叶云理财规划报告.ppt

叶云理财规划交通银行沃德财富中心T3 团队2011年 4 月理财室成员 组长组长 姜珣组员组员 唐允 鲍舒颖 孙清雯 汪淳 武牧言 王盛 陈雨 石婷摘要1、案例基本资料及理财目标 2、基本假设 3、家庭理财报告 4、家庭保险需求规划 5、子女教养规划 6、养老规划 7、经营税务规划本案情况简介基本情况： 1、姓名：叶云女士，35岁， 职业：个体户 其它情况：投入资本100万元，加上 自有房产抵押贷款100万元，作为批 发商品的营运资金，每年净收入约为 60万元，有一个儿子8岁，小学在读 自己与儿子的月生活支出1万元 目前名下有存款10万元，一处自住房 产，价值200万元，房产抵押贷款100 万元，剩余贷款期限12年，等额本利 摊还自用汽车价值30万元保险方 面，叶女士投保大病险保额80万元， 年缴保费2万元，还要缴费15年 基本情况 2、配偶姓名：李浩先生，36岁， 职业：民企高管 其它情况：月税前收入1万元，个人月 支出5,000元有三险一金，目前公积 金账户3万元，养老金账户2万元李 先生目前名下有一处投资房产，价值 120万元，年租金5万元，投资用住房 贷款70万元，剩余贷款期限15年，还 有5万元的存款，与市价20万元的国内 股票。

另外李先生的父亲去年过世， 遗嘱中留给他价值50万元的家传古董 叶云女士的婚前财产有存款3万元， 李浩先生的婚前财产有存款2万元，股 票当时价值5万元，其中3万元的股票 保留至今，目前价值10万元，含在20 万元股票总值中 理财目标离婚规划  因为第三者的介入，准备与结婚9年的先生办理协议离婚协议共同财产 平均分配离婚后儿子跟叶女士，叶女士还想继续保有现在的住宅、汽车与的 批发商的经营，叶女士想知道如何签订离婚协议书来达到上述目标 子女教养规划  儿子的教养费用前10年每年2万元现值，10年后打算送儿子出国留学，由 大学至取得硕士学位六年所需要年学费和生活费现值20万元，儿子完成学业后 回国创业赞助其创业费用100万元（届时值），有关儿子的费用与前夫分摊一 半，纳入离婚协议书中 经营规划  叶女士想将批发商号改为有限公司组织，以利于未来的发展，但是又不想 因此增加税负叶女士想知道可否拟定出一套两全其美的改制方案，包括改制 后个人薪资，奖金与分红的规划 退休规划  叶女士打算经营批发公司20年后退休退休时将批发公司顶让给他人叶 女士想知道若维持现有的经营情况不变，届时批发公司合理的出售价值为多少 ？加上未来20年的储蓄与投资所得，20年后累计的资产可以供她在退休后30年 过何种的生活水准？声 明尊敬的客户:非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。

首先请参阅以下声明:1、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于普遍可接受的假设、合理的估计综合考虑您的资 产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的２、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由 、决策自主与生活自在的人生目标３、 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标 和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化建议您定期评估自 己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等4.专业胜任说明:交通银行资深金融理财室为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下:1) 学历背景:国际金融、会计、法律、保险、企业管理2) 专业认证:2011年中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师CFP3) 工作经验: 交通银行个人理财中心金融理财师3-10年， 4) 专长: 投资规划、保险规划、全方位理财规划5.保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议 方案未经客户书面许可，本行负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。

6.应揭露事项1) 本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 如顾问契约2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立，如顾问契约3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况4) 与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:交通银行仅收取顾问咨询费，未与第三方签订书面代理或 者雇佣关系合同交通银行沃德财富中心二0一一年四月十二日理财顾问契约顾问契约系由叶云女士(以下称甲方)及交通银行T3理财小组(以下称乙方)共同订定，其内容如下 ：一、甲方提供家庭收支、资产负债、风险偏好、理财目标殊需求与考虑等问卷、数据与有关凭证二、乙方针对甲方需求，提供甲方理财规划顾问咨询，包括资产负债表规划、现金流量规划及理财投资 工具的合理规划三、乙方将相关数据汇整为理财规划报告书提供甲方参考，或以面谈或询问方式提供以上内容服务 四、乙方应尽力依投资专业知识与能力，对甲方提供相关信息服务，并应以甲方利益为最优先之考虑 但乙方不提供收益保障，因此乙方对甲方的理财行为，不负盈亏责任五、乙方对甲方所提供的个人或家庭财务信息，负有保密责任若因乙方故意或疏失使甲方信息外泄， 导致甲方财务上之损失时，乙方须负担赔偿责任。

