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第七章第七章 机动车辆保险费率机动车辆保险费率第一节第一节 保险价格理论保险价格理论第二节第二节 机动车辆保险费率机动车辆保险费率第一节第一节 保险价格理论保险价格理论 一、保险价格理论的基本概念一、保险价格理论的基本概念 q保险商品的理论价格是指以保险商品的保险商品的理论价格是指以保险商品的内在因内在因素素为基础而形成的价格为基础而形成的价格q保险商品的理论价格由保险商品的理论价格由纯费率纯费率和和附加费率附加费率两部两部分组成，亦称为毛费率分组成，亦称为毛费率9/14/20242q纯纯费费率率（（亦亦称称技技术术费费率率））的的确确定定，，通通常常是是在在以以往往一一定定期期限限内内的的平平均均保保险险金金额额损损失失率率的的基基础础上上再加上一定数量的风险附加率再加上一定数量的风险附加率q附附加加费费率率是是各各保保险险公公司司根根据据自自身身的的经经营营水水平平、、税赋和预期利润水平决定的税赋和预期利润水平决定的　　9/14/20243 从从机机动动车车辆辆保保险险业业务务合合理理定定价价的的角角度度来来看看，，需需要对各类损失情况做进一步的分析要对各类损失情况做进一步的分析。

q对对特特定定类类型型的的风风险险事事故故的的损损失失率率进进行行分分析析，，如如具体分析盗抢险或者碰撞风险的损失率；具体分析盗抢险或者碰撞风险的损失率；q对对于于特特定定类类型型的的被被保保险险人人进进行行分分析析，，如如私私人人和和单位、运输公司和非运输公司的损失率；单位、运输公司和非运输公司的损失率；q对对于于特特定定的的保保险险标标的的进进行行分分析析，，如如轿轿车车和和货货车车、、国产车和进口车的损失率国产车和进口车的损失率9/14/20244q进进行行这这种种细细化化分分析析的的目目的的是是使使保保险险费费率率与与具具体体的的风风险险因因素素形形成成合合理理的的对对价价关关系系，，使使费费率率或或者者保险费与风险因素形成科学的函数关系保险费与风险因素形成科学的函数关系q另另一一方方面面，，保保险险人人通通过过对对于于损损失失的的情情况况进进行行统统计计和和细细化化分分析析，，对对于于其其在在经经营营的的过过程程中中具具有有直直接现实的意义接现实的意义 9/14/20245q根根据据保保险险理理论论，，保保险险价价格格是是建建立立在在对对以以往往损损失失统统计计基基础础上上的的。

保保险险统统计计分分析析的的对对象象主主要要有有保保费类、赔款类和赔付率类费类、赔款类和赔付率类 q保保费费类类主主要要包包括括总总保保费费、、基基本本险险保保费费、、车车辆辆损损失险保费、第三者责任险保费、附加险保费等失险保费、第三者责任险保费、附加险保费等q赔赔款款类类包包括括总总赔赔款款、、基基本本险险赔赔款款、、车车辆辆损损失失险险赔赔款款、、第第三三者者责责任任险险赔赔款款、、附附加加险险赔赔款款、、各各种种类型车辆的赔款、不同事故原因的赔款等类型车辆的赔款、不同事故原因的赔款等q赔赔付付率率类类包包括括以以上上各各种种分分类类的的保保费费和和赔赔款款的的比比例 9/14/20246二、保险精算二、保险精算 q所谓精算，就是依据经济学的基本原理，运用所谓精算，就是依据经济学的基本原理，运用现代的各种科学有效方法，对各种经济活动中现代的各种科学有效方法，对各种经济活动中未来的风险未来的风险进行分析、评估和管理，是现代保进行分析、评估和管理，是现代保险、金融、投资实现稳健经营的基础险、金融、投资实现稳健经营的基础q精算师是运用精算方法和技术解决经济问题的精算师是运用精算方法和技术解决经济问题的专业人士。

　　专业人士　　9/14/20247精算在商业保险公司中的作用：精算在商业保险公司中的作用： q（（1）在产品开发方面）在产品开发方面 q（（2）在财务管理方面）在财务管理方面 ü费用管理费用管理 ü准备金评估准备金评估 ü利源分析利源分析 ü承保风险的评估和控制承保风险的评估和控制 ü参与资产负债管理参与资产负债管理 q（（3 3）其他方面）其他方面 　　　　9/14/20248精算师在保险行业的作用：精算师在保险行业的作用： q精算师在保险行业中起着举足轻重的作用无精算师在保险行业中起着举足轻重的作用无论是公司的产品设计与定价，还是准备金的提论是公司的产品设计与定价，还是准备金的提取，以及再保险的安排，精算师都力图保证公取，以及再保险的安排，精算师都力图保证公司的稳健经营司的稳健经营q在英国，由于委任精算师要对公司出具一系列在英国，由于委任精算师要对公司出具一系列的精算报告，他们实际上被赋予了保险监管的的精算报告，他们实际上被赋予了保险监管的部分职责部分职责 q精算师应用数学、统计学、复利的原理来拟定精算师应用数学、统计学、复利的原理来拟定保险计划、退休金等庞大的基金计划。

