个人理财规划案例课.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,copyrightSDUST付莉,*,个人理财规划之,-,案例分析：,保险理财案例,综合理财案例,1,copyrightSDUST付莉,一、保险理财案例,基本原理：（见保险规划章）,先大人后小孩，先给家庭经济支柱购买保险，先购买意外、健康险，先保障型，后投资型,保险金额和保费的确定方法,保险金额,=,年收入*,10,（保险金额,=,年收入*,5+,负债）,保费,=,年收入*（,10%-20%,）,说明：本部分例题均来自,CFP,书，分为普通收入和中高收入序列但因篇幅原因具体的保险金额计算表没有列其中保险投资比例较一般常识偏高，较适合风险偏好者,2,copyrightSDUST付莉,普通收入青年单身期,案例,1,：,李磊，,25,岁，独生子大学毕业后在北京的一家国企担任技术工作，月收入,2200,元，参加了社会保险喜欢郊游，平时花钱又没有计划，每月的结余几乎为,0,情况分析：,人生的创业期收入少，花销大，没有存款，是典型的“月光族”郊游客观上存在较大风险，父母的赡养问题要及早解决，并在财力允许的情况下考虑重大疾病风险。

理财建议：,对于普通收入的青年单身者，保险理财应侧重于基本保障，投保一些交费低、保障高的 意外伤害保险,+,定期重大疾病保险建议李磊的总保额控制在,30,万左右，年交保费在年收入的,10%,以内，多留下一些资金用于储蓄，为将来的成家和创业打下坚实的基础3,copyrightSDUST付莉,普通收入新婚夫妇,案例,2,：,崔峰，,26,岁，国有公司职员，太太,25,岁，小学教师，二人都有社会保险贷款购得价值,30,万元房子，月供,1800,元家庭月收入,4500,左右，每月的基本生活费,1500,元由于刚结婚，银行储蓄只有,2,万元计划近期要孩子,情况分析：,有,30,万元的固定资产，月收入,4500,元，固定支出,3300,元，结余,1200,元，收支比例,73%,有房贷，支出较多，并计划近期要小孩通过保险理财，解决当意外伤害或疾病风险以及房贷的还款问题理财建议：,将每月的,1200,元结余三等分，,400,元用于定期银行储蓄，为宝宝降生做准备，,400,元用于生活储蓄，解决平时生活的需要；另外,400,元可以通过买入一些高保障低支出的,意外伤害保险,、,定期寿险,和,健康保险,，特别是具有孕期保障责任的女性保险。

4,copyrightSDUST付莉,普通收入成长型家庭保险理财,案例,3,：,金灿，,30,岁，科研单位的总务科长，妻子,28,岁，科贸公司工作，二人都有社保有一套价值,45,万元的住房，月供,2000,元家庭月收入,6000,元，年终奖金,10000,元，月支出,2800,元左右，现在银行存款,30000,元情况分析：,夫妻有一套价值,45,万元的固定资产，年收入,82000,元，年固定支出,57600,元，年结余,24400,元，收支比例,7024%,理财目标是在保障家庭财务安全的前提下解决孩子的教育经费问题理财建议：,将每年结余的,24400,元中，,15000,元用于储蓄、购买国债和基金等，为将来孩子的教育和夫妻的养老做准备；,9400,元用于买入一些高保障低支出的,意外伤害保险,、,定期寿险,和,健康保险,，转移健康和意外等风险给小孩购买,5,万元的教育,分红保险,，使有限的资金参与保险公司的利润分配，期满时可得到约,10,万元的教育金，使孩子的教育金在保险公司的管理下保值增值5,copyrightSDUST付莉,普通收入成熟型家庭保险理财,案例,4,：,曲某,50,岁，国企办公室主任，妻子,48,岁，国企普通员工。

