平安万能保险.doc

平安智盈人生（万能）终身寿险平安智盈人生终身寿险（万能型）的产品特点· 双重保障   保额可变 · 投资保底   理财方便 · 持续交费   奖励多多 · 缓期交费   保障不变 · 保单账户 　透明公开 温馨提示：1、投保年龄：本险投保年龄为18-55周岁2、最少交费：期交保费不得少于4000元；期交保费大于6000元以上者方可追加保费3、交费灵活  平安与所有万能险客户签订的合同交费期全部为终身，但客户可以缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费4、保额可调  可选择或变更相应的“基本保额”，满足人们侧重保障或侧重投资的不同需求5、领取方便  客户可以随时领取保单价值金额，可以作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等．6、本险由＜平安智盈人生终身寿险（万能型）＞和＜平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险＞两险种组成，客户也可以只买主险不加重疾保险利益简表：保障范围保险利益大病保障给付“保额”或“当年度保单价值的105%”两者之大者，合同终止身故保障给付“保额”或“当年度保单价值的105%”两者之大者，合同终止。

当年度保单价值按实际收益复利滚存，客户可以随时支取保险利益测算表:以不同年龄男性，选择年交保费6000元，连续交费10年，基本保额和大病保额都选择12万元为例各年龄详细数据敬请下载下边的标准化保险计划书投保年龄（男性）保险利益科目不同保单年度保险利益（中结算利率）第20年第30年第40年第50年21周岁当年度保单价值113561元193051元325569元540443元大病或身故保障120000元202703元341847元567465元30周岁当年度保单价值109256元184407元306718元497397元大病或身故保障120000元193628元322053元522267元39周岁当年度保单价值93128元152128元247491元390217元大病或身故保障120000元159734元259865元409728元相关提示： 1、“当年度保单价值”相当于“现金价值”，是扣除所有费用后，客户随时可以支取的金额2、上表按“中结算利率”假设,回报率是每月1号公布上月利率（平安回报率在4.5%）平安智盈人生终身寿险万能型（万能+重疾）（运作原理图示）万能产品运作流程图：期交保费  初始费用保证利率保单价值大病与身故保障成本大病与身故保障保单利息.教育金养老金......持交奖励部分领取.初始费用追加保费万能产品运作流程图解说：1、期交保费  期交保费不得少于4000元；期交保费大于6000元以上者方可追加保费；所有客户在投保时签订的交费期均为终身，但客户随时可以停交或缓交保险费，即可以暂停几年,然后再继续交费。

2、初始费用   客户所交保险费扣除“初始费用”之后进入“保单价值”账户所谓“初始费用”就是保险公司的运作费用万能险扣除的费用比其他保险产品及金融产品低很多！3、保单价值  保单价值是万能险的运作中心保单价值随着保险费的支付、持续交费特别奖励发放、利息结算而增加，随着部分领取、保障成本扣除而减少大病和身故保险金根据保额及保单价值计算，客户退保时按保单价值给付，即：保单价值=现金价值＂保险计划书＂中的＂年度保单价值＂是已经扣除初始费用及保障成本后的结果．4、保证利率   当保单价值投资运作年收益等于或少于1.75%甚至为负值时，平安保证给付年利1.75%，从这方面看，平安万能险是一种保底保息的投资类险种5、保单利息   保单利息是保单价值的实际结算利率，当投资收益高于年利率1.75%时，按保单利息给付（即按实际收益给付）6、持交奖励   如果投保人每年持续交费，从第四个保单年度起，平安公司每年额外分配当年应交期交保险费的2%，作为持续交费特别奖励，计入保单价值7、大病和身故保障成本   大病和身故保障成本是平安公司承担保险责任收取的相应费用，它依据被保险人的性别、年龄、身体状况、危险保额及其它核保因素核定。

客户还可以在相关额度内随时随意调整保额改变保障成本8、大病与身故保障被保险人因重疾或身故，按"保额"或"当年度保单价值的105%"两者之大给付9、部分领取   在保险期间内，客户可以根据自身的需要领取资金以应付不时之需，每一保单年度内前两次领取免费，每年超过两次，目前每次收取手续费20元10、追加保费   对于已经支付应交期交保险费且每年期交保险费在6000元至20000元之间的客户，拥有追加保险费权利，追加额度为期交保费的10倍；期交保费20000元以上的无追加额度限制，但对于高额追加者，需经平安总公司审核通过关于万能险的“初始费用”平安万能寿险客户所交保险费扣除“初始费用”之后进入“保单价值”账户所谓“初始费用”就是保险公司的运作费用任何公司的任何险种都具有这一费用，当我们打开所有保险产品标准化计划书时会发现，万能险各年度现金价值（保单价值）比其他险种的现金价值高很多，这说明万能险扣除的费用比其他险种低很多！只不过其他险种的费用不公开和其他相关投资产品比较（比如基金），作为长期投资产品，本险的费用也极低因为平安公司每年只向‘当年度期交保费’收取，其基数不是总保费，也不是增值以后的‘保单价值’。

