浅议农村信用社怎样应对邮政储蓄银行未来的挑战.docx

浅议农村信用社怎样应对邮政储蓄银行未来的挑战今年3 月，银监会办公厅下发了《关于加强邮政储蓄机构小额质押贷款业务试点管理的意见》， 允许邮储机构逐步开展仅限于“定期存单质押”的小额质押贷款试点业务改革后邮政储蓄 银行的业务品种由过去单一办理存款和汇兑业务转为多元化的金融业务经营，邮政储蓄银行 将会与农村信用社在客户、市场等多个业务领域展开竞争，农村信用社如何应对邮政储蓄改 革已成为一个现实问题，那么农村信用社如何应对邮政储蓄银行的成立并与之合理竞争呢？ 一、农信社和邮政储蓄银行的差距上世纪9 0年代初，中、农、工、建四大国有商业银行纷纷收缩县以下营业网点，留守 的机构也只是吸收存款，不发放贷款在大部分农村，正规的金融机构只剩农信社和邮政储 蓄机构由于邮政储蓄只存不贷，与其相比，农信社事实上形成了贷款垄断两个机构都具 有网点多、与老百姓联系密切等共同特点农信社的最大优势是，历史悠久，成立了 5 0多 年，历经多次改革，不断发展壮大，如今更是得到政策、资金以及税收的支持同时，农信 社在农村经营有一套成熟的制度、经验但是目前，农信社最大劣势是电子技术水平落后， 结算手段相当不畅，尚未实现全国联网；与农信社相比，邮政储蓄银行的“杀手锏”是其规 模优势，全国邮政储蓄银行只有一家，并且只有一个法人。

而农信社都是单个法人，在全国 呈现的是几级法人状态，最高法人级别是省联社从目前情况看，全国的农信社不可能整合 成一个法人一致对外此外，邮储银行没有历史包袱（如不良贷款），也不像农信社主要局 限于农村邮储行的另一优势是，1 9 9 5年就建立了全国邮政计算机网络,2 0 0 4年底， 邮政储蓄联网覆盖了全国3 1个省、市、自治区，且能实现城乡联网但其劣势是从事其他 金融业务的时间不长，在其他金融业务方面缺乏经验和人才二、农村信用社应采取的主要措施（一） 大力提高经营与服务水平农村信用社优势在于拥有庞大的客户资源，有一支长 期从事农村金融工作的员工队伍，有较完善的支农措施和经营机制而劣势主要体现在汇兑 网络不畅通，结算手段较落后农村信用社如要进一步提高经营与服务水平，就必须发挥优 势、克服劣势一是站稳农村阵地，加大对种养、加工专业户、外出打工人员及涉农资金的 组织力度打造精品网点，增强吸存功能二是坚持以农为本，找准市场定位把农户、个 体经济户和民营经济户作为支持的主要对象立足对小区域情况的准确把握，依托农村，以 农户为主形成自己的基本客户群体三是引入竞争激励机制，激发全员的工作热情通过引 入末位淘汰制，使能者上、庸者下；引入绩效挂钩制，把员工的个人利益与所创效益及单位 利益捆绑在一起，充分调动员工的工作积极性。

四是加强人才培养，为农村信用社发展提供 人力资源保证二） 加大“三农”支持力度，创新金融服务品种农村信用社在长期支持“三农”发 展过程中积累了丰富的经验，拥有一批庞大的客户群，与农民建立了密切的关系、形成了深 厚的感情，但邮政储蓄银行虽然有与邮政联为一体的遍布城乡的网络体系，但在成立之初开 展小额信贷业务只能属于探索阶段信贷业务是专业性强的金融业务，不仅有完善的风险管 理体系，而且非常重要的是要有一支强有力的信贷队伍，但目前邮政储蓄的基层网点普遍还 是混岗作业，其风险识别能力较弱，且缺乏一套完整的信贷管理体系及风险监控体系，技术 上基本尚属空白所以农村信用社要坚持服务“三农”的原则不变，始终将经营重点放在农 村，针对农村生产生活经营情况，创新适合农村经济发展的业务品种，找准切入口，延伸服 务内涵，拓宽服务领域，赢得更多客户，这样才能牢固自身的农村经营市场三）加强信贷营销管理，推行品牌化战略近年来，农村贷款资金需求的季节性特征 已弱化，家庭传统农业生产的农贷资金需求量减少，规模经营的农贷资金需求量、农村第二、 三产业资金需求量、消费信贷资金需求增大其中，农户生活消费、婚丧嫁娶、子女读书等 资金需求已占到资金总量的相当比重，农村经济发展已对农村信用社的贷款品种、方式、程 序、手续、期限、金额等提出了新的要求。