保险计划、退休金等庞大的基金计划 9/14/20249精算师团体的主要职能在于：精算师团体的主要职能在于：q（（1 1）为了公众的利益，不断提升与精算科学）为了公众的利益，不断提升与精算科学及其应用相关的知识和研究；及其应用相关的知识和研究；q（（2 2）由专业精算师监督其成员的行为；）由专业精算师监督其成员的行为；q（（3 3）提升职业教育、培训、知识技能方面的）提升职业教育、培训、知识技能方面的高标准，并出版各种类型的行业行为准则；高标准，并出版各种类型的行业行为准则；q（（4 4）提升精算职业的认知度及地位；）提升精算职业的认知度及地位；q（（5 5）为立法及相关职能而行使的监督职能为立法及相关职能而行使的监督职能 9/14/202410各国精算各国精算简简介介 q英国：英国：17621762年，世界上第一家人寿保年，世界上第一家人寿保险险公司公司Endwerd R Mores Endwerd R Mores 设设立了精算机构，正式拉开立了精算机构，正式拉开了精算科学的序幕了精算科学的序幕英国目前英国目前正在工作的精算正在工作的精算师约师约有有54005400人人 q美国：美国：代表整个精算代表整个精算业业的的组织组织是美国精算学会是美国精算学会（（AAAAAA），有），有约约1400014000名会名会员员。

q中国：精算教育兴起晚，很多精算理论和方法中国：精算教育兴起晚，很多精算理论和方法还不成熟和完善，与国外的差距仍然很大，所还不成熟和完善，与国外的差距仍然很大，所能从事的工作也只是很少的一部分能从事的工作也只是很少的一部分 9/14/202411三、保险费率制定的基本原则三、保险费率制定的基本原则q公平合理原则公平合理原则 q保证偿付原则保证偿付原则 q相对稳定原则相对稳定原则 q促进防损原则促进防损原则 　9/14/202412第二节第二节 机动车辆保险费率机动车辆保险费率一、保险费率的概念一、保险费率的概念 q保险费保险费是指被保险人参加保险时，根据其投保是指被保险人参加保险时，根据其投保时所订的保险费率，向保险人交付的费用时所订的保险费率，向保险人交付的费用q保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成q保险费的数额同保险费的数额同 保险金额的大小保险金额的大小 保险费率的高低保险费率的高低 保险期限的长短保险期限的长短 成正比。

成正比9/14/202413q保险金额：保险金额：简称保额，保险合同双方当事人约定简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿的保险人于保险事故发生后应赔偿(给付给付)保险金保险金的限额，它是保险人据以计算保险费的基础的限额，它是保险人据以计算保险费的基础q保险费率：保险费率：依照保险金额计算保险费的比例，计依照保险金额计算保险费的比例，计算保险费率的保险金额单位一般以每千元为单位，算保险费率的保险金额单位一般以每千元为单位，即每千元保险金额应交多少保险费，通常以即每千元保险金额应交多少保险费，通常以‰来来表示9/14/202414二、保险费率的模式二、保险费率的模式 q保险人在经营机动车辆保险的过程中将风险因保险人在经营机动车辆保险的过程中将风险因子分为两类，一类是与汽车有关的风险因子，子分为两类，一类是与汽车有关的风险因子，包括汽车的种类、使用情况和行驶的区域；另包括汽车的种类、使用情况和行驶的区域；另一类是与驾驶员相关的风险因子，包一类是与驾驶员相关的风险因子，包括驾驶员括驾驶员的性别、年龄、婚姻状况、职业等的性别、年龄、婚姻状况、职业等q各国的机动车辆保险的费率模式基本上也可以各国的机动车辆保险的费率模式基本上也可以分为两类，分为两类，从车费率模式从车费率模式和和从人费率模式从人费率模式。

9/14/2024151.1.从车费率模式从车费率模式q我国采用的汽车保险的费率模式就属于我国采用的汽车保险的费率模式就属于从车费从车费率模式率模式q影响影响费费率的主要率的主要变变量量为车辆为车辆的使用性的使用性质质、、车辆车辆生生产产地和地和车辆车辆的种的种类类：：§根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与非营业性根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与非营业性车辆§根据车辆的生产地划分：根据车辆的生产地划分：进口车进口车辆与国产车辆辆与国产车辆§根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位 9/14/2024162.2.从人费率模式从人费率模式q目前，大多数国家采用的机动车辆保险的费率目前，大多数国家采用的机动车辆保险的费率模式均属于模式均属于从人费率模式从人费率模式q各国采用的从人费率模式考虑的风险因子各不各国采用的从人费率模式考虑的风险因子各不相同，主要有驾驶员的年龄、性别、驾驶年限、相同，主要有驾驶员的年龄、性别、驾驶年限、心理素质和安全行驶记录等心理素质和安全行驶记录等q我国正在积极探索，逐步将从车费率的模式过我国正在积极探索，逐步将从车费率的模式过渡到从人费率的模式。

