银行贷款的基本原则.docx

银行贷款的基本原则银行贷款的基本原则，是银行根据党和国家的方针、政策，对工业、农业、 商业、科研、服务业等一切单位发放各种贷款和借款单位使用贷款时都必须共 同遵循的基本准则它对贷款投向、贷款条件、贷款用途、贷款数额和贷款的 方式方法等起着制约的作用一、贷款按计划择优发放的原则国家银行发放各项贷款，必须根据国家批准的信贷计划，在规定的制度和 资金可能范围内、对完成国家计划好、执行合同好，经营管理好，产品质量好， 信用好的企业，择优发放贷款其目的在于使贷款同国民经济发展计划协调一 致，促进企业改善经营管理，提高资金使用的经济效益贷款按计划发放，按计划使用，是由国民经济有计划按比何发展的经济规 律所决定的它包括两个方面：一方面是指全国和各地发放贷款的方向和数量， 必须在国家统一政策、统一计划下，纳入国家的信贷计划，以便与国家的物资 供应，财政收支和外汇收支取得综合平衡，从而达到促使农业、轻工业和重工 业比、例关系的协调与平衡；另一方面，借款单位或个人，必须根据生产计划， 商品流转计划，财务计划，按期（年、季）向银行编报借款计划，经银行审查， 逐级编报综合信贷计划，经国家统一平衡后，层层下达组织执行。

在批准计划 的基础上，按经济合同贷款，是把计划落实到基层和实处的重要形式经济合 同一般包括材料供应合同、配件加工合同、产品销售合同等这些合同的执行， 可以保证签订合同双方产、供、销的衔接，从而有利于社会再生产与流通的顺 利进行，是国家有计划地组织生产和商品交换的保证然而，计划是主观上的产物，有时并不一定能够符合客观实际我国实行以计划调节为主和计划指导下的市场调节，很难避免发生既定计划与市场变化 不相适应的矛盾，这就要求银行贷款不能单纯有计划就发放，而必须按计划择 优贷款支持符合市场需要、经济效益好的计划，纠正决策失误、经济效益不 高的计划，使计划与市场统一于提高经济效益的前提下，把有限的信贷资金用 于能为社会创造出最大效益的用途上二、贷款必须与物资相结合的原则贷款是资金分配的一种形式，资金是物资的货币反映，分配资金就意味着 分配物资贷款与物资相结合，以物资运动为基础，体现出一元钱的资金代表 一元钱的物资，使资金与物资保持着平衡，从而避免因资金与物资脱节而影响 社会再生产的顺利进行正因为资金运动与物资运动是相结合的，借款单位从银行取得了贷款，就 意味着可以取得相应的物资，因此，坚持贷款必须有物资保证，对于稳定市场 和有计划地调节货币流通具有重要意义。

我国货币发行主要是通过信贷渠道进 行的，如果贷款没有物资保证，那就意味着发行的货币并没有物资基础，其结 果是增加的货币购买力，并不能买到相应的物资，造成物资供应紧张，市场混 乱，破坏了货币的正常流通应当指出，作为贷款保证的物资，必须是能参加生产周转和商品流通的适 用适销的物资，而不是任何物资都可以作力贷款保证的不是企业计划内生产 和流通所需要的物资，残损变质的物资，以及长期滞销积压的物资，都不能作 为贷款的物资保证因为这些物资长期积压并非适用适销，它会使信贷资金失 去周转性;甚至有的物资已经质不抵价，等于没有保证或保证不足银行发放不同种类的贷款，对贷款的物资保证有着不同的具体要求对流动资金贷款，要求借款单位库存的物资、商品的总额，剔除呆滞积压后，不得 少于自有流动资金加上贷款的总和对技术改造贷款和大修理贷款，要求借款 单位提供订购的设备和物资的具体情况，检查是否适用，防止盲目订购对预 购定金贷款，要求借款单位阐明订购合同情况，合理预测掌握货源的可靠程度 对在途资金所发放的贷款，要求企业必项具有确已发出的产品或商品，证明确 属发运在途而未收回资金三、贷款必须按期偿还区别计息的原则按期偿还区别计息原则，是指贷款必须确定期限，按期如数归还，并根据 贷款用途、期限长短分别计息。

对逾期贷款区别原因，加息或罚息贷款必须按照借贷双方签订借款合同所规定的期限、利率和其他条件按期 归还这一偿还性原则，体现出银行贷款有借有还、收取利息的基本特征，它 是由信用的一般本质所决定的银行是经营货币、信用的经济组织，信贷资金 主要来源于存款，存款的所有权属于存款单位或存款人，存款是要兑付的，也 是有偿和计息的存款的有存有取，贷款的有借有还，体现出银行信贷资金的 不断地循环与周转，它与社会再生产资金循环与周转密切相结合银行吸收的 各项存款，绝大部分来自国民经济中暂时退出流通领域的闲置资金，如果贷款 不能按期偿还，就不能保证存款单位或存款人在需要时提取使用犷因而也就不 能保证这些暂时闲置的资金重新回到流通领域，破坏了信贷动员和分配资金职 能的正常发挥，也破坏了社会再生产正常的资金循环与周转上述三项原则，是密切联系、相互依存、互为补充，不可分割的整体只 有按计划择优发放和使用贷款，才能有足够的物资保证，才能做到按期归还 ;贷款有足够的适用适销物资做保证，是贷款按计划择优发放和使用的具体体 现，是按期偿还的物资基础;贷款的按期偿还，则是贷款按计划择优发放使用 的必然给果，也是对贷款有无物资保证的检验。

因此，贷款三原则必须全面贯 彻执行，不可偏废；也只有这样，才能保证贷款的发放和使用，符合客观经济 规律的要求，才能取得较好的经济效益贷款的三项原则是各类贷款的一般原则，不管国内贷款或国际贷款、农村 贷款或城市贷款，也不管流动资金贷款或固定资金贷款，都必须共同遵守这些 原则，不能有任何例外由于外汇贷款是以外国货币为计算单位的贷款，是通 过外国银行的借贷活动来利用外资的，它的借贷活动越出国境，因此，外汇贷 款除执行上述三项基本原则外，还要贯彻自力更生、量力而行的原则我国的 经济建设主要依靠我国人民的智慧，充分利用我国的资源；坚持对外开放，适 当利用外资，引进先进技术，也是为了加快经济建设，增强自力更生的能力 如果一切依赖外力，一切依靠借进外债，依靠引进，就会造成依附外国，使自 己处于被动的地位在自力更生基础上，还要量力而行，也就是必须在确有偿 还能力的前提下利用外资，以维护我国的国际信誉要做到量力而行，还要把 偿付国际债务控制在出口创汇的一定比例上，一般是把当年还本付息额，控制 在当年出口创汇额的 20%以内。