存养老金通胀是大敌 未来养老到底需要多少钱.doc

存养老金通胀是大敌 未来养老到底需要多少钱存养老金通胀是大敌 未来养老到底需要多少钱未来养老需要多少钱？按最低生存需要，夫妻两人从55岁到85岁，一日三餐每顿都吃10元的盒饭，如按每年物价上涨5%算，不做理财情况下，现在需储备153万元才够未来30年花！储备养老金，通胀是大敌而如你现在已有100万元养老金储备，不做理财情况下，按每年5%的通胀率算，30年后这笔钱的实际购买力只有23万元！据国家统计局数据，1978年~2010年，国内CPI的年化增幅5.57%在通胀和实际负利率背景下，普通民众通过理财增加养老保障尤为重要安享幸福晚年需基本的财务保障，普通投资者为养老做理财，更是越早准备越主动、负担越轻易方达安心回报债基认为，如以储备100万养老金为目标，按每年8%的平均收益率计算，25岁开始投资，到60岁退休时，每年只需投6700元，50岁开始投资，每年需投64000元算一算退休后能拿多少钱近期，个人所得税以及养老 保险 成为社会关注的两大热点话题日前，本市下发了《关于本市城镇企业职工基本养老金计发办法若干问题处理意见的通知》，进一步调整了本市城镇企业职工基本养老金计发办法但是，对于很多参保人员来说，并不知道这一变化与自己未来的养老账户有何关联，据此，笔者采访了中智上海外企服务公司福利保障部经理张燕华，请她为读者拨一拨调整变化后的养老金账户的小算盘。

上海拟试点个税递延型养老保险日前，国家税务总局政策法规司巡视员丛明在 陆家嘴 论坛金融发展环境专题讨论时透露，国税总局目前正在细化购买商业养老保险个人所得税可延期纳税方案（即个税递延型养老保险），并称届时该方案仅限于上海试点，该举措将适当减轻普通人税务负担所谓个税递延型养老保险，个人收入中用于购买商业补充养老保险的部分，其应缴个人所得税可延期至将来提取商业养老保险时再交税按照丛明的话说，上海试点个税养老保险递延纳税，普通人可享受到的好处是当期不用纳税，其实就是在减轻税收负担具体而言，延期纳税是指在将来领取商业养老保险时再交税，在这个时间差内不仅可享受利息，而且将来再交个人所得税就按将来个人所得税的起征点考虑，如果5-10年后起征点再提高的话，就等于又可以享受到提高起征点的好处比如一个职员从现在开始每年交一些商业补充养老保险，假定每月交1000元这1000元钱就能够递延纳税，在他退休以前，他每月1000元的递延纳税都不用交个人所得税本市城镇企业职工基本养老金计发有两大调整日前，本市下发了《关于本市城镇企业职工基本养老金计发办法若干问题处理意见的通知》，进一步调整了本市城镇企业职工基本养老金计发办法。

张燕华介绍，此次调整本市城镇企业职工基本养老金计发办法的主要内容有两项，一是调整养老保险个人账户规模自2011年1月1日起本市参保人员养老保险个人账户规模从11%调整到8%，从执行层面看，企业对于职工养老保险费的支出并无变化，但计入员工个人养老金账户的部分有所减少，全部由个人缴费组成，原先企业支付的3%将不再计入员工个人账户，企业支付部分将全部进入社会统筹张燕华表示虽然养老保险个人账户规模将由11%调整至8%，个人账户储存额将有所减少，但对于历年缴费基数都较高的人员来讲，引入本人指数化月平均缴费工资将有效地缓解这一影响，拉开与低缴费人员的养老收入差距，体现了更为公平的原则二是调整基础养老金计发基数，即在基础养老金计发中引入参保人员本人指数化月平均缴费工资，由原来单一的与本市职工月平均工资挂钩，又加入一块与参保人员本人缴费工资挂钩，体现了多缴多得、长缴多得以及晚领多得的基本原则，建立了缴费激励约束机制养老金小算盘：如果员工A是以上年度全市职工月平均工资的300%（即11688）作为个人月缴费基数的，那么个人账户养老金规模从11%调整为8%，其个人账户储存额每月将减少350.6元，全年减少4208元。

