人身保险学课件：第4章 人身意外伤害保险.ppt

第4章 人身意外伤害保险人身意外伤害保险的定义 n人身意外伤害保险是指在保险期内因发生意外事故致使被保险人死亡或伤残，保险人按照合同的规定给付保险金n人身意外伤害保险是人身保险的一种，但有些国家把人身意外伤害保险归类于非寿险每个人都可能遇到的危险机会n*受伤：危险概率是1/3*车祸：危险概率是1/12*在家中受伤：危险概率是1/80*受到致命武器的攻击：危险概率是1/260*死于心脏病：危险概率是1/340*家中成员死于突发事件：危险概率是1/700一、意外伤害的含义n在人身意外伤害保险中，人身伤害必须是意外事故造成的n意外事故有三个规定性：n 1意外发生的n 2突然发生的n 3外来原因造成的1意外发生的n即是被保险人未预料到的和非故意的事故n但有些意外事故是被保险人应该预料到的，但由于疏忽而引致的，如为了抄近路翻墙跌伤n另有一些事故虽是被保险人可以预见到的，但在客观上无法抗拒或在技术上无法躲避的事故，如楼房失火，火封住门口和走道，被保险人迫不得已从窗口跳下，摔成重伤或者虽在技术上可以采取措施避免，但由于法律和职责上的规定，或履行应尽义务，不去躲避，如民警与歹徒搏斗中受伤；职工为保护国家财产在救火中被烧伤。

以上这些均属于意外事故n凡是被保险人的故意行为使自己遭受伤害，如自杀、自伤，均不属于意外事故1、事先未预见A、事先无法预见B、由于过失或疏忽没有预见2、违背主观意愿A、已预见，但技术上无法避免B、已预见，技术上可避免，但因为职责不能避免2突然发生的n即是事故的原因与伤害的结果之间具有很直接的关系，在瞬息间造成伤害，来不及预防，如失足落水和烧伤n铅中毒、汞中毒、矽肺病等职业病虽然是外来致害物质对人体的侵害，但由于伤害是逐步造成的，而且是可以预见和预防的，不属于意外事故3外来原因造成的n即是被保险人身体外部原因造成的事故，如食物中毒、失足落水、烫伤n疾病所致伤害，虽不是本人事先能预见到的，但它是人体内部生理故障或新陈代谢的结果，不属于意外事故例如，被保险人因高血压病发作导致脑溢血，在路上突然摔倒伤害的三个构成要素n1致害物按照致害物的不同种类，伤害可以分为器械伤害、自然伤害、化学伤害、生物伤害等n2伤害对象只有被保险人的身体各个部位属于伤害对象，被保险人的肖像权、名誉权、著作权等不属于伤害对象换言之，在人身意外伤害保险中的伤害是生理上的伤害，而不是权利上的侵害n3伤害事实即是致害物以一定方式破坏性地接触或作用于被保险人的身体。

如果没有伤害的客观事实，那就不构成伤害致害物伤害事实伤害对象十五种侵害方式n碰撞、撞击n坠落、跌倒、坍塌n淹溺n灼烫、火灾n辐射、爆炸、中毒n触电、接触n掩埋、倾覆人身意外伤害保险n人身意外伤害保险是指在保险期内因发生意外事故致使被保险人死亡或伤残，保险人按照合同的规定给付保险金二、人身意外伤害保险的种类 n按所保危险不同分类q普通意外伤害保险q特定意外伤害保险：特定原因、特定时间、特定地点（1）普通意外伤害保险n普通意外伤害保险是以意外事故造成被保险人死亡或伤残为保险责任，但不具体规定事故发生的原因和地点n例如，我国的学生团体平安保险是以在校学生为保险对象，以保险期内，不论被保险人在校内或校外，凡因意外事故或疾病致死或致残，均按合同规定给付保险金这种人身意外伤害保险的保险期限一般为一年2）特种意外伤害保险n保险责任仅限于在特定地点遭受的意外伤害或由于特别原因造成的意外伤害n例如，游泳者平安保险的保险责任仅限于在游泳池（场）内发生的溺水死亡n属于这类人身意外伤害保险的还有旅客意外伤害保险、索道游客意外伤害保险、登山运动员意外伤害保险这类人身意外伤害保险的保险期限一般较短，有的极短，有的不具体列明日期，如以一个旅程为保险期n按保险责任分类q意外伤害死亡残疾保险q意外伤害医疗保险q综合意外伤害保险q意外伤害误工保险n注意误工与残疾之区别n误工:又称停工,指暂时丧失劳动能力。

