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级分类的方法程序课件.ppt

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  • 卖家[上传人]:石磨
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    • 五级分类的方法、程序培训讲义(2009年2月21日)级分类的方法程序课件1第一部分 依据分类方法对各类贷款的划分p1、10万元(含)以下自然人一般农户贷款p2、100万元以上自然人其他贷款 p3、微型企业贷款p4、100万元以上的企事业单位贷款p5、住房按揭和汽车按揭贷款p6、银行卡透支 级分类的方法程序课件2第二部分四大类贷款对象的档案收集、信用等级评定、分类方法、分类程序的要求 p四大类贷款是指:10万元(含)以下自然人一般农户贷款、100万元以上自然人其他贷款、微型企业贷款、100万元以上的企事业单位贷款级分类的方法程序课件3p110万元(含)以下自然人一般农户贷款的档案收集、信用等级评定、分类方法、分类程序的要求p自然人一般农户贷款包括农户小额信用贷款、农户联保贷款、助学贷款p 自然人其他贷款10万元(含)以下的,比照自然人一般农户矩阵分类方法分类皖农信联发2006342号)级分类的方法程序课件4 1.1档案收集p根据安徽省农村合作金融机构农户小额信用贷款管理办法规定,农户经济档案应当包括以下内容:p1、姓名、住址、婚姻状况、联系方式、身份证和结婚证复印件等;p2、从事生产经营主要活动、收入状况、家庭资产状况等;p3、与农村合作金融机构业务往来情况;p4、信贷员调查意见;p5、信用等级评定情况等。

      级分类的方法程序课件51.2信用等级评级p1.2.1 信用等级评定依据 安徽省农村合作金融机构农户小额信用贷款管理办法 p1.2.2信用等级评定组织 农村合作金融机构要成立农户信用等级评定小组小组成员以信用社主任、副主任、信贷员、信贷会计和社员代表为主,同时可吸收村党支部和村委会成员参加 p1.2.3信用等级评定指标 由各行社根据当地实际确定 级分类的方法程序课件6p1.2.4信用等级评定步骤p第一步:农户需要贷款,向当地信用社提出信用等级评定申请;p第二步:信贷人员根据农户生产资金需求和农户经济档案情况,编制信用等级评分表,提出信用等级评定意见;p第三步:信用等级评定小组按照农户信用等级评定表,对申请人进行信用等级评定 评级为“较好”、“优秀”的,必须由信用社评定小组集体评定,评定情况要有会议记录,并造册登记级分类的方法程序课件7p1.2.5信用等级评定划分 分为优秀、较好、一般三个等级 具体等级评定标准由各行社根据当地实际确定 p1.2.6信用等级评定频率 农户信用等级评定实行集中评定与随时评定相结合的原则 1、集中评定2年评定一次,在评定年度的一季度前完成,年初包片信贷员提出评定意见,对评级发生变化的列出调整理由; 2、信用状况发生变化的农户,采取随时评定的方法。

      级分类的方法程序课件81.3 分类方法1.3.1分类方法概述自然人一般农户贷款采取矩阵分类主要依据债务人的农户信用评定等级、担保因素和贷款本金或利息逾期时间,结合核心定义进行分类 下面按信用等级评定的三个档次分别说明:级分类的方法程序课件91、农户信用评定等级为优秀档次的,按照以下矩阵分类:贷款档次担保方式正常关注次级可疑信用60天以内61-90天91-180天181天以上保证60天以内61-90天91-270天271天以上抵押90天以内91-180天181-270天271天以上质押90天以内91-180天181-360天361天以上级分类的方法程序课件102、农户信用评定等级为较好档次的,按照以下矩阵分类:贷款档次担保方式正常关注次级可疑信用30天以内31-90天91-180天181天以上保证30天以内31-90天91-180天181天以上抵押60天以内61-90天91-180天181天以上质押90天以内91-180天181-270天271天以上级分类的方法程序课件113、农户信用评定等级为一般档次的或未参加农户信用等级评定的,按照以下矩阵分类: 贷款档次担保方式正常关注次级可疑信用未到期90天以内91-180天181天以上保证未到期90天以内91-180天181天以上抵押30天以内31-90天91-180天181天以上质押60天以内61-90天91270天271天以上级分类的方法程序课件12结合风险分类的特别规定需调整分类结果的7种情形: 1、对于展期换据的,展期换据1次的,至少应分为关注类;展期换据超过1次的,原则上应划分为次级。