二人都有社会保险，有一个参加工作两年的女儿夫妇月收入在,4000,元左右，每月支出约,1500,元，没有其它经济负担，有一处自己的房屋银行存有,10,万元以应对大病支出,情况分析：,正值中年，月收入,4000,元，固定支出为,1500,元，结余,2500,元，收支比例为,37.5%,银行里的家庭储蓄不完全属于自己的家庭资产，有不少于,50%,的部分是替医院暂时保管的现金理财建议：,将银行里的,100000,元储蓄合理分配，,50000,元用于购买国债和基金等，为养老做好准备；将每年结余的,3,万元中支出,15000,元用于买入一些高保障的,意外伤害保险,、终身,健康保险,，转移医疗费的支付责任，解决健康和意外等风险发生时的医疗费用和养老需要，使家庭的储蓄和其它投资不受影响，也不给孩子增加负担余下的,15000,元可以用于健康投资等6,copyrightSDUST付莉,普通收入空巢型家庭保险理财,案例,5,：,彭老夫妇六十岁，已退休，孩子在,3,年前已成家老两口退休金每月,2000,元，每月生活费支出,1000,元，保健医疗支出,500,元左右，银行储蓄约,10,万元无其它负担,情况分析：夫妇,退休后月收入,2000,元，固定支出,1500,元，结余,500,元，收支比例为,75%,，,10,万元的家庭储蓄。

理财建议：,银行里的,10,万元储蓄合理配比其中,5,万元用于储蓄、购买国债，另外,2,万元银行储蓄用买基金还有,3,万元用于购买,10,年期左右的中长期限,分红保险,，可做这长期养老进行储蓄，享受保险公司的经营收益，也可以起到抗通胀作用，在满期后一次性支取本金、固定收益和浮动经利由于年龄较大，买入健康保险难度较大，所以建议购买,意外伤害保险,和,意外医疗保险,7,copyrightSDUST付莉,中高收入青年单身期保险理财,案例,6,：,徐某,24,岁，广州政府公务员，工作刚满一年，每月收入约,5500,元，基本日常支出每月,1900,元在工作单位享有医保和社保喜好购物，是月光族，基本无存款，父母在外地，均有工资收入情况分析：,当前无固定资产和流动资金积累，月收入水平为,5500,元，日常固定消费每月为,1900,元，其收支比例为,35%,，每月可结余资金,3600,元，合计每年为,43200,元，收入来源单一但比较稳定，属于中等收入水平目前正处于个人职业生涯的初始阶段理财建议：,没有银行储蓄和固定资产，所以抗风险能力不强，建议增加理财压力，强制理财将每月,3600,元中，,2000,元用于银行定期储蓄，,700,元用于银行活期储蓄，,900,元买入健康理财保险，这样它不仅每三年可以获得,3000,元的保底收益，同时在她,60,岁时还可以获得,26,万元左右的养老金。

8,copyrightSDUST付莉,中高收入新婚夫妇保险理财,案例,7,：,李政,30,岁，地产经纪公司的项目总监，妻子,29,岁，在外企上班有一套价值,120,万元的房产和一辆价值,30,万元的轿车，每月房贷还款,7000,元，养车费每月在,2000,元左右，家庭月收入约,28000,元，都享受,13,个月的薪酬待遇，并且每年还有不少于,10,万元的年终奖金，还享有社会保险和单位的补充保险他们的月生活支出约,10000,元，银行存款合计,30,万元，计划要孩子情况分析：,有价值,120,万元的固定资产和,30,万元的轿车年收入约,46000,元，属于高收入家庭年固定支出大概为,22800,元，年结余约,232000,元，收支比例为,49.57%,，李政虽然工作稳定，但收入可以受地产市场的变动会有一定的波动，其妻子的工作和收入相对于他比较稳定，所以面临着一定的还贷风险9,copyrightSDUST付莉,理财建议：,首先，提前还贷；,其次，为了保障家庭中的任何一员遭受意外后房屋供款不会中断，可以将部分风险转嫁给保险公司，选择交费少的定期保险、意外保险、健康保险等，保险金额应大于购房金额以及家庭成员,58,年的生活开支，这样能够保证危机来临时家庭仍然能够稳定和健康的发展。

