温州民间借贷社会调研报告.doc

重庆交大思想政治理论课综合实践--“社会调研”报告关于温州民间借贷现象的调查学 院： 财经学院专 业： 国际经济与贸易学 号： 姓 名：指导老师： “团队分工说明及自评成绩表”分工姓名 社会调查分工（5 分） 调研报告分工（5 分） 成绩注：（由小组填写；分数相同无效）“社会调研”成绩评定表申请书（思路、可行、格式）活动表现（态度、反馈、守时）活动成果（观点、论证、格式）成绩20% 20% 60%注：（此表由指导教师填写）年 月 日温州民间借贷现象调查摘要：温州民间借贷现象，有其深刻原因，其自身就是温州经济的一部分，温州作为我国政策先行官，其发展具有重要导向作用，其影响也十分巨大，究其本质也是我国金融体制的重大考验关键词：温州民间借贷；金融体制；影响一、 引言（一）研究背景 自二十世纪七八十年代至今，虚拟经济发展迅猛，与之相关的一系列经济衍生问题随之而来，我国经济飞速发展，作为经济专业学生有必要了解我国国情，并进行专业学习改革开放以来，在投融资体制深化改革中出现了“两级怪圈”：一级是民间资本供给十分充裕，但大多数资金处于“闲置”状态，相当一部分则流入民间借贷领域；另一极是民营企业在进一步发展中急需资金，对资本需求的欲望十分强烈，但由于自身的资产和信用状况存在缺陷而陷入融资困境。

解决这种资源配置的扭曲现象是事关中国经济改革进程发展的重要问题，必须高度重视并尽快解决近年来，金融界、经济界和法学界的学者们对民间借贷的引导、发展和治理等问题上进行了大量的研究，在引导民间借贷走向“规范化”道路上，各界基本上达成了原则性共识然而，应该怎样走“正规化”的道路，成为备受关注的问题温州经济发展模式一个最突出的特色就是民营经济非常发达，这种状况的存在一方面对温州民营企业发展起到了一定的制约作用，另一方面也刺激了温州民间资本借贷的发展民间借贷活动在温州大量的私营企业的发展过程当中起到极其重要的作用，如果投有发达的民间借贷市场，也就没有温州民营经济的发展壮大，也就没有所谓的温州模式了，所以从这个意义上说，民间借贷活动其实也是温州模式的一个重要组成部分二）研究内容1、问卷设计 温州经济，温州模式，一度成为全国典范，而在其繁荣背后的漏洞，发展之中的危机，大家又能关注多少呢？针对温州民间借贷现象的原因，背景，内容，解决措施等等，现拟定问卷如下来了解当下情况2、研究对象和方法1）研究对象温州作为中国经济先锋，往往在主导着一些政策的实行，国家经济政策多以温州为试点，以温州分析中国经济极具代表性。

温州经济发展模式一个最突出的特色就是民营经济非常发达，而民间借贷又是温州经济必不可少的一部分2）问卷发放和回收过程 按上述要求，拟定纸质问卷五十份，电子问卷一百份，针对不同人群，进行代表性问卷调查，问卷内容简介明了，提高问卷回收率与有效性纸质问卷发放 50 份，回收 50 份，有效 48 份；电子问卷 100 份，回收 97 份，有效 90 份总体问卷有效率达 93%3）研究方法本次调查以问卷为主，辅以聊天及笔录，通过电子软件编写报告，以百分率作为调查结果反馈二、关于温州民间借贷的概述（一） 民间借贷的概念民间借贷是自然人之间、自然人与非金融组织之间直接进行的货币借贷有学者认为民间借贷是公民之间不经国家金融行政机关的批准或许可，依照约定进行资金借贷的一种民事法律行为也有学者认为民间借贷是公民之间以及非金融机构的法人或组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的行为更有学者认为民间借贷亦称民间信用，是指不通过已经存在的金融机构，而在个人与个人之间，个人与集团之间进行的一种借贷活动，是一种比较原始的信用形式此外，还有种种有关民间借贷的不同说法，比如民间借贷是指民事主体的公民、法人以及其他组织之间的相互借贷行为，民间借贷是指民众之间的借贷行为等等。

