汽车保险发展历程与现状浅析(doc 8).doc

汽车保险发展历程与现状浅析近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世合同国内将逐渐开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，是国内汽车保险业不容忽视的问题本文通过对世界汽车保险业的发展历程与现状的分析，但愿能为中国汽车保险业提供借鉴 　　一、汽车保险的来源 　　近现代保险分界的标志之一：汽车第三者责任险 　　汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险，保险公司承保机动车辆的保险基本是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的汽车保险的发展又异常迅速，如今己成为世界保险业的重要业务险种之一汽车第三者责任保险始于19世纪末，与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志目前大多数国家均采用强制或法定保险的方式承保汽车第三者责任保险 　　汽车保险的发源地：英国 　　1、英国法律事故保险公司于1896年一方面开创了汽车保险，成为汽车保险“第一人”当时签发了保费为10～100英镑的第三者责任保险单，可以加保汽车火险，但要增长保险费；汽车保险责任在1899年扩展到补偿与其他车辆发生碰撞所导致的损失，这些保险单是由意外险部的综合第三者责任险组签发的；保险公司从19开始提供汽车险保单，并在已具有了现代综合责任险的条件下，在上述承保的责任险范畴内，增长了碰撞、盗窃和火灾的险种。

19，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国 　　2、实行第三者强制责任保险第一次世界大战后，英国机动车辆的流行加重了公路运送的承当，交通事故层出不穷，有些事故中受害的第三者不懂得该找哪一方补偿损失，针对这种状况，政府发起了机动车辆第三者强制保险的宣传，并在《1930年公路交通法令》中纳入强制保险条款在实行机动车辆第三者责任强制保险的过程中，政府又针对实际状况对规定作了许多修改，如颁发保险许可证，取消保险费缓付期限，修改保险合同款式等，以期强制保险业务与法令完全吻合强制保险的实行使在车祸中受到伤害或死亡的第三方可以得到一笔数额不定的补偿金 　　3、1945年，英国成立了汽车保险局汽车保险局依合同运作，其基金由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险或保单失效，受害者无法获得补偿时，由汽车保险局承当保险责任，该局支付补偿后，可依法向肇事者追偿 　　英国目前是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本据英国承保人协会记录，1998年在一般保险业务中，汽车保险业务初次超过了财产保险业务，保险费达到了81亿英镑，汽车保险费占每个家庭支出的9%，足见其重要地位。

 　　二、汽车保险的发展成熟 　　汽车保险的发展成熟地：美国 　　美国被称为“轮子上的国家”，汽车已经成为人们生活的必需品，与此相应，美国汽车保险发展迅速，在短短近百年的时间内，汽车保险业务量已居世界第一美国汽车保险保费总量为1,360亿美元，车险保费收入占财险保费收入的45.12%其中，机动车辆责任保险保费收入为820亿美元，占60.3%，机动车辆财产损失保险保费收入为540亿美元，占39.7%机动车辆保险的综合赔付率为105.4%，其中净赔付率为79.3%，费用率为26.1%美国车险市场准入和市场退出都相对自由，剧烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场 　　美国汽车保险发展的四个阶段 　　1、汽车保险问世美国最早开始承保汽车第三者责任险是在1898年，由美国旅行者保险公司签发了第一份汽车人身伤害责任保险1899年汽车碰撞损失险保单问世，19汽车车身保险业务开办 　　2、通过《补偿能力担保法》和《强制汽车保险法》建立了未保险判决基金19，马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人必须于汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时补偿能力的担保，该法案被称为《补偿能力担保法》。