在投资渠道的选择上应注重考虑风险较低、收益稳定的方式，如分红保险、万能保险等对于分红保险来说，需要时间的累积，时间越长分红越多，所得的回报及本金保守估计在,65,至,70,万元之间，可做孩子的出国费用，也可用于夫妻的养老保费控制在,7,万元左右对于,30,万元的银行存款每年扣除保费后的结余可委托金融机构进行,VIP,客户理财10,copyrightSDUST付莉,中高收入成长型家庭保险理财,案例,8,：,许涛,30,岁，外企部门经理，太太,31,岁，在电网公司任职，有一个,1,岁的女儿，拥有一处,70,万元的房产，房贷月还款,3000,元，夫妻二人都有社会保险他们的家庭月收入为,17000,元左右，丈夫享受,13,个月的薪金待遇，每年还有不少于,3,万元的年终奖他们的月生活支出约,10000,元，银行存款合计,10,万元，希望自己的女儿能出国深造情况分析：,夫妻有一处价值,70,万元的固定资产年收入约定,25,万元，属于中高收入家庭年固定支出大概,156000,元，年结余,95000,元，收支比例为,624%,夫妇工作稳定，所以不会有太大的还贷风险，但是随着孩子的不断长大，各种支出会有所上升。

11,copyrightSDUST付莉,理财建议：,为了保障家庭中的任何一员遭受意外后房屋供款不会中断，可以将部分风险转嫁给保险公司，选择交费少的,定期保险、意外保险、健康保险,等，保险金额应大于购房金额以及家庭成员,58,年的生活开支，这样能够保证危机来临时家庭仍然能够稳定和健康的发展在投资渠道的选择上应注重考虑风险较低、收益稳定的方式，如,分红保险、万能保险,等对于分红保险来说，需要时间的累积，时间越长分红越多，所得的回报及本金可做孩子的出国费用，也可用于夫妻的养老保费控制在,35000,元左右对于,10,万元的银行存款和每年扣除保费后的结余可委托金融机构进行,VIP,客户理财12,copyrightSDUST付莉,中高收入成熟型家庭保险理财,案例,9,：,王先生,50,岁，在某财务公司任职，税后月薪,8000,元，妻陈女士月收入,5000,元，去年家庭年收入将近,20,万元儿子在一家高科技公司担任高级技术经理，收入可观王先生对投资非常谨慎，,20,万元的存款一直没做其它投资，每月收入除日常开销外，剩余的,6000,元全部放在银行储蓄账户中王先生现在家庭资产除了一套价值,75,万元房产，只有,20,万元银行存款。

情况分析：,夫妻拥有,20,万元的存款，月支出比例为,5384%,每月结余,6000,元，每年可结余,72000,元虽拥有大量现金，但是没有任何的理财13,copyrightSDUST付莉,理财建议：,王先生现在没有任何负债，并且孩子已经独立，身体条件也不错，是最好的投资理财时期建议（,1,）,20,万元的储蓄存款可以考虑货币型基金、股票型基金、国债等，组合理财，年收益率较高，同时兼有风险性、流动性、收益性2,）适当购买一些保障型大病保险、意外伤害保险、并购买一定金额的分红保险，可以让王先生每三年获得固定收益,4000,元，同时他的长期收益也在,6,万元左右，还有一笔,8,万元的祝寿金，收益也比较理想保费支出控制在,23000,元左右为宜14,copyrightSDUST付莉,二、理财规划的基本流程,家庭基本情况的了解（,家庭成员、年龄、教育水平、健康水平、职业状况、收入水平的概况）,家庭财务分析（资产负债表、收支表，如资产配置、负债比率，基本支出、收入发展等）,风险测试（风险偏好及风险承受能力）理财目标的制定,根据目标和风险确定具体策略（财务管理、投资规划、风险规划,保险）,15,copyrightSDUST付莉,综合案例,案例一：浦发银行理财报告,案例二：资料来源,【,工薪家庭理财案例,】,方先生，,28,岁，身体健康，现在科技公司任职，月薪税后,4000,元左右。

太太电子产品公司文秘，月薪税后,2000,左右新婚不久暂时租房居住，房租,10。