      p2、借新还旧或通过其他方式融资方式偿还的贷款应至少归为关注类p不良贷款认定暂行办法规定:同时满足以下四项条件的,应列为正常贷款:(1)借款人生产经营正常,能按时支付利息;(2)重新办理了贷款手续;(3)贷款担保手续有效(4)属于周转性贷款基于对借款人清收利息、减息(表外部分)还本、保全资产等目的而实施的所谓“借新还旧”贷款,原则上至少应归为次级类级分类的方法程序课件13结合风险分类的特别规定需调整分类结果的7种情形:3、违规贷款,分类结果按照正常、关注、次级、可疑的顺序下调一级,已经划分为损失类的贷款不再调整 4、重组贷款应至少归为次级类重组后仍然逾期,或借款人仍然无力归还贷款,应至少归为可疑类重组贷款分类档次在至少6个月的观察期内不得调整,观察期后借款人经营性现金流量可以完全满足还款要求,可以不再视为重组贷款级分类的方法程序课件14结合风险分类的特别规定需调整分类结果的7种情形:p5、凡涉及同一借款人的贷款,又在其他行社贷款的借款人,在本社的分类级别不能高于其他行社的分类级别p6、改变贷款用途的贷款应至少归为关注类p7、符合损失类贷款条件的划分为损失 级分类的方法程序课件15p1.3.2适用分类表格p自然人一般农户贷款风险分类适用于自然人一般农户信贷资产分类认定表。

      要求根据具体情形按季调整分类结果,p1.3.3分类底稿p自然人一般农户贷款(包括自然人其他贷款中余额在10万元(含)以下的)风险分类可以不撰写分类底稿级分类的方法程序课件161.4 分类程序p自然人一般农户贷款分类程序为:档案收集-初分及复审-信贷讨论及分类认定-分类认定结果审批p第一步:由信贷经办人员收集、整理信贷档案资料,为信贷资产风险分类做好准备 p第二步:初分:p 由分类人员分别逐笔填写自然人一般农户贷款分类认定表,直接确定初分结果p 复审:由非经办信贷员在初分的基础上进行复审,复审后,送交信用社风险管理小组讨论p信贷员及复审人员对客户资料的真实性、准确性负责级分类的方法程序课件17第三步:信贷讨论及分类认定 p信贷讨论的要求p(该要求适用于各类贷款)p一、成立组织p信用社信贷讨论小组,由信用社主任、副主任和全体信贷员组成p由信用社主任组织并主持信贷讨论 级分类的方法程序课件18二、信贷讨论的具体内容(一)借款人和担保人的基本情况,目前经营状况,借款人的还款能力,担保人的担保能力,抵押物的变现能力和价值,有无争议及合法性二)贷款情况,还款及还利息的记录情况一逾两呆”贷款占用形态。

      三)划分此笔贷款类别所适用的风险分类核心定义,基本标准四)对还款来源的判断,确定第一或第二还款来源的依据五)财务分析、现金流量、非财务分析、担保分析等“四大分析工具”分析情况六)初分意见级分类的方法程序课件19三、讨论要求(一)信贷讨论必须依据风险分类的核心定义和基本标准二)与会人员必须逐笔的讨论管户(包村)信贷员对风险分类提出的初步意见,拿出并确定与会人员的分类意见三)分类意见不一致的,要说明争议的主要问题及理由级分类的方法程序课件20四、注意事项(一)信贷讨论必须逐笔的记录但对认定标准较简单的、与会人员无争议的,可简单的集中记录 (二)用纸格式要统一题目为“贷款风险分类信贷讨论记录”,抬头注明时间、地点、人员、主持、内容等四项固定格式三)内容记载的贷款分类顺序与“风险分类审批清单”一致,以便县级联社审批核对四)记录要注明编号五)参加讨论人员在记录落款处签字级分类的方法程序课件21第四步:分类认定结果分级审批p各行社要结合自身实际,明确贷款风险分类认定的权限1、基层社负责人在本级审批权限内,根据分类资料进行综合判断审批,并填写分类审批意见;2、超出本级认定审批权限的,填写本级分类审批意见报县联社信贷资产风险分类办公室;3、信贷资产类别由下级调至上级的,由经办信用社提出调整建议,上报县联社审批。

