(最新)02个人综合授信贷款作业指导书
31页1、(最新)02个人综合授信贷款作业指导书文件编号: ZH-C-GR-037 编 制: 蒋旭峰 版 本 号: A/0 审 核: 王嶒 生效日期: 批 准: 上海浦东进展银行内控体系文件个人综合授信贷款作业指导书文 件 概 要要 点内 容一、要紧风险借款人信用风险、借款人资料虚假风险、贷款用途风险、抵押物权属风险、审查风险二、差不多原那么1. 个人综合授信客户是指个人信用好、社会地位高、经济实力强的自然人。一样指担任处级或相当于以上干部的国家公务员事业单位工作人员、本地有一定知名度的私营业主和股东、大中型企业中级以上治理人员、金融从业人员、科教文卫系统等白领和高收入阶层。2. 个人客户信用授信业务对应的贷款品种为个人消费贷款, 个人抵、质押综合授信业务对应的贷款品种为个人短期经营性贷款及个人消费贷款,办理时须同时满足对应治理方法规定;3. 选用个人消费贷款科目的授信额度最高不超过50万元,选用个人经营性贷款科目的授信额度最高不超过300万元;4. 个人客户信用授信业务及个人抵、质押综合授信业务授信期限最长为两年,但个人抵、质押综合授信业务中选用经营性贷款科目的,单笔贷款支用期限最长一年。受信
2、人在授信有效期内获得的每笔贷款的到期日均不得超过授信有效期的到期日。5. 审批权限方面,个人 客户信用授信业务按个人信用贷款审批权限执行,个人抵、质押综合授信业务依照对应品种的转授权规定执行。6. 个人抵、质押综合授信总额度为质押额度和抵押额度的总和。质押额度、抵押额度按以下情形分别把握:1) 申请质押授信额度须提供本人名下储蓄帐户存款或1999 年后由我行网点代理发行的凭证式国债质押担保,提供人民币质押品的,质押率不超过质押物面值的90%,提供外币质押品的,质押率不超过质押物面值的80%。以国债作为质押品的,授信有效期不得超过国债的最终到期日,以我行存单作为质押品的,应事先与受信人约定存单自动转存并连续用于质押。质押品的质押手续应按照我行相关贷款业务治理方法操作。2) 申请抵押额度须以本人或配偶名下的可设定抵押权益的住宅、商铺或办公房抵押担保,抵押物为住宅的,抵押率不超过授信人认可的抵押物价值的70,抵押物为商铺、办公房的,抵押率不超过授信人认可的抵押物价值的50。抵押期限应不短于综合授信的有效期。7. 受信人在授信期内获得的贷款,每笔贷款均自贷款实际发放日开始计息,贷款利率按照中国
3、人民银行规定的同期贷款利率含浮动执行,在贷款期内,假设遇法定利率调整,我行对贷款期限在一年含以内的,按授信额度支用协议载明的利率计息,不再调整利率;贷款期限在一年以上的,遇法定利率调整,于次年1 月1 日起,按相应利率档次执行新的利率,实行分段计息。三、岗责操纵客户经理、独立调查岗、审查、审批人员分别对贷款审批进行操纵四、流程操纵1.流程输入1. 客户提出贷款申请2. 客户递交申请材料3. 客户与浦发银行签订贷款合同2.流程输出浦发银行审核通过客户借款申请,发放贷款3.流程关键操纵环节1. 受理调查2. 贷款审批3. 签约办证4. 放款监督5. 贷后治理五、检查监督客户经理和相关人员必须至少每半年进行一次贷后爱护和检查;会计部门关于贷款抵质押品的入库情形清点每季度许多于一次六、运算机环境操纵1.一样操纵2.应用操纵目 录0.修改记录41.目的52.适用范畴53.定义、缩写和分类54.职责与权限65.差不多原那么126.流程描述与操纵要求136.1贷前调查156.2贷款审批发放176.3贷后治理217.检查监督248.相关文件248.1外部文件248.2内部规章248.3内控体系文件25
4、9.附录25附录一:贷款申请材料25附录二、授信审查、审批人员的责任2510.记录28记录一:上海浦东进展银行个人贷款申请审批表28记录二:借款协议30 0.修改记录序号修改日期修改缘故和修改内容提示修改单号生效日期1.目的本文件规定了上海浦东进展银行个人综合授信贷款业务的操作流程和操纵要点,旨在确保综合授信贷款业务规范操作和要紧风险得到有效操纵,在确保银行资金安全的前提下,提升我行个人信贷业务的竞争力,从而带来良好的市场效应和经济效益。2.适用范畴本文件适用于上海浦东进展银行各分行及下属具有相应权限的分支机构办理的个人综合授信贷款业务。3.定义、缩写和分类1) 个人综合授信贷款:指我行有权经营机构简称授信人以提供授信额度的方式向申请个人资金融通的自然人简称受信人,提供资金融通的一种业务方式。综合授信是基于既定个贷产品政策下的一种操作方式,仅适用于个人消费贷款和个人经营性贷款业务,包括个人客户信用授信业务和个人抵、质押综合授信业务。2) 个人抵、质押综合授信业务:是指我行有权经营机构授信人以提供授信额度的方式向拟以抵、质押授信方式申请个人资金融通的自然人受信人,提供资金融通的一种业务方
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