渡到从人费率的模式9/14/2024173.3.费率模式的演变费率模式的演变 q保险业发展中费率模式的演变：保险业发展中费率模式的演变：自由竞争、自由竞争、无序的市场无序的市场严格的费严格的费率制度率制度 间接管理间接管理模式模式 q我国我国过去采用严格的机动车辆保险条款费率管过去采用严格的机动车辆保险条款费率管理制度q2002年保监会对费率管理制度提出了改革，部年保监会对费率管理制度提出了改革，部分保险公司同时使用两套机动车辆保险条款分保险公司同时使用两套机动车辆保险条款q目前我国现行的机动车辆保险是由目前我国现行的机动车辆保险是由1010余家保险余家保险公司自主制定的机动车辆保险产品组合公司自主制定的机动车辆保险产品组合9/14/202418三、基本险和附加险保费的计算方法三、基本险和附加险保费的计算方法1. 车辆损失险的保费计算车辆损失险的保费计算 q（（1 1））按照投保人类别、车辆用途、座位数按照投保人类别、车辆用途、座位数/ /吨吨位数、车辆使用年限、新车购置价所属档次查位数、车辆使用年限、新车购置价所属档次查找基础保费和费率找基础保费和费率    保费保费= =基础保费基础保费+(+(实际新车购置价－新车购置实际新车购置价－新车购置价所属档次的起点价所属档次的起点)×)×费率费率9/14/202419q以家庭自用汽车为例，表中横栏第一行为新车以家庭自用汽车为例，表中横栏第一行为新车购置价档次，共分购置价档次，共分5 5个档次：个档次：5 5万元以下、万元以下、5 5万万～～1010万元，万元，1010万～万～1515万元、万元、1515万～万～2020万元、万元、2020万～万～3030万元。

每个档次对应的万元每个档次对应的基础保费基础保费是该档是该档次的最低保费次的最低保费( (档次起点对应的保费档次起点对应的保费) )，，费率费率是是实际新车购置价与档次起点的差额部分的费率实际新车购置价与档次起点的差额部分的费率 9/14/202420q例例1：假定某投保车辆的车龄为：假定某投保车辆的车龄为4～～5年、新车年、新车购置价为购置价为20万元，则其所属的新车购置价档次万元，则其所属的新车购置价档次为为20万～万～30万元档万元档(档次分段含起点不含终点档次分段含起点不含终点)，在费率表上查得对应的基础保费为，在费率表上查得对应的基础保费为2166元，元，而实际新车购置价恰好为档次的起点而实际新车购置价恰好为档次的起点(20万元万元)，则该车辆的保费就是，则该车辆的保费就是2166元元9/14/202421q例例2：假定另一投保车辆的车龄为：假定另一投保车辆的车龄为4～～5年、新年、新车购置价为车购置价为25万元，则其所属的新车购置价档万元，则其所属的新车购置价档次同样为次同样为20万～万～30万元档；在费率表上查得对万元档；在费率表上查得对应的基础保费为应的基础保费为2166元，费率为元，费率为1. 038%；；    保费保费=2166＋＋(25万元－万元－20万元万元)×1. 038%＝＝2685元元。

 9/14/202422q（（2）如果投保人选择不足额投保，即保额小）如果投保人选择不足额投保，即保额小于新车购置价，保费应作相应调整，计算公式于新车购置价，保费应作相应调整，计算公式为：为：    保费＝保费＝(0.05＋＋0.95×保额保额/新车购置价新车购置价)×足额足额投保时的标准保费投保时的标准保费q（（3））36座以上营业客车新车购置价低于座以上营业客车新车购置价低于20万万元的，按照元的，按照20～～36座营业客车对应档次的保险座营业客车对应档次的保险费计收 q（（4）挂车保险费按同吨位货车对应档次保险）挂车保险费按同吨位货车对应档次保险费的费的50%计收 9/14/202423q2. 第三者责任险的保费计算第三者责任险的保费计算    （（1）按照投保人类别、车辆用途、座位数）按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨吨位数、车辆使用年限、责任限额直接查找保费；位数、车辆使用年限、责任限额直接查找保费；    （（2）挂车保险费按）挂车保险费按2吨以下货车计收吨以下货车计收(责任限责任限额统一为额统一为5万元万元) 9/14/2024243. 附加险的保费计算附加险的保费计算 q（（1）全车盗抢险）全车盗抢险    按照投保人类别、车辆用途、座位数、车辆使按照投保人类别、车辆用途、座位数、车辆使用年限查找基础保费和费率；用年限查找基础保费和费率；    保费保费=基础保费基础保费+保额保额×费率费率q（（2）车上人员责任险）车上人员责任险    按照投保人类别、车辆用途、座位数、投保方按照投保人类别、车辆用途、座位数、投保方式查找费率。

式查找费率    保费保费=单座责任限额单座责任限额×投保座位数投保座位数×费率费率 9/14/202425q（（3）） 车上货物责任险车上货物责任险    按照责任限额，分营业用、非营业用查找费率按照责任限额，分营业用、非营业用查找费率车上货物责任险的最低责任限额为人民币车上货物责任险的最低责任限额为人民币20000元    保费保费=基础保费基础保费+(责任限额－责任限额－20000)×费率费率q（（4）玻璃单独破碎险）玻璃单独破碎险    按按客客车车、、货货车车、、座座位位数数、、投投保保进进口口/国国产产玻玻璃璃查找费率；查找费率；    保费保费=新车购置价新车购置价×费率费率 9/14/202426q（（5）不计免赔特约条款）不计免赔特约条款     保保费费=适适用用本本条条款款的的所所有有险险种种应应收收保保费费之之和和(不不含无赔款优待以及风险修正含无赔款优待以及风险修正)×20% q（（6）火灾、自燃、爆炸损失险）火灾、自燃、爆炸损失险     实行实行0.6%的固定费率的固定费率     保费保费=保险金额保险金额×费率费率     如果单保自燃险，固定费率为如果单保自燃险，固定费率为0.4%。