我们可以通过以下合同条款的相关规定，算一算万能险初始费用的具有收费额度初始费用占期交保险费的比例见下表：每期期交保险费归属的保单年度第1保单年度第2保单年度第3保单年度第4至5保单年度第6至10保单年度第11及以后各保单年度0~6000元部分（年交方式）0~3000元部分（半年交方式0~1500元部分（季交方式）0~500元部分（月交方式）50%25%15%10%5%5%超出6000元部分（年交方式）超出3000元部分（半年交方式）超出1500元部分（季交方式）超出500元部分（月交方式）5%5%5%5%5%5%初始费用占追加保险费的比例不超过5%，具体比例按照我们当时的规定确定自第4保单年度起，我们将发放持续交费特别奖励，持续交费特别奖励等于当期期交保险费的2％以年交保费1万元,购买平安万能险，计划连续交费20年为例：20年总保费累计交付20万元；20年初始费用累计15100元；持续交费奖励金累计3400元平安公司为该客户投资运作20年，累计收取的费用为15100元-3400元=11700元，20年总费用相当于20万总投资额的5.85%，折合每年0.2925%平安万能险同时还规定，停止交费之后便不再收取初始费用，不论该客户投资期为20年、30年或40年，累计费用均为15100元，也是就说，投资期越长，平均每年收取的费用越低!需要说明的是，万能险的初始费用并不是投资期或交费期内平均分摊，而是按逐年递减的方式收取。

上面的个例中，该客户总费用扣了15100元，其中前5年就扣了7200元（减持交奖励）因此，我们说“万能险的费用极低”特指中长期投资还需要说明的是，万能险交费方式不同、交费额度不同，收取的费用各不相同，以上个例特指年交保费1万元，持续交费20年之结果2、关于金融市场相关投资产品的费用了解相关投资产品的费用收取状况，显然有助于我们理解保险产品的特点以证券投资基金为例:目前我国证券投资基金收取的相关费用主要有：基金管理费、基金托管费、申购费、赎回费、信息披露费、律师费、会计师费、审计费、证券交易费、持有人大会费用等其中基金管理费和基金托管费分别按基金资产净值的1.5%和0.25%年费率收取，仅此两项之和，每年费用就达到净值1.75%！若持有某证券投资基金20年，那么，20年总费用将是一笔很大的数字，其数额远高于万能寿险总费用然而，证券投资基金各项费用收取比例各年度差异极小，因此，短期内结算（如：三五年内），证券投资基金所扣费用低于万能寿险所扣费用 作为“万能寿险”，该产品其实是有自己独特优势的传统保险产品，比较死板，保额固定；而且长期型保险大　　万能险就非常灵活，它的保额可根据投保者不同人生阶段的保障需求，进行灵活安排与调整，比如单身的时候身故、意外等保额设计地低一些，有了家庭或孩子以后家庭责任重大，保额可以根据需求调高，50岁以后子女成才了保额又可以降下来。

　　万能险的保障成本支出，采用的是自然费率形式二三十岁的年轻人投保，费率低；四五十岁以后，费率高了，但因为保额降下来了，所以保费支出也会降下来不少　　大部分公司的万能险还提供附加搭配各类疾病、健康、意外等附加纯保障险种这些产品作为附加险，其费率自然比作为主险单独投保要划算的多　　所以，投保者实际上是可以利用万能险设计出平常所说的终身寿险、定期寿险、终身重疾险、定期重疾险、少儿险、养老险等各种保障方案换个角度来看，既可以用万能方案设计出纯消费型的组合，也可以设计出具备储蓄功能的组合，而且设计起来非常灵活和方便主动权掌握在客户手里，因为保费的缴纳、保额的安排等都是可由投保方掌控的　　还有一点比较容易存在认识误区很多人以为，分红险的费用率较低，万能险收取的费用率较高，其实这是误解　　其实，分红险账户收取的各种费用也是相当惊人的，只是因为客户只看到一个综合费率(也就是每年需要缴纳的保费额)，所以不知道其中到底收取了那些具体的运营、管理、精算、营销等细分费用　　而万能险的各项收费则是公开的，通过初始费率、保障成本、管理费用、保单维护费、退保费(提前支取费)等等小项目，投保者可以一目了然。