n残疾:指永久丧失劳动能力n保险公司支付的误工费有最长的期限而残疾金没有n误工费一般从损坏发生时开始给付并计算给付期间而残疾金是从残疾确定时期开始给付并计算n按投保方式分类q个人意外伤害保险q团体意外伤害保险n按投保动因分类q自愿性意外伤害保险q强制性意外伤害保险 三、人身意外伤害保险的特点 n1保险期限较短保险期限一般不超过1年，这与财产保险有相似之处n2净保险费是根据保险金额损失率计算，这也与财产保险相同，而人寿保险的净保险费是根据生命表和利息率计算的遭受意外伤害的概率主要取决于其职业、工种或从事活动的危险程度，因此，人身意外伤害保险的费率主要以这些因素来区分n3年末未到期责任准备金是按当年保险费收入的一定比例提存的，这点也与财产保险相似，而人寿保险的年末未到期责任准备金要根据生命表、利息率、被保险人年龄、已保年数、保险金额等因素确定n 但是，在保险标的、保险额的确定、指定受益人等方面，人身意外伤害保险与财产保险相异，而与人寿保险相同n人身意外伤害保险与人寿保险q相同处：n同属人的保险，二者都是以人的生命和身体为保险标的的，都划归人身保险的范畴，一些原则问题上有别于财产保险n保险金额都不是根据保险标的的价值确定的，都是给付保险；无超额、不足额投保，双方约定保额，不适用损失补偿原则和代位追偿原则n人身意外伤害保险与人寿保险q不同处：n可保危险不同，人寿险与年龄密切相关，属于自然规律；意外险为“意外伤害”，与年龄无关n人寿险纯属定额给付，意外险有不同，残疾按比例给付n费率确定不同，寿险根据生命表、利息率计算，意外险根据经验的意外概率与损失额分布计算n保险期限不同n责任准备金的计提不同n其他：缴费方式、免责范围等项目意外伤害险人寿保险承保危险不同意外导致的死亡伤残死亡，生存费率确定不同自然保费，无现金价值，趸缴为主按生命表确定，均衡保费，有现金价值，分期交影响费率的主要因素职业，生存环境，生活习惯等年龄,性别、疾病史期限不同短期为主长期为主责任准备金风险准备风险准备、储蓄准备n人身意外伤害保险与财产保险n相同点：风险性质相同：意外事故,缺乏稳定性费率确定基础相同：自然费率期限相同：短期为主交费方式相同：趸交责任准备金计提相同：风险准备n不同点：属性不同,承保标的不同,保险金的性质不同.n人身意外伤害保险与人身伤害责任保险q概念的重大区别：前者是对被保险人自身受伤害的保险，后者是投保人对他人造成的伤害的保险q具体不同：n合同主体不同：投保人与被保险人n保障对象不同n保险标的不同n保险责任不同：民事赔偿责任n保险金额的确定不同n赔偿方式不同项目人身意外伤害保险人身伤害责任保险合同属性人身保险财产保险人身伤害的主体被保险人,第三者,与投保人和被保险人不可以为一人，保险责任意外导致的被保险人的人身伤害意外导致他人人身伤害而使被保险人应承担的民事赔偿责任保险金额性质给付性的，固定领取金额补偿性的，赔偿最高限额。

保险标的被保险人的身体被保险人的民事赔偿责任6.1.4人身意外伤害保险的特征n对人身意外伤害保险的再认识意外伤害保险财产保险人身伤害责任保险人寿保险n某公交公司在运输途中发生车祸，死伤数人该公司以乘客为被保险人买了“团体意外伤害保险”，保险公司按照保险合同给予赔付但是乘客认为公交公司应该另外赔偿，因为保险公司赔偿不等于公交公司赔偿n问：乘客要求合理吗？幼童命丧商场，保险公司赔了商场还要不要赔n2002年12月9日，五岁的元某随姨妈到上海某商场二楼冷饮部买饮料，喝完饮料后，他一个人单独跑到位于电梯旁边的果皮箱扔饮料盒，不慎摔下去元某被迅速送往医院急救，12月11日，因原发性脑干损伤，元某永远地离开了他的父母根据该商场在财产保险公司投保的“公共场所人身伤害责任保险”的相关条款规定：凡是在该商场购物期间发生的意外伤害，均由保险公司负责赔偿因此事故发生后，保险公司赔付了元某的父母5万元人民币n元某的父母认为，商场应对此事做出进一步补偿，而该商场认为商场已经投保“公共场所人身伤害责任保险”，就是对消费者权益的切实维护，就是商家对顾客承担的责任，因此不打算在保险公司赔偿之后再承担责任n问：他们的观点是否正确？n标的、超保、重保都不存在。