     保费保费=保险金额保险金额×费率费率9/14/202427q（（7）车身划痕损失险）车身划痕损失险     按新车购置价所属档次直接查找保费按新车购置价所属档次直接查找保费新车购置价（元）新车购置价（元） 1010万元以下万元以下 1010～～2020万元万元2020～～5050万元万元5050万元以上万元以上保费（元）保费（元）150150250250350350500500q（（8）停驶损失险）停驶损失险     实行实行10%的固定费率的固定费率    保保费费=约约定定的的最最高高赔赔偿偿天天数数×约约定定的的最最高高日日责责任任限额限额×费率费率9/14/202428q（（9）无过失责任险）无过失责任险    无无过过失失责责任任险险的的最最高高责责任任限限额额为为50000元元人人民民币基础保费为币基础保费为50元，费率为元，费率为0.5%    保费保费=基础保费基础保费+责任限额责任限额×费率费率q（（10）救助特约条款）救助特约条款    只只有有购购买买了了车车辆辆损损失失险险之之后后才才能能购购买买本本附附加加险险。

实实行行固固定定保保费费，，无无需需计计算算，，保保费费为为150元元人人民民币q（（11）提车险）提车险    按按新车新车购置价所属档次直接查找保费购置价所属档次直接查找保费9/14/202429q例例题题：：价价值值12万万元元的的家家庭庭自自用用5座座的的新新车车，，投投保以下保险种类，试分别计算保费保以下保险种类，试分别计算保费1. 最低保障方案最低保障方案(第三者责任险，第三者责任险，10万万)2.2.基本保障方案基本保障方案(车辆损失险＋第三者责任险车辆损失险＋第三者责任险)3.3.经经济济保保障障方方案案(车车辆辆损损失失险险＋＋第第三三者者责责任任险险＋＋不计免赔特约险＋全车盗抢险不计免赔特约险＋全车盗抢险)4.4.最最佳佳保保障障方方案案 (车车辆辆损损失失险险＋＋第第三三者者责责任任险险＋＋不计免赔特约险＋车上责任险＋全车盗抢险不计免赔特约险＋车上责任险＋全车盗抢险)车上责任险按核定车上责任险按核定5个座位足额投保，每个座位保个座位足额投保，每个座位保10万元万元9/14/2024301. 最低保障方案最低保障方案保费＝保费＝1037元元2.2.基本保障方案基本保障方案保保费费=［［1265＋＋（（120000－－100000））×0.989％％］］＋＋1037＝＝2499.8元。

元3.3.经济保障方案经济保障方案保保费费=2499.8×（（1＋＋20％％））＋＋108+120000×0.778％％＝＝4041.36元元 4.4.最佳保障方案最佳保障方案 9/14/2024314. 风险修正风险修正q(1)单车投保，保费可根据《单车风险修正系单车投保，保费可根据《单车风险修正系数表》进行调整；数表》进行调整；    保费＝标准保费保费＝标准保费 ×（（1－风险修正系数－风险修正系数)q(2)车队投保，保费可根据《车队费率浮动系车队投保，保费可根据《车队费率浮动系数表》进行调整；数表》进行调整；    保费＝单车保费保费＝单车保费×费率浮动系数费率浮动系数q(3)单车风险修正与车队费率浮动不能同时使单车风险修正与车队费率浮动不能同时使用；用；q(4)单车风险修正或车队费率浮动仅适用于保单车风险修正或车队费率浮动仅适用于保险期限为险期限为1年年以上的保险单以上的保险单9/14/202432修正项目修正项目修正办法修正办法多险种同时投保多险种同时投保1 1．．同同时时投投保保车车辆辆损损失失险险和和第第三三者者责责任任险险，，第第三三者者责责任险优惠任险优惠10%10%；；2 2．．投投保保车车辆辆损损失失险险或或第第三三者者责责任任险险，，并并同同时时投投保保一一个附加险，附加险优惠个附加险，附加险优惠4%4%；；3 3．．投投保保车车辆辆损损失失险险或或第第三三者者责责任任险险，，并并同同时时投投保保一一个以上附加险，附加险优惠个以上附加险，附加险优惠6%6%。

无交通违章记录无交通违章记录 上一年无交通违章记录，费率优惠上一年无交通违章记录，费率优惠5%5% 直接业务直接业务/ /网上投网上投保保1.1.在营业网点投保，费率优惠在营业网点投保，费率优惠6%6%；；2.2.通过互联网投保，费率优惠通过互联网投保，费率优惠4%4%完整的维护保养完整的维护保养记录记录提提供供过过去去两两年年完完整整的的汽汽车车保保养养维维护护记记录录，，费费率率优优惠惠5%5%指定驾驶人指定驾驶人1 1．指定一名驾驶员，主险保险费优惠．指定一名驾驶员，主险保险费优惠3%3%；；2 2．指定两名驾驶员，主险保险费优惠．指定两名驾驶员，主险保险费优惠2%2%单车风险修正系数表单车风险修正系数表9/14/202433修正项目修正项目修正办法修正办法提供详细信息提供详细信息投投保保时时按按要要求求提提供供真真实实详详尽尽的的保保单单信信息息，，费费率率优优惠惠3%3%汽车安全性能汽车安全性能1 1．．有有安安全全气气囊囊或或者者ABSABS的的车车辆辆，，车车上上人人员员责责任任险险优惠优惠3%3%；；2 2．．有有固固定定车车位位/ /车车库库的的，，或或者者安安装装汽汽车车防防盗盗系系统统（含卫星定位系统）的，全车盗抢险优惠（含卫星定位系统）的，全车盗抢险优惠5%5%。

