否在市场竞争中取胜的关键性因素，银行作为经营货币商品的特殊企业，其商品价价格——利率住定价时长期以来一直沿用汁划经济时期的定价方法来定价，在定价过程中不考虑市场、供求规律对价格的影响，从而造成商品的价值和价格相背离这一点我们可以从以下两个方面得到证实：一是从国债利率明显高于储蓄存款利率，选择购买曰债的居民络绎不绝，而选择储蓄存款的居民却冷冷清清来看，作为居民是投资购买储蓄还是国债，主要是考虑购买商品的价值。 三、商业银行高息揽储的危害 邱建华（1999）认为其危害是显而易见的: 一是破坏了国家存款利率政策, 扰乱了金融秩序。二是加大了银行经营成本,浪费了大量的人力、物力、财力。三是引起存款搬家, 造成同业之间的矛盾, 影响金融系统内部的团结。四是损害了金融机构的信誉, 在社会上造成不良影响。五是容易诱发经济犯罪, 给个别用国家资产谋取个人利益的人提供了方便和可乘之机。六是这些做法已成为金融风险积聚的一个重要因素。可谓百害而无一利, 必须依法严惩, 坚决制止。 沈小伟（2005）认为影响了正常的金融、经济秩序。金融是现代经济的核心，对促进国民经济健康快速增长，加快西部大开发，完成“十五” 计划的光荣而艰巨的历史任务具有举足轻重的作用。高息揽储的出现，直接影响到正常的金融秩序，影响到金融体制改革的顺利进行，扰乱了金融市场，如果继续蔓延，则会影响到国民经济的快速、健康发展。 四、关于商业银行高息揽储应对策略的研究 王建东（1998）认为中国人民银行作为我国的中央银行，根据国家授权依法对金融机构进行全方位的监管，在实施对高息揽储的监管过程中，要避免各种因素的干扰，以一种实事求是、客观公正、秉公执法的态度和立场，严肃查处高息揽储，该通报的就通报，该罚款的就罚款，该撤职的就撤职，该诉诸法律的就诉诸法律。 五、关于商业银行高息揽储法律的研究 韩铮（2012）在《商业银行高息揽储入罪问题初探》中对商业银行高 息揽储入罪问题进行了深入的研究，主要对商业银行高息揽储行为单独入 罪的必要性做了深入的探讨，指出：商业银行高息揽储行为具有严重的社 会危害性，应当成为刑法规制的对象、我国《刑法》设立的非法吸收公众 存款罪不能适用于商业银行高息揽储行为、从刑法的谦抑性考量，对商业 银行高息揽储行为的刑事处罚应当有别于非法吸收公众存款罪以及将商业 银行高息揽储行为单独入罪符合我国刑事立法惯例等几个方面进行了探 讨。 六、小结 银行业高息揽存或变相高息揽存，不仅影响行业内良性竞争开展，而且可能导致银行出现经营风险，可谓害人害己。相关部门要及时出台以“日均存贷比”为核心科学的考核政策。另外，我们每一个人都要用自己的实际行动维护金融秩序，关心自己存款的安全。这些学者的研究的观点对笔者的进行商业银行高息揽储手段与风险研究有很大的帮助。 参考文献： ［1］沈小伟、白贵成、齐庆华.高息揽储的形式及预防［J］.黑龙江金融，2005(01). ［2］徐栩、马祥平.银行“高息揽储”到期却不“买单” ［J］.政府法制.2008 (22). ［3］贺永玲、袁丽杰.高息揽存缘何屡禁不止［J］.黑龙江金融.2002(08). ［4］安金海.刍议高息揽储的成因、危害与对策［J］.市场经济研究.2002 (4 ). ［5］张延平.浅谈高息揽存的原因及对策［J］.华北金融.2000 (3). ［6］骆海涛.银行“抢”钱南［A］.南方周末2010 .12 月2 日. ［7］史丽.试谈高息揽储的成因及对策［J］.新疆金融.1996(04). ［8］刘戊梅.银行高息揽储到期却不“买单” ［J］.政府法规.2008(22) ［9］王建东. 高息揽储: 银行金融风险的一个重要原因［J］.生产力研究.1998(06). ［10］高荣光、田贵林.高息揽储屡禁不止的原因新探［J］.现代信息1995(07). ［11］吕军. 浅谈金融机构月末高息揽储的危害及对策［J］.财税金融.2010(03). ［12］杨国英.高息揽储:银行间“抢钱大战” ［J］.金融.2011(08). ［13］郑红.有计划的打开中国金融市场［J］.《经济师》.1999(09). ［14］沈小伟.高息揽储的形式及预防［J］.金融参考.2005(02). ［15］安金海.浅析高息揽储的成因及对策［J］.金融证券2002（04）. [16] 韩铮.商业银行高息揽储入罪问题初探[J].法制与社会.2010（03）. 毕 业 设 计（论 文）开 题 报 告 2．本课题要研究或解决的问题和拟采用的研究手段（途径）： 一、本课题研究需采用的手段 首先，本人可以随时利用强大的网络来搜索有关数据及文献；其次，学校的图书馆有大量的有关银行高息揽储方面的文献及专著提供借阅；最后，与论文指导老师进行及时沟通和按照老师的意见进行不断的完善是顺利完成论文设计的有力保障。 二、本课题研究拟解决的问题 首先，找出近年来商业银行高息揽储的新的表现形式；其次，从银行风险的种类出发来分析商业银行高息揽储会给银行带来的风险类型；最后，根据我国商业银行存在的高息揽储问题提出相关的策略。 毕 业 设 计（论 文）开 题 报 告 指导教师意见： 1．对“文献综述”的评语： 2．对本课题的深度、广度及工作量的意见和对设计（论文）结果的预测： 3．是否同意开题：□ 同意 □ 不同意 指导教师： 年 月 日 所在专业审查意见： 负责人： 年 月 日