个贷出险应急预案.doc

个贷客户出险应急预案一、业务规范1、抵押物贬值或灭失因自然灾害等非人为原因造成抵押物贬值或灭失处理办法：根据《担保法》第五十一条“抵 押 人 对 抵 押 物 价 值 减 少 无 过 错 的 ，抵 押 权 人 只 能 在 抵 押 人 因 损 害 而 得 到 的 赔 偿 范 围 内 要 求 提 供 担 保 抵 押 物 价值 未 减 少 的 部 分 ， 仍 作 为 债 权 的 担 保 ”和 第五十八条“抵押权因抵押物灭失而消灭因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产” ，个贷部和风控部立即组成专案小组一方面由个贷部和债务人进行协商处理，另一方面风控部和财务部专员立即对赔偿金进行清算，将公司损失降到最低因债务人过错造成抵押物贬值或灭失处理办法：根据《担保法》第五十一条“抵 押 人 的 行 为 足 以 使 抵 押 物 价 值 减 少的 ， 抵 押 权 人 有 权 要 求 抵 押 人 停 止 其 行 为 抵 押 物 价 值 减 少 时 ， 抵 押 权 人 有权 要 求 抵 押 人 恢 复 抵 押 物 的 价 值 ， 或 者 提 供 与 减 少 的 价 值 相 当 的 担 保 ”由风 控 部 和 财 务 部 立 即 组 织 清 算 贬 值 部 分 ， 依 法 立 即 要 求 债 务 人 提 供 与 减 值 相当 的 担 保 。

2、 债 务 履 行 期 届 满 债 务 人 仍 未 偿 还处 理 办 法 ： 首 先 为 防 范 这 种 情 况 以 及 如 果 出 现 在 最 大 限 度 内 降 低 公 司 损 失 ，应 在 公 司 建 立 风 险 预 警 管 理 保后风险预警管理的目标是促进本公司业务审慎、稳健经营、加强和提高本公司风险管理水平、增强全体员工风险管理责任感、实现全公司风险预警信息共享、第一时间预报风险、明确责任、防止风险蔓延一、风险预警责任划分个贷员为第一责任人、个贷部主管为第二责任人、风控部负责人为第三责任人、公司总经理为第四责任人1、个贷员：客户出现风险信号时，个贷员应在第一时间上报风控部；2、个贷部主管：个贷主管负责收集风险信号和具体管理责任，并由个贷主管确保预警信息及相应处理意见第一时间上报，对重大紧急风险信号，可直接以面汇、、等形式在第一时间报告风控部或总经理，正式书面资料可酌情次日报告；3、风控部：负责对全公司业务风险监督管理日常工作、负责风险信息整理、通报和风险预警提示，拟定预案和风险退出办法、对重大风险预警信息负责向上级汇报并提请及时处理；4、公司总经理：对重大风险预警信息做出批示。

责任人及各部门应按照风控部下发的风险预警提示、处置意见书认真落实相关措施，同时风控部负责风险提示、处置意见整改、跟踪督促、并对整改情况进行稽核检查二、风险预警处置方式预警信号出现后，个贷部要及时汇报，并深入企业或工作单位及家庭住址了解情况：1、寻找风险信息源；2、对风险预警信息进行分析和判断；3、采取必要的应急保护措施，防范业务风险蔓延1）风险程度较轻，但有必要引起关注的，由个贷部提出风险预警意见并“个贷逾期移交表”报风控部2）关注类贷款中风险程度一般，但有继续扩大趋势，由风控部门提出风险处置意见报总经理审核处理3）风险程度明显或存在道德风险隐患，由风险部、个贷部提出风险处置意见，报总经理审批，同时各部门执行总经理审批通过的应急处置方案，如确实无法处理解决则转交资保部处置并附“个贷逾期移交表” 风控部根据个贷部门提供的风险信号做出风险处置措施下发到个贷部实施：1、加强对客户财务状况、现金流量、存款账户的跟踪检查；2、帮助客户改善经营管理或财务管理；3、要求借款人提出更详细的还款计划及相关应急预案；4、加强对贷款抵押物的监控和管理；5、完善落实担保手续，或追加、更换必要的担保；6、进一步完善贷款手续的合法性，补齐相关的贷款资料；7、列入关注对象，调整保后管理的客户类别加大检查频度；8、收回到期贷款后不再办理续贷业务；9、提前收回部分或全部贷款，或在合同中增加相应的保护性条款；10、加强贷款催收，依法向保证人追偿债务或处置融资担保的抵（质）押物，或与客户协商以资抵贷；11、介入企业改制、兼并、购买、分立、租赁等重大事件及家庭财产分割、夫妻离异等涉及重大财产变动的事件，落实我公司债权；12、与资保部门或其他有关部门的联系，采取多种渠道维护我公司债权；13、依法提起诉讼；14、提请法院宣告其破产或采取其他方式还债；15、其他有助于风险控制的措施。

