湖北省中小金融机构发展问题研究.doc

1毕 业 设 计湖北省中小金融机构发展问题研究院 系： 专 业：行政管理姓 名： 指导教师：2毕业设计[论文] 任务书姓名： 学号：3600509320429 院系：网络教育学院同组姓名 无 指导教师： 一、课题名称湖北省中小金融机构发展战略研究二、课题内容本文从五个方面对湖北省中小金融机构发展战略进行了论述，首先介绍了目前我国中小金融机构发展的现状，紧接着叙述了当前湖北省省中小金融机构的现状分析，然后是对湖北省省中小金融机构发展的模式选择进行了详细的阐述，接着是对中小金融机构进行模式转变所需要的内外部环境进行描述，发展中小金融机构的战略性建议进行了探讨三、课题任务要求1. 观点正确，论证充分2. 结构合理，逻辑严密3. 满足一定的阅读量四、同组设计者无五、主要参考文献 [1]曾超.关系型信贷:中小金融机构发展新思路[J].金融与经济,2003,(2). [2]者贵昌,朱斌,杨永生.论我国中小金融机构的生存模式[J].经济问题探索,2002,(12). 3[3]卢春燕.中国地方中小金融机构发展的实证分析[J].江苏商论,2006,(1). [4]谢瑾.地方性中小金融机构重组与发展的思考[J].西南金融,2003,(7).[5]应宜逊：《浙江省中小金融机构的现状与改革思路》 ， 《银座金融论坛》 ，1999 年，第 1 期。

[6]杨家才：《我国金融改革存在的三大缺憾及改革建议） ， （金融研究》 ，1999年，第 9 期[7]秦池江、王维安等：《进一步深化非国有商业银行改革与发展的探讨》 ， 《金融研究》 ，1999 年，第 10 期[8]谢庆健：《中小金融机构可持续发展的若干思路》,（上海金融》 ，1999 年，第 10 期[9]课题组：《试论中小金融机构的市场定位及其发展战略》 ， 《新金融》 ， 1999年，第 11 期[10]史晋川：（市场深化中民间金融业的兴起》——以浙江路桥城市信用社为例， 《经济研究》 ，1997 年，第 12 期4摘要中小金融机构已成为促进我省国民经济发展不可或缺的组成部分｡随着我国金融业的进一步开放,我省中小金融机构经营状况普遍欠佳｡在加入 WTO 的新形势下,它将面临着来自中外大银行严峻的挑战｡这就需要重新构筑中小金融机构多元化的运作模式和制定正确的发展战略｡分析中小金融机构的现状及面临的严峻挑战 ,指出我国中小金融机构发展的意义和进一步发展的条件 ,提出在金融开放在即的大背景下 ,大力发展我国中小金融机构的意义关键词：湖北省，中小金融机构，发展5Abstract Small and medium sized financial institutions has become a national economy development to promote our province. As an indispensable part of the further opening of China's financial industry in henan province, small and medium sized financial institutions operating conditions of common poor. Entry to WTO, under the new situation of the it will face from Chinese and foreign big bank serious challenges. This needs to build small and medium sized financial institutions diversity and the mode of operation of the correct developing strategy. Analysis of the present situation of small and medium sized financial institutions and faced the challenge of small and medium sized financial institutions in China, points out that the development of meaning and further development of the conditions, put forward in the financial opening in the background, devoting major efforts to developing China's small and medium sized financial institutions significance.Keywords: hubei province, small and medium sized financial institutions, development6目录摘 要……………………………………………………………………………I引 言…………………………………………………………………………11 湖北省中小金融机构发展现状………………………………………………21.1.实力较为薄弱……………………………………………………………21.2.中小金融机构市场定位尚不准确…………………………………………21.3.中小金融机构内部机制不完善………………………………………………32 湖北省中小金融机构发展存在的主要问题…………………………………42.1.结算渠道不畅通……………………………………………………………42.2 业务种类不齐全……………………………………………………………52.3. 政策指导不到位……………………………………………………………52.4. 创新机制不完善……………………………………………………………52.5. 抗风险能力不强……………………………………………………………62.6. 遗留问题难处理……………………………………………………………73 促进湖北省中小金融机构发展的对策………………………73.1.营造良好的市场环境…………………………………………………………73.2、创造宽松的政策环境…………………………………………………………83.3、提高中小金融机构队伍的整体素质………………………………………93.4、强化内控机制建设，防范新风险资产的产生………………………………9结 束 语…………………………………………………………………………10致 谢…………………………………………………………………………12参考文献…………………………………………………………………………137引 言中小金融机构不是一个数量十分明确的概念，一般主要是指相对于国有独资或国家控股商业银行而言，其宏观调控能力、资产负债规模、信用担保体系、网络覆盖范围、机构整体功能及服务手段、社会地位明显低于国有银行的一类金融群体，这类金融群体主要包括城乡信用社。

