商业银行消费信贷业务的风险与防范分析研究工商管理专业

商业银行消费信贷业务的风险与防范 摘 要 在全球经济环境日益紧张，外部需求面临巨大压力的情况下，扩大内需和刺激消费已成为中国刺激经济的重点之一。由于中国消费需求的增长，信贷需要也随之增长，房地产，汽车，学生贷款和其他各种耐用消费品等贷款业务需求飙升。与西方相比，中国的贷款业务起步较晚，市场机制还不成熟，商业银行消费信贷业务的发展随之引起诸多矛盾和风险。本文立足于中国消费贷款业务发展背景，首先解释了中国商业银行消费贷款的概念和消费贷款业务的发展水平。随后，根据我国的现实状况，分析了消费贷款风险管理存在的问题。最后，针对这些存在的问题提出了一些现实的对策和实施手段。 关键词：商业银行；消费信贷；市场经济 ABSTRACT In an increasingly strained global economic environment and under enormous pressure on external demand,expanding domestic demand and stimulating consumption has become one of the middle points of China's economic stimulus.As China's consumer credit market continues to expand,commercial Banks have seen their business,student loans and various other consumer durables.Compared to the west,lending in China started late and the market mechanism is not perfect,the development of consumer credit business of commercial Banks has gradually caused many problems and risks.On the basis of summarizing the development background of consumption loan business in China,this paper firstly analyzes the concept of consumption loan of Chinese commercial Banks and the development level of consumer loan business.Then,according to the actual situation of our country,this paper analyzes the problems existing in the risk management of consumer loans.Finally,some practical countermeasures and measures are put forward. Keywords： commercial bank；consumption credit；market economy 目 录 第1 章 绪论 3 1.1 研究背景及意义 3 1.2 国内外研究综述 3 第2章 个人消费信贷概述 5 2.1 个人消费信贷的概念 5 2.2 个人消费信贷的种类及特征 5 2.3 个人消费信贷风险的内涵与外延 6 2.3.1个人消费信贷风险的内涵 6 2.3.2个人消费信贷风险的外延 6 第3章 我国商业银行消费贷款业务发展现状分析 7 3.1 我国商业银行个人消费信贷业务发展阶段分析 7 3.2 我国商业银行个人消费信贷业务发展现状 7 3.3 商业银行个人消费信贷面临互联网消费贷的挑战 8 第4章 商业银行个人消费信贷业务风险管理存在的问题及原因 10 4.1 商业银行个人消费信贷业务风险管理存在的问题 10 4.1.1贷前调查难度较大 10 4.1.2贷款审批环节较繁琐 10 4.1.3贷后管理手段落后 11 4.2 商业银行个人消费信贷业务风险管理存在问题的原因 12 4.2.1商业银行内部控制机制有待完善 12 4.2.2缺乏科学全面的风险管理理念 12 4.2.3缺乏专业的独立的风险评估机构和风险管理队伍 12 4.2.4贷款管理上的漏洞和瑕疵 12 第5章 促进我国个人消费信贷发展和加强风险管理的建议 14 5.1促进我国商业银行个人消费信贷发展 14 5.1.1商业银行借鉴互联网思维促进个人消费信贷发展 14 5.1.2助力新农村建设激发农民消费潜力 14 5.2 加强我国商业银行个人消费信贷风险管理的建议 14 5.2.1 完善银行内部信贷的风险管理体系 14 5.2.2节树立风险管理意识 15 5.2.3 健全风险评级系统，提高信贷人员综合素质 16 5.2.4 加强风险的分散管理和贷后管理构建担保体系 16 5.2.5 建立CRM系统加强对客户的管理 17 结语 19 参考文献 20 第1 章 绪论 1.1 研究背景及意义 商业银行消费信贷是指商业银行为消费者提供贷款资金使用的一种形式。商业银行正在发展消费金融：一方面，它们可以扩大内需，促进中国经济的发展；另一方面，有利于中国的商业银行改良优化业务、资产结构，降低不良资产比例，减小金融风险，达成稳定经营的目标。中国公民的储蓄率相对较高，居民过度自愿和倾向于挽救银行债务负担。消费信贷能促进银行和消费者之间平衡的市场关系发展，扩大金融营业范围，是银行的一个重要收入来源。同时它有利于强化商业银行的风险管理，提升运营效率和经营机制以及理念推广，这对商业银行信贷员提出了更高标准的要求，也有助于提高处理消费信贷业务的银行水平。