公民与非金融企业借贷的法律风险及防范技巧.doc

公民与非金融企业间借贷的法律效力及风险防范一、借贷合同的法律效力公民与非金融企业之间的借贷，按照合同法的一般规定，只要双方意思表示真实，属于合同法规定中的借款合同法律关系的范畴，因此具有法律效力但是如果在公民与非金融企业之间存在以下情形之一的，根据法律规定，应当认定无效：1、企业以借贷名义向职工非法集资；2、企业以借贷名义非法向社会集资；3、企业以借贷名义向社会公众发放贷款；4、其他违反法律、行政法规禁止性规定的行为为防止借贷合同无效，在签订借贷合同前，双方应当做好以下事项的准备工作：1、明确借款用途借贷双方，尤其是出借人与借款人签订的借贷协议应当明确借款用途，借款用途的描述不应过于含糊，比如“日常经营”等词语，防止在纠纷发生时被错误认定2、借款方应当向出借人提供将款项用于相关事项的书面证明材料3、借贷协议条款内容的描述尽可能避开公司业务或公司股权事项 二、借贷利率的处理如果借贷双方约定的借贷利率超过借贷行为发生时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的 4 倍，超过部分的利息根据相关规定，法院可以不予保护但实际操作中，双方涉及 4 倍基准利率的问题时往往是在纠纷已经发生，借款人已经明显违约的情况下。

无论利率问题在借贷合同中如何阅读，出借人能追回的款项已经具有较大的不确定性此时借款人应当承担的违约责任的情况已经成了问题的重点之一如果借贷合同在签订时就违约责任一项做出更为全面的约定，对事后纠纷发生时违约责任的追究无疑具有重要的意义但是在违约金的约定方面，最高院司法解释同样将 4 倍的利率标准作为衡量的重要依据鉴于此，建议借贷合同中约定损害赔偿责任的计算方式与违约金的计算方式同时约定出借人可以根据纠纷发生时的情势，选择性的适用损害赔偿责任还是违约金追偿当然损害赔偿的范围，在借贷合同中一定要约定清楚3、利率未约定的情况处理根据人民法院审理借贷案件的若干意见之规定，借贷双方就有无约定利率发生争议，又不能证明的，可参照银行同类贷款利率计算该条规定其实与合同法中关于借款合同的规定有冲突之处合同法中关于借款合同的规定中，就利息的支付问题，其原则是在双方未约定利息的情况下，不计算利息虽然最高院的此规定从证据的角度而论，但是不容置疑的是在借贷合同中，关于利息的约定显然都已经约定子啊借款合同中了，很少有在借款的同时不约定利息，事后再主张利息的即便是事后主张也不过是证据规则的举证责任问题。