民间借贷能够满足人民群众日常生活、调剂小额资金的需要，具有及时、简便、灵活的特点，对银行信用起着一定的补充作用民间借贷有广义和狭义之分广义的民间借贷是各种民间金融的总称，狭义的民间借贷指民间个人之间的借贷活动关于民间金融，有多种定义民间金融是指游离于经国家有权机关依法批准设立的金融机构之外的所有以盈利为目的的个人与个人、个人与企业、企业与企业之间的资金筹借活动凡是没有经过国家工商行政部门注册登记的各种金融组织形式、金融行为、金融市场和金融主体都属于民间金融范畴非正式金融主体，可能是经过正式注册的金融组织和机构，也可能是没有经过注册的个人；但民间金融肯定没有经过注册也有学者认为民间借贷就是非正规金融，是相对于正规金融而言自发形成的民间信用本文所指的民间金融范畴是指自发性形成的，没有经过工商部门注册并且没有受到官方监管和控制的金融活动二）民间借贷政策变迁●2005 年 2 月2005 年 3 号文件《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》中提出，“城市商业银行和城市信用社要积极吸引非公有资本入股；农村信用社要积极吸引农民、个体工商户和中小企业入股，增强资本实力”这些论述被认为是民间资本进入金融机构提供了一种可能性。

●2005 年 3 月 当年“”上政府工作报告中出现“金融机构所有制多元化”的最新提法 ●2005 年下半年 　　从 2005 年下半年起，央行在山西和陕西等 5 省（区）参与设立商业性小额贷款公司 9 家，其他省份的民间资本也自发成立多家同类公司 ●2007 年 2007 年，第一批村镇银行在四川、江西、湖北等地诞生浙江的村镇银行是作为第二批的试点 ●2008 年 2008 年 5 月，银监会央行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，7 月，浙江成为国内首个对此作出正式反应的省份 2008 年 8 月，央行再次提出，应加快我国有关非吸收存款类放贷人的立法进程，适时推出《放贷人条例》，给民间借贷合法定位，引导其“阳光化”、规范化发展民间政策的变迁，即为温州民间借贷提供了可能与温床，在此基础上，温州民间借贷愈演愈烈，从而一发而不可收三）温州民间借贷发展温州自传统的借贷模式发展，依托亲缘与地缘，渐渐出现了中间担保人，也就是所谓的“掮客” ，而靠个人自觉，亲情，友情，道德等维系的信用体系，一旦经受利益的考验，难免会土崩瓦解，因而温州民间借贷带来的温州民营经济的虚假繁荣其实是脆弱无比的，一旦倒塌将会像地震般传导，波及甚广。

尽管近年来一些企业借款的风险防范意识有所提高，同时实际发生违约的很小，但多数民间融资机构由于管理水平、人员素质等因素，注定了自身规避风险能力的先天不足如果民间借贷行为演变成一种群体性的社会游资行为，将对区域经济乃至国家金融的健康发展造成冲击由于民间借贷的利率高达月利 12‰，这使得借款项目必须高达 30%以上才有利可图目前企业利润普遍不高而民间金融体系的客观存在往往是与区域性的经济发展息息相关的一般而言，在中小企业经济较为发达的地区，中小企业的资金需求水平较高，在供给相对不足的情况下信贷利率也必然高，但企业较高的盈利水平为其承受高利率提供了可能否则的话，高利率水平将会使区域性信贷市场无法持续性地运转因此温州商人纷纷走出温州，向全国各地各行业进行投机活动温州危机，无疑影响了全国经济，温州民间借贷的发展，对我国经济造成巨大影响，也拷问我国现行经济政策，温州民间借贷现象，引起了盲目投资，甚至到达无视风险的地步，用借贷进行在投资，以抵偿亏空，由此形成多米诺骨牌效应，经济连锁，全城借贷，全国借贷，次贷危机无限蔓延二、 关于温州民间借贷的调查结果及其分析（一） 概况分析 本次调查问卷 1.2.3.题关于调查对象的基本信息，男和女的差别调查，反映出男性对经济的关注要较高于女性，且 10%的金融从业人员对经济的关注带到 100%，来自于大中的 75%人群对经济的关注度高于来自于小城市和农村人群，由此可见，不同性别，不同地缘，不同职业的人群对经济看法差别较大。