六、甲方对乙方的理财规划顾问服务，首次规划费用为人民币叁仟元正 第二次以后规划或定期检讨修 正部份的顾问费为人民币壹千元正，较为复杂的个案若需要会计师、律师或其它专家的协助，乙方在 征求甲方同意后，将会同其它专家提出最适解决方案其它专家顾问费、服务费等由甲方直接支付 甲方: 乙方：交通银行沃德财富中心 地址： 地址: : ： 签章： 负责人： 签章： 二0一一年四月十二日 二0一一年四月十二日基本假设报酬率: 社保养老金：6% 退休后自行投资：6% 住房公积金：2% 股票长期平均报酬率：12%标准差：20%短期无红利分配 债券平均报酬率：6%标准差：8% 通货膨胀率：4% 定期存款利率：3% 股票与债券的相关系数：0.2社保缴费: 当地月社平工资:3000 社保缴费最高为社平工资的3倍贷款利率: 商业贷款利率:6%成长率: 房屋成长率:5% 房屋折旧:2% 汽车成长率:2% 汽车折旧:20% 退休前后支出成长率:5% 学费成长率:5% 企业投资收益率:5% 社平工资成长率:5% 国家基本养老金:5%家庭理财报告家庭基本情况姓名年龄称谓职业身体状况财务状况叶云35客户本人企业主佳佳李浩36配偶民企高管佳佳李叶8儿子小学生佳依赖父母家庭资产负债表离婚前资产金额（元）百分比负债与权益金额（元 ）百分比活存1500002.34％投资房产贷款70000041.18%流动性资产1000001.56%金融投资负债100000058.82%定存总负债1000000100%国内股票2000003.13%流动净值1000002.13%住房公积金300000.47%投资用净值230000048.94%个人养老金200000.31%自用净值230000048.94%实业投资200000031.25%总净值4700000100%房产投资120000018.75%贵金属艺术收藏5000007.81%投资性资产400000062.5%自用房产200000031.25%自用汽车3000004.69%自用性资产230000035.94%总资产6400000100%家庭现金流量表离婚前家庭所得 项目家庭合计占收入%家庭支出项 目家庭合计占支出%个体工商 所得40510575.87%消费支出18000060.08%工资薪金 所得8542816.00%保费支出20000 6.68%财产租 赁所得434218.13% 房贷利息支 出4119213.75%其他利息5840319.49%收入合计533999100%支出合计361277100%净收入126433 离婚方案婚前财产： 叶云：定期3万李浩：定期2万  股票3万  古董50万离婚后双方资产负债分配情况叶云资产（共449万） 详见如下： 企业：200万 房产：200万 汽车：30万 活存：8万 股票：8.5万 公积金：1.5万 养老金：1万 负债：100万李浩资产（共190.5万）详 见如下： 房产：120万 股票:11.5万 公积金：1.5万 养老金：1万 古董：50万 负债：70万 活存：6.5万详情见离婚协议书家庭资产负债表离婚后资产金额（元）百分比负债与权益金额（元 ）百分比活存800001.78％金融投资贷款1000000100%流动性资产800001.78%投资负债1000000100%个人养老金100000.22%总负债1000000100%国内股票850001.89%流动净值800002.29%住房公积金150000.33%投资用净值111000031.81%实业投资200000029.15%自用净值230000065.90%投资性资产211000046.99%总净值3490000100%自用房产200000044.54%自用汽车3000006.68%自用性资产230000051.22%总资产4490000100%家庭现金流量表离婚后家庭所得 项目家庭合计占收入%家庭支出项 目家庭合计占支出%个体工商 所得398598100%消费支出12000060.48%利息红利 所得0保费支出20000 10.08%其他利息支 出5840329.44%收入合计398598100%支出合计259277100%净收入139321 家庭财务比率定 义比 率合理范围建 议流动比率流动资产/流动负 债10/02--10无流动负债，建议申 请信用卡资产负债率总负债/总资产26.65%20%-60%在合理范围之内紧急预备金倍数流动资产/月支出6.013-6在合理范围之内贷款年供负担率年本息支出/年收 入35.2%20%-40%合理范围内财务自由度年理财收入/年支 出14.49%20%-100%不可提前退休保费负担率年保费/年工作收 入4.08%5%-15%若含大病保险5%，建 议调整保险品种净储蓄率净储蓄/总收入43.90%20-60%在合理范围之内自由储蓄率自由储蓄/总收入27.34%10-40%在合理范围之内离婚前财务状况分析家庭财务比率定 义比 率合理范围建 议流动比率流动资产/流动负 债10/02--10无流动负债，建议申 请信用卡资产负债率总负债/总资产22.27%20%-60%在合理范围之内紧急预备金倍数流动资产/月支出4.843-6在合理范围之内贷款年供负担率年本息支出/年收 入26.36%20%-40%在合理范围之内财务自由度年理财收入/年支 出0%20%-100%不可提前退休保费负担率年保费/年工作收 入5.02%5%-15%若含大病保险5%，建 议调整保险品种净储蓄率净储蓄/总收入50.22%20-60%在合理范围之内自由储蓄率自由储蓄/总收入38.52%10-40%在合理范围之内离婚后财务状况分析风险测评表1．风险承受 能力 年龄 10分8分6分4分2分客户得 分35总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分， 75岁以上者0分35就业状 况公教人 员上班族佣金收入 者自 营 事 业 者失业4家庭负 担未婚双薪无 子女双薪有子 女单 薪 有 子 女单薪养 三代6置产状 况投资不 动产自宅无 房贷房贷50 ％无自宅4投资经 验10年以 上6～10 年2～5年1年 以 内无10投资知 识有专业 证照财金科 系毕自修有心 得懂 一 些一片空 白4总分 632．风险承受 态度忍受亏 损 。