征信大数据的盈利模式.docx

征信大数据的盈利模式征信业务收入由基础征信服务收入和信用衍生服务收入构成1)基础征信服务收入：征信机构出售信用报告、提供信用评分取得的收入(美国三大信用局的征信报告一份是 30 美元左右，国内央行征信中心对个人查询本人信用报告收费为第 3 次及以上每次收取 25 元服务费);2)信用衍生服务收入：征信机构在信用评估的基础上，对外提供的决策分析服务、精准营销服务和消费者客户服务等取得的收入征信行业的盈利能力如何?海外征信机构净利率能够达到 15%左右参考美国市场化主导的征信体系，我们看到经过长时间充分竞争，最终在个人征信领域，益百利(Experian)、艾可菲(Equifax)和全联(TransUnion)成为美国最主要的 3 家征信机构，其中益百利、艾可菲 2011 年以来营业净利率平均在 15%附近征信市场的爆发点在哪?市场对于信用的需求，尤其是个人征信市场需求非常旺盛，其中有两个重要的拐点 1)消费金融在中国的兴起中国经济在经历了靠投资拉动经济增长的阶段后，会逐步将重点转向内需领域，从而再衍生到消费金融领域支持消费金融很重要的一个条件就是个人征信，而传统的个人征信体系无法完全有效满足当前多元化的消费需求;2)异军突起的 P2P 市场。

P2P 经过快速野蛮生长，参与者发现 P2P 平台蕴含的风险越来越大，因此也产生了对信用信息的强烈需求大数据征信怎么做?随着大数据时代的到来和发展，可用于评估人们的数据越来越丰富，如电商的交易数据、社交类数据(强社交关系如何转化为信用资产)、网络行为数据等，来自互联网的数据将帮助金融机构更充分地了解客户1)侧重电商： 芝麻信用芝麻分来自淘宝、支付宝的数据占 30-40%，综合考虑个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度的信息;2)侧重社交： 腾讯信用通过社交网络上的大量信息，比如时长、登录行为、虚拟财产、支付频率、购物习惯、社交行为等，得出用户信用得分;3)侧重运营商： 聚信立综合个人用户运营商数据、电商数据、公积金社保数据、学信网数据等，形成个人信用报告; 4)侧重信用卡： 51 信用卡根据用户的信用卡数据、开放给平台的电商数据所对应的购买行为、运营商的通话情况、登记信息等取得多维信息的交叉验证，确定用户风险等级征信公司的盈利模式征信业务收入由基础征信服务收入和信用衍生服务收入构成1) 基础征信服务收入：征信机构出 售信用报告、提供信用评分取得的收入( 美国三大信用局的征信报告一份是 30 美元左右，国内央行征信中心对个人查询本人信用报告收费为第 3 次及以上每次收取 25 元服务费) ，应用场景主要集中在金融领域;2) 信用衍生服务收入： 征信机构在信用评估的基础上，对外提供的决策分析服务、精准营销服务和消费者客户服务等取得的收入。

基础征信服务和信用衍生服务收入比例与征信行业发展水平有关 征信行业发展水平越高，信用体系越完善，信用衍生服务越发达美国征信业的发展经验表明，成熟市场个人征信机构的基础征信服务和信用衍生服务收入基本相当，美国的 Experian 收入结构中， 基础征信服务收入占比 48%，信用衍生服务收入占比 52%海外征信机构净利率能够达到 15%左右 参考美国市场化主导的征信体系， 我们看到经过长时间充分竞争，最终在个人征信领域，益百利( Experian)、艾可菲( Equifax)和全联( TransUnion)成为美国最主要的 3 家征信机构， 其中益百利、艾可菲 2011 年以来营业净利率平均在 15%附近。