城市商业银行、股份制商业银行以及各种地方信托投资公司等金融机构本文就湖北省中小金融机构发展的现状及未来发展战略作一粗略地探讨81 湖北省中小金融机构发展现状经过 20 多年的改革,湖北省基本上形成了以国有商业银行为主体､其他类型的金融机构并存的多元化的金融组织结构体系｡当前,湖北省的中小金融机构有四种类型:一是以地方政府参股为主､吸收社会各界入股的股份制城市商业银行,如石家庄､秦皇岛､沧州､唐山､廊坊､张家口共 6 家;二是单一法人的城市信用社,如邯郸､邢台､保定､衡水､承德共 5 家;三是地市级农村信用联社,如石家庄､衡水､沧州共 3 家;四是实行一级法人的农村信用社县联社,共 80 多家｡我省的中小金融机构在促进地方经济发展､弥补国有银行收缩造成的市场空白和扩大就业渠道等方面起着极为重要的作用｡但是相对于其他发达省份如上海､浙江和广东等来说,不但金融增长速度明显低于这些地区,总量差距不断加大,而且金融风险也明显高于这些地区｡主要存在着以下一些问题:1.1.实力较为薄弱｡与四大国有商业银行相比,所有新兴商业银行的资产总额､分支机构合计数量尚不及其中任何一家｡ 虽然成立了股份制商业银行及城市商业银行等金融机构,但是从整体看,以国有企业为主要服务对象的国有金融机构占垄断经营地位的基本格局并没有太大的变化｡如 2005 年城市信用社存款余额仅占地区总额的4.08%,贷款余额占地区总额的 4.09%;2005 年城市商业银行存款余额占地区总额的 7.02%,贷款余额占地区总额的 10.25%｡可见,我省中小金融机构的存贷款数额均处于弱势,国有银行仍然垄断了 60%以上的市场份额｡这说明国有商业银行存在着富余资金,而其他的地方中小金融机构由于无法吸收存款存在着资金来源上的困难,制约了中小金融机构对经济发展的支持及本身的发展壮大｡1.2.中小金融机构市场定位尚不准确｡国内外很多学者论述了中小企业与中小金融机构融资关系问题｡Bergeretal (2001)从关系型贷款的角度得出中小银行是中小企业的最佳融资伙伴｡史晋川､黄燕君等人认为中小金融机构与个体私营经济在产权设置､运作方式等方面具有较多的相似性,从而能产生一种制度上的先天亲和力;并且城市信用社等民营中9小金融机构规模小､机制灵活､管理层次少､自主性强､运行成本低,比较适合个体私营企业的融资需求;而且中小金融机构扎根于基层,能充分利用地方的信息流,低成本地了解中小企业的经营状况和信用水平,易于克服因信息不对称而导致的交易成本较高这一金融服务的障碍｡然而,湖北省中小金融机构并没有定位于服务民营企业和个体私营经济｡根据调研结果来看,各种区域性中小银行和非银行金融机构都不乐意为中小企业提供融资服务｡对于城市商业银行和城市信用社,在市场定位上,大多侧重于立足地方经济,立足城市居民,创建市民银行,对政府工程给予了大量的资金参与,如廊坊市商业银行的东方大学城一卡通和唐山市商业银行的城市一卡通,在服务地方经济和服务广大市民方面,基本体现了市民银行这一目标｡而中小金融机构服务中小企业的定位并没有得到很好的实现,其业务主要侧重于政府工程和大的优质国有企业,对中小企业的支持力度并不突出｡另外在很多地区,农村信用社的定位根本不在于小农贷款甚至不在农业,其选择对象往往是工商企业和国有企业｡这使得每年都有大量的农业资金流出农村地区,使得资金本来就不富余的农村地区资金更加匮乏,抑制了农村地区个体私营经济的发展｡1.3.中小金融机构内部机制不完善｡主要表现在:(1)经营状况普遍不佳｡新兴股份制商业银行属于“低国民待遇”,业务范围狭窄,缺乏有力的竞争工具,融资成本高,且高风险资产业务多,导致资产结构恶化,支付能力较弱｡(2)新兴股份制商业银行的资本补充机制亦需完善｡目前银行只能通过私募扩股､留存收益､股东以部分红利转注资等渠道补充资本,这种资本补充机制已不能适应银行风险控制和规模扩张的需要｡银行除了需要完善核心资本补充机制以外,还要逐步完善附属资本补充机制｡(3)经营风险较高｡城乡信用社､城市商业银行资本金不足､不实,资本充足率低于巴塞尔协议规定的最低标准,少数机构法定资本甚至出现负数｡业务范围被限制过死,规模过小,业务开发成本高,信贷资产质量低下,违法､违规经营严重,盈利能力下降,风险日益增大｡此外,大部分信用社不仅资产经营规模小,而且技术条件落后,很多信用社停10留在手工业务操作阶段｡外汇结算､通存通兑､自助银行､银行等业务只有少数经济发达地区的城市商业银行才初步具备开展条件,若要进行新科技手段的开发和应用还需要投入大量的资金｡同时,信用社及城市商业银行营业收入低,业务开发成本难以分摊,制约。