三、风险预警方法针对不同还款方式客户，各部门采取不同化解风险的办法：（一）每月本息还款客户对有逾期记录的客户单独建账，台账中应明确客户逾期具体情况客户所有联系方式、反担保措施、信用担保人联系方式出借服务部人员应于每月的 1 号到各经办行打印上月等额还款客户还款明细，做到第一时间掌握客户逾期情况，遇到异常情况应及时向风控部及个贷部反馈1、逾期期限未超过 3 天发现客户逾期（含全额逾期及部分逾期） ，出借服务部人员应打通知客户同时通知相关个贷主管，积极配合尽快收回逾期还款如在规定时间内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第 4 天个贷主管应协同个贷员走访客户，了解客户生产经营状况及逾期原因，同时将以下资料提交至风控部：提交客户联系方式、所能找到客户的住所、反担保措施方案、信用反担保人联系方式如在七日内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第八日个贷部应把工作移交至风控部，并由相关个贷主管配合风控部进行必要催收，不仅要催收同时应走访客户了解情况，同时对有共同借款人的客户责成共同借款人还款，同时认真督促并根据客户情况提出处理意见2、借款人逾期期限超过 15 日如果客户已经逾期 15 日，各部门协商制定出处置方案报总经理审批，由个贷部、风控部、出借服务部相互协作，采取所能采取的各种方式（如不间断骚扰客户本人、共同借款人及其两者联系人等方式）全力催收，并由相关个贷专员采取家庭及单位上门全天蹲点催收，并随时向风控部门汇报情况。

3、借款人逾期期限超过一个月借款人在逾期满一个月未收回时，则上报总经理批准，将本案转交资保部处置并附“个贷逾期移交表” 二）每月还息到期还本客户对一次性到期还本客户，贷后服务部部建立还款提醒表，对到期前一个月客户必须及时通知个贷主管，以文件形式发送给个贷主管1、到期前一个月到期前一个个月必须督促客户准备还贷资金，个贷主管监督个贷员打友情提醒客户其还贷资金准备情况，必要时时以或电子邮件等形式给借款人送发《贷款到期提醒通知书》 2、到期前 1 个周到期前一个周必须督促客户准备还贷资金，如有必要个贷主管应和个贷专员一起回访客户，了解客户资金具体安排对于生意客户，如企业基本面较好短期还款出现困难的客户，可上报公司同意后，协调债权人，对主债务予以展期，进行展期审计后视具体情况决定是否展期及期限3、到期前 3 天到期前 3 天，个贷主管应将本客户还款作为当时工作重点，直至客户按时还款为止贷款到期日，若客户不能还款，则参考每月本息还款客户的逾期处置方式 1、2、进行处理4、逾期一个月未追回借款人在逾期满一个月未收回时，则上报总经理批准，将本案转交资保部处置并附“个贷逾期移交表” ，由资保部对客户的抵押及质押物进行处置。