平均年行驶里程平均年行驶里程1 1．．3000030000公公里里≤≤平平均均年年行行驶驶里里程程<50000<50000公公里里，，费费率上浮率上浮5%5%；；2 2．．平平均均年年行行驶驶里里程程≥50000≥50000公公里里，，费费率率上上浮浮5 5～～10%10%行驶区域（仅适用于行驶区域（仅适用于3636座以上营运客车）座以上营运客车）1 1．省内行驶的，主险费率下浮．省内行驶的，主险费率下浮5%5%；；2 2．有固定营业路线的，主险费率下浮．有固定营业路线的，主险费率下浮5%5%9/14/202434车队费率浮动系数表车队费率浮动系数表过去过去3 3年的年的平均赔付率平均赔付率30%及以下30%~ 40%40%~ 50%50%~ 60%70%~ 80%80%~ 90%90%~ 100%100%以上费率浮动费率浮动系数系数60%70%80%90%105%110%120%130%以上9/14/202435四、机动车辆保险费率规章四、机动车辆保险费率规章    由由机机动动车车辆辆保保险险费费率率表表、、机机动动车车辆辆保保险险费费率率表表使用说明两个部分组成使用说明两个部分组成。

 q1. 车辆使用性质车辆使用性质ü私人生活用车私人生活用车ü行政用车行政用车ü生产用车生产用车ü营运车辆营运车辆ü租赁车辆租赁车辆  9/14/202436q2.车辆类型车辆类型ü客车客车 ü货车货车ü农用车农用车ü集装箱车集装箱车ü挂车挂车ü特种车特种车ü其他车辆其他车辆 q3.国产、进口车辆划国产、进口车辆划分标准分标准 ü进口车辆进口车辆ü国产车国产车辆辆9/14/202437q4.车龄及使用年限车龄及使用年限 ü车龄车龄 ü规定使用年限规定使用年限ü已使用年限相对值已使用年限相对值9/14/202438q5.新车新车购置价及实际价值购置价及实际价值 ü新车购置价新车购置价 新车购置价指保险合同签订时，合同签订新车购置价指保险合同签订时，合同签订地购置同类型新车地购置同类型新车( (含车辆购置税含车辆购置税) )的价格 ü实际价值实际价值  实际价值＝新车购置价实际价值＝新车购置价××（（1－已使用年限－已使用年限××车辆年折旧率车辆年折旧率) 9/14/202439q6. 保费浮动项目保费浮动项目 ü防盗装置浮动项目防盗装置浮动项目•GPS(Global Positional System)GPS(Global Positional System)•GMS(Global Mobile (Communication) GMS(Global Mobile (Communication) System)System)•电子防盗装置电子防盗装置 •机械防盗装置机械防盗装置 同时装有两种及两种以上防盗装置时，浮动比例同时装有两种及两种以上防盗装置时，浮动比例不累加。

不累加 9/14/202440ü固定停放场所浮动项目固定停放场所浮动项目 •自用车位自用车位•固定车库固定车库•露天社会停车场露天社会停车场•无固定停放场所无固定停放场所ü安全装置浮动项目安全装置浮动项目•ABSABS系统系统( (AntiAntiBreak System)Break System)•单气囊单气囊( (Single Airbag)Single Airbag)•双气囊双气囊( (Dual Airbag)Dual Airbag)•多气囊多气囊( (Multi Airbag) Multi Airbag) 同时装有两种同时装有两种及两种以上防及两种以上防盗装置时，浮盗装置时，浮动比例不累加动比例不累加 9/14/202441ü赔偿限额浮动项目赔偿限额浮动项目 •对于车上人员责任险、车上货物责任险和对于车上人员责任险、车上货物责任险和车载货物掉落责任险，根据其赔偿限额所车载货物掉落责任险，根据其赔偿限额所处档次享受相应的浮动比例处档次享受相应的浮动比例 ü行驶区域浮动项目行驶区域浮动项目 •出入境出入境•境内境内•省内省内•指定区域指定区域对于行政用车和生产对于行政用车和生产用车，用车， ““指定区域指定区域””浮动浮动和和无赔款奖励浮无赔款奖励浮动动、、一次投保车辆数一次投保车辆数浮动浮动三者中只能享受三者中只能享受一项。