四、人身意外伤害保险的可保风险 n1.一般承保的意外伤害：除了不可保风险、特约承保风险以外，其他风险一般都属于可保风险n一般承保的意外伤害特点：q必须是被保险人身体上的伤害q必须是由外界原因、意外事故所致的伤害q非故意诱发的伤害n2.不承保的意外伤害：违反法律规定或违反社会公共利益的行为引发的q被保险人在过失或故意犯罪活动中受到的伤害q被保险人在寻衅斗殴中受到的意外伤害q被保险人在醉酒、吸食或注射毒品后发生的意外伤害n以除外责任的形式在保险条款中加以明确列示n3.特约承保的意外伤害被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动中遭受的意外伤害，保险公司一般也列为除外责任如需要承保，要经过特约承保五.意外伤害保险的保险金额n意外伤害保险是以人的身体为保险标的，只能采用定值保险具体由保险人结合生命经济价值、事故发生率、平均费用率、以及当时总体工资收入水平，确定总保险金额，再由投保人加以认可目前在团体意外伤害保险中，保险金额最低为1000元，最高为500000元；在个人意外伤害保险中，保险金额最低为1000元，最高为100万元保险金额一经确定，中途不得变更n在特种人身意外伤害保险中，保险金额一般由保险条款或者法院规定。

有些财产险公司推出的团体意外伤害保险，还增加了被保险人可中途更换的条款六.影响意外伤害保险保险费的因素n影响意外伤害保险费率高低的因素有两个：一是被保险人从事工作的危险程度；二是保险期限的性质危险程度高，保险费率高，危险程度低，则保险费率低n保险费率（以寿险公司的意外险为例），一般分为个档：第一级主要是非生产部门的脑力劳动者，年费率为0.2%；第二级主要是轻工业工人和手工业劳动者，年费率为0.3%；第三级主要是重工业工人和重体力劳动者，年费率为7%；第四级主要是职业危险比较特殊的劳动者，年费率为10%金盛附加意外伤害保险(ADD)费率表n每千元保额（年交）n职业等级1234n费率1.862.333.724.65n例如：公司职员：An职业等级：1n附加险投保计划：ADDn投保金额：1万元n应缴年保费=1.86x10,000=18.6元平安意外伤害保险年交费率表n（每万元基本保险金额）n单位：人民币元n职业类别费率n本人一类25n二类31n三类37n四类56n五类87n六类112n配偶31n子女56七、人身意外伤害保险的给付 n人身意外伤害保险的保险责任项目包括死亡给付、伤残给付、医疗费给付和丧失工作能力收入给付等，可以只保其中一二项，也可以承保各项。

n一般来说，死亡保险金和伤残保险金的给付合为一个保险金额，医疗保险金和丧失工作能力收入保险金另分别规定保险金额，但也有把医疗保险金计入一个保险金额中，如公路旅客意外伤害保险q保险责任的特征保险责任险种意外伤害所致残疾意外伤害所致死亡疾病所致死亡生存到保险期限结束保险责任的判定：三依据q被保险人遭受意外伤害事故q被保险人在责任期内死亡、残疾或支付医疗费用n死亡或残疾的判断n医疗费用发生的期限等q意外伤害是事故的直接原因或近因n直接原因n近因n诱因确定意外伤害示意图被保险人在责任期内死亡、伤残和支付的医疗费用n责任期：是指保险事故发生后，保险公司承担赔偿给付责任的期间责任期间以内的，发生的损失赔偿给付责任保险公司负责，责任期间以外产生的赔偿给付责任保险公司不负责n责任期是用来确定保险公司赔多赔少的问题n保险期间、保险责任期间（保险责任开始时间）是用来确定是否属于保险责任的问题责任期理解n是保险公司确定损失范围的一个时间期限一般是180天n在意外伤害保险和健康保险运用：保险事故后，责任期内，被保险人的死亡、伤残以及发生的治疗费用和收入损失等保险人承担，不论其是否在保险期限内责任期外的保险公司都不再负责，。