四、风险预警违规处罚对出现的风险预警信息未及时上报，因拖延、隐瞒上报风险预警信息，致使业务风险未及时处置，使风险蔓延、造成经济损失的，将追究具体责任人以上措施均由风控部及公司总经理负责协调，各部门必须主动配合、认真落实，确保信息渠道通畅，切实做好风险控制工作以及善后工作在 此 过 程 中 ， 担 保 业 务 经 办 的 个 贷 部 门 、 风 控 部 、 资 保 部 门 等 应 当 通 力 合作 ， 做 到 催 收 工 作 的 有 序 进 行 ； 同 时 启 动 个 贷 业 务 后 评 估 工 作 ， 严 格 落 实个 贷 业 务 责 任 追 究 制 度 ， 对 在 个 贷 业 务 中 出 现 重 大 决 策 失 误 、 未 履 行 集 体审 批 程 序 或 不 按 规 定 管 理 个 贷 业 务 的 部 门 及 人 员 ， 严 格 追 究 其 行 政 责 任 和 经济 责 任 ， 并 深 入 开 展 总 结 分 析 ， 举 一 反 三 ， 不 断 完 善 风 险 控 制 制 度 ， 严 控个 贷 风 险 ， 促 进 企 业 健 康 稳 健 发 展 如 项 目 出 现 问 题 首 先 对 在 个 贷 业 务 中出 现 重 大 决 策 失 误 、 未 履 行 集 体 审 批 程 序 或 不 按 规 定 管 理 贷 款 的 部 门 及 人员 ， 严 格 追 究 其 行 政 责 任 和 经 济 责 任 。

二、风险类客户的认定1、基于借款人经营的原因，反担保人要求解除担保责任；2、借款人存在大额债务，因诉讼账户被冻结、财产被保全；3、借款人不能按期支付利息或无正当理由要求贷款展期；4、借款人主要投资项目失败；5、借款人的法定代表人或主要责任人信用卡经常大额透支且逾期支付；6、借款人或其法定代表人或主要负责人对银行或担保单位的后续跟踪检查避而不见；7、反担保的抵押物、质押物，被转移、查封或拍卖；8、借款人或其法定代表人或主要负责人被公、检、法机关，海关，税务等国家机关立案调查；9、借款人或其法定代表人或主要负责人涉嫌重大案件；10、借款人出现重大诉讼或产品质量纠纷、内部股权纠纷、知识产权纠纷、劳动纠纷；11、借款人出现重大责任事故；12、出现其他影响贷款按期偿还的原因三、分类分析信 用 贷 款 ： 1、 还 款 期 前 三 天 ， 个 贷 部 或 出 借 服 务 部 电 话 提 醒 客 户 还 款 客户 电 话 暂 停 服 务 、 恶 意 拒 接 或 有 其 他 异 常 情 况 出 现 ， 个 贷 主管 与 风 控 部 立 即 联 系 紧 急 联 系 人 ， 如 紧 急 联 系 人 不 知 情 立 即上 门 核 查 。

2、 还 款 日 个 贷 主 管 帮 助 客 户 还 款 客 户 还 款 当 日 未 能 全 额 还 款 ，由 个 贷 主 管 在 当 日 24 时 前 协 调 客 户 清 还 尾 款 次 日 还 款 计 滞纳 金 3、 逾 期 七 天 内 ， 个 贷 专 员 、 个 贷 主 管 与 客 户 共 同 协 调 还 款 4、 逾 期 十 五 天 内 ， 个 贷 主 管 和 风 控 部 上 门 催 收 5、 逾 期 十 五 天 以 上 三 十 天 以 内 ， 个 贷 部 、 风 控 部 、 出 借 服 务 部 相 互 协 调 ， 全 力 催 收 6、 逾 期 三 十 天 以 上 ， 转 交 资 保 部 处 置 7、 如 客 户 申 请 展 期 还 款 ， 必 须 满 足 以 下 条 件 ： A、 还 款 剩 余 本金 不 足 贷 款 金 额 的 50% B、 客 户 必 须 在 到 期 还 款 日 前 三 个 工作 日 提 出 申 请 注 ： 如 客 户 到 期 仍 然 不 能 正 常 还 款 ， 根 据 具体 情 况 按 照 2、 3、 4、 5 条 相 关 规 定 处 理 。

8、 日 常 情 况 下 如 相 关 业 务 人 员 发 现 客 户 有 任 何 异 常 动 向 ， 应 及时 向 公 司 汇 报 ， 由 风 控 部 根 据 具 体 情 况 进 行 跟 进 处 理 车 押 GPS 贷 款 ： 1、 GPS 出 现 预 警 ： 风 控 部 通 知 个 贷 部 相 关 人 员 ， 责 成 其 告 知 客 户 将 车 开 到 公 司 接 受 检 查 ； 如 客 户 拒 绝 接 受 检 查 则 由 负 责 风 控 部 人 员 立 即 上 门 调 查 2、 如 上 门 调 查 发 现 异 常 ， 则 想 办 法 强 制 扣 车 。