县域人身保险发展中存在的问题及对策研究.docx

县域人身保险发展中存在的问题及对策研究 王晓华摘要：随着我国市场经济的飞速发展，人民生活水平也在不断提升，同时对于人身保险也有了更多的关注，但是县域人身保险的发展仍然存在一定问题基于此，文章简要介绍了县域保险的概念，围绕县域保险在发展过程中存在的问题进行了详细分析，并针对县域保险发展问题提出了相应的解决对策以期为相关行业工作者提供有效参考关键词：县域;人身保险;保险产品近年來，随着我国建设新农村战略的不断推进，我国县域经济得到了一定程度上的发展在城市保险行业竞争压力日益增加的情况下，保险公司为进一步扩大市场，增加业务量，必然会将人身保险的竞争市场转向县域，县域居民也具备了一定的购买能力对县域保险发展问题的分析和探讨，对于农村经济发展以及提升居民基本保障方面有着重要意义一、县域保险的界定县域指的是县级行政区内包含的地域范围，通常包括县、乡（镇）、村以及组等多层结构县域保险就是在县域范围内的保险，其中不仅包含了县城居民，也包括了广大农民群众县域一词的首次出现是在中共十六大中，会上明确了未来我国国民经济和社会发展的整体目标，就是全面建设小康社会，而实现该目标的重难点就是在于县域部分我国县域面积占国土总面积高达93%，人口数量是全国整体的85%，因此要实现建设小康社会目标，就需要加强县域经济建设。

县域保险的概念也是在县域经济的基础上提出来的，其原因主要有以下几个方面：第一，县城不仅是城市和乡村之间的枢纽，具备一定政治、经济和社会功能，也是实现城乡统筹规划的主要平台和突破口，农村经济的发展与县城之间有着极其密切的联系第二，从保险市场的发展角度进行分析，县城保险业务要明显早于农村，为保险业务在农村的推广奠定了基础，也积累了经验，在一定程度上对农村保险的发展起到了带头作用第三，在保险业务开展和推行的过程中，农村网点是依附于县城的分支机构的，在业务、培训及政策推进方面，都需要县城机构的支持和引导随着我国城镇化建设的逐渐深入，城市与农村之间的户口壁垒已经逐渐瓦解，县域范围内的各行政层级和组织结构已然无法完全区分，已经成为了具有整体性特色的保险市场二、县域保险在发展过程中存在的问题（一）县域居民缺乏保险意识目前县域居民对于人身保险缺乏系统性的认识，并没有将其当作转移自身风险的手段，使得县域人身保险的发展存在一定困难经统计，在我国仍有部分农民对于人身保险并不了解，而且在进行“买保险必要性”方面的调查时，发现仍然有将近40%的农村居民认为买保险没有必要或者无所谓经过分析不难发现，使得农村居民对保险出现认知偏差的大部分原因在于对保险的了解并不全面，缺乏了解保险的途径。

由于缺少正规企业的宣传和引导，使得县域居民对保险缺乏一定了解，再加上保险公司的错误引导，及保险市场的不良口碑影响下，使得县域居民对保险存在一定偏见二）险种配置不合理对于农民而言，需要购买人身保险的大多是农民工，但是目前保险公司尚未针对其设计保险产品，作为农民工，其工作环境具有极大的流动性和临时性，对于险种的需求与普通城镇居民有较大差异，更多地需要意外、伤残、死亡等方面的险种除此之外，保险公司中推出的很多保险产品没有考虑到农民的低收入水平，以及收入不稳定的情况，很多产品不仅购买费用较高，而且时期长，农民往往难以承担，因此难以打开县域保险市场三）保险公司投入不够与城市保险市场相比，县域保险市场的开发不仅需要企业投入更多的经营成本，而且具有较大的风险，因此，保险公司不愿意在县域市场耗费过多的能量，无论是在宣传、人力还是在服务方面都没有足够的投入力度由于县域地区在地理位置、占地范围等方面的特点，使得县域人口密度低，出行难度较大，导致保险公司在市场拓展的过程中需要投入更多的成本，而且由于县域居民文化程度相对较低，使得保险公司需要承担更多的道德风险，县域赔付率较高，企业无利可图，除此之外，由于地广人稀，网点分散，使得保险公司的管理工作也存在一定困难。