该法实行的目的在于规定汽车驾驶人对将来发生事故产生的民事补偿责任提供经济担保，但是由于这种担保的滞后性，以及该法无法强制每一汽车使用人履行补偿义务，车祸受害者求偿仍然困难重重为了改善这一做法，1925年马萨诸塞州通过了《汽车强制保险法》，并于1927年正式生效，成为美国第一种颁布汽车强制保险法的州该法律规定本州所有的车主都应持有汽车责任保险单或拥有付款保证书，一旦发生交通事故可以保证受害者及时得到经济补偿并以此作为汽车注册的先决条件后来美国的其他州也相继通过了这个法令 　　3、保险公司推出未保险驾驶人保险由于“未保险判决基金”是由州政府管理，因此被各保险公司指责为政府过多的干预保险业为了制止政府的这一行为，许多保险公司开始采用措施进行自发的抵制保险公司推出了“未保险驾驶人保险”，该保险提供应被保险人在汽车意外事故中遭受身体伤害，而驾车人是事故负责人，但是驾车人也许有：（1）没有购买汽车保险；（2）虽有汽车保险，但是其责任限额低于该州规定的最低限额；（3）肇事后逃跑；（4）虽有汽车保险，但其保险公司由于某种因素拒赔或破产等状况，无法予以经济补偿目前，美国大多数州保险监管部门已规定销售汽车保险的保险公司提供未保险驾驶人保险。

 　　4、无过错汽车保险补偿能力担保法”、“强制汽车保险”、“未得到补偿的判决基金”和“未保险驾车人保险”虽然减少了在汽车事故中未得到经济补偿或不能得到充足经济补偿的受害者，但仍然无法解决诸如下列某些问题：（1）受害人的索赔过程既费时又费力，常常需要很长时间的调查取证，并且最后也很难保证这些证据能证明对方驾驶人确有过错；（2）律师的费用和其他审查费用均来自于最后受害人补偿到的补偿金，因此受害人虽然获赔，得到的补偿金也已大打折扣；（3）虽然轻微受伤者得到的补偿一般还能弥补其经济损失，但严重的受害人得到的补偿却平均不到其经济损失的30%，甚至许多最后主线得不到补偿因此，某些汽车保险制度的改革者在20世纪70年代提出了将无过错责任的法律制度推及到汽车保险中 　　所谓无过错责任法律制度，指无论当事人有无过错，都要承当一定的法律后果一种“纯”无过错汽车保险将完全取消受害人起诉肇事者的权利，并且将提供一系列的综合保险予以受害人全面的经济损失补偿固然，这种“纯”无过错保险并不存在，各州的无过错汽车保险仅部分的限制受害人起诉肇事者的权利一旦人身伤害损失超过了某一界线，被保险人仍可通过起诉的方式规定对方补偿。

通过无过错汽车保险，汽车事故的受害人获赔更迅速、更以便 　　美国车险科学的费率厘定和多元化的销售方式 　　通过近年的发展，美国形成了一套复杂但又相称科学的费率计算措施，这套措施代表了国际车险市场上的最高水平尽管美国各州车险费率的计算措施有差别，但是它们有一种共同点，就是绝大多数的州都采用“161级筹划”作为拟定车险费率的基本在“161级筹划”下决定车险费率水平高下的因素有两个：重要因素和次要因素重要因素涉及被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况；次要因素涉及机动车的型号、车况、最高车速、使用地区、数量及被保险人驾驶记录等这两个因素加在一起决定被保险人所承当的费率水平 　　三、其他发达国家和地区的汽车保险市场的发呈现状 　　投保人承当部分损失：德国 　　与中国相似，车险业务也是德国非寿险业务的核心德国车险保费收入219.7亿欧元，占整个非寿险保费收入的42.7%德国保险市场开放度较高，有120多家经营非寿险的保险公司，竞争非常剧烈，特别是车险方面，市场集中度很低，接近完全竞争状态车险市场份额最大的安联集团，其保费收入仅占整个车险市场的17.8% 　　德国的保险公司在理赔时实行“责任惩罚”原则，即每次理赔不管补偿额多少，投保人自己都必须承当325欧元。