一项 9/14/202442ü销售渠道浮动项目销售渠道浮动项目 •营销业务营销业务•专业代理业务专业代理业务•兼业代理业务兼业代理业务•直销业务直销业务•网上销售业务网上销售业务•销售业务销售业务9/14/202443ü指定驾驶人浮动项目指定驾驶人浮动项目 •私人生活用车私人生活用车 对私人生活用车，仅当保单上列名的驾驶人人数对私人生活用车，仅当保单上列名的驾驶人人数不超过不超过2 2人并且在投保或续保时能够提供所有驾人并且在投保或续保时能够提供所有驾驶人的驾驶证时，可予以本项浮动驶人的驾驶证时，可予以本项浮动 •行政用车、生产用车、营运车辆和租赁车辆行政用车、生产用车、营运车辆和租赁车辆 当在保单上对保险车辆明确列名指定当在保单上对保险车辆明确列名指定1 1名或名或2 2名驾名驾驶人时，可按不同比例予以本项浮动驶人时，可按不同比例予以本项浮动9/14/202444ü无赔款奖励浮动项目无赔款奖励浮动项目    保保险车辆险车辆必必须须同同时满时满足以下条件，方可予足以下条件，方可予以相以相应险应险种的无种的无赔赔款款奖奖励浮励浮动动：：•(1)上年保上年保险险期限不少于期限不少于1年；年；•(2)本年保本年保险险期限不少于期限不少于1年且于上年保年且于上年保险险期期满满前前办办理理续续保；保；•(3)(3)在上年未发生所有权转移。

在上年未发生所有权转移9/14/202445ü无赔款奖励的级别视连续无赔款的时间长度而无赔款奖励的级别视连续无赔款的时间长度而定，且此级别采用定，且此级别采用““进一退二进一退二””的升降规则，的升降规则，即保险车辆的即保险车辆的投保险种投保险种连续无赔款的年度每增连续无赔款的年度每增加加1 1年，无赔款的奖励级别上升一个档次，直年，无赔款的奖励级别上升一个档次，直至最高奖励级别；一旦发生赔付，无赔款的奖至最高奖励级别；一旦发生赔付，无赔款的奖励级别下降两个档次，直至最低奖励级别励级别下降两个档次，直至最低奖励级别9/14/202446ü例如，连续无赔款年数为例如，连续无赔款年数为0 0年、年、1 1年、年、2 2年、年、3 3年、年、4 4年和年和5 5年及年及5 5年以上时的浮动比例分别为年以上时的浮动比例分别为0 0、－、－10%10%、－、－15%15%、－、－20%20%、－、－20%20%和－和－20%20%，那么某险，那么某险种连续种连续5 5年无赔款后发生了保险赔付，则浮动比年无赔款后发生了保险赔付，则浮动比例仍为－例仍为－20%20%连续2 2年无赔款后发生了保险赔年无赔款后发生了保险赔付，则浮动比例从－付，则浮动比例从－15%15%变为无浮动。

变为无浮动 9/14/202447ü再如，连续无赔款年数为再如，连续无赔款年数为0 0年、年、1 1年、年、2 2年、年、3 3年、年、4 4年和年和5 5年及年及5 5年以上时的浮动比例分别为年以上时的浮动比例分别为0 0、－、－10%10%、－、－15%15%、－、－20%20%、－、－25%25%、－、－30%30%，那么某险，那么某险种连续种连续5 5年无赔款后发生了保险赔付，则浮动比年无赔款后发生了保险赔付，则浮动比例仍从－例仍从－30%30%变为－变为－20%20%连续2 2年无赔款后发生年无赔款后发生了保险赔付，则浮动比例从－了保险赔付，则浮动比例从－15%15%变为无浮动变为无浮动 对于行政用车和生产用车，本浮动项目中的对于行政用车和生产用车，本浮动项目中的““指定区指定区域域””浮动浮动和和无赔款奖励浮动无赔款奖励浮动、、一次投保车辆数浮动一次投保车辆数浮动三三者中只能享受一项者中只能享受一项 9/14/202448ü一次投保车辆数浮动项目一次投保车辆数浮动项目•凡属同一被保凡属同一被保险险人人(含政府采含政府采购购)的的车辆车辆一次投一次投保的数量达到保的数量达到20台台以上以上(含含20台台)时时，可依一次，可依一次投保投保车辆车辆数的数的规规模确定浮模确定浮动动档次，再根据使用档次，再根据使用性性质质确定浮确定浮动动比例。