如果员工B是以上年度全市职工月平均工资 （即3896）作为个人月缴费基数的，那么个人账户养老金规模从11%调整为8%，其个人账户储存额每月将减少116.9元，全年减少1403元基础养老金月标准以两大平均值为基数张燕华表示，原先的城镇职工基本养老金计发办法中的基础养老金月标准是以本市职工月平均工资为基数，缴费每满1年发给1%，基础养老金的计算公式为，基础养老金=参保人员办理申领养老金手续时上年度全市职工月平均工资×1%×缴费年限此次调整后，基础养老金月标准以本市上年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%基础养老金的计算公式为，基础养老金=（参保人员办理申领养老金手续时上年度全市职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2×（1%×缴费年限）其中，本人指数化月平均缴费工资=参保人员办理申领养老金手续时上年度全市职工月平均工资×本人平均月缴费工资指数（包括视同缴费年限的缴费工资指数）本人平均月缴费工资指数=（Z1+Z2+…… +Zm-1+Zm+1*n）/N，Z1、Z2 ……Zm-1、Zm为参保人员的月缴费工资指数，是按照参保人员退休前本人月缴费工资除以对应的本市上年度全市职工月平均工资计算。

调整后的上海市城镇职工基本养老金计发办法，由于引入了本人指数化月平均缴费工资，今后职工在申领养老金时，将由于参保人员历年缴费的多少一定程度上拉开养老金收入的差距举例来说，假设同样是参保年限为30年的职工，同时办理养老金申领手续，员工A的历年缴费工资基数均为上年度全市职工月平均工资的300%（即封顶）员工B的历年缴费工资基数均为上年度全市职工月平均工资的60%（即保底），仅基础养老金一项，员工A即是员工B的2.5倍新闻晨报 冷默）住房“倒按揭”即将推出 养老究竟需要多少钱？2007-10-29 13:54:09 中新网 【 大 中 小 】 查看评论 有关人士指出，观念上的彻底改变是老年住宅产业化在中国面临的重要问题中国老人传统的“养儿防老”向“以房养老”思维方式的转变，正在悄然发生据有关机构进行的调查结果显示，72％的被访者已经接受老年人入住养老院的想法，而且相同数量的被访者认为，年届40岁后即可考虑为自己购买专业的养老型公寓或别墅资料图） 中新社发 井韦 摄版权声明:凡标注有“cnsphoto”字样的图片版权均属中国新闻网，未经书面授权，不得转载使用 　　借鉴欧美模式，主推“以房养老”业务的“幸福人寿”保险公司计划月底挂牌。

　　随着我国进入老龄社会以及“4-2-1”家庭逐渐成为主流，养儿防老将让孩子们不堪重负在此背景下，流行于欧美的“以房养老”开始进入国人的视线记者近日获悉，通过保险机构以“按月付款”方式购买老年人身后的房屋产权，帮助老人实现“以房养老”的住房“倒按揭”模式将首次在我国推出　　“幸福人寿”拟月底挂牌 　　“幸福人寿保险股份已于近日获得监管部门的所有批文至于何时挂牌开业，何时推出产品，暂时还不便透露幸福人寿”的掌门人，中国房地产开发集团前总裁孟晓苏在接受记者采访时说　　浙江大学经济学院教授柴效武10月15日告诉记者，“幸福人寿”有可能在本月下旬挂牌　　柴效武教授一直从事住房养老保障模式的研究，是国内“以房养老”模式的倡导者目前，柴教授正在负责“幸福人寿”的产品研发和保险条款设计工作　　据柴效武透露，公司挂牌后，产品研发和试点工作也将随之展开公司将首先选择在北京、上海和广州三个老龄人口较多，房产升值潜力较大的地区进行试点柴效武表示，由于老年人的情况不同，公司将会有针对性地推出系列保险产品，目前已经有部分金融机构对此非常看好　　对于以房养老的市场前景，孟晓苏表示看好他告诉记者，目前我国大多数老年人积蓄不多，仅靠有限的退休金生活。