在此基础上，本文考察并分析了从事消费者交易的商业银行的情况。总之，在近些年的发展中，依赖于我国经济的快速增长和经济体制改革，蓬勃发展。根据2018年《中国统计年鉴》的最新统计数据，中国数量已经占到中国企业总数的99%以上。同时，政府也越来越重视我国的发展状况，通过出台相关法律加强对的保护力度。随之而来的融资难的问题也受到了中国学者的广泛关注。但是由于中国银行业相对于国外银行业发展起步较晚，存在着经营机制不健全，经营理念落后等问题。因此，找到一个适合我国银行消费信贷业务发展的战略成为了目前亟需解决的问题。故而本文对该问题进行探究。 1.2 国内外研究综述 Stiglitz和Weiss（2005）使用S-W模型论证了因为信息不对称所引发的逆向选择以及道德风险，作为金融体系针对中小公司形成消费信贷配给的主要原因。 Hellmann（2017）论证了在单一消费信贷市场中所产生的资金配给，在其余的消费信贷与股票市场中也会有所出现。 Sahiman（2018）提出“信息不对称”理论，他们认为导致中小公司融资问题的核心原因为实际存在的信息不对称，其提出所存在的信息不对称或许引发道德风险等问题的出现，进而造成银行对实力不足的公司产生偏见，进而造成对中小公司的消费信贷资金支持力度小；尼尔·格雷戈里、斯托伊安·塔涅夫（20117）指出担保条件不合格是融资困难的根本原因，规模较大的企业，其担保的能力也会强于规模小的企业。 Berger（2004）认为，基于关系型贷款模式下的城市商业银行的的消费信贷业务需要采用长期合作的方式，因为在商业银行与地方的接触过程中减少了双方的信息不对称和道德风险发生的可能性。Berger 强调银行与企业之间的联系与交流是减少消费信贷风险的主要方法。同时他提出利用数据挖掘技术来支持贷款决策。数据挖掘技术是一种数据处理技术，其操作方法包括神经网络法，遗传算法，决策树法和粗集方法等等在内的多种方法。 姜海（2017）针对A行宁夏分行针对中小公司采取的消费信贷业务开展研究，通过分析得出在该分行2012年采取全体制度的直贷方式后，新环境中的批量贷款使得消费信贷人员的综合任务量显著降低，短时间中有效增强了消费信贷管理的效率。但是其也产生了人员精简，人均任务量过于庞大等问题。在新的经济下行以及资产质量降低的环境下，消费信贷人员有必要强化配套的跟踪工作，藉此来确保银行资产的安全，在这一新的需求下差生了人均管户过多、无法有效推进工作的问题。 樊纲（2018）指出了建立政府信用担保机制对于解决融资问题的必要性，将政府作为第三方引入到了和银行之间，强调政府在融资业务中能发挥鼓励企业还款的作用。在企业经营环境方面何韧，刘兵勇，王婧婧（2017）做了大量研究，并指出地区的经济发展水平和法制的健全程度对的贷款行为均有显著的影响。经济发展较快和法制健全的地区，能更好的开展银行消费信贷业务。根据以上的研究发现可以看出，一个地区银行消费信贷业务的开展往往需要一个好的政治环境和经济环境，并需要政府机构的积极配合。 第2章 个人消费信贷概述 2.1 个人消费信贷的概念 人消费信贷是银行等金融机构通过信用审核以货币形式向个人消费者提供的资金贷款，来支持消费者购买消费品和参与消费活动。通过消费信贷的发展，我们可以缩小生产和消费之间的差距，中国巨大的储蓄来消费领域正确重新定向，解决购买力不足的问题，鼓励社会购买力的发展改造，促进中国经济的持续增长，它是金融领域在发展过程中新的创造，主要在商业银行进行，针对的业务主要是个人消费。 2.2 个人消费信贷的种类及特征 中国最重要的个人消费信贷类型是：房产、汽车、学生贷款和信用卡贷款。房屋贷款被称为房屋抵押贷款或房贷，由购房者向银行填报房屋抵押贷款的申请，银行经过审查合格后向购房者发放贷款，承诺期限最多贷款30年，贷款金额为房屋估计价值的70％。 从2013年到2018年，中国的住房贷款数据也显示，住房抵押贷款在消费贷款中的比例在过去五年中比平均值高出76.5％。从这个数据进行分析，个人住房贷款成为贷款的主要消费，造成这一现象的原因有最近几年我国的房地产行业的飞速发展以及国家相关信贷政策对于房地产的重视。 汽车贷款是一种常见的贷款，由借款人发放给从专业经销商买车的申请人，也叫汽车按揭，最高额度为汽车的百分之八十，期限时间不超过5年的特殊贷款。自13年中国汽车贷款业务实施以来，中国的汽车贷款已达到2500多亿元。 助学贷款，贷款为在校全日制高等教育的高校学生支付学费和生活费，教育部门提供折扣人民币特殊信贷设立了“学生贷款专用账户”。自1989年实行大学收费制度，最初一年的学费仅有200元，到现在，每年的大学学费在4000—12000元不等。学费的增长速度远远大于人们的收入，因此，金融机构在学费贷款方面就有新的发展空间，配合国家“科教兴国”政策。截至2013年，只有一家中资银行发放了11.02亿元的国家助学贷款。 信用卡贷款，商业银行发行的电子信用卡贷款，具有消费、转账等功能。近年来信用卡交易在总交易量中的份额，特别是在消费者交易中大幅增加，在全球的信用卡市场中，我国的发展潜力居于首位。 2.3 个人消费信贷风险的内涵与外延 2.3.1个人消费信贷风险的内涵 个人消费者信贷风险是信用风险，指信贷收入的安全性或波动性。信贷收入的不确定性涉及两个方面：一方面是利润的不确定性，通常情况下，贷款合同中确定的利率是固定不变的，所以，合同一旦签订，即使市场利率发生一定的升降，资产利率也是不动的，这就造成资产产生的利润就会发生变化，又不确定性。第二，贷资产损失的不确定性，即本金和贷款利息可能全部、部分回收或零回收，以及时间的不确定性，比如贷款资金是否按约定的截止日期回收。从狭义讲，这是各种原因对商业银行信贷资产的消极影响，引起了银行信贷资产的价值最终损失的可能，由于消