比例•本项浮动由保险人根据一次投保车辆的历史赔本项浮动由保险人根据一次投保车辆的历史赔付情况决定是否给予：在一个保险年度内，一付情况决定是否给予：在一个保险年度内，一次投保车辆的已决赔付率超过次投保车辆的已决赔付率超过60%60%时，下一年时，下一年度的下浮比例降低一个档次执行；超过度的下浮比例降低一个档次执行；超过70%70%时，时，不再下浮不再下浮9/14/202449ü大额保费一次全额付款金额浮动项目大额保费一次全额付款金额浮动项目 •在予以本项浮动之前，属同一被保险人在予以本项浮动之前，属同一被保险人( (含政含政府采购府采购) )的车辆在一次投保时，保费之和的车辆在一次投保时，保费之和( (含特含特约条款保费约条款保费) )达到达到1010万元以上万元以上( (含含1010万元万元) )并且并且在投保时一次交清全部保费，可依一次全额付在投保时一次交清全部保费，可依一次全额付款金额的规模予以不同档次的浮动款金额的规模予以不同档次的浮动 9/14/202450q7. 保险费的计算保险费的计算 ü(一一)车辆损车辆损失失险险•保保费费＝部分＝部分损损失基本保失基本保费费＋部分＋部分损损失保失保额额×部部分分损损失失费费率＋全部率＋全部损损失保失保额额×全部全部损损失失费费率率ü(二二)第三者第三者责责任任险险•保保费费＝固定保＝固定保费费 9/14/202451q(三三)车辆损车辆损失失险险附加附加险险•玻璃玻璃单单独破碎独破碎险险保保费费＝＝新车新车购购置价置价×费费率率•自燃自燃损损失失险险保保费费＝保＝保额额×费费率率 ×（（1＋＋已使用年限已使用年限相相对值对值浮浮动动比例比例)•车辆车辆停停驶损驶损失失险险保保费费＝最高＝最高赔偿赔偿天数天数×日日赔偿赔偿金金额额×费费率率•全全车车盗盗抢险抢险保保费费＝保＝保额额×费费率率×（（1＋＋已使用年限已使用年限相相对值对值浮浮动动比例比例＋＋防盗装置浮防盗装置浮动动比例比例＋＋固定停放固定停放场场所浮所浮动动比例比例)•新增新增设备损设备损失失险险保保费费＝保＝保额额×对应车辆损对应车辆损失失险险部部分分损损失失费费率率•其他车辆损失险附加险保费＝保额其他车辆损失险附加险保费＝保额××费率费率 9/14/202452q(四四)第三者第三者责责任任险险附加附加险险•车车上人上人员责员责任任险险保保费费＝投保座位数＝投保座位数×每人每次事故最每人每次事故最高高赔偿赔偿限限额额×费费率率×（（1＋＋赔偿赔偿限限额额浮浮动动比例比例＋＋安全装安全装置浮置浮动动比例比例)•车车上上货货物物责责任任险险保保费费＝每次事故最高＝每次事故最高赔偿赔偿限限额额×费费率率×（（1＋＋赔偿赔偿限限额额浮浮动动比例比例)•无无过过失失责责任任险险保保费费＝同档第三者＝同档第三者责责任任险险保保费费×费费率率•车载货物掉落险保费＝赔偿限额车载货物掉落险保费＝赔偿限额××费率费率××（（1 1＋＋赔偿赔偿限限额额浮浮动动比例比例) ) 9/14/202453q ( (五五) )特约条款特约条款q1 1 可选免赔额特约条款可选免赔额特约条款 q2 2 里程变额特约条款里程变额特约条款 q3 3 换件特约条款换件特约条款 q4 4 基本险不计免赔特约条款基本险不计免赔特约条款 q5 5 附加险不计免赔特约条款附加险不计免赔特约条款q6  指定行指定行驶驶区域特区域特约约条款条款9/14/202454q( (六六) )保费浮动比例保费浮动比例 q保费浮动比例＝行驶区域浮动比例＋无赔款保费浮动比例＝行驶区域浮动比例＋无赔款奖励浮动比例＋指定驾驶人浮动比例＋销售奖励浮动比例＋指定驾驶人浮动比例＋销售渠道浮动比例＋一次投保车辆数浮动比例渠道浮动比例＋一次投保车辆数浮动比例q由于无赔款奖励浮动比例可能因险种而不同，由于无赔款奖励浮动比例可能因险种而不同，保费浮动比例需分险种计算。

新保险种的无保费浮动比例需分险种计算新保险种的无赔款奖励浮动比例为赔款奖励浮动比例为0 0 9/14/202455q特特别别的，当保的，当保险车辆为险车辆为行政用行政用车车和生和生产产用用车时车时：：q(1)若没有若没有选择选择指定行指定行驶驶区域特区域特约约条款条款，，则则：：    保保费费浮浮动动比例＝行比例＝行驶驶区域浮区域浮动动比例＋无比例＋无赔赔款款奖奖励浮励浮动动比例或一次投保比例或一次投保车辆车辆数浮数浮动动比例＋比例＋销销售售渠道浮渠道浮动动比例＋指定比例＋指定驾驶驾驶人浮人浮动动比例比例q(2)若若选择选择了了指定区域特指定区域特约约条款条款，，则则：： 保费浮动比例＝行驶区域浮动比例＋销售渠道保费浮动比例＝行驶区域浮动比例＋销售渠道浮动比例＋指定驾驶人浮动比例浮动比例＋指定驾驶人浮动比例 9/14/202456q( (七七) )保单保费保单保费 q首先首先计计算各算各险险种种经经行行驶驶区域、区域、销销售渠道、无售渠道、无赔赔款款奖奖励、指定励、指定驾驶驾驶人和一次投保人和一次投保车辆车辆数浮数浮动动后后的保的保费费，称之，称之为为“浮浮动动保保费费”。

    车辆损车辆损失失险险浮浮动动保保费费＝＝车辆损车辆损失失险险保保费费 ×（（1＋＋车辆损车辆损失失险险保保费费浮浮动动比例比例)9/14/202457q八、年八、年费费率、日率、日费费率使用率使用标标准准    本本费费率表是保率表是保险险期限期限为为1年的年的费费率表，即率表，即年年费费率率表表    投保投保时时，保，保险险期限不足期限不足1年的按日年的按日费费率率计计收保收保险险费费：： 短期保险费＝年保险费短期保险费＝年保险费/365×/365×承保天数承保天数 9/14/202458q九、批改保费计算九、批改保费计算q投保人申投保人申请办请办理保理保单单批改，如保批改，如保险车辆险车辆改装改装车车型、型、变变更使用性更使用性质质及申及申请请增加、降低保增加、降低保险险金金额额或或赔偿赔偿限限额时额时，以未了，以未了责责任天数、按日任天数、按日费费率率计计算批改保算批改保费费，，计计算公式算公式为为：：     批改保批改保费费＝＝(批改后年保批改后年保费费－批改前年保－批改前年保费费)×未未了了责责任天数任天数/365 如果因批改造成如果因批改造成浮动比例浮动比例的变动，应按新的浮的变动，应按新的浮动比例计算批改后年保费。

