善用长期分红险养老抗通胀.doc

善用长期分红险养老抗通胀多年以后，我们靠什么养老？近年来，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题，人 们常常发出这样的感叹与欧美发达国家“先富后老”相 反，我国是典型的“未富先老”型国家，庞大的老龄人口将 成为决定未来中国经济发展各种重要因素中的重中之重，社 会养老体制将承受越来越繁重的压力"银发浪潮”养老压力骤增目前，12个中国人中有1个是60岁以上的老人《中国财政政策报告2010/2011》指出，2011年以后的 30年里，中国人口老龄化将呈现加速发展态势，到2030年, 中国65岁以上人口占比将超过日本，成为全球人口老龄化 程度最高的国家到2050年，60岁及以上老人占比将超过 30%,社会进入深度老龄化阶段另一方面，对于逐渐成长起来的独生子女和小型化的家 庭来说，每对夫妻必须负担自身生活、医疗、养老和子女教 育，还要赡养4个老人，这无疑是个沉重的负担国家统计局2012年公布的一项统计数据显示，人们对 仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心，57%的人觉得 养老还得“靠自己另外攒钱”，同意“养儿防老”观念的 人，占比不足4%清华大学公共管理学院向本刊记者提供的一份研究结 果则显示，从“清华养老金工作室”多年的研究结果来看， 剔除在校学生、失业、低收入和提前退休人群，我国其实在 2010年就已经进入了 “深度老龄社会”，而在江浙等较发达 省份，实际的老年赡养比实际不到3： 1,上海的实际赡养比 不到2： 1,已经可以归为‘超度老龄社会”。

巧用险种 助力养老好筹划清华大学就业与社会保障研究中心专家同时表示，在目 前这样的局面下，如果政府的养老金不能满足需要，个人就 要自己再做准备，那就是个人储蓄，包括存款、债券、基金、 保险等在准备将商业保险作为将来养老资金来源之一后，当然 就是挑选合适自己的产品了从筹划养老资金的角度来看， 肯定要选择具有长期储蓄功能的产品我们以目前市场上比 较有代表性和特色的太平人寿“金悦人生”为例，看看长期 的人身险产品能如何助力养老适合筹划养老的保险产品，最好是在退休后能稳定领取 的金额比较髙目前市场上，不少两全型分红险都在返还频率上做文 章，甚至在以前还出现过投保当年就开始返还的现象但作 为长达几十年的长期险种，“返还”本是源于保费投入，若 在保单早期就快速返还，可供保单后期继续累积的资金就少 了，考虑到通胀侵蚀，那么等到被保险人年老时所能领取的 年度生存金，购买力就可能只有现在的几分之一甚至更低而 已在这样的设计下，长期储蓄产品对养老的效用会大打折 扣太平“金悦人生”则采用了阶梯状的返还比例，从最初 隔年领取保额5%的生存金，每领取五次后，领取比例即提升 5个百分点，即10%、15%,直至20%。

而到客户65周岁后， 生存金的领取频率“加速”为一年一领，且领取比例直接 ‘跳升”为保额的30%, —直可以领到88周岁太平人寿保险专家表示，这种阶梯式递增的返还方式， 其目的在于最大程度上拟合客户一生中的收入支出曲线满 足客户在不同人生阶段的资金需求，更可在年老时提供充足 的养老补充金在老年最需要稳定资金来源的时候给付的最 多，帮助客户老有所养金悦人生”的阶梯返还方式与普通的均衡返还生存 金之间的差别，与房贷的两种通行还款方式（等额本金和等 额本息）有着异曲同工”之妙我们知道，所谓等额本息，是指在还款期内，每月偿还 同等数额的贷款（包括本金和利息），但在每月固定偿还的 贷款中，所偿还的本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数 不变；而等额本金则是在还款期内把贷款数总额等分，每月 偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，其效 果是由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人 起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越 少但无论等额本金还是等额本息，其所还款项的现值(PV) 并无二致，但对还款人的效用却有很大不同金悦人生”的设计，就是在被保险人65岁以前，领 取比例稍低一些，以便消费者投入的保费能更多留存到未 来，等到被保险人65岁以后，则迅速提高养老金的领取比 例、次数和额度，更大程度上抵御了二三十年后通胀对养老 金的侵蚀，以便被保险人能更好应对老年生活所需。

增额分红复利累积收益放大另一方面，“金悦人生”继续沿用太平人寿一贯采用的 增额分红方式所谓增额分红，是指不用现金方式分红，而 是将年度红利以增加基本保额的方式来分配，当年度红利也 进入下一年度红利分配的基础，保证基本保额年年递增它 起到了一个“放大镜”的作用，越到年老的时候累计的增额 分红越多，放大的效果越加明显，此外，期满时客户还可领 取一笔终了红利如果客户暂时不领取到期生存金，也可以选择将其继续 留存在太平人寿，享受累积生息带来的增值收益在强大投 资实力的保证和支撑下，太平人寿的累积生息利率已上调至 3. 5%,让客户更好地享受增额分红所带来的财富增值通过 选择生存金累积生息，客户可配合创业、婚嫁、子女教育、 养老等不同人生阶段的需要，确定不同的领取时间，而将生 存金交由太平人寿“打理”巧用规则养老保障两兼顾除了能够长期理财，具备养老筹划功能，"金悦人生” 这类长期分红险还有不少的基础保障功能记者观察到， “金悦人生”的保险责任中，还特别加入了投保人意外身故 或高残的保费豁免功能，即投保人如果不幸意外身故或意外 高残，公司将豁免其所有未缴保险费，而保障责任继续有效据介绍，30天至55周岁的消费者都可投保金悦人生， 缴费方式有20年、10年、5年等三种，交费期限长短搭配, 更好地满足了不同消费者的需求。

太平人寿还同时提供了专 属的“太平附加祝寿金两全保险（分红型）”，消费者可以 以超值的价格在投保时一次性投入，享受更多养老保障当然，需要强调的是，通过购买个人商业养老保险而获 得的养老金只是全部养老规划的重要一环，别忘了我们还有 其他工具可以用于养老储备专家建议，在选择保险计划时，应充分考虑目前的收入 水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等 因素，做出合理的选择，购买商业养老保险所获得的补充养 老金占未来所有养老费用的20%〜40%为宜，以便为自己预约 高品质的未来。