四）政府缺乏对商业保险的重视政府缺乏对于商业保险的重视程度，在政策和优惠方面没有给到保险公司一定的支持，使得保险公司缺乏对于县域保险市场的开发动力和积极性除此之外，由于政府缺乏对于县域保险的重视，因此在保险知识以及相关功能、案例等方面的宣传力度不够，而且，县域保险市场的开拓需要保险公司以及业务人员更多的精力和投入，而政府在征税方面并没有将城市和县域区分开来，也在一定程度上打击了保险公司的积极性，影响县域保险的发展三、发展县域人身保险的对策（一）大力宣传提高居民保险意识加强县域居民对于保险的认识和重视程度，是开拓县域人身保险市场的基础，也是发展县域保险的重要前提，因此保险公司需要在县域范围内加强保险宣传的力度需要先帮助县域居民增加对于保险知识的了解，认识保险基础常识以及国家相关政策，明确保险对于个人以及家庭的作用和意义，与此同时，还需要通过服务质量和服务态度的提升，加强居民对于保险公司的信任程度，认可保险公司县域居民没有购买保险很大程度上是因为缺乏对保险的认识，只要保险公司加大宣传，使得县域居民充分认识到保险的重要性，那么将会开拓出十分可观的保险市场另外，在县域范围内进行人身保险的宣传工作时，保险公司需要结合当地县域的实际情况，以更加贴近居民生活，以居民能够接受的方式，从各个角度展开宣传工作，例如，通过乡村板报、广播、墙体广告、横幅以及宣传单，还可以在乡镇内开展宣传讲座，普及保险相关常识。

在宣传过程中，保险公司不仅要介绍国家保险政策中与县域居民息息相关的部分，还需要对保险基础知识进行讲解，帮助居民在一定程度上了解保险，认识保险除此之外，保险公司还需要对自己公司的企业文化、理念、服务和业绩进行宣传，还可以通过企业理赔案例，提高县域居民对于保险公司的信任程度，树立良好的企业品牌和形象保险公司还需要对客户目标群体进行细化，在县域居民咨询的过程中，能够有针对性地为其推荐合适的险种，并以此逐渐扩大影响力，通过已经投保的居民，介绍其他亲属、邻居、朋友等，逐步扩大市场二）设计多种保险产品为满足县域居民的投保需求，进一步扩大县域人身保险市场，保险公司需要根据当地实际情况及居民需求，有针对性地设计保险产品，为县域居民提供多样化、人性化的保险服务首先，针对县域居民的投保需求和收入特点，保险公司为县域居民提供的险种必须要包括医疗、死亡、意外、残疾以及养老保险等，對于一些不具备保障性能，具有一定储蓄性的险种不适用于县域居民其次，考虑到县域居民的收入水平以及实际情况，保险公司提供的险种其缴纳金额要既能够确保相应保障服务的质量，又能够确保县域居民具有一定承受力再次，与城市居民相比，县域居民的文化水平较低，因此为确保其能够明确保险产品的功能作用以及相关介绍，在设计保险产品时，要确保其内容的简洁性、明确性以及通俗性，这样不仅能够使得县域居民明确自己所购买的产品内容，而且还容易被居民接受，拗口复杂的条款，会让居民误以为保险公司在引诱其购买产品，而且如果保险业务员的业务水平较低的情况下，也会增加产品解释的难度，甚至可能会由此引发后续纠纷。