因此，农村信用社要树立贷款营销观念，加强信 贷营销管理，在支持传统贷款项目的基础上不断进行信贷业务创新，再造贷款流程，运用各 种营销策略开发市场同时积极推行贷款品牌化战略，提高和扩大农村信用社贷款业务品牌 的知名度，全面提升农村信用社的品牌资产四）深化核算体系的改革，丰富支付结算方式在市场竞争激烈的环境中，农信社结 算工作处于弱势，惟有找准服务对象，靠优质、高效的服务才能取胜一是提供高效的汇款 服务给农户和农民工目前，农业劳动力大量涌入沿海省份的制造和服务行业，但这种内部 的、暂时的转移促成了农民工与当地农户家庭之间的大量的资金流动农民工对他们在农户 家庭的收入提高和消费提高所作的贡献很大程度上受到汇款服务供给质量的影响二是在完 善全国信用社系统的联行往来的基础上大力推广银行汇票的使用，试办商业汇票业务，允许 一些经营状况良好、讲信用的信用社承兑、贴现商业汇票，提升农信社支付结算票据含量 三是农信社应稳步发展银行承兑汇票业务，允许一些经营状况优良的信用社办理贴现，人民 银行可为其办理再贴现业务，提高农信社办理票据业务的能力四是农信社完善全国资金清 算中心，办理全国农信社汇兑的异地资金清算、全国农信社银行汇票业务的异地资金清算及 经央行批准的其他清算业务。

五是加强农村客户使用金融服务的意识，尤其应注重于对使用 结算工具和结算手段的常识、现实意义的宣传，促使他们使用相关的金融服务，如储蓄、贷 款，将他们引入新的金融产品和服务系统中，如存款、信用卡、互联网和服务五）拓展存款种类、加快中间业务发展邮政储蓄依靠其邮政储蓄绿卡网络这个全国 最大的实时处理通存通兑业务的计算机网络及点多面广的优势，开办有以个人为主要服务对 象的各项储蓄存款业务、异地存取款业务、ATM业务及代发工资、代售代兑国债、代办保 险、代收长、市话费等多种多样的代办业务，与邮政储蓄相比，农村信用社存款业务品种就 显得过于单一而缺乏竞争力，开发新的业务品种就迫在眉捷要在现有业务品种的基础上， 积极开展代收代付业务、票据咨询业务、私人理财业务等适合不同客户群体的中间业务产品六）积极支持农村信用社增资扩股壮大资金实力增资扩股是当前欠发达地区农村信 用社迎接改革，以达到相关条件的首要工作但由于历史包袱沉重，经营效益低下，分红能 力明显不足，导致农村信用社扩股工作较为被动，成效不大因此，地方政府应加强协调和 指导，出台相应措施，引导和鼓励农民、城镇居民、工商企业、民营资本等民间资本投资农 村信用社，以不断扩大农村信用社资金实力，为加大信贷“支农”力度提供资金保障；加大 对邮政储蓄资金管理体制的改革力度，从根本上改变农村资金外流局面。

尽快取消对邮政储 蓄的优惠政策，从增量上对邮政储蓄进行限制改变邮储资金全额存入人民银行的管理模式， 把邮政储蓄转存款利率降到与商业银行同等的水平，创造公平有序的竞争秩序，引导邮政储 蓄走商业化经营之路，允许其把资金委托给农村信用社用于支持“三农”经济发展。