动比例计算批改后年保费 9/14/202459q十、退保费计算十、退保费计算————个单业务退保个单业务退保 (1)(1)对于车辆损失险及其附加险和特约条款对于车辆损失险及其附加险和特约条款 q①①保单有效期内已发生赔款的险种保单有效期内已发生赔款的险种    退保金额退保金额 ＝〔基本保费＋＝〔基本保费＋( (原保额－赔款－免赔金额原保额－赔款－免赔金额) )×原费率〕原费率〕×（（1 1＋原保费浮动比例＋原保费浮动比例) )×未了责任天数未了责任天数/365/365    若出若出险险险险种系按固定保种系按固定保费费收收费费，，则则：：    退保金额＝该险种保单保费退保金额＝该险种保单保费××未了责任天数未了责任天数/365 /365 q②②因保因保险赔偿险赔偿致使保致使保险险合同合同终终止止时时，保，保险险人不退人不退还还出出险险险险种的保种的保险费险费q③③如未如未发发生生赔赔款，保款，保险险人按年人按年费费率的率的1／／365计计算日算日费费率：率：    退保金额＝该险种保单保费退保金额＝该险种保单保费××未了责任天数未了责任天数/365/365   9/14/202460q(2)(2)对于第三者责任险及其附加险和特约条款对于第三者责任险及其附加险和特约条款    不不论论是否是否发发生生赔赔款，保款，保险险人按年人按年费费率的率的1／／365计计算日算日费费率，并退率，并退还还未了保未了保险责险责任部分的保任部分的保险费险费：：    退保金退保金额额＝＝该险该险种保种保单单保保费费×未了未了责责任天数任天数/365q(3)(3)分别计算各险种或特约条款的退保金额，加分别计算各险种或特约条款的退保金额，加总得到总退保金额。

如果退保时投保人尚未交足总得到总退保金额如果退保时投保人尚未交足保单保费，应从总退保金额中扣除欠交的保费保单保费，应从总退保金额中扣除欠交的保费   9/14/202461q团单业务退保团单业务退保q依照依照个个单单退保方法退保方法执执行，但是如果退保造成行，但是如果退保造成一次一次投保投保车辆车辆数浮数浮动动比例比例或或大大额额保保费费一次全一次全额额付款金付款金额额浮浮动动比例比例的的变动变动，，应应将将这这部分浮部分浮动动差差额额扣除如果退保金如果退保金额额不足以弥不足以弥补这补这部分浮部分浮动动差差额额，仍可，仍可办办理退保手理退保手续续，但保，但保险险人不支付任何退保人不支付任何退保费费 9/14/202462q十一、最低保费十一、最低保费 q每份保单设最低保费每份保单设最低保费100100元，保单保费不元，保单保费不足足100100元时按元时按100100元计收，合同生效后退保元计收，合同生效后退保时实收保费不足时实收保费不足100100元时按元时按100100元计收  9/14/2024631.1.案例：案例：吴先生两年半前吴先生两年半前买买的的赛赛欧欧车车，原价，原价为为9800098000元，元，折旧折旧为为98000×98000×（（1-18%1-18%））= =8036080360元。

元1 1））吴先生吴先生为爱车为爱车同同时时投保投保车辆损车辆损失失险险和第三者和第三者责责任任险险（同（同时时投保二者，第三者投保二者，第三者责责任任险优险优惠惠10%10%）；）；（（2 2））因治安不好，又投保全因治安不好，又投保全车车盗盗抢险抢险（投保（投保车损险车损险或或第三第三险险，并同，并同时时投保一个附加投保一个附加险险，附加，附加险优险优惠惠4%4%）；）；（（3 3））有有过过去两年完整的汽去两年完整的汽车车保养保养维护记录维护记录（（总总保保费优费优惠惠5%5%），），（（4 4））指定一名指定一名驾驶员驾驶员（主（主险险即即车损险车损险和第三和第三险险保保费优费优惠惠3%3%）；）；（（5 5））在人保在人保营业营业网点直接投保（网点直接投保（总总保保费优费优惠惠6%6%）；）；2.2.试计算车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险的保费试计算车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险的保费分别为多少分别为多少第三者（第三者责责任任险选择责险选择责任限任限额额1010万元）万元）9/14/202464q车辆损车辆损失失险险q第三者第三者责责任任险险（（选择责选择责任限任限额额1010万元）万元）：：10941094元元q全全车车盗盗抢险抢险　　108+80360×0.108+80360×0.752%752%q因此，吴先生需要付的保因此，吴先生需要付的保费为费为：｛［：｛［1324.2+1094×1324.2+1094×（１（１-10%-10%）］）］××（１（１-3%-3%）＋）＋712.3×712.3×（１（１-4%-4%）｝）｝××（１（１- -5%5%））××（１（１-6%-6%）＝）＝2610.2610.5555元元  9/14/202465。