这种做法的目的是提示投保人要尽量避免事故德国的汽车保险费还实行“奖优罚次”如果一年不出需要保险公司理赔的事故，次年这辆汽车的保险费就会调低一种档位；然而，一旦出了事故并由保险公司进行补偿，那幺次年的保险费就会上调3个档位并且保费的档位越高，档位之间的差额就越大 　　汽车保险业的社会管理功能突出：法国 　　法国车险市场是个较为成熟和规范的市场，竞争充足，产品丰富，市场细分度高，产险公司管理费用率约为28%法国有146家财产险公司和互相保险公司经营车辆保险法国车险保费收入163亿欧元，占财产险保费的44%，相称于当年法国GDP的1%调查表白，在法国100%的车辆购买了第三者责任险，58%的车辆购买了车损险，82%的车辆投保了盗抢和火灾险，87%的车辆投保了玻璃破碎险就赔付额而言，全法国发生的400万起事故中，责任险赔款最高，占总赔款的50.3%，车损险占33.9%，其他险种占16.8%在责任险赔案中，波及人伤的赔案占总赔案数的10.5%，但赔款额却占总赔款的59%这重要是由于法国法律对波及人身伤害的第三者责任赔款不设上限的缘故 　　法国汽车保险业的经营区域和范畴已经大大超越老式保险的内涵，汽车保险业的社会管理功能更加突出。

譬如：保险公司为减少酒后驾车事故发生率，容许客户在因饮酒而不能驾车时，可在保险公司报销一次交通费用；在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场合进行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交通服务；有的保险公司内部设立汽车修理研究中心，为保户提供修车价格指引或为汽车修理厂提供技术培训等 　　四、对中国汽车保险业的启示 　　（一）车险更充足体现了保险的补偿和保障功能 　　从第一份汽车保险保单第三者责任险保单到政府强制责任保险，再到汽车保险局的成立或未得到补偿判决基金建立，再到无过错责任保险，无不体现了车险为保障受害人因车险损失能得到补偿而做的努力 　　固然保险公司是以赚钱为目的的，但是国外各大保险公司把更多的人力物力投入在防灾防损上，通过减少事故发生率来实现自己的利润而当客户出险时，保险公司会以多种方式给客户提供以便，例如在定损前预先赔付，尚有在客户修车时提供替代车服务，这不仅给受害者以补偿，更体现了保险公司的人性关怀，从而提高了保险公司的市场竞争力为此，国外诸多保险公司的车险业务是负利润，而是依托资我市场赚钱来弥补这一亏损的 　　而中国的财产保险公司还是把车险业务当作一块重大利润来源，当客户出险时，保险公司找理由回绝赔付，迟延赔付的状况时有发生。

而国外保险公司，有时虽然不在补偿责任范畴内，保险公司也酌情予以补偿 　　（二）车险费率厘定因素众多而各国侧重不同 　　通过观测我们可以发现：各发达国家的车险费率厘定均由多种因素决定，基本上都涉及：车辆保养状况、行驶区域、车型、历史赔付纪录、年行驶里程数，驾驶人年龄、职业、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有状况、信用记录和结婚年限等等而各国由于国情不同，其侧重点也不同：美国是一种倡导法治和自由的国家，且注重尊重人的个性，而美国人行事又较为散漫，因此美国的车险费率厘定更多考虑人的因素，同一辆汽车，由于投保人或被保险人的不同，保险费率可以相差3倍；而日尔曼人的行事谨慎是世界有名的，德国的车险出险率非常低，因此德国车险定价中车型是最重要的因素，其变动幅度最高可达2700%之多 　　中国车险费率厘定距发达国家尚有相称差距，且自1月1日起实行自主费率，由于中国车险发展时间短，而各大保险公司还不能实现信息共享，因此国家保监会应当从各保险公司收集车险数据，借鉴发达国家的车险要素费率体制的经验，并结合中国国情，制定出合理的指引价格，供各保险公司参照 　　（三）车险营销以代理为主、以服务竞争取胜 　　各发达国家车险销售均重要依托代理机构，特别是德国由代理机构销售的保单占到总保单的87.4%。