前几年实行的公房出售，使不少老年人用较低的价格买下了价值较大的房产通过住房“倒按揭”模式，产权住房成为了一种养老储蓄，老年人为养老而储蓄不再成为必要　　柴效武认为，“以房养老”在欧美等地有了较成熟的操作模式如美、日、英等国于上世纪80年代先后推出的“反向抵押贷款”，就有效地解决了部分“现金穷人，不动产富人”的养老问题而这也非常适合中国目前的情况我国房改进行完毕后，到目前为止，根据有关机构的统计，国内自有住房比例已经达到了80%多，实行“以房养老”的条件已经基本成熟了　　让不动产“动”起来　　“‘以房养老’实际上是让不动产‘动’起来，以有效弥补老年人养老金不足的难题柴效武说　　柴效武介绍说，“以房养老”也被称为住房“反向抵押贷款”或者住房“倒按揭”这种模式专门针对有产权房的老年人老人可以将自己的房屋产权抵押给专门运营这项业务的机构，按月从该机构领取现金养老老人身故后，由该机构收回房屋进行销售、出租或拍卖这相当于专业机构通过分期付款的形式，收买投保人的房屋产权，类似于将银行的住房抵押贷款“反过来做”，只是介入者不是银行而是保险公司而已投保人既能住在自己的房子里，又能将房产提前变现用于养老　　那么，住房“倒按揭“后养老金怎么算呢？　　柴效武告诉记者，“倒按揭”后，老人每个月能够领取多少养老金，需要综合测算很多因素，比如房屋价值评估、房屋的折旧和升值因素、老人的生命周期以及利率的变化等。

大致的方法是，以房屋的评估价值加上房屋的升值，减去预期折损和预支利息，并按生命周期表预测预期寿命，然后将金额分摊到投保人的预期寿命年限中去用公式表示就是：每月给付金额＝(房屋现值＋房屋增值预期-房屋折损-保险公司预支贴现利息)／［(预期寿命-投保时寿命)×12］　　据介绍，“以房养老”险种的投保人要求是62岁以上的老年人如果62岁的王先生以150平方米、八成新的房屋办理“倒按揭”按我国男性人均寿命69.63岁计算，加上地区差异，投保人的寿命计算基数为10年那么王先生每月可以领到的养老金可以这样计算：房屋评估价145万元，加上房屋与土地增值25万元，减去房屋折损25万元，再扣除保险公司预支贴现利息25%(按年息6%计算)，预期给付额将是75%即为108.75万元，分摊到投保人的预期寿命中后，王先生每月可以得到近1万元　　“我国是在尚未达到全民富裕的情况下进入老龄社会的，在这种情况下，仅仅依靠社保资金恐怕难以保证高质量的退休生活，住房反向抵押可以帮助老年人将家庭中最大额的固定资产转化为流动资金，其好处是不言而喻的柴效武认为，“60岁前人养房，60岁后房养人”是改善养老问题的最好解决方式，“倒按揭”可能是未来银行或保险公司柜台前一个热门的理财品种。

　　值得期待但门槛重重　　数据显示，我国目前60岁及以上老年人口已经达到1.45亿，占全国总人口的11%预计到2050年，我国老年人口将达到4.2亿，占总人口近25%在“未富先老”的国情下，如何切实解决好老年人老有所养问题，确保他们的生活质量，成了摆在政府面前的一道难题而“以房养老”无疑是众多解决方案中最受专家推崇的方式　　今年的全国“两会”上，全国政协人口资源环境委员会副主任郑斯林在谈到“积极应对人口老龄化”问题时表示：“‘以房养老’是国际上通常采用的做法，个人认为势在必行9月12日，博鳌亚洲论坛秘书长龙永图在北京CBD国际论坛上也认为，仅靠政府买社会保险，远不能为民众提供足够的养老保障　　在专家极力推崇的同时，将房子变现成“养老金”也在市民中引发热议市民钟小姐认为，老人将自己的房产变现成养老金，对现今的“啃老族”将是一大挑战市民刘先生则认为，如果“以房养老”能够付诸实施，将对人们的养老观念产生很大冲击，对有些老人来说，“以房养老”可能比“养儿防老”来得更为实际，特别是“。