二） 温州经济的了解和温州借贷的关注 问卷中 4.5.7.8.题对经济和借贷以及理财等相关概念设置问题，95%的人群对理财概念或多或少有了解，其中对温州关注过的仅占 47%，知晓借贷理财的仅占 25.45%，部分人甚至混淆借贷与高利贷，对法律界限不甚清晰温州经济虽然引领了中国民营经济的腾飞，然而半数国人却对其不曾留意，温州的借贷危机，大多数人都以事不关己高高挂起，很难有深入了解对于第四题，第五题，第七题，较多的人选择了 B 选项，可见当今大家对经济有部分了解，介于懂与不懂之间，仍处于较迷茫状态至于第八题“是否知晓借贷也是一种理财除” ，除 10%金融人士，仅有 7%的人选择 A 选项，对于借贷这一古老的信用合作方式并未引起广大人群的注意三） 温州借贷现象的原因分析问卷中 6.9.12.15 题目设置直接指向温州借贷的原因，其中 10%金融人士可以给出高达 98%的贴近答案，而其他从业人员答案命中率仅为 65.5%，且其中 50%的男性答案贴近率为 75%，女性则远远低于男性，绝大多数人认为温州借贷现象原因复杂，但国家政策影响最大，80%的人并未认识到借贷亦是一种合作与信用关系，忽视了第十五题“温州民间借贷现象泛滥原因：可多选”A 和C 选项。

希望大家能关注经济动向，我国经济尚有巨大进步空间，21 世纪不懂理财，不看经济的，难免要被时代淘汰，虚拟经济飞速发展的今天，人们不再关注出力挣钱，而是更热衷于以钱生钱，以最小的投入产出最大的回报，也就是以今天的资金投入预期未来的风险最低收益最大四、相关成因的讨论和措施温州民间借贷现象，不是简单的局部现象，其具有深刻的社会原因和经济原因，民间借贷其本质是一种合作关系，有着深刻的地缘亲缘关系一） 从社会学角度分析温州民间借贷存在的必然性1．信任是合作关系建立的基础马斯洛需求理论分析，人是一种社会性动物，任何一个人如果仅靠自身的单独行动往往无法实现期望的利益或目标因此，寻求与其他人的互惠互利是理性人的优先选择，合作就成为社会互动最普遍的形式之一基于理性思考和自身利益的需要，人们必须进行相互之间的合作事实证明，经济上的合作使温州人获得了经济的快速发展和民间资本迅速积聚，而这种发展又为民间借贷提供了资金支持，从而形成一个良性的循环在这背后是社会信任提供的有力保障，人们普遍认识到正是基于相互之间的信任，经济合作才得以开展并开展得更为顺利然而就现代经济学的解释而言，信任是重复博弈中当事人谋求长期利益最大化的手段，人们并不是一味追求合作，事实上，合作的过程也是各方博弈的过程。

2．人情关系是合作关系建立的纽带人们碰到困难，总是会首先向关系密切的人倾诉，也能够更多地从关系密切的人那里得到帮助，这些人就是他的强关系网络中的主要成员，利益上的相互需要，在金融借贷时，也能抵作感情连带之用网络式组织中的上下游厂商间，常有相互融资的行为，即可以说明“情感与利益加权关系，在私人借贷上能扮演的角色因此，连带关系之间的信任应该是利益与感情并存的因为温州的民营企业经济发达，跟整个经济环境和历史环境有关小企业在开创初期，很难从银行贷款，于是来自亲戚朋友的民间借贷就成了企业发展的必然选择这股资金需求不仅来原广泛，温州市政府在一次高层论坛上透露，目前，温商在外经商的有300多万对于这个群体而言，素有民间借贷习惯，资金在温州这个区域内回流、发散就相对频繁自然，这里就成了一个资金往来的中转站二）从经济学角度分析温州民间借贷存在的必然性1．预期收益是合作关系建立的动力人们的预期、行为是面向未来的，未来是不确定的，它不由人的意志来决定，但人们能够预测和控制不确定的未来，期待构成了信任的一个重要组成部分由于信任关系建立在当下，只有人们预期在未来建立在信任关系上的互动能给自己带来更大的利益时才有可能维持双方的合作。

何为投资？不过是用现在的资金来预期未来的收益在温州的民间借贷中，人们会预期到合。