      4、所有损失类贷款认定必须上报县联社审批级分类的方法程序课件222. 100万元以上自然人其他贷款的档案收集、信用等级评定、分类方法、适用表格、分类底稿、分类程序的要求p信贷资料信息库由信贷档案和综合经济信息两部分组成p其中:综合经济信息包括国家宏观经济政策、行业政策、行业信息级分类的方法程序课件232.1 档案收集p100万元以上自然人其他贷款客户信贷档案收集主要包括以下基本内容:(皖农信联发2006 51号第31条) p1、债务人基本情况及贷款相关文本 p2、贷款使用基本情况信息 p3、债务人财务信息 p4、非财务因素信息 p5、担保情况 级分类的方法程序课件242.2 信用等级评定p2.2.1信用等级评定依据 p目前,我省农村合作金融机构100万元以上的自然人其他贷款没有统一的信用等级评定办法,各行社可以参考省联社小企业贷款评级管理办法(皖农信联发2006268号)或安徽省农村合作金融机构自然人其他贷款客户和微型企业客户信用等级评定暂行办法(皖农信联发2006343号)自行制定 级分类的方法程序课件25p2.2.2信用等级评定组织 p各行(社)审贷委员会负责开展客户信用等级评定工作的组织、工作部署、检查指导等;p审贷委员会下设客户信用等级评定办公室(简称:评级办公室),评级办公室可设在有关业务部门,p各基层行社设客户信用等级评定小组。

      p2.2.3信用等级评定指标各行社自行确定级分类的方法程序课件262.2.4 信用等级评定步骤 p第一步:客户申请,基层社受理,并收集相关资料进行初评,编制信用等级评分表,初评结果上报评级办公室;p第二步:评级办公室进行审核、认定,必要时进行现场调查,根据授权进行等级认定,超过认定权限的上报审贷会认定;p第三步:审贷会对评级办公室的初步意见进行审核,并对客户进行信用等级评定对达到“较好”以上的信用等级的客户,由评级办公室提交审贷委员会审定批准级分类的方法程序课件272.2.5信用等级评定划分 各行社自行确定2.2.6信用等级评定频率信用等级有效期为1年授信期内动态跟踪管理,在有效期内借款人资信状况发生重大变化时,及时调低或取消信用等级级分类的方法程序课件282.3 分类方法p2.3.1分类方法概述 p100万元以上自然人其他贷款分类方法是:通过现场、非现场的查阅和分析手段,主要了解以借款人所经营实体的运营状况、家庭经济状况和收入情况、担保情况、还款记录、付息情况和逾期时间等直观指标作为划分依据,根据企事业单位贷款的分类标准划分类别级分类的方法程序课件292.3.2 适用分类表格 100万元以上自然人其他贷款适用自然人其他信贷资产分类认定表,根据具体情形按季调整分类结果,并说明调整理由。

      2.3.3 分类底稿 100万元以上的自然人其他贷款分类底稿格式参照皖农信联发200651号附件1p主要内容包括:p1、客户基本情况;p2、债务人背景材料包括(1)债务人背景材料,(2)授信业务背景材料,(3)风险分类分析及防范措施和建议级分类的方法程序课件30100万元以上自然人其他贷款分类工作底稿的调整频率:p无论结果是否发生变化,都必须按季重新撰写分类底稿和认定表p对于需要下调分类级别的项目或拟上调分类级别需要重新审批的项目,要按照核心定义重新分类,同时应列出上季分类理由及本季分类级别调整的主要原因皖农信联发2006402号)级分类的方法程序课件312.4 100万元以上自然人其他贷款分类程序p档案收集初分及复审信贷讨论及分类认定分类认定结果审批p第一步:由信贷经办人员收集、整理信贷档案资料,为信贷资产风险分类做好准备级分类的方法程序课件32第二步:初分与复审p初分由经办信贷员对。

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