最后，要对县域客户群体进行详细的划分和需求分析，根据实际情况设计保险产品，例如，由于农村居民经济收入存在一定的不稳定性，如果缴费期限过长，客户会担心后期无力缴纳的情况，使得保单失效，造成一定损失因此，保险公司需要根据县域居民实际情况，有针对性地设计养老、医疗等必备险种，尽量缩短缴费金额或者期限，对于农民工科学设计意外险、医疗险等另外，由于农民经济收入存在明显的季节特征，因此对于某些险种，可酌情采取月缴、季度缴、半年缴以及年缴等方式通过设计符合县域居民实际需求的保险产品，增加客户满意度，提升县域居民购买人身保险的概率三）强化网点和营销团队建设在县域人身保险业务不断推行，市场不断扩张的情况下，农村客户对于保险公司的服务质量也有了更高的要求对于客户而言，保险公司的服务质量、工作效率以及保险业务的可靠程度，都会影响保险公司在县域居民心中的品牌形象和可信度，因此加强服务质量和水平对于县域人身保险的发展有着重要的意义当前我国农村仍处于“熟人社会”，这对于保险公司而言是十分有利的，只要保险公司服务号一个客户，那么这位客户就成为了保险公司的“代言人”会给保险公司带来更多的客户，同样的，一旦保险公司对待某一个客户态度恶劣、服务不到位，所谓“好事不出门，坏事传千里”，那么也会影响到保险业务的拓展。

综上，为提升服务质量和水平，进一步推动县域人身保险的发展，保险公司需要建立符合当前县域发展现状、人文情况以及市场特点的服务制度，在县域居民心中打造良好的企业形象，确保县域保险的可持续发展首先，保险公司需要加强农村网点的建设，根据乡村实际情况合理安排收展员，提升服务质量，提高县域居民的续保率其次，完善值班制度，农村网点作为居民咨询、投保、投诉等业务的一线窗口，是保险公司的门面，良好的服务质量能够有效提高企业形象，增加县域居民对保险公司的信任度再次，设立“驻村服务员”，保险公司需要根据农村的实际情况，占地面以及居民密集程度，科学合理地分配人力资源，确定网点业务员的数量，确保网点能够有序的执行续期收费、理赔、新单签约等各类业务，保险公司还可以通过公布投诉监督等方式，加强对于业务人员的管理和约束，提升网点服务质量最后，要做好回访工作，建立信息反馈平台和方式，通过回访工作，提升县域客户满意度的同时，还能够提高客户安全感，增加县域居民对保险公司的信任程度，有利于县域人身保险的进一步发展四）保监办应加强与政府部门协作县域人身保险健康、可持续的发展离不开政府的支持，因此为稳固县域人身保险市场，增强市场稳定性，就需要保监办加强与政府之间的沟通协作，获得政府部门在资源以及政策方面的支持。

县域人身保险的发展，不仅能够为居民提供更多保障，有助于提升居民生活质量，而且对于国家全面建设小康社会，推进新农村建设也有着积极的促进作用保监办可以针对财政税收等方面，加强与当地政府之间的沟通商讨，通过税务优惠以及财政补贴等手段，建立县域人身保险长效机制，为县域居民提供高质量、更全面的人身保险服务，实现县域人身保险的可持续发展四、结语综上所述，想要进一步促进县域人身保险发展，首先需要保险公司大力宣传，提高居民保险意识，并设计满足居民参保需求的产品，其次，加强资金投入，在县域内建设网点设备以及营销团队最后，保监办需要加强与政府部门之间的协作，共同促进县域人身保险稳定发展相信在保险公司以及各级政府部门的通力合作之下，县域保险将会得到良好的发展参考文献：[1]池小萍.湖北农村小额人身保险可持续发展问题及对策研究[J].湖北社会科学，2011（03）：64-66.[2]张冲，万新月.我国城镇化、老龄化对人身保险市场发展的影响研究[J].西部经济管理论坛，2019（05）：43-48+71.[3]邹兆宇，吴南.商业人身保险销售影响因素研究——基于多元回归模型[J].纳税，2019，13（01）：189-190.[4]陈良.我国农村人身保险现状及发展趋势研究[J].百科论坛电子杂志，2019（13）：796.*本文系内蒙古自治区高等学校科学研究项目“巴彦淖尔市县域人身保险发展对策研究”（项目编号：NJSY17399）相关研究成果。

作者单位：河套学院） -全文完-。