联保条件下的商业银行贷款中信用风险的控制.doc

社会调查报告社会调查报告————联保条件下的商业银行贷款中信用风险的控制联保条件下的商业银行贷款中信用风险的控制联贷联保业务是针对优质中小企业客户的创新产品，通过组建企业联合体来实现联合贷款、联合担保，通过联合担保起到互相支持、相互监督分散风险的作用，通过横向约束解决信息不对称问题开办联贷联保业务能够一定程度解决优质中小企业抵（质）押物不足的融资难题，促进全行中小企业信贷业务的快速发展联贷联保业务是一项风险管理要求较高的信贷业务，这项业务在客户选择、联合体构成、业务操作、风险控制、内部管理以及定价和法律适用等方面已与传统的信贷业务有所不同为了确保这项业务严格规范、稳步健康推进，要高度重视，加强组织领导和部门协调，充分做好业务开办之前的各项准备工作信贷业务经营和管理人员要认真研究联贷联保业务操作每一个环节的内容，深入把握风险点，并做好业务培训，风险经理、客户经理及法律部门人员要密切配合，切实加强风险防范工作为有效防范贷款风险，要切实做好客户选择工作在选择客户的过程中应注意三个方面的问题：一是行业的选择原则上以工业企业为主对于小型企业，只适应于工业类企业，对服务业、批发业和建筑业等暂不开办此项业务；二是联合体的组建要遵循自愿原则，可以是企业自主结合，也可由行业协会、中小企业局、开发区管委会等机构牵头组建，联合体成员的业务规模和资金实力不宜悬殊过大。

加强贷款保证金管理为缩小联合体的整体信用风险敞口，各行可以要求用贷款额度一定比例的保证金作为质押，原则上保证金总额要覆盖单笔信贷业务风险，可根据当地的金融生态环境、联合体成员的资信状况等因素确定保证金比例；对于超出核定贷款额度、占用其他成员额度的，须按照本办法要求收取保证金在签订《保证金质押合同》时，所填写的债务人要涵盖所有借款人的名称，填写的担保债权金额要确保与《联贷联保融资额度合同》的贷款总额度金额相符，并在约定条款中增加相应内容加强联贷联保业务的调查审核和授信工作开办联贷联保业务的分支机构在受理客户提出的业务申请时，除按照单笔授信业务的有关规定审查和评价客户的资信情况外，还要着重对联合体成员之间是否有股权关系及主要投资者个人之间的关系进行审查，对联合体作总体信用风险分析；要把联合体贷款视作一个整体来审批，也就是按单笔贷款的审批权限来确定联合体贷款总额度的审批机构中小企业融资难是当前我国经济运行中的突出问题之一对此，担保公司在企业和银行之间搭建了“桥梁”然而，目前担保业乱象丛生，担保公司良莠不齐，易使担保公司的风险转嫁到银行身上银联信在近日发布的《中国信贷风险专题分析报告联保信贷风险分析及防控》中指出，与担保公司合作时，商业银行应从五个方面加强风险防范： 一是要把好合作准入关，将风险控制前移。

首先，金融机构要做好尽职调查，充分了解和掌握申请合作担保公司的基本情况、资金实力、资信状况、代偿能力等；其次，要做好每笔担保贷款的贷前调查工作，重点了解客户的第一还款来源，同时要求借款申请人给担保公司提供有价值的反担保物 二是应当主动提示客户与担保公司合作中的风险针对可能存在的担保公司不规范经营的情况，银行可以考虑通过书面《风险提示书》等形式，尽到善意提醒义务，以防客户受骗而影响银行的声誉 三是严格保证金账户管理担保公司应当开立专门账户用于存入个人贷款担保基金，与法人或小企业贷款担保基金分开管理，实行专项存储、专户管理贷款放款前，担保公司必须有足额保证金存入专户，不得以各种名义向客户收取资金作为存入商业银行的保证金商业银行应逐户建立监测台账，每月对保证金账户余额及累计担保责任余额进行统计 四是完善担保公司入围认证制度，坚持“名单准入、择优增补、动态监测、适时淘汰”的原则在专业担保公司申请准入时，商业银行应当从担保公司法人治理结构、内部组织机构、经营范围、注册资本、信用等级、经营现况等方面进行调查、审查，严把合作机构准入关 五是加强与担保公司的信息交流与工作协调商业银行应与担保公司定期沟通，交流贷后监管信息，协商风险防范措施，共同做好贷款风险防范工作，并加强对担保公司的风险监测。

入围担保公司应按季向商业银行报送财务报表、担保业务情况报表、担保公司法人代表变更、注册资本变更、股权变更、资产重组、对外代偿、对外投资或借款等重大事项对入围担保公司的财务报表及重大事项报告